Art-clr.ru

Арт Журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как быстро расплатиться с кредитом и отдать все долги. Мой личный опыт гашения кредитов

Как быстро расплатиться с кредитом и отдать все долги. Мой личный опыт гашения кредитов

Сейчас много людей пользуются кредитными картами, часто берут потребительские кредиты и деньги в долг у знакомых. Я среди них не была исключением.

Также платила ипотеку, платила репетиторам сына, помогала своим родственникам и совершенно ничего не знала про финансы.

Но поскольку хотелось жить спокойнее и без кредитов, которые сильно отягощали мою жизнь, я стала учиться. Хотелось все знать про финансы. Тем более, что самой приходилось всегда вести учет на предприятии. Поэтому и стала искать способы как быстро погасить кредит, если он все-таки присутствует в вашем бюджете

Почему нужно все время учиться

Я закончила второй институт и поняла, что помимо бухгалтерии на работе, есть еще и личные финансы и там тоже нужно вести учет. Я поняла, что чем больше я буду знать все о деньгах, тем быстрее смогу погасить кредит.

Чтобы научиться кататься на горных лыжах нужен тренер, который этому научит. Можно, конечно, научиться и самой. Но с тренером это можно сделать гораздо быстрее и безопаснее.

Поэтому рекомендую вам найти тренера, а вернее специалиста по личным финансам, и начать с ним постигать азы финансовой грамотности.

Все мы родом из детства

Так получилось, что в моей семье «никогда не было денег». Мама много работала, папа платил алименты на меня. Но денег все равно не хватало.

Сейчас я уже, пройдя много тренингов, понимаю, что моя мама просто не умела «считать деньги». Она «боролась всегда за выживание», и деньги «утекали как вода», их всегда было мало.

Ничего нельзя было попросить, даже спустя много времени, оказалось, что я «должна за все, что делали или дарили мне и моему сыну» мои близкие.

Вот я выросла с этим пониманием, что «я всем и всегда должна». И никак долго не могла избавиться от этой мысли. Это все оказалось просто «родом из детства» и убеждения, которые были навязаны мне извне.

Я долго меняла свои убеждения. Потому что понимала, что никак мне не выбраться из долгов, если я буду думать так о деньгах, как думала прежде.

Какие убеждения про деньги нам мешают

  • Денег мало и их не хватит
  • Торгаши воруют наши деньги
  • Неоткуда быть богатым, запасов нет
  • Деньги могут украсть, их опасно иметь много

Поскольку я дитя тех, советских времен, то, соответственно, не раз их теряла, происходили всякие реформы в нашем государстве. И денег действительно было мало.

Но интерес к деньгам у меня был однозначно. Мне хотелось узнать законы денег, по которым стоило жить, чтобы они были всегда.

Путь к этому был долог и тернист. Я учусь этому постоянно, потому что ситуация меняется с каждым годом. С вами поделюсь стратегией погашения своей ипотеки не за 14 лет, а всего за 7 лет. Но, думаю, что если бы я обладала этими знаниями, то свой кредит банку погасила бы гораздо быстрее.

Кредит – это всегда финансовая яма, это большой минус вашей финансовой свободе и это вечный стресс.

Надо всего лишь сказать себе эту фразу: «Не хочу, чтобы на мои %-проценты по ипотеке ездили отдыхать банковские работники!» Прочувствовать эту фразу, прокричать ее себе, осознанно к этому подойти.

как быстро погасить кредит

Итак, как можно быстро закрыть кредит и больше никогда его не брать.

Какие 2 вида кредитов существуют

Существует всего два вида кредитов: аннуитетный (чаще всего нам его и предлагают) и дифференцированный (он предполагает меньшее количество %, которые платит заемщик).

Аннуитетный кредит предполагает, что вначале банк берет все % за пользованием кредитом, и сумма самого основного долга по кредиту уменьшается очень медленно. Поэтому-то и нужно выплачивать сумму сверху, какую можете. Она очень сильно уменьшает сумму% по кредиту. Так как эта сумма идет в счет погашения основного долга. А % банк начисляет всегда на оставшуюся сумму кредита.

Например, взят кредит на сумму 1 миллион рублей, и через 14 лет нужно отдать 2 млн. 200 тыс. рублей. Проценты очень большие, как видите. Но выплачивая вперед, то есть погашая сумму кредита и внося платежи сверх этой суммы человек уменьшил срок кредита на 7 лет и, соответственно, % по кредиту получились гораздо меньше, 550 тыс. рублей вместо 1 млн. 200 тыс. рублей.

Банку выгодно давать аннуитетные кредиты, так он больше зарабатывает на процентах.

Но все же необходимо думать о своем финансовом благополучии и искать выгодные варианты для более быстрого погашения кредита.

Дифференцированный кредит более выгодный, поскольку он считается по формуле сложных процентов. Вы платите все время одинаковую сумму несмотря на то, что нужно платить меньшую сумму. Например:

  • Вы взяли кредит на 100 тыс. рублей
  • под 20% годовых процентов по нему
  • сроком на 2 года (24 месяца)
  • Ежемесячный платеж 10 тыс. рублей

Если вы каждый месяц так и будете платить по 10 тыс. рублей, то с долгом рассчитаетесь через 21 месяц. Экономия составляет 3 месяца.

виды кредитов в банке

Банки должны пересчитывать проценты ежедневно, так заложено автоматически в программу начисления %. Поэтому вы можете вносить любую удобную сумму и раньше (стоит только посмотреть в договоре как прописано досрочное погашение и от какой суммы).

Это необходимо учитывать и уточнять у менеджера, когда вы берете этот кредит.

Три варианта как быстро погасить кредит

  • ① Лучший вариант (как сделала я)

Этот способ на момент взятия ипотеки был мне совсем незнаком. Но как-то интуитивно я платила определенную сумму и еще всегда сверху. Я понимала, что так процентов мне придется платить гораздо меньше.

Сейчас после почтения многих книг, в том числе и Роберта Кийосаки «Богатый папа, бедный папа», я это знаю достоверно, что этот способ помогает быстрее всего избавиться от долговой ямы.

Если у вас кредит по нескольким картам, то все равно назначьте себе сумму, которую вы сразу после получения зарплаты будете сверху переводить на кредит. Не скрою, что это сильно напрягает финансово. Но все-таки так вы гораздо быстрее сможете погасить долг.

Гасите кредит по той карте в первую очередь, где у вас самая маленькая сумма. Вы таким образом быстрее погасите кредит именно по этой карте.

Потом беритесь за следующую карту и тоже также платите сверху, например, 2-5 тысяч рублей. Долг будет все меньше и меньше.

А вот по потребительскому кредиту дам вам совет. Разрежьте эту карту пополам. И гасите этот долг. И никогда больше не берите его. Потому что ценность вещей высока в том случае, когда вы на нее накопите сами.

разрезать кредитную карту

А желание обладать какой-то вещью и взять на нее потребительский кредит вы, конечно, можете, но радости такой не будет. Либо она быстро пройдет.

  • ② Дифференцированная схема

Это дифференцированная схема выплат по долгу. То есть, вы взяли кредит 300 тысяч рублей. Платить нужно по 15 тысяч в месяц.

Банк, как правило, применяет аннуитетные платежи (вначале большие% и маленькая сумма погашения основного долга).

И получается, что с какого-то месяца вы можете платить меньше. Но ваша задача, платить эти же 15 тысяч для более быстрого погашения долга.

Можно назначить себе платить не 1 раз в месяц, а два. Так долг погасится еще быстрее.

  • ③ Перекредитование в другом банке

«Перекредитоваться», если у вас есть несколько кредитов в разных банках. Стоит попробовать узнать под какие проценты можно получить сумму, которую вам необходимо выплатить в разных банках.

Как правило, она всегда ниже, потому что чем больше сумма, тем меньше проценты и больше срок выплаты кредита. В разных банках все по-разному, стоит узнавать об этом лично.

Многие для этих целей берут и потребительские кредиты, там тоже может быть процент ниже. Например, по кредитной карте 27%, а по потребительскому кредиту 19%.

Можно взять на работе беспроцентный кредит, если ваше предприятие его вам даст. Пробовать стоит разные варианты. Лишь бы ваш долг побыстрее закрыть.

Из всего вышенаписанного следует, что чаще всего банки выдают аннуитетные кредиты, поэтому нам с вами выгодно платить по моему варианту с небольшой переплатой суммы кредита каждый месяц.

Но вот откуда взять деньги, если все расходы урезаны, и вы и так не позволяете ничего лишнего? Я тоже так думала, пока не начала вести свой бюджет. Хорошо, если кто-то может вам помочь. Но вот если некому, то и «расхлебывать» всю эту «долговую яму» придется вам самому.

Где найти деньги на переплату кредита

Кто-то скажет, что вот опять нужно «экономить». Это самый выгодный вариант для вас. Только вот экономить осознанно, это самый умный вариант!

Например, вы хотите сверху платить по кредиту 3 тыс. рублей в месяц. Это совсем небольшая сумму. Но откуда она может появиться?

  • 3 000 рублей делим на 30 дней
  • Получается экономия 100 рублей в день

Варианты экономии:

  • Не покупать кофе из автомата
  • Экономить на поездках в транспорте и ходить пешком, «поправите» свое здоровье и экономию получите
  • Продать что-то из того, чем вы больше года не пользуетесь или не носите
  • Найти подработку рядом со своим домом. Например, выгулять питомца или принести продукты
  • Посмотреть какие навыки у вас есть. Может вы шьете или занимаетесь вязанием, а может можете торты печь на заказ
  • Если есть машина, подвезите попутчиков
  • Кто-то даже маски шил и продавал в период самоизоляции
  • Можно заниматься написанием статей и их продажей в интернете
  • Можно фотографировать и продавать фотографии
  • Можно найти работу в интернете по продвижению групп в социальных сетях
  • Сайты, где работу ищут фрилансеры (там есть работа, которую предлагают, а вы можете выбрать)

Проявите фантазию и оцените все свои навыки. Если будете искать, то обязательно появится и новая информация, и дополнительный пассивный доход.

А эти 100 рублей экономии могут помочь вам быстрее выплатить кредит.

И еще совет! Лучше не берите кредитов! Живите на свои деньги!

Как правильно погасить кредиты и избавиться от долгов

Статистика неумолима: количество россиян, имеющих 5 и более кредитов, растет третий год подряд. Сейчас эта цифра составляет более 5% от общего числа заемщиков. Каждый второй заемщик имеет более одного кредита. Разбираемся, что делать с долгами по кредитам и кредитным картам и как правильно избавиться от долгов.

Читать еще:  Есть жалоба на МФЦ

Если не считать ипотеку, я брала кредит один раз. Мне не понравилось: стало меньше пространства для манёвров вроде смены работы. Я не стала богаче от того, что банк дал мне на время денег. Зато возвращала из своих с процентами. Расскажу, как избавиться от нескольких потребительских займов. Знаниями со мной поделился кредитный юрист Игорь Льгов.

Как правильно погасить кредиты и избавиться от долгов

Игорь Льгов, арбитражный управляющий, основатель Ассоциации кредитный юристов. С 2014 года занимается только вопросами кредитов.

Как погасить кредиты, если по ним нет больших просрочек

Заёмщики имеют право досрочно гасить кредиты. Это выгодно — основной долг сокращается, а с ним и переплата по процентам.

Закрывайте кредиты в таком порядке:

  1. Займы, взятые в микрофинансовых организациях (МФО);
  2. Долги по кредитным картам;
  3. Остальные кредиты, начиная с меньших и заканчивая самыми крупными.

Общий принцип — сначала избавляемся от самых опасных кредитов на короткий срок под большой процент.

Микрофинансовые организации обычно дают небольшие займы. Условия на первый взгляд привлекательны. Но в МФО люди переплачивают больше всего. Открываю сайт первой же попавшейся организации и вижу предложение: займы до зарплаты онлайн 2,3% в день. Но это только за день! Ищу спрятанный на сайте типовой договор, изучаю детали. Ставка 2,3% в день — это 839,50% годовых. Если у вас есть займы в МФО, закрывайте их в первую очередь.

Как правильно погасить кредиты и избавиться от долгов

Условия потребительского займа в микрофинансовой организации: 2,30% в день или 839,5% годовых

Кредитные карты соблазняют покупателей. Можно купить приглянувшуюся вещь прямо сейчас, не дожидаясь зарплаты. У карт есть льготный период — время, когда клиент не платит проценты. Кажется выгодным, но постепенно формируется привычка жить в долг. А проценты по кредитным картам немаленькие. Иногда банки предлагают должникам заменить долг по кредитной карте на потребительский кредит. Стоит рассмотреть такое предложение. Обычно традиционный кредит обходится дешевле.

Если вы храните кредитные карты на случай непредвиденных расходов, замените их на карты рассрочки. Но лучший вариант — создать денежную подушку безопасности.

Потребительские кредиты менее разорительны, чем кредитные карты и микрозаймы. Если у вас несколько кредитов, сначала гасите меньшие из них.

Не распыляйтесь. Гасите досрочно один кредит, а по остальным делайте минимальные платежи. Когда кредит будет закрыт, освободившиеся деньги можно направить на досрочное погашения следующего долга.

Государство запрещает брать комиссию за досрочное погашение. Но банки идут на хитрости. Например, бывают такие условия:

  • делать досрочное погашение только в отделении банка в определенный день. Если дата выпадает на воскресенье, придется ждать следующего месяца.
  • заёмщики должны заранее предупреждать организацию о досрочном погашении за 30 дней.

Изучите условия досрочного погашения. Дополнительные платежи должны гасить основной долг, а не проценты.

Рефинансирование

Рефинансирование кредита — это когда вы полностью погашаете старые кредиты за счет нового на выгодных условиях. Рефинансировать кредит можно в своём банке или перейти в другой. Это подходит заёмщикам с хорошей кредитной историей. Если есть просрочки, банк может отказать в рефинансировании.

Реструктуризация

Реструктуризация — это изменение условий по действующему кредитному договору. Реструктуризация подходит клиентам с временными затруднениями. Что может предложить банк? Некоторое время платить только проценты или увеличить срок кредитования. Это даёт возможность вносить посильные платежи и не испортить кредитную историю. В долгосрочной перспективе реструктуризация не выгодна — увеличивается переплата процентов.

Что делать, если всё плохо

Главное правило: не берите новый кредит, чтобы погасить просрочки по старым долгам.

Это одна одна из самых распространенных и фатальных ошибок, которые совершают люди с долгами. Даже если штрафы непомерно растут, а коллекторы стращают последствиями, не берите ещё один займ.

Что происходит, когда заёмщик под давлением банка оформляет новый кредит для погашения старого? Теперь он должен погасить не только основной долг по старым кредитам, но и штрафы за просрочку, плюс проценты за новый кредит.

Новый кредит = старый кредит со всеми штрафами + проценты

Когда кредитная история уже испорчена, надежные банки откажутся давать деньги. Зато МФО выдают займ по одному паспорту. Их процентные ставки намного выше, а способы выбивания долгов обычно незаконны.

Погашение задолженности за счет нового кредита вгоняет в ещё больший долг.

Банкротство физических лиц

С 2015 года вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. Что это значит? Если человека признают банкротом, он больше ничего не должен банкам — все долги списываются. Звучит хорошо, но подходит немногим.

Чтобы человека признали банкротом, долг должен быть от полумиллиона рублей, а просрочки — более трех месяцев подряд. Банкротство — длительная и дорогостоящая процедура. Придётся отдать от 120 тыс рублей и потратить около года.

Кроме того, у банкротства есть последствия:

  • 5 лет нельзя брать новые кредиты, не предупредив о банкротстве
  • 5 лет нельзя повторно подавать на банкротство
  • 3 года нельзя занимать управляющие должности у юридических лиц
  • 10 лет нельзя управлять кредитными организациями
  • 5 лет нельзя управлять страховыми, негосударственными пенсионными фондами, инвестиционными и микрофинансовыми компаниями.

Если дело дошло до суда

Если вы попали в долговую яму, проконсультируйтесь с юристом. Как ни странно, иногда лучше дождаться суда, чем платить долги по требованию банка. Банк списывает средства, внесенные по кредиту, в таком порядке:

  1. штраф и пени
  2. проценты по кредиту
  3. основной долг

Получается, что основной долг практически не снижается, а заёмщик продолжает платить штрафы и проценты. Но если банк подаёт в суд, штрафы и проценты перестают расти. А иногда даже снижаются. Например, одному из заёмщиков на основной долг в 600 тысяч рублей банк начислил штрафы в 12 миллионов. Хотя пени за просрочку кредита не должны превышать 20% годовых. В суде данное требование было бы признано незаконным.

Как долго ждать суда? Срок исковой давности по таким делам — 3 года. Его начало отсчитывается отдельно по каждому просроченному платежу. Если банк пропустит срок исковой давности, то ничего не сможет потребовать с заёмщика.

Долги по кредитам: как узнать, погашение долга, взыскание долга по кредиту

напечатать

Масштабное развитие кредитования и экономический кризис спровоцировали рост просроченной задолженности. Многие клиенты стали неплатежеспособными, а часть банков оказалась на грани банкротства. В статье мы расскажем, что предпринимают кредиторы для взыскания долгов, и как вести себя заемщику, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации.

Как рассчитывается сумма долга по кредиту

  • основной долг по непогашенному платежу;
  • «просроченные» проценты, начисленные за расчетный период;
  • сумма неустойки, начисленная согласно условиям кредитного договора.

Обычно, за каждый день просрочки клиент обязан оплатить штраф в размере 0,3% — 1% суммы просроченного обязательства.

Пример расчета долга. Заемщик оформил краткосрочный кредит 50000 р. на 6 месяцев. Процентная ставка – 24% годовых, порядок погашения – аннуитетные платежи. Первые три платежа оплачены своевременно, четвертый платеж просрочен на 20 дней. Согласно договору размер неустойки составляет 1% от суммы просроченных обязательств.

Сумма неустойки на момент погашения долга составляет: (8926,29*1%)*20 = 1785,26 р. Всего к погашению: 8411,44+514,85+1785,26 = 10711,55 р.

Кто имеет право узнать долги по кредитам

Узнать размер задолженности по кредиту может заемщик, созаемщик или поручитель. Передавать информацию об обязательствах клиента банк может только с письменного разрешения самого заемщика.

Как узнать долги по кредиту через интернет

Для того, чтобы выяснить размер задолженности по кредиту, не обязательно идти в отделение банка. Всю необходимую информацию можно получить через интернет. Существует 3 способа выяснить сумму долга банкам по кредиту.

Способ 1 — через интернет-банкинг. Практически в каждом банке разработан удобный сервис для контроля над финансовыми операциями. Общие правила по работе с интернет-банком:

1. На официальном сайте банка пройти регистрацию. Для создания личного кабинета, обычно, требуется ввести следующие данные:

  • мобильный телефон;/uploads/интернет-банкинг.jpg
  • адрес электронной почты;
  • пароль для регистрации (поступает на телефон);
  • номер банковской карты.

2. Войти в личный кабинет.

3. Выбрать пункт кредиты – задолженность по кредитам.

В разделе «Кредиты» содержатся все параметры оформленного займа: сумма, срок, процентная ставка. Здесь отображается график погашения, дата последующего платежа, наличие просроченной задолженности и размер начисленных штрафов.

Способ 2 – сделать запрос в Национальное бюро кредитных историй:

  1. Зайти на сайт НБКИ.
  2. Нажать на кнопку «Проверить кредитную историю».
  3. Выбрать подходящий бланк для физических или для юридических лиц.
  4. Распечатать форму, заполнить и подписать.
  5. Заверить подпись у нотариуса и отослать бланк в БКИ.
  6. Получить кредитный отчет на адрес, указанный в запросе.

Способ 3 – через официальный сайт Федеральной службы судебных приставов:

1. Зайти на интернет-страницу ФССП.

2. Нажать на кнопку «Узнай о долгах».

3. На странице «Банк данных исполнительных производств» заполнить форму:

  • выбрать территориальный орган;
  • указать фамилию, имя, отчество и дату рождения.

4. Нажать на кнопку «Поиск».

Порядок погашения основного долга по кредиту, штрафов и пени

Порядок списания денежных средств в счет погашения задолженности прописан в кредитном договоре. Если у клиента недостаточно денег для оплаты всей суммы задолженности, то средства будут списываться в такой поочередности:

  • начисленные пени/штрафы;
  • просроченные ежемесячные комиссии (если предусмотрены договором);
  • неоплаченные проценты по кредиту;
  • просроченная сумма основного долга.

При сложной ситуации у клиента, банк может пойти на встречу и поменять порядок погашения долгов по кредитам. Например, просрочка будет закрываться следующим образом: проценты, тело кредита, штрафы. При такой последовательности клиент сможет быстрее выйти из «долговой ямы» и сократить начисление пени.

Взыскание долгов по кредиту: действия банков

Большинство банков придерживаются определенного порядка при работе с «проблемными кредитами». Последовательность действий финансовой организации можно разбить на несколько основных этапов:

1. Досудебное урегулирование:

  • оповещение клиента о возникновении просроченной задолженности в телефонном режиме;
  • если заемщик идет на контакт, банк предлагает провести реструктуризацию кредита, оформить льготный период (кредитные каникулы) или изменить порядок погашения долга;
  • выставление требования о досрочном погашении кредита (заказное письмо с уведомлением) в связи с невыполнением обязательств.
Читать еще:  Калькулятор госпошлины при вступлении в наследство

2. Подготовка документов для суда.

3. Подача иска в суд. Изучив поданные документы, орган государственной власти выносит решение относительно погашения долга по кредиту. Суд постановит обязать клиента выплатить банку причитающуюся сумму.

4. Если заемщик отказывается выполнить финансовые обязательства по кредиту, банк вправе подать заявление в ФССП для возбуждения исполнительного производства.

Судебные приставы: долги по кредиту. Меры воздействия на неплательщика

В течение трех дней с момента получения заявления от банка, судебные приставы выносят постановление о заведении исполнительного производства. Если по данному кредиту впервые возбуждено производство, то заемщику отводится срок погашения долга перед банком. При повторном заведении дела такой период не предусмотрен.

По истечении отведенного срока судебные приставы прибегают к дальнейшим методам воздействия на должника:

  1. Взыскание имущества заемщика: изъятие, арест.
  2. Удержание доходов неплательщика в счет погашения займа. В качестве доходов рассматривается: заработная плата, пособия, пенсия и другие начисления.
  3. Совершение юридических сделок от имени заемщика, которые способствуют возврату долга. Например, переоформление права собственности на движимое/недвижимое имущество.
  4. Выселение должника из его жилья, если это не противоречит законодательству.

Может ли банк забрать квартиру за долги по кредиту

Банк имеет право взыскать с неплательщика долг, посредством реализации его имущества. Все правовые действия осуществляют только судебные органы, а не служба безопасности финансовой организации.

В каких случаях банк не может претендовать на жилую площадь должника:

1. Несоразмерность требования:

  • сумма задолженности перед банком составляет менее 5% от оценочной стоимости квартиры;
  • срок просрочки составляет не более 3-х месяцев.

2. Квартира – единственное жилье неплательщика. В этой ситуации накладывается арест на имущество — заемщик не имеет право проводить никаких юридических действий с квартирой. Если эта недвижимость выступает предметом залога по ипотечному договору, то банк имеет право на ее взыскание и продажу.

3. Прописка в квартире несовершеннолетнего. При выдаче ипотеки, многие банки минимизируют свои риски и вносят в договор пункт о том, что заемщик не будет прописывать в квартиру малолетних детей.

4. Истек исковой срок долга по кредиту. Согласно ГК РФ срок исковой давности по кредитным обязательствам составляет 3 года.

Долги по кредитам. Что делать заемщикам, чтобы урегулировать ситуацию

Если финансовое состояние заемщика ухудшилось и погашать кредит в полном объеме клиент не в состоянии, необходимо действовать следующим образом:

1. Заранее предупредить банк о сложившейся ситуации.

2. Предоставить документы, которые подтверждают снижение платежеспособности:

  • копию трудовой книжки с отметкой об увольнении/переводе на другую должность;
  • выписку о движении денежных средств на расчетном счету;
  • справку из больницы / чеки об оплате медикаментов.

3. Постараться согласовать с банков возможность временной отсрочки платежей.

4.Написать заявление о реструктуризации долга по кредиту, в котором обязательно надо указать:

  • ФИО;
  • параметры кредита (сумма, срок, процентная ставка, номер кредитного договора);
  • сколько платежей внесено;
  • что послужило причиной возникновения просрочки;
  • взнос по кредиту, который является оптимальным исходя из сегодняшней финансовой ситуации;
  • возможность предоставить дополнительное обеспечение по кредиту (поручительство/имущество).

5. Получить решение компании по урегулированию просроченной задолженности.

6. Прийти в банк для ознакомления/подписания дополнений к действующему кредитному договору – изменение графика платежей.

7. Вносить платежи согласно новому графику.

8. Если банк не готов идти на уступки, можно перекредитоваться в другой финансовой организации — оформить заем на более долгий срок с меньшей суммой ежемесячного платежа.

Как погасить долги, если нет денег для выплаты кредита

Как погасить долги если нет денег

Многие из нас сталкивались с процедурой оформления кредита. И в момент оформления договора мы обычно представляем, как именно будем расплачиваться с банком. Но в любой момент могут наступить непредвиденные обстоятельства. Понижение в должности, увольнение или неожиданная болезнь рушат все наши планы, превращая кредит в непосильную ношу. К ак погасить долги если нет денег?

Чем грозит невыплата кредита?

Подписывая договор с банком, вы обязуетесь раз в месяц выплачивать определённую сумму для погашения кредита.

Все банковские системы предусматривают вариант неуплаты задолженности. Тем более в последнее время это проблема стала довольно частым явлением. Поэтому в том же договоре указываются все последствия в случае задолженности заёмщика.

Как правило, банки используют два способа получения долгов:

  1. Взыскание имущества.
  2. Предоставление рассрочки на определенный период.

Взыскание имущества происходит по двум сценариям: досудебное разбирательство банка с заёмщиком или же подача иска в суд. В первом случае банки прибегают к помощи коллекторов, которые описывают ваше имущество и следят за тем, чтобы вы выполнили свою часть договора.

На сегодняшний день полномочия коллекторов четко контролируется законом. Несколько лет назад их работа включала угрозы, шантаж, звонки в любое время суток как заёмщику, так и его знакомым.

С 2015 года закон запретил коллекторам совершать телефонные звонки любого характера в период с 22:00 до 08:00, а также постановил считать любые угрозы в адрес должника преступлением. Если же по желанию банка последовало судебное разбирательство, вы получаете конкретную сумму для выплаты вместе со штрафами и неустойками.

Размер принудительного взыскания регламентируется судом. Чаще всего на должников накладывают следующие обязательства:

  • Контроль над банковскими счетами заёмщика, который подразумевает арест уже имеющихся средств и дальнейшее стяжение финансовых поступлений в пользу банка.
  • Арест имущества должника и последующая его продажа. Чаще всего таким имуществом выступает автомобиль либо жилая площадь.
  • Частичный арест заработной платы, который может достигать половины суммы;
  • Запрет на выезд за пределы страны и т. д.

Если же вы уверены, что в ближайший момент сможете возобновить оплату по кредиту, вам необходимо подать заявление в суд о предоставлении отсрочки по исполнению решения. В таком случае вы сможете сохранить свои финансовые сбережения и имущество.

Для того чтобы суд мог предоставить рам рассрочку или отсрочить взыскание, вам необходимо указать уважительную причину, по которой вы задерживаете выплаты банку.

Если же вы не выходите на связь с банком, а сумма вашего кредита превышает полтора миллиона рублей, то учреждение расценит ваше действие как уклонение от погашения кредита. В таком случае на вас накладывается уголовная ответственность.

Уголовное наказание по причине мошенничества понесут те клиенты, которые для получения кредита использовали ложную информацию о себе. Однако, для того, чтобы доказать вину должника, банку необходимо будет собрать множество документов. А подтвердить факт вашего мошенничества, если до этого вы исправно оплачивали задолженность, будет практически невозможно.

Возможные варианты решения данной проблемы

Многие люди рано или поздно начинают задумываться о том, как погасить долги, если у них нет денег? Некоторые из них впадают в панику и начинают либо скрываться от банка, либо влезать в еще большие долги. Но если действовать продуманно, можно легко найти выход из сложившейся ситуации. Давайте же рассмотрим способы решения этой проблемы.

Для начала необходимо обратиться к адвокату. Именно с грамотной юридической помощью вы сможете правильно выстроить диалог с банком и найти компромисс.

Пусть ваш адвокат внимательно рассмотрит контракт – там можно найти лазейки, которые будут вам полезны. К тому же таким образом вы сможете избежать дополнительных комиссий или страховок, которые юристы банка могут включить в сумму долга.

Как погасить задолженность

После этого вам нужно получить в вашем банке документ с информацией обо всех совершённых вами платежах, сумме задолженности и сроке просрочки.

Далее следует сообщить банку о возникшей у вас финансовой проблеме. Для этого необходимо написать письменное заявление с указанием причины невыплаты по кредиту. Письмо можно отнести лично в отделение банка либо отправить по почте.

После того как заявление будет направлено в офис, ожидайте звонка из банка.

Ни в коем случае нельзя уклоняться от разговора. Наоборот, контакт с банком поможет вам получить более лояльные условия по погашению долга. Для того чтобы банк мог предложить вам более выгодные условия, подумайте, насколько серьезны ваши финансовые проблемы. Для этого нужно определиться как скоро вы снова сможете полноценно оплачивать заём.

Существует три основных варианта развития событий:

  1. Располагать необходимой суммой вы сможете довольно скоро (ввиду смены работы, болезни и т. д.).
  2. Деньги на вашем счету появятся нескоро (по причине увольнения или продолжительной болезни).
  3. У вас много долгов и нет возможности их оплачивать (то есть, вас можно назвать банкротом).

Внимательно выслушайте все, что вам предлагают. Сотрудник банка изложит вам все возможные варианты решения вашей проблемы.

Если будет возможность, попросите дополнительное время на обдумывание условий. Поспешно принятое неправильное решение не выгодно ни для одной из сторон. Если вы затрудняетесь оценить все недостатки и преимущества предложения, лучше проконсультируйтесь с юристом и только после этого давайте ответ банку.

Если же вам не удалось достичь компромисса во время диалога с банком, готовьтесь к судебному заседанию. И помните, что наличие все необходимых документов и присутствие хорошего адвоката – залог более выгодного для вас решения суда.

Рекомендации должнику

Как погасить долги по кредиту

Задолженность по кредитам – основная причина, по которой банки обращаются в суд. Главное помнить, что то, что для вас является серьезной проблемой, для финансовых учреждений – явление обыденное.

Если вам удастся грамотно подойти к этой ситуации, то вы сможете быстро погасить долг с минимальным ущербом для себя. Вот вам несколько советов, которые помогут избежать серьезных ошибок:

  1. Не пытайтесь скрыться. Попытка пропасть с поля зрения сотрудников банка только испортит вашу репутацию.
  2. Не влезайте в большие долги. Довольно распространенная ошибка – брать новый кредит, чтобы погасить старый. Это может привести к более серьезным финансовым проблемам в будущем.
  3. Не паникуйте. Если вы хотя бы один раз вовремя оплатили взнос по кредиту, банк не может призвать вас к уголовной ответственности. А все запугивания коллекторов в ваш адрес наоборот – являются уголовно наказуемыми.

Если вы вовремя поймете, что не можете на данный момент оплачивать кредит, сами обратитесь в банк с объяснением причины неуплаты и будете вместе искать способы оплатить кредит, так вы сможете избежать лишних проблем.

Процедура банкротства в развернутом виде представлена в следующем видео:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Как выгодно и правильно погашать кредиты

Поскольку на одного россиянина в среднем приходится 3 кредита, мы решили, что айтишникам тоже будет интересно узнать как правильно и выгодно гасить свои кредиты и долги.

Читать еще:  Как написать завещание без нотариуса

Получить кредит очень просто, а вот рассчитаться с кредиторами – намного сложнее. Как оказывает практика, можно вылезти и из самой глубокой финансовой ямы, если не отчаиваться. Наши советы и методы помогут рассчитаться даже с крупными долгами: грамотно гасить долг, найти деньги для оплаты, выбрать оптимальный способ выплат.

Как гасить долг по кредитной карте
1. Разговор с кредиторами

Ни в коем случае не надо пропадать, сбрасывать звонки и игнорировать почтовые уведомления. Как только вы чувствуете, что ситуация критична, и вы не сможете погасить кредит вовремя – сообщите об этом кредитору. Уточните, что вы не собираетесь обманывать банк, исправно платили по кредиту, пока не возникли конкретные обстоятельства, и собираетесь регулярно выплачивать посильную сумму. Никто не заинтересован в долгих судебных разбирательствах, наоборот, наверняка вам пойдут навстречу.

Вам могут предложить снижение процентных ставок на некоторое время, или даже отменить некоторые штрафы за просрочку, изменить график платежей. Все это поможет двигаться дальше, и как вариант, ваша кредитная история не пострадает. Конечно же, вы должны перестать пользоваться кредитной картой, зафиксировав долг, чтобы он не увеличивался.

  • Сообщи, что не можешь больше платить.
  • Зафиксируй задолженность.
  • Постарайся смягчить условия.

Банк не меньше вас заинтересован в погашении кредита. Известны случаи, когда банки могут закрыть кредит даже себе в убыток, при этом на кредитной истории клиента это никак не отразиться — обычный бизнес-процесс управления издержками.

2. Больше, чем минимальный платеж

Кредитные компании и банки очень любят, когда вы платите ровно столько, сколько нужно. Вам кажется, что вы выплачиваете кредит, хоть и понемногу, но на деле ваш долг за счет процентов только увеличивается. Если вы будете платить хоть немного больше, это будет выгоднее, так как сократит сроки платежа. Как показывает практика, примерно 10% дохода тратится на случайные вещи, так что попробуйте сразу вносить их на кредитный счет.

К примеру, возьмем кредитку с израсходованным кредитным лимитом в 100.000 рублей. Таблица минимальных платажей для этой суммы будет выглядить примерно так:

Месяцы1 месяц2 месяц3 месяц4 месяц5 месяц6 месяц7 месяц8 месяц9 месяц10 месяц11 месяц12 месяц
Мин. платеж12 083.33 руб.10 875.00 руб.9 787.50 руб.8 808.75 руб.7 927.88 руб.7 135.09 руб.6 421.58 руб.5 779.42 руб.5 201.48 руб.4 681.33 руб.4 213.20 руб.3 791.88 руб.
Погашение10000 руб.9000 руб.8100 руб.7290 руб.6561 руб.5904,90 руб.5 314,41 руб.4 782,97 руб.4 304,67 руб.3 874,20 руб.3 486,78 руб.3 138,11 руб.
Проценты2083,33 руб.1 875,00 руб.1 687,50 руб.1 518,75 руб.1 366,88 руб.1 230,19 руб.1 107,17 руб.996,45 руб.896,81 руб.807,13 руб.726,41 руб.653,77 руб.
Тело кредита100000 руб.90000 руб.81000 руб.72900 руб.65610 руб.59049 руб.53144,10 руб.47829,69 руб.43046,72 руб.38742,05 руб.34867,84 руб.34864,78

Как видно из таблицы, минимальный платеж не гасит задолженность за один календарный год, как полагают многие

к концу года вы сможете выплатить только 60.000-70.000, а на остаток долга будут начисляться проценты. По сути, минимальный платеж устроен таким образом, чтобы сделать ваш кредит максимально долгосрочным и выгодным для банка. Если же минимальный платеж вносится хоть с небольшими, но просрочками, он весь может уходить на погашение штрафов, процентов по переплате, пени, текущих процентов. Вы будете платить, но долг совершенно не уменьшится.

  • Чтобы закрыть карту менее чем за год вноси х1,5-2 минимальных платежа
3. Спланируйте бюджет

Наверняка есть вещи, на которые вы тратите больше, чем нужно, считая, что эта минимальная сумма ничего не даст. Что может изменить чашка кофе, если нужно выплачивать займ на автомобиль? Это звучит наивно, но записывайте все ваши расходы, и вы увидите, на чем можно сэкономить. Никакой фантастики, но даже небольшой суммы будет достаточно, чтобы покрыть процентные выплаты, а кроме того, заплатить чуть больше, чем минимальный платеж. Это именно те деньги, которые вы тратите на ерунду.

  • Оптимизируй расходы
4. Попробуйте увеличить доход и расставьте приоритеты

Здесь нет общих советов. Кто-то может взять больше рабочих часов или дней, кто-то – поработать подольше и получить премию. Некоторые зарабатывают с помощью своих умений и хобби. Беритесь за любую временную работу, ищите подработки, вам нужно наладить свое финансовое положение. Есть автомобиль – устройтесь водителем в такси. Можете попробовать продать ненужные вещи. У вас могут купить все, что угодно, от старой стиральной машинки до разбитого детского велосипеда. То, что годами пылилось на балконе, может принести вам $20-$50. Уже хватит для минимального платежа.

Если вы копите деньги на обучение, возможно, стоит потратить их сейчас, отодвинув планы на год. Если в семье два автомобиля – можно продать один из них, так вы не только получите крупную сумму, но и не будете тратить деньги на бензин и обслуживание, аренду гаража. Ездить на общественном транспорте неудобнее, но дешевле. Попробуйте отказаться от хобби и увлечений, это освободит определенную сумму каждый месяц и выделит время на подработку.

  • Наращивай кэш: новые доходы = новые кредитные возможности.

Американские методики гашения долга

1. В первую очередь — с наибольшей приведенной ставкой

Казалось бы, это очевидно, но многие пытаются сначала гасить небольшие кредиты, чтобы рассчитаться хоть с частью. В этом случае вы переплачиваете проценты за обслуживание, так что общая сумма получается больше. Например, у вас один кредит под 13% годовых, второй – под 10%. При одинаковых суммах кредита, сосредоточьтесь на выплатах по 13-процентному кредиту, выплачивая по другому минимальные платежи.
Проценты вам придется платить в любом случае, но так вы сделаете их меньше.

Если же суммы разные, то необходимо привести процентные ставки в соответствие к этим суммам. Предположим, что у нас две кредитные карты: Альфа-банк, с задолженностью 100 000 по 25,9% и Сбербанк с задолженностью 80 тысяч под 19%. Приводим ставку Сбербанка к ставке Альфа-банка:
19*(100/80)=23,75%. То есть основные усилия необходимо приложить к погашению кредита в Альфа-банке.
Если же предположить, что сумма задолженности в Альфа-банке составляет 50 тысяч, то приведенная ставка Сбербанка будет составлять 19*(80/50)=30,4%, что делает погашение этого долга первостепенным.

  • Считай кредиты: гаси те, которые выгодно, а не те, которые хочется.
2. Если начисления по нескольким кредитам примерно равны

Обратный метод: если у вас несколько кредитов с равными начислениями, гасите наименьший. Это так называемый «метод снежного кома»: погашение одного кредита мотивирует вас гасить следующий, при этом вы уменьшаете их количество. Большинству людей так проще, и они подсознательно склоняются к этому методу. Обратите внимание, что если вам грозит конфискация или по одному из кредитов начисления явно больше, этот метод исключается, гасите больший кредит, как описано выше!

  • При равных задолженностях старайся закрывать конкретный кредит
3. Реструктуризация и рефинансирование

Если вы брали крупную сумму на развитие бизнеса или покупку квартиры, и выплатили как минимум треть, вы можете попросить о реструктуризации. Выгодно в том случае, если сейчас банк дает на те же цели кредиты по более низким процентным ставкам. Вам могут пойти навстречу, и вы получите не только снижение общего долга, но и продление срока по новому кредиту. То есть, вы можете воспользоваться реструктуризацией для снижения ежемесячного платежа, увеличив общий срок кредита. Реструктуризация имеет смысл тогда, когда процентные ставки существенно отличаются, так как при оформлении вам придется платить комиссии и некоторые другие платежи, так что тщательно просчитайте выгоду.
Кстати, не все банки соглашаются рефинансировать собственные займы, так что можно попробовать продать кредит другому банку. Например, рефинансированием ипотечных кредитов занимаются ВТБ24 и Сбербанк. Райффайзенбанк может рефинансировать и собственные, и чужие автомобильные кредиты.

  • Не можешь платить — реструктуризируй: реструктуразиация соберет все в одну платежку и снизит ежемесячную сумму.
4. Погашение с другого кредитного счета

Если вы хотите гасить кредит с другой банковской кредитной карты, на которой у вас нет долга и есть определенная сумма, которой вы можете пользоваться, убедитесь, что это выгодно. Даже если вы можете пользоваться суммой под 0%, всегда существуют комиссии, связанные с переводами, так что вы потеряете часть денег, но при этом увеличите количество кредитов, которые вам придется гасить одновременно. Если вы выбрали этот способ, для подсчета суммы разделите долг на количество месяцев, в течение которых действует беспроцентный кредит, и удостоверьтесь, что вам хватит средств на погашение.

  • Недопускай штрафов: используй другие кредиты, если требует ситуация.

Сравнительная таблица американских методик погашения:

Способ погашенияПреимуществаНедостаткиКогда подходит
начислениемС каждым месяцем вы будете экономить большеНужно приложить максимум усилий, оплачивая высокие проценты по главному кредиту и минимальные платежи по остальнымКогда важно сэкономить на процентах, когда есть риск конфискации имущества
Гасим наименьший кредитКоличество кредитов уменьшается, вы видите результатНе всегда выгодно с финансовой точки зрения, не подходит, если кредиты хоть примерно не равны по начислениямКогда нужно хотя бы начать выплачивать кредиты и увидеть, что результат достижим
Реструктуризация или рефинансированиеПозволяет существенно сэкономить при правильном расчете: продлить срок выплат, снизить процентную ставку и ежемесячные выплатыДополнительные затраты на переоформление кредита и страховки. Не имеет смысла, если остаточный срок выплат небольшой.Когда срок остаточных выплат больше, чем проведенных, а сумма кредита довольно большая.
Погашение с другого кредитного счетаВы экономите на процентах, так что гасите основную сумму быстрееНеобходимость в срок проводить ежемесячные выплаты по беспроцентной кредитной карте.Когда срок действия беспроцентного кредита достаточно большой, и вы можете выплачивать эту сумму ежемесячно

Вот такие несложные методики помогут вам избежать различных неприятных ситуаций с кредитами. Кредиты – очень полезный и правильный инструмент, расширяющий наши возможности, правильное отношение к кредитам — залог успеха.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector