Art-clr.ru

Арт Журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как расторгнуть договор займа

Как расторгнуть договор займа

Разница между прекращением, аннулированием и расторжением

Так как на практике понятия «расторжение», «прекращение» и «аннулирование» применительно к договору часто смешивают и понимают неправильно, разъясним их смысл для наших читателей.

Расторжение — это термин, который применяется к договорным отношениям. Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ договор можно расторгнуть по взаимному соглашению сторон либо по требованию одной стороны в судебном порядке.

В случае расторжения договора обязательства, согласно п. 2 ст. 453 ГК РФ, также прекращаются, если иное не прописано в законе, договоре либо не вытекает из существа самого обязательства. Таким образом, расторжение договора — это один из способов прекращения обязательства.

Прекращение — это термин, который нельзя применять к договору, так как прекращаться могут только обязательства сторон. Так, согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным нормами законодательства. Самый распространенный случай прекращения обязательств, согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ, — это надлежащее исполнение (то есть когда все обязательства по договору уже выполнены и исполнять больше нечего).

Термин «аннулирование» в ГК РФ применительно к договору не употребляется, но это не запрещает его использование на практике. Наиболее близко по смыслу аннулирование к признанию договора незаключенным в случаях, когда речь идет об оспоримой или ничтожной сделке.

Например, договор, заключенный под влиянием обмана, может быть признан судом незаключенным, то есть аннулирован.

Кто может быть инициатором

Инициатором расторжения договора займа может быть любая из сторон. Однако читателям нужно помнить, что по нормам ГК РФ ни у заимодавца, ни у заемщика нет специальных оснований для единоличного расторжения сделки.

Соответственно, расторжение договора в одностороннем порядке в силу требований п. 2 ст. 450 ГК РФ возможно только при существенном нарушении условий сделки другой стороной. При этом степень существенности нарушений будет определяться судом.

Основания у заемщика

Как таковой перечень возможных нарушений договора со стороны заимодавца привести невозможно, так как их может быть много, и они зависят от условий конкретной сделки. Поэтому акцентируем внимание на 2 достаточно распространенных ситуациях, встречающихся на практике:

  1. Заимодавец не передал обусловленную договором сумму либо вещь. В том случае, если заемщиком является гражданин, договор будет считаться незаключенным ввиду положений подп. 2 п. 1 ст. 808 ГК РФ. Если же предмет договора своевременно не передан заемщику-предпринимателю или организации, то это будет существенным нарушением условий сделки. Следовательно, заемщик может в суде требовать расторжения сделки и взыскания убытков.
  2. Средством обеспечения возврата займа является переданное в залог заимодавцу имущество, с которым тот обращается ненадлежащим образом. Так как в силу п. 2 ст. 344 ГК РФ залогодержатель отвечает перед залогодателем за сохранность переданного ему предмета залога, в этой ситуации заемщик также может обратиться в суд с требованием о расторжении договора, возврате залога и взыскании убытков.

Основания у заимодавца

Как и заимодавец, заемщик может нарушать условия договора. Например, согласно положениям ст. 813 ГК РФ если заемщик своевременно не передал заимодавцу предмет залога в качестве средства обеспечения возврата займа, то последний может потребовать в суде расторжения договора и досрочного возврата займа и процентов по нему.

Еще одним поводом для обращения в суд может стать ситуация, когда возврат займа предусмотрен по частям, а заемщик неоднократно нарушал сроки возврата очередных частей займа.

Порядок расторжения договора займа в одностороннем порядке

Так как в данной ситуации сделка расторгается в связи с существенными нарушениями ее условий одной из сторон и зачастую против ее воли, то единственно возможный порядок действий — это обращение в суд. Направление претензий сторонами друг другу и соблюдение иных досудебных процедур для обращения в суд не требуется.

Судебный порядок

Стороне, чьи права нарушены и которая собирается расторгнуть договор займа в одностороннем порядке, требуется подать исковое заявление в суд о расторжении договора и взыскании убытков. Исковое заявление по спору между гражданами подается в районный суд, который находится по месту регистрации ответчика. Правила подачи заявления (если хотя бы одной из сторон является гражданин) закреплены в ст. 131 и 132 ГПК РФ.

Если нарушения имеют место в сделке между субъектами предпринимательства, то спор будет разрешаться в арбитраже, а иск должен быть оформлен по правилам ст. 125 и 126 АПК РФ.

По обоюдному согласию сторон

В п. 1 ст. 421 ГК РФ закреплен принцип свободы договора. На практике это означает, что стороны в любое время и по своему усмотрению вправе заключать не запрещенные законом сделки, вносить изменения в уже заключенные или расторгать их.

Соответственно, обязательное условие для расторжения договора займа по данному основанию — это взаимное желание сторон прекратить имеющиеся между ними обязательства.

Порядок прекращения договора в этой ситуации следующий. Одна из сторон направляет другой проект соглашения о расторжении сделки, а вторая его акцептует, то есть принимает. Если у сторон есть разногласия по поводу последствий расторжения сделки, то они могут их урегулировать либо посредством обмена письмами, либо в ходе переговоров.

Договор будет считаться расторгнутым с момента вступления в силу соглашения о его расторжении, подписанного сторонами.

Составляем соглашение

В разделе «Документы и бланки» в начале статьи вы можете скачать бланк соглашения.

Соглашение составляется в той же форме, что и сам договор. В нем указываются следующие реквизиты:

  • наименования сторон;
  • дата и место его составления;
  • момент (дата), с которого договор считается расторгнутым;
  • последствия расторжения сделки, то есть обязанности сторон, которые возникнут в связи с прекращением основного обязательства.

Соглашение должно быть подписано сторонами.

Последствия расторжения договора займа

Последствия расторжения сделки оговорены в ст. 453 ГК РФ. Согласно п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать обратно уже исполненное по договору. Что же касается ситуации, когда одна из сторон получила причитающееся ей по договору, но не выполнила полностью свои обязанности, то по отношению к другой стороне у нее возникнут обязательства вследствие неосновательного обогащения.

Также если договор расторгается вследствие существенного нарушения его условий, то у пострадавшей стороны возникает право на взыскание убытков с виновного лица.

Итак, нормы ГК РФ достаточно четко определяют основания и порядок расторжения договора займа. При этом нашим читателям стоит помнить, что в отличие от большинства других сделок в отношении договора займа не предусмотрено специальных оснований для его расторжения в одностороннем порядке. Соответственно, расторгнуть его можно только при наличии существенных нарушений, допущенных одной из сторон, либо по обоюдному согласию заимодавца и заемщика.

Расторжение договора займа

Договор займа несколько отличается от кредитного договора, что выражается в следующем:

  1. Договор займа может быть заключен без участия специального субъекта – кредитной организации.
  2. Предмет договора займа – денежные средства и иные вещи.
  3. Предмет займа может быть передан без условия оплаты процентов за пользование.
  4. Договор может быть заключен устно.

Договор займа представляет собой двустороннее соглашение, по которому займодавец передает в собственность индивидуально определенные вещи и (или) денежные средства заемщику, который должен возвратить тождественную сумму и (или) равное количество вещей. Сроки исполнения договора, предмет и иные существенные условия согласовываются и содержатся в договоре. Порой сложно доказать вовсе наличие правоотношений, когда договор заключен устно. Однозначную практику по данному вопросу сформировали акты ВАС РФ, в частности Постановление Президиума ВАС РФ по делу № А40-146172/09-42-745 от 5 апреля 2011 г., где суд разъяснил, что факт заключения договора доказывают сведения о перечислении сведений. Это правило действует и в случае потери договора или наличии лишь копии договора.

По общему правилу, обязанность по исполнению договора считается исполненной в момент передачи тождественного предмета займодавцу. Однако расторжение договора может произойти и иным способом: расторжение договора в одностороннем порядке, в судебном порядке или по соглашению сторон. Основания, по которым это может произойти:

  1. Досрочное исполнение договора заемщиком.
  2. Нарушение сроков погашения займа.
  3. Нарушение целевых условий займа.
  4. Иные существенные нарушения, предусмотренные договором.

Сторонами договора могут быть все субъекты гражданского оборота, банки в том числе.

Досрочное исполнение договора заемщиком

В соответствии со ст. 809 ГК РФ договором могут быть предусмотрены проценты в качестве вознаграждения займодавцу. Досрочное исполнение договора, не предусматривающего такие проценты по инициативе заемщика, как правило, не вызывает сложностей. Иначе обстоит вопрос, если займодавец предоставил займ под проценты. Если инициатором расторжения договора является заемщик – физическое лицо, то, как экономически слабая сторона, на которую распространяются Закон о защите прав потребителей и ФЗ «О потребительском кредите (займе)», может беспрепятственно исполнить договорные обязательства досрочно. Также об этом свидетельствует абз. 2 ч. 2 ст. 810 ГК РФ. Физическое лицо при этом должно уведомить займодавца заранее (30 дней, договором может быть установлен иной срок). Возникает вопрос об исчислении процентов за использование займа. Исходя из диспозиции ст. 809 ГК РФ проценты начисляются за пользование займом, следовательно, если заемщик не пользуется предоставленными средствами, вещами, то проценты не должны начисляться.

В пользу заемщиков – юридических лиц аналогичное мнение высказал ВАС РФ. Были попытки внести изменения в ГК РФ, согласно которым проценты начислялись бы на весь период займа вне зависимости от того, в срок или досрочно исполнены договорные обязательства, однако практика формировалась иначе благодаря п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ № 147 от 13 сентября 2011 г.

Суды исходят из той позиции, что займодавец – кредитная организация, чьи средства были досрочно возвращены без уплаты процентов, не несет убытки, так как вправе разместить эти средства и предоставить их иному заемщику. Обратное может трактоваться как незаконное обогащение (см., например, определение ВАС РФ по делу № 10678/12 от 8 августа 2012 г., решение Арбитражного суда Свердловской области по делу № А60-41798/2011 от 17 января 2012 г.). Все же займодавцы, апеллируя ст. 15 ГК РФ (упущенная выгода), в некоторых делах (в особенности, если займодавец не является кредитной организацией) добиваются взыскания с заемщика комиссии и процентов за использование займа (например, решение Арбитражного суда Свердловской области по делу № А60-4524/2012 от 9 апреля 2012 г.).

Расторжение договора в связи с нарушением сроков

Пожалуй, наиболее распространенная ситуация, когда займодавец требует расторжения договора возникает, в связи с нарушением сроков исполнения договора. Это, действительно, является существенным нарушением. Практикой принято, что трехкратное нарушение сроков уплаты процентов за пользование займом является существенным нарушением сроков. Кроме того, в отношении физических лиц ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регламентированы сроки существенных нарушений исполнения договора, дающие право досрочно расторгать его. Примечательно, что правоотношения могут быть закреплены и распиской, которая будет иметь такие же правовые последствия, так как форма договора займа может быть произвольной, устной в том числе (например, решение Новокузнецкого районного суда по делу № 2-836/2011).

Читать еще:  Жалоба на страховую компанию

Нарушение условий целевого займа

Как правило, целевой займ предоставляется на более выгодных условиях, а в некоторых случаях и вовсе без выплаты процентов. Однако займодавец может контролировать использование займа по предназначению, что закреплено в ст. 814 ГК РФ. Доступ к информации должен обеспечить заемщик, например, отчеты о доставке продукции, бухгалтерскую отчетность, платежные поручения и т.д. Обнаружение уклонений в целевом использовании займа, дает право займодавцу расторгнуть договор, взыскать проценты по использованию займа и убытки.

Расторжение договора в судебном порядке

Глава 42 не предусматривает обязательного досудебного порядка, однако рекомендуется перед подачей заявления пройти претензионный порядок. Если, все же сторонам не удалось урегулировать спор самостоятельно, то в зависимости от субъектного состава следует подать исковое заявление.

На отношения, вытекающие из договора займа, распространяется общий срок исковой давности – 3года. Существуют особенности в его исчислении. Договор может быть заключен в устной форме, что усложняет исчисление сроков исковой давности, или же стороны не указывают дату заключения договора. Суды считают началом течения сроков исковой давности следующий день после истечения 30 дневного рассмотрения претензии ответчиком (см. Постановление Президиума ВАС РФ по делу № 19666/2013 от 8 апреля 2014 г.). При этом, встречаются дела, в которых истец заявляет о своих требования спустя 5-8 лет. Однако срок возврата денежных средств или вещи не является существенным условием, следовательно, истец сохраняет право требования возврата средств или вещей неограниченное количество времени (например, Постановление ФАС Поволжского округа по делу № А12-23987/2010 от 21 ноября 2011 г.).

Дела по расторжению займа с участием физического лица подведомственны судам общей юрисдикции. Вместе с тем подсудность может быть изменена договором. Однако, если заемщик докажет, что не имел возможности влиять на условия договора такое условие может быть признано недействительным (см. Обзор судебной практики, утвержденной Президиумом ВС РФ от 22 мая 2013 г.).

Исковое заявление

Исковое заявление подается в соответствии со ст.131 ГПК РФ и ст.125 АПК РФ. Перед этим следует определить подсудность и подведомственность судебного дела. Предметом исковое заявления является расторжение договора займа, основанием иска служат те обстоятельства и нормы права, которыми руководствуется сторона (нарушение сроков исполнения, недобросовестное исполнение договора, уклонение от целевого использования займа и т.д.). Исковое заявление состоит из четырех частей: вводной части, описательной, мотивировочной и просительной. В последнюю очередь следует приложить список прилагаемых документов и в случае необходимости приложить расчетный лист. В первую очередь указываются реквизиты суда, истца, ответчика, если исковое заявление подает представитель, то в вводной части указываются его данные. Далее следует указать предмет спора «исковое заявление о расторжении договора займа», после чего следует описательная часть. В ней необходимо отобразить основания возникновения спора, на чем основаны правоотношения. Мотивировочная часть необходима для понимания того, какими нормами права руководствуется истец при подаче заявления (глава 42 ГК РФ, Закон о защите прав потребителей, ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и т.д.). При отсутствии мотивировочной части суды общей юрисдикции могут принять заявление, так как ст.131 ГПК РФ не указывает на ее наличие. Если дело будет рассматриваться в арбитражном суде (заемщик – юридическое лицо, индивидуальный предприниматель), то отсутствие мотивировочной части служит основанием непринятия заявления в производство. В резолютивной части указываются требования, предъявляемые ответчику. К исковому заявлению следует приложить документы, которые подтверждают описательную и мотивировочную части. Их копии также должны быть приложены к исковому заявлению. При исковом производстве истец должен предоставить копии суду, между тем, при рассмотрении дела арбитражным судом, истец самостоятельно отправляет соответствующие документы и исковое заявление ответчику и третьим лицам.

Существует несколько способов подачи заявлений: через канцелярию суда, через почту или систему «Интернет». Исковое заявление следует зарегистрировать для подтверждения подачи заявления, если подача происходит непосредственно истцом через канцелярию суда. Лицо, осуществляющее представление интересов в суде вправе подать исковое заявление, если оно доверенностью наделено таким процессуальным правом. Сотрудник канцелярии должен поставить номер входящего и дату его принятия. Однако не всегда удается подать лично по различным причинам. В этом случае следует исковое заявление отправить заказным письмом с уведомлением о вручении. Если дело подсудно специализированным судам, то можно воспользоваться удобной системой «Интернет» и подать исковое таким образом. Способ закреплен в ст.125 АПК РФ.

Выводы

Договор займа во многом схож с договором кредитования, но имеет свои особенности. Основная специфика – договор займа может быть заключен в устной форме, что порождает впоследствии сложности расторжения договора или изменения условий, а также расширенных субъектный состав участников договора. Заем, не предполагающий плату за пользование в виде процентов, как правило, расторгается беспрепятственно. Однако большая часть договор заключаются письменно и с условием оплаты процентов. В данном случае при расторжении договора происходит конфликт интересов: заемщик стремится досрочно исполнить обязательства с целью экономии средств на уплату процентов, а займодавец получить все проценты, изначально предполагавшиеся по договору займа. По данному вопросу ВАС РФ оставил весьма значимое «наследство» с однозначными разъяснениями. В отношении физических лиц действуют Закон о защите прав потребителей и ФЗ «О потребительском кредите (займе)», гарантирующие права потребителей.

Расторжение кредитного договора в одностороннем порядке банком

Выплата кредитов давно стала частью нашей жизни. Большинство крупных покупок осуществляется на заимствованные средства. Обычно перед получением займа человек рассчитывает свои возможности и риски, однако эти расчеты не всегда оказываются верными. Меняется экономическая обстановка, происходят кризисы, люди теряют работу. Из-за этого в отношениях кредитора и заемщика могут возникнуть проблемы.

Но невнесение средств в установленные сроки — не единственная причина, по которой банк может принять решение о расторжении договора. Поговорим о ситуациях, когда это может произойти, и о том, что следует делать, если это случилось.

Законодательство об одностороннем расторжении кредитных договоров

Ст. 421 ГК РФ гласит о свободе сторон при подписании договоров. Все условия обсуждаются совместно, после чего стороны приходят к консенсусу. После подписания соглашение должно исполняться в том виде, в котором оно существует.

Однако кредитные договоры чаще всего составляются банком, а заемщик может либо принять условия, либо нет. Многие граждане больше думают о предстоящей покупке и недостаточно вникают в содержание пунктов документа, а напрасно. В большинстве соглашений указаны случаи их расторжения в одностороннем порядке и порядок действий сторон.

Обратите внимание!

Право на досрочное расторжение кредитного договора в одностороннем порядке есть не только у банка, но и у заемщика. Ст. 810 ГК РФ позволяет лицу, получившему кредит на личные или семейные цели, досрочно погасить его. Если заемщик планирует это сделать, он обязан предупредить об этом кредитное учреждение за 30 суток до намеченного погашения.

Граждане обычно пользуются этим правом при неожиданном улучшении материального положения. Досрочный возврат денег позволяет сократить процентные выплаты за использование заемных средств. Однако досрочное погашение кредита, взятого на цели предпринимательства, невозможно. В этом случае необходимо соглашение сторон. Банк имеет право отказать в досрочном возврате денег и получить за пользование ими всю предполагаемую прибыль.

Теоретически возможно расторжение документа из-за резкого и неожиданного для сторон изменения условий их существования. Однако судебная практика показывает, что потеря работы или снижение доходов, а также другие случаи, затрудняющие расчет по займу, суды таким изменением не считают. Кредитные средства подлежат обязательному возврату, и избежать этого невозможно. Тем не менее клиенту следует добиваться прекращения действия договора и в этом случае. Даже если по решению суда все деньги, взятые у банка, возвращены, различные пени и проценты начисляются до того момента, пока документ не будет расторгнут. Некоторые банки специально не расторгают соглашения, погружая клиента все глубже в долговую яму.

Банк также имеет право требовать досрочного возвращения кредита при ухудшении своего материального положения и изменении других условий, однако такое случается очень редко, а если говорить о потребительских кредитах, практически никогда.

Несмотря на это чаще всего инициатором прекращения выступает банк. Причиной служит невыполнение условий заемщиком.

Основания для одностороннего расторжения кредитного договора банком

В тексте договора обязательно есть указание на то, что банк имеет право в одностороннем порядке его расторгнуть. Ст. 450 ГК РФ позволяет делать это через суд по инициативе одной из сторон, если другая сторона существенно нарушает условия. Список существенных с точки зрения финансового учреждения нарушений вносится в текст договора.

Образование кредитной задолженности, то есть несвоевременное внесение денег или прекращение платежей, в этом списке есть всегда. Основанием также может являться ситуация, когда заемщик отказывается продлевать договор страхования в отношении объекта залога. Если он не застрахован на момент оформления займа, кредит вам просто не дадут. Часто банки требуют также страховать жизнь гражданина и немедленно сообщать об изменении его паспортных данных, места проживания, о существенном изменении его доходов (речь идет об их уменьшении), а также об образовании кредитной задолженности перед другими учреждениями.

Обратите внимание!

Банк — это коммерческая организация, преследующая цели получения прибыли и несущая ответственность перед своими вкладчиками. Нарушение любого из указанных выше требований приводит к возникновению риска невозврата кредита, а в дальнейшем и к невозможности выплат по собственным обязательствам. Поэтому кредитное учреждение обязательно обратится в суд и потребует вернуть деньги раньше срока.

Одновременно с этим требование банк имеет право потребовать расторжения договора, но этим правом обычно предпочитают не пользоваться.

В исковое заявление включается требование возврата не только всей занятой суммы, но и процентов, штрафов и пени по ней. Если требование о прекращении обязательств не выдвигается, по договору продолжается начисление процентов, увеличивающих сумму долга. Если клиент сам не примет меры по расторжению договора, то, выплатив все по решению суда, он остается должен банку, и, возможно, его ожидают новые разбирательства.

Обычно кредитные учреждения сначала вступают в переговоры с клиентом. Целью их является выяснение причин нарушения договорных условий и возможность их выполнения в дальнейшем. Если специалисты придут к выводу, что выполнение условий договора заемщиком невозможно, или посчитают, что он намеренно уклоняется от их исполнения, надеясь скрыться или иным образом не вернуть кредит, будет выдвинуто требование о досрочном погашении обязательств. Обычно на это дается 15 дней.

Большинство таких заемщиков не могут выполнять свои обязательства, не говоря уже о полном погашении взятой в долг суммы. Поэтому это требование обычно не выполняется. После этого, как правило, банки обращаются в суд.

Кредитные организации являются достаточно крупными структурами с массой текущих задач. Поэтому судебные разбирательства они начинают не сразу, иногда на это уходит до двух месяцев. Все это время долг заемщика растет — все начисления производятся в полном объеме. Именно конечная сумма со всеми дополнительными начислениями и будет заявлена в качестве требования к заемщику.

Читать еще:  Действия сотрудника полиции если гражданин отказывается представиться

Если гражданин видит, что дальнейшие нормальные отношения с кредитором невозможны, он заинтересован в том, чтобы расторгнуть договор в кратчайшие сроки. Для этого следует самому обратиться в суд.

Клиент не имеет права требовать расторжения договорных обязательств в одностороннем порядке, поэтому приходится идти на хитрость. В кредитном договоре находят пункты, которые ограничивают права заемщика по сравнению с законодательством. В суд обращаются с требованием об отмене этих положений. В процессе слушания дела банк обязательно заявит встречное требование — погасить кредит досрочно. В этот момент следует обязательно выяснить, требует ли банк расторжения договора. Если такого требования кредитная организация не выдвигает, заемщик должен заявить его в ходе заседания от своего имени. Важно, чтобы оно прозвучало в ходе слушаний и попало в решение суда.

Обратите внимание!

Мало кто из обычных граждан сможет самостоятельно защитить свои права в судебных разбирательствах с кредитором. Мы советуем обязательно привлечь к делу юриста. Ему придется заплатить, но эти расходы будут компенсированы минимизацией платежей по решению суда.

Что делать, если банк расторгнул кредитный договор?

Взятый в банке кредит придется вернуть. Вариантов уйти от материальной ответственности практически не существует. Поэтому при возникновении проблем с выполнением условий соглашения, следует проанализировать все возможности минимизации своих финансовых потерь.

Ни в коем случае не нужно скрываться от банка и надеяться, что проблемы решаться сами собой. До последней возможности продолжайте платить по кредиту. Даже неполные суммы, с задержкой внесенные в банк, будут свидетельствовать о вашем желании рассчитаться и облегчат переговоры с кредитной организацией. Вопреки расхожему мнению, учреждения редко заинтересованы в завладении залоговым имуществом. Времена сейчас сложные, процесс реализации недвижимости может быть длительным, да и получить за него высокую цену сложно.

Возможно, банк, проанализировав ваши возможности, предложит схему реструктуризации кредита, которая позволит вам выполнить условия нового договора.

Если это невозможно, заемщик сам должен стремиться к максимально быстрому расторжению соглашения. С этого момента прекратится начисление процентов и штрафных санкций, и будет зафиксирована сумма долга. Вернуть ее придется в любом случае. К сожалению, проблемы с работой, здоровьем и другие трудности не освобождают от уплаты долгов.

Многие ошибочно думают, что максимум, что им грозит, это утрата залога. Это совсем не так. По долгам заемщик отвечает всем своим имуществом. Залоговое имущество выставляется на торги и продается. Если вырученные средства превосходят сумму долга, то разница возвращается заемщику. Если же их не хватило на оплату долга, взыскание обращается на другие вещи. Поэтому важно минимизировать долги, добиться прекращения начисления процентов и штрафов.

Приобретенная в кредит машина достаточно быстро дешевеет. При продаже же ее с торгов получить среднюю рыночную цену почти невозможно. В результате можно остаться и без автомобиля, и без квартиры. Пригласите к делу квалифицированного юриста, и он поможет вам решить возникшие проблемы.

Расторжение договора займа

расторжение договора займа

Когда заемщик подписывает договор займа, он должен четко осознавать последствия данной сделки. Поэтому юристы настоятельно рекомендует произвести вычитку каждого пункта соглашения.

Какие будут проценты? Способен ли займодатель пойти на уступки и изменить график платежей? Какие мероприятия предпримет займодатель, если заемщик не выполнит свои обязательства?

На эти и другие вопросы обязан получить ответ и физическое лицо (резидент, нерезидент РФ) и представитель юридической компании (ЗАО, ООО, ПАО и т.д.).

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 467-32-77 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Основания

Когда кредитором становится банк или МФО, то правила «игры» не подлежат изменению, независимо от форс-мажора (отсутствие основного источника дохода, потеря нетрудоспособности, непредвиденное банкротство).

Договор автоматически прекращает свой срок действия в двух случаях:

  • Когда две стороны полностью выполняют его условия. Займодатель передал денежные и имущественные ценности в день подписания соглашения. Со стороны заемщика, финансы за пользование кредитом выплачены в оговоренный срок.
  • Заемщик выступил с инициативой досрочного погашение долга.

Расторжение договора займа происходит либо добровольно (обоюдное согласие, досрочные выплаты), либо в судебном порядке. Основания судебного порядка различаются от случая к случаю.

Примеры ситуаций:

  • В документе обнаружены ошибки. Они могут выглядеть в виде опечаток (завышенные ставки, штрафы, ошибочная сумма договора). В любом случае это – отклонение от нормы, установленной в локальных актах организации. Договор необходимо перезаключить.
  • Нарушение сроков графика платежей может стать причиной «разрыва» взаимоотношений.
  • Нецелевое использование займа также не будет одобрено кредитором. Если стороны обговорили, что на кредитные средства возводится жилье, то на них запрещается покупать автомобиль.
  • Когда по каким-то объективным причинам нет возможности выполнить цель, поставленную кредитором.
  • Должник не в состоянии добросовестно исполнить возложенные на него обязанности.

Редкие, но явные причины для прекращения сотрудничества в одностороннем порядке:

  • Ликвидация кредитора (заемщика) как юридического лица;
  • Смерть кредитора (заемщика);
  • Прощение долга кредитором.

Кто может быть инициатором?

В зависимости от причин, побудивших к срыву сделки, инициатором может выступать любой из подписантов.

Так как субъектом договора кредитования является любое коммерческое и некоммерческое предприятие и гражданин, то в качестве стороны обвинения (истца) выступает:

  • государственная структура;
  • предприниматель;
  • некоммерческие объединения (кредитно-потребительские кооперативы);
  • кредитные учреждения;
  • инвестор-физическое лицо;
  • микро-финансовая организация;
  • физическое лицо.

Досрочное расторжение договора займа по инициативе займодавца.

Соглашение о расторжении займа оформляется тогда, когда займодавец убедился в непорядочности заемщика.

По законодательству должны быть зафиксированы:

  • три просрочки в течение одного года;
  • две просрочки, следующие друг за другом.

По инициативе заемщика

Заемщик должен понимать, что он обязан вернуть одолженные кредитором финансы при любых обстоятельствах. Он имеет право лишь сократить время «общения» с кредитором, уведомив его о досрочной уплате по соглашению.

Новые (досрочные) условия возврата денежных средств не требуют расторжения соглашения. Обычно досрочный платеж по кредиту прописывается в договоре. Следуя этим пунктам, можно завершить сделку, «не обижая» кредитора.

Если в документе не находится подходящая формулировка, то стороны перезаключают договор на новых условиях.

долгосрочные займыЧитайте, на каких условиях можно взять долгосрочные займы.

О договоре целевого займа, узнайте далее.

По обоюдному согласию

В случае, когда одна из сторон не является кредитным учреждением, стремящимся за прибыльностью, новые положения договора оговариваются в устном порядке. Кредитор пойдет на уступки клиента, если заинтересован в продолжении содружества (связка «работодатель – работник, учредитель – организация).

Технически это выглядит следующим образом:

  • Заемщик пишет уведомление о невозможности уплаты следующего взноса.
  • Кредитор рассматривает уведомление и приглашает представителя с целью обсуждения приемлемого графика платежей.
  • Новый график платежей подписывается с двух сторон и прикладывается к договору как его неотъемлемая часть.

Видео: Основные правила

Составление соглашения

Когда речь идет о расторжении договора займа, образец нового соглашения включает некоторые ссылки на старый документ. Идентификация предыдущего документа по номеру и дате обязательна.

Далее – по плану:

  • Преамбула списывается в точности со старого документа.
  • В новом соглашении описывается дата расторжения старого договора. Обычно она исчисляется с времени подписания нового соглашения.
  • В новом соглашении учтены новые и старые условия сотрудничества:
  • Если, по мнению кредитора и заемщика, договор исполнен по обязательствам, то пишется формулировка «Стороны пришли к мировому соглашению, и не имеют претензий друг к другу»
  • Если договор исполнен только в части каких-то обязательств, то необходимо прописать всю оставшуюся часть сделки по новым условиям.
  • В точности передаются реквизиты сторон.
  • Договор подписывается в двух экземплярах.
  • Старое соглашение является неотъемлемой частью нового договора.

Образец нового соглашения при расторжении договора.

Пишем заявление

Заявление о расторжении займовых отношений будет уместно, когда займополучатель решается на досрочную уплату по кредиту. Но стоит понимать, что в случае с банком и МФО он не получит выгоду на экономии на процентах.

При наступлении форс-мажорных обстоятельств клиент также обязан сообщить кредитному учреждению о возможной просрочке. Для этого нужно собрать все документы, свидетельствующие о неплатежеспособности.

Дальнейшая процедура оформления заявления включает:

  • Ссылка на реквизиты первоначального договора.
  • Перечисление условий, выплаченная сумма, остаток денежных средств.
  • Указание причин неплатёжеспособности (временная нетрудоспособность ).
  • Просьба провести реструктуризацию долга:
  • кредитные каникулы;
  • пролонгация;
  • снижение процентов.
  • Описание приемлемых для клиента условий – новая ставка и срок.
  • Обязательство того, что деньги будут выплачены полностью.
  • Подпись клиента, как в паспорте.

Расторжение в судебном порядке

Одностороннее решение при отсутствии поддержки другого подписанта не имеет силы. Стороне, изъявившей желание изменить, дополнить условия, приходится обращаться в суд.

Для обращения в судебную инстанцию составляется исковое заявление.

В нем четко отражаются претензии к клиенту (кредитору) с перечислением нарушений законов. Все требования истца излагаются по пунктам. Решение суда может удовлетворить некоторые доводы заемщика (кредитора) или опровергнуть их.

Законодательство

Если подписал договор, тог будь готов полностью расплатиться по долгам. Процедура досрочного прекращения сделки предполагает полную компенсацию по процентам и штрафам.

Согласно статье 804 ГК РФ займодавец вправе выдвигать требование расчета процентов по тот день, когда сумма должна была подлежать возврату.

Во многих случаях возврат займа осуществляется судебными приставами. Но для начала нужно составить иск в суд.

В заявлении от займодавца будет указаны статьи ГК РФ, которые нарушил заемщик при несоблюдении тех или иных условий договора:

пункт 2 статьи 811 ГК РФстатья 813 ГК РФпункт 2 статьи 814 ГК РФ
Повторное нарушение сроков уплаты по соглашениюУтрата финансового обеспечения заемщика, банкротство в связи с форс-мажорными обстоятельствамиНарушения в части целевого использования заемных средств

По этим причинам расторжение производится как по соглашению сторон, так и в одностороннем порядке.

Образец уведомления

Уведомление о расторжении договора должно быть доставлено до адресата. Поэтому его передают через заказную корреспонденцию или курьера.

В тесте содержания указывается:

Руководителю (Наименование организации, адрес фактического нахождения)

Гражданину (паспортные данные, адрес проживания)

об одностороннем отказе от исполнения обязательств по соглашению №___от____.

_числа_года между организацией___и гражданином___ был заключен договор о передаче денежных средств в размере_ на период пользования до__. Цель займа:___

Вынуждены констатировать, что организация (гражданин) грубо нарушили условия договора в части исполнения обязательств по п. __. Согласно действующему законодательству мы оставляем за собой право обратиться в судебный орган.

Данным письмом уведомляем об одностороннем расторжении соглашения займа в одностороннем порядке. Договор считается расторгнутым с момента получения данного уведомления Вами (Вашей организацией).

Дата, подпись руководителя, расшифровка подписи

Последствия

У займополучателя есть срок, чтобы уплатить долг или отдать предметы займа в положенный по договору срок. Если вдруг возникают финансовые затруднения или недопонимания по соглашению, то необходимо об этом сообщать заранее- в срок до 1 месяца.

Читать еще:  Договор аренды рабочего места парикмахера образец 2022 год

При отсутствии уведомления о невозможности вовремя отдавать чужие финансы, кредитор вправе:

  • расторгнуть соглашение и обратиться в суд;
  • передать долги коллекторским фирмам.

заем денежных средств на карту срочно с плохой кредитной историейЧитайте статью, как оформить заем денежных средств на карту срочно с плохой кредитной историей.

Как получить займы без прописки и регистрации? Ответ здесь.

Какие фирмы займы онлайн без отказа на карту Узнайте далее.

Оба вариант развития событий чрезвычайно не удобны для заемщика.

Претензия, заявление, уведомление о расторжении договора по причине нарушения обязательств должны быть вручены лично или через представителя. В исключительных случаях – вопрос решается в суде. Решайте проблемные вопросы цивилизованно!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • 8 (800) 700 95 53

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Банк расторг договор в одностороннем порядке — что будет?

Банк расторг договор в одностороннем порядке - что будет?

Согласно положениям ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора. Это означает, что условия договора обсуждаются и принимаются сторонами в том виде, в каком этот договор заключён.

Применительно к кредитному договору принцип указанной статьи тоже применяется, чем обычно и пользуются банки при рассмотрении споров о взыскании задолженности по кредиту. Заёмщик поставил свою подпись в договоре, следовательно, принял условия кредитора о порядке пользования кредитом и его возврата. Но что делать, если банк хочет расторгнуть кредитный договор?

Когда банк расторгает договор в одностороннем порядке?

Право на односторонний порядок расторжения договора есть только у банка. Потому что он свои обязательства исполнил единовременно кредит заёмщику был выдан в полном объёме. А обязательства заёмщика носят долговременный характер и исполняются частями. Поэтому риск нарушения этих обязательств существует именно у заёмщика.

Важно! Но даже при наличии этого условия в кредитном договоре сделка расторгается в судебном порядке. То есть, банк может потребовать расторжения договора при обращении в суд.

Момент, когда банк может потребовать расторжения кредитного договора, зависит от исполнения заёмщиком своих обязательств. То есть, если кредитный долг погашается вовремя и в полном объёме, то расторгать договор банк не будет у него просто не будет для этого предусмотренных законом и договором оснований.

Всегда ли банк расторгает договор в одностороннем порядке?

Далеко не всегда банки заявляют такое требование. И это вполне объяснимо ведь при расторжении договора действия его прекращаются, а если кредитор потребовал вполне законно досрочно возвратить всю сумму кредита, а кредитный договор при этом не расторгался, то его действия в части начисления процентов и неустойки продолжают действовать. И задолжавший заёмщик попадает в этом случае в длительную повинность перед кредитором он выплачивает взысканную судом задолженность и остаётся должен по продолжающим начисляться процентам.

Для заёмщика-должника расторжение кредитного договора выгодно потому что с его расторжением прекращается начисление штрафов и неустойки, что значительно уменьшает его финансовую ответственность.

Следовательно, в случаях, когда в перспективе у заёмщика судебные разбирательства с кредитором, ему нужно знать, к каким последствиям может привести взыскание долга в суде.

Основания для расторжения кредитного договора в одностороннем порядке

Право кредитора на одностороннее расторжение

Как и было указано выше такое право закреплено обычно в самом кредитном договоре.

Правилами ст. 450 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор может быть расторгнут в судебном порядке по требованию одной из сторон в случае существенного нарушения условий договора другой стороной.

Этим правом и может воспользоваться кредитор, который, устанавливая основания для расторжения кредитного договора, определяет такие существенные нарушения со стороны заёмщика, как неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств со стороны заёмщика (образование просроченной задолженности по ссудному счёту), отсутствие страхования предмета залога либо не продление такого страхования залогодателем.

Ненадлежащее исполнение кредитных обязательств это нарушение условий договора в части полного и своевременного пополнения счёта, с которого банк производит списание средств в счёт погашения кредита. Что влечёт образование просроченной задолженности и, соответственно, право банка на требование о досрочном возврате кредита.

Важно!Отсутствие страхования на предмет залога нарушает право кредитора на сохранность принятого им заложенного имущества, что влечёт риски потери залога и невозврата суммы кредита.

Поэтому при наличии хотя бы одного из перечисленных нарушений у банка возникает право потребовать не только досрочного возврата суммы кредита (со всеми причитающимися процентами и финансовой ответственностью за нарушение обязательств заёмщиком), но и расторжения кредитного договора.

Однако практика споров между банками и заёмщиками в досудебном (а иногда и в судебном) порядке складывается такая, что банки заявляют лишь требование о досрочном возврате суммы кредита, направляя такое требование в письменном виде в адрес заёмщика. А по расторжению договора в этом требовании лишь упоминается как об одной из мер ответственности должника что кредитор вправе потребовать расторжения договора в судебном порядке.

Мало кто из заёмщиков, прочитав такие угрозы наряду с перечислением иных мер юридической ответственности должника перед банком (вплоть до уголовной), воспримет угрозу расторжения кредитного договора как нечто положительное для своего и без того сложного положения. Также мало кто исполняет такое требование банка погасить всю задолженность в течение пятнадцати дней с даты получения требования. Ведь сама просрочка возникает обычно по причине отсутствия средств на очередной платёж, так что о возврате всей суммы остатка кредита и речи не идёт.

Важно! Поэтому следующее общение заёмщика с кредитором происходит уже в судебном порядке.

На обращение в суд банку требуется определённое время, которое может занять от двух и более месяцев. И всё это время условия кредитного договора в части начисления процентов за пользование кредитом и начисления процентов по просроченному долгу и неустойки продолжаются, долг растёт и к судебному разбирательству должник получает огромную сумму требования со стороны банка.

Как этого избежать? Ведь нередко банки злоупотребляют своим правом и намеренно тянут время до обращения в суд, чтобы сумма долга увеличилась в соответствии с действующими условиями кредитного договора.

Если заёмщик уже однозначно понимает, что дальнейшие правоотношения с банком невозможны, то следует ускорить процесс расторжения кредитного договора. От исполнения обязательств по нему, конечно, это не освободит. Но хотя бы избавиться от лишних штрафов позволит.

В случаях, когда банк затягивает обращение в суд, инициировать судебное разбирательство может заёмщик путём подачи иска к банку. Учитывая, что практически все банки вносят в кредитные договоры условия, ущемляющие права потребителей, то можно обратиться в суд с иском о защите права потребителя и признать кредитный договор недействительным в части таких условий.

Привлечённый в качестве ответчика банк заявит встречное требование о взыскании всей суммы долга по кредиту. И вот здесь надо обязательно уточнить вопрос о расторжении договора если банк такое требование не заявит, то вопрос о таком требовании заёмщик может ставить прямо в суде либо заявить самостоятельно. Главное, чтобы в ходе судебного разбирательства это требование обязательно было заявлено и отражено в решении суда.

Право заёмщика на расторжение кредитного договора

Если рассматривать правовую природу кредитного договора, то говорить о возможности расторжения сделки в одностороннем порядке заёмщиком сложно. Ведь обязательства должны быть исполнены в полном объёме и отказ от них не допустим. Так устанавливает гражданское законодательство в ст. 310 Гражданского кодекса РФ.

Однако, несмотря на то, что в договоре нет такого условия, возможность потребовать расторжения кредитного договора в одностороннем порядке есть не только у кредитора. Она предусмотрена гражданским законодательством при наступлении определённых обстоятельств, позволяющих заёмщику потребовать расторжения сделки с банком.

Правда, само по себе расторжение договора не может освободить заёмщика от возврата банку всего полученного им при заключении договора. Но может позволить уменьшить либо вообще освободить от финансовой ответственности. Это зависит от того, какое основание будет лежать в основе требования о расторжении кредитного договора.

Существенное изменение обстоятельств многие заёмщики считают, что значительное сокращение доходов, потеря работы, рождение детей являются существенными изменениями обстоятельств, которые позволяют применить положения ст. 451 Гражданского кодекса РФ. А эти положения предусматривают, что если бы при заключении договора стороны благоразумно могли это предвидеть, то договор вообще не был бы заключён либо заключён на других условиях.

К сожалению, суды не принимают в качестве существенного изменения обстоятельств потерю работы и дохода, изменение в составе семьи и другие основания, которые приводят в исках заёмщики. И судебная практика по подобного рода спорам складывается в пользу банков. Таким образом, потеря работы не является основанием для расторжения кредитного договора.

Важно! Признание кредитного договора недействительным такой вариант возможен лишь в том случае, если кредит был выдан недееспособному гражданину.

Нередко банки, стремясь увеличить количество выдаваемых кредитов в целях выполнения плана, не только навязывают кредитные продукты клиентам, но и заключают договоры с недееспособными гражданами. Причём, происходит это даже в том случае, когда менеджер банка замечает странности в поведении клиента, но не придаёт этому значения.

Признание кредитного договора, заключённого с недееспособным гражданином, недействительным предусмотрено положениями ст. 171 либо ст. 177 Гражданского кодекса РФ. Первая статья предусматривает ничтожность сделки, заключённой с недееспособным заёмщиком, вторая недействительность кредитного договора, заключённого хоть и с дееспособным клиентом, но не способным понимать значение своих действий или руководить ими.

Результатом будет прекращение правоотношений с банком, но освободить заёмщика от возврата банку полученного кредита либо его остатка (но без просроченных процентов и неустойки) не получится.

Расторжение банком кредитного договора в одностороннем порядке не влечёт для заёмщика неблагоприятных последствий. Поэтому в случае нарушения сроков и объёма возврата кредитных средств заёмщику следует побеспокоиться о приближении момента расторжения договора.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector