Art-clr.ru

Арт Журнал
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как банки (и МФО) проверяют заёмщика перед выдачей кредита (займа)

Как банки (и МФО) проверяют заёмщика
перед выдачей кредита (займа)?

как банки и мфо проверяют кредиторов

В условия кризиса банки довольно придирчиво выбирают, кому выделить кредитные средства. Поэтому заемщикам нужно знать, каким образом им «понравится» банку, чтобы получить желаемые деньги. Личность будущего клиента оценивается по многим параметрам, и степень внимания к персоне прямо пропорционально размеру занимаемых средств.

Какие документы требуются для оформления кредита?

Основа основ при подаче заявке – правильно оформленный и полный пакет документации. От того, какие сведения предоставит о себе заемщик, зависит вероятность одобрения кредита. При этом, чем больше запрашиваемая сумма, тем серьезней банк подходит к рассмотрению кандидатуры, и тем больше документации придется подготовить.

Активно рекламируемые кредиты «по двум документам» на самом деле либо выдаются с небольшим лимитом (буквально до 100-150 тыс. рублей), либо под драконовский процент, либо с дополнительными продуктами в виде страховки, либо исключительно зарплатным клиентам. Если заемщику нужны серьезные деньги под выгодный процент, то без справок и поручителей не обойтись.

Так, ему понадобятся:

• паспорт;
• любой второй документ;
• копия диплома об образовании;
• свидетельство о браке;
• брачный контракт (при наличии);
• документация на детей;
• копия трудовой книжки или трудовой договор;
• справка о доходах;
• сведения о принадлежащем потенциальному заемщику дорогостоящем имуществе.

Каждый банк предъявляет свои требования к клиенту, и придется им соответствовать. Следует заранее узнать, какой трудовой стаж необходим, есть ли требования к минимальному уровню зарплаты, допускается ли наличие действующих кредитов и т.д. Кроме того, лучше уточнить сразу список необходимых документов, так как в каждом банке он свой и зависит от кредитной программы.

Если у заемщика имеется дополнительный доход, например, от сдачи жилья в аренду или работы на себя, то следует узнать в банке, как его можно доказать – иными словами, какие справки нужно предоставить. Чем больше доход – тем выше вероятность одобрения займа.

Если разговор идет об исключительно крупном кредите на покупку автомобиля или жилья, то дополнительно придется подготовить документы на это имущество. Аналогично, если заемщик предлагает что-либо в залог, то ему понадобятся:

• доказательства, что имущество принадлежит ему (либо продавцу) – первичная документация, выписка, свидетельство о праве собственности и т.д.;
• документы владельца;
• согласие остальных владельцев;
• справка, что имущество не находится под арестом, обременением и т.д.;
• оценка стоимости.

Как правило, в случае предоставления залога кредит выдается на сумму не более 80% от оценочной стоимости. В случае с покупкой имущества заемщик должен будет оплатить не менее 20% его стоимости.

Что такое скоринг?

Для подачи заявки используется анкета по форме банка. Там заемщик указывает полные сведения о себе, как минимум:

• паспортные данные;
• адрес;
• полученное образование;
• семейное положение;
• место работы и размер дохода;
• наличие дополнительного дохода;
• трудовой стаж;
• цель кредитования.

На основе всех произведенных ответов производится так называемый скоринг-тест. Все ответы дублируются в специальную программу, которая присваивает каждому ответу определенное количество баллов. Если клиент набрал ниже порогового уровня – ему отказывают. Если выше – автоматически одобряют. Также установлен коридор – если скоринг-тест показал промежуточный вариант, то кредитоспособность оценивается вручную сотрудниками службы безопасности.

В каждом банке установлена своя скоринговая программа. И если отказали в одном учреждении, то в другом вполне могут и одобрить на основе тех же самых данных.

Единого принципа, как «обмануть» программу, нет. Лучший способ пройти проверку – просто честно указать все сведения о себе. Может быть и так, что скоринг-тест покажет отрицательный результат, однако служба безопасности после разговора с клиентом и проверки сведений даст добро.

Как проверяется кредитоспособность?

Ключевой параметр при проверке клиента – его платежеспособность. Она определяется по сложной формуле, в каждом банке в нее включаются различные переменные. Однако можно выделить общие принципы.

Так, размер ежемесячного платежа не должен превышать 50-60% от дохода заемщика после вычета всех обязательных расходов. На практике это означает, что если, к примеру, потенциальный заемщик с одним ребенком и действующим товарным кредитом на 2000 рублей с зарплатой в 30000 рублей хочет взять ипотеку с платежом в 15000 рублей ежемесячно, то он с большой вероятностью получит отказ.

Дело в том, что из дохода вычитаются:

• подоходный налог 13%;

• средний размер квартплаты на семью (от 5000 до 10000 рублей в зависимости от региона);

• расходы на детей – по прожиточному минимуму на каждого иждивенца (около 7500 рублей, зависит от региона);

• другие обязательные платежи – действующие кредиты, судебные выплаты, алименты и т.д.

В приведенном примере из 30000 рублей дохода нужно вычесть расходы на ребенка в 7500 рублей, на квартплату в 5000 рублей и на действующий кредит в 2000 рублей (будем считать, что НДФЛ уже удержан и 30000 – это «чистый» доход). В итоге реальный доход заемщика составляет 15500 рублей – почти половину зарплаты! Реально рассчитывать на ипотеку только в 7750 рублей в месяц.

Увеличить платежеспособность можно несколькими способами:

• предоставить сведения о дополнительных доходах – справку со второй работы, договор аренды, декларацию 3-НДФЛ, свидетельствующую о самозанятости, справку о получении пенсии или пособия и т.д.;

• при покупке квартиры – заявить о намерении получить в будущем имущественный налоговый вычет или вычет на проценты по ипотеке;

Следует учесть, что предоставление какого-либо имущества в залог автоматически снимает требование о достаточном уровне зарплаты. Многие банки просто закроют глаза на недостаточный размер дохода в этом случае. Аналогично, если планируется покупка жилья с использованием субсидии или материнского капитала – в этом случае требования о наличии справки чисто формальные.

Проверяют ли созаемщика и поручителя?

Естественно, и поручитель, и созаемщик проходят ту же проверку кредитоспособности, что и основной получатель кредита. Их доход учитывается в «общем пуле» для расчета максимально возможной ежемесячной суммы платежа. Им необходимо подготовить тот же пакет документов, и их также «пропускают» через скоринг-тест.

Различие в «званиях» созаемщика и поручителя не номинальное. Созаемщик является таким же «ответчиком» по кредиту, что и основной заемщик, и к нему могут быть применены меры принудительного взыскания без дополнительных проволочек. Для того, чтобы банк потребовал деньги с поручителя, ему придется заручиться, как минимум, судебным актом.

Созаемщиком обычно выступает супруг или супруга основного заемщика при покупке крупного имущества – квартиры или автомобиля. Этим статусом может обладать только один человек. Поручителей может быть сколько угодно – некоторые банки позволяют «подключать» до 5 человек. Это не обязательно должны быть родственники – привлекать можно кого угодно.

Таким образом, чтобы поручитель или созаемщик прошел контроль банка, желательно, чтобы он соответствовал следующим параметрам:

• обладал официальным трудоустройством;
• имел уровень зарплаты выше средней по региону;
• не имел задолженности по кредитам или кредитным картам;
• не имел на содержании иждивенцев;
• не находился под следствием и не осуждался в прошлом по экономическим делам.

Достаточно иметь буквально 1-2 достойных поручителей, чтобы значительно повысить свои шансы на одобрение займа.

Как влияет на одобрение кредитная история?

Кредитная история – это документ, в котором содержатся все сведения о действующих и когда-то активных займах каждого жителя России. Каждый, кто хотя бы раз оформлял кредит либо кредитную карту или просто направлял соответствующий запрос, уже имеет свою кредитную историю.

Банк обязательно анализирует этот документ. При наличии большого числа просрочек и действующих кредитов (даже если заемщик успешно платит по ним) гарантирует отказ в предоставлении нового займа.

Вопреки расхожему мнению, единого документа с кредитной историей не существует. Отдельные записи хранятся в различных бюро кредитных историй, однако каждому заемщику присвоен код субъекта КИ. Банкам достаточно сделать запрос в Центробанк, и кредитная история конкретного человека будет сформирована по этому коду в течение буквально 15-20 минут.

Читать еще:  Возврат страховки после выплаты кредита (погашения)...

Кстати, зная свой код, любой человек также может сделать аналогичный запрос и проверить состояние своей кредитной истории. Узнать код можно в любом банке, где вы когда-то брали кредит. Либо можно просто заказать в банке свою КИ без запроса кода.

«Исправить» кредитную историю нельзя, если она испорчена просрочками и штрафами. Не стоит верить аферистам, предлагающим подобные «услуги» – только потеряете деньги.

Другое дело, если в историю попали ошибочные сведения, например, о кредите однофамильца – тогда надо направить в БКИ официальный запрос с требованием произвести проверку и исправить ситуацию.

Иногда банки даже не проводят скоринг-тест, а сразу запрашивают кредитную историю. Если у заемщика хорошее прошлое, то ссуду ему одобрят без проблем. Если же у него есть кредиты, которые он не указал в анкете, или ранее он допускал многочисленные просрочки либо имеет непогашенные долги сейчас, то такому заемщику откажут с большой вероятностью. Банки предпочитают не иметь дела с проблемными клиентами.

Для чего банки звонят родственникам и на работу?

Иногда при оформлении заявки менеджер просит указать номер работодателя и 2-3 родственников (или друзей). Это является одним из пунктов проверки. После служба безопасности может позвонить по указанным номерам, чтобы проверить:

• действительно ли работает этот человек в указанной им организации, и какую должность он занимает;
• каков средний уровень заработной платы на предприятии;
• каково мнение коллег о заемщиках.

Звонки друзьям и родственникам совершаются с целью составления психологического портрета заемщика. Нередко звонят супругу или супруге и спрашивают о финансовом благополучии семьи, целях расходования кредитных средств, о месте работы заемщика и т.д.

Если какие-то сведения не совпадают, то в предоставлении займа могут и отказать. Поэтому нужно указать реальные номера и попросить друзей и родственников откликнуться на звонок и охарактеризовать вас в положительном ключе.

Почему нельзя подавать сразу много заявок?

Некоторые заемщики полагают, что если они отправят несколько заявок в различные банки, то получат несколько ответов от них и смогут выбрать учреждение с подходящими условиями. На самом деле это работает не так.

Банки, видя множественные запросы (а они обязательно отображаются в кредитной истории), допускают вероятность, что человек может набрать множество займов в разных учреждениях – а это влияет на кредитную нагрузку и в перспективе может привести к возникновению просрочек. Другой вариант, который также рассматривает банк, если человек делает запросы при имеющихся кредитах – он решил произвести рефинансирование своих долгов ввиду финансовых трудностей.

В обоих случаях банк скорее откажет в предоставлении кредита, чем даст положительный ответ. Поэтому, если вы ищите эффективный вариант, действовать нужно последовательно: отправили документы в один банк, получили отказ или вас не устроили условия – пошли в другой. При рефинансировании лучше воспользоваться специальными предложениями.

Исключение из правил: если вы ищите ипотеку. Вероятность, что человек оформит несколько дорогостоящих кредитов, крайне мала. Поэтому банки, видя множественные запросы на ипотеку, скорее будут соревноваться друг с другом, предлагая интересные варианты, чем отказывать.

Как проверяет заемщиков МФО?

Микрофинансовая организация предъявляет к своим заемщикам не столь высокие требования, как банк. На кредит в МФО может рассчитывать человек с не очень хорошей кредитной историей или уже с действующими займами. Риски по невозврату кредитов МФО компенсирует высокими процентами, предоставлением небольших сумм и короткими сроками возврата займов.

Как правило, оформление займов в МФО производится по одному паспорту, требования по скоринг-тесту довольно низкие, а кредитная история анализируется не столь пристально.

При этом не нужно думать, что просрочка в микрофинансовой организации не столь опасна как в банке – скорее напротив, учитывая, какие большие проценты придется переплачивать. Долг МФО имеет право взыскать через суд вместе со всеми начисленными пени и штрафами.

Что будет, если предоставить ложные сведения?

Таким образом, банк или МФО проверяют заемщика по нескольким позициям:

• соответствует ли он базовым требованиям (возраст, стаж и т.д.);
• прошел ли клиент скоринг-тест по основным параметрам;
• каков уровень его дохода за минусом расходов и сколько средств он реально может потратить на обслуживание кредита;
• имеется ли дополнительный доход и как он подтверждается;
• насколько хороша его кредитная история;
• как отзываются о нем родственники и работодатель;
• имеется ли у него крупное и ценное имущество в собственности;
• предлагает ли он залог.

Важно не пытаться обхитрить систему, а подавать исключительно верные сведения. Ведь если служба безопасности уличит клиента в фальсификации, то в кредите ему откажут – даже при положительной характеристике. Запросы на получение потребительского кредита лучше подавать последовательно в несколько крупных банков.

И обязательно стоит проверить перед подачей заявки свою кредитную историю! Ведь если в нее вкралась ошибка, то вам будут отказывать, хотя формально вы проходите по всем признакам.

Как банки проверяют своих заемщиков перед выдачей кредита

Зная, как банки проверяют заемщика, проще рассчитывать на кредит при подаче заявки в финансовую организацию. С развитием технологий кредиторы всесторонне изучают заемщика, начиная с места проживания, заканчивая уровнем прибыли и иными параметрами. И чем большую сумму выдает кредитор, тем глубже контроль.

Как банки проверяют заемщиков — главные этапы перед выдачей кредита

Кредитные организации ориентируются на получение прибыли при выдаче кредитов, поэтому ответственно оценивают клиентов. Кратко рассмотрим все методы, применяемые кредиторами.

Изучение кредитной истории

Сначала банки обращаются в БКИ и рассматривают прошлое клиента в финансовых организациях. Они определяется бюро, где хранится история клиента, после чего кредитодатель направляет запрос. При анализе обращается внимание на число займов (выплаченных и просроченных), продолжительность просрочек, число займов, переданных для взыскания приставам и коллекторским фирмам. Проверяется факт банкротства и число обращений за КИ заемщика.

Отсутствие истории — минус для банка, ведь он вынужден ориентироваться на текущие показатели и предъявлять более строгие требования. Если человек вовремя гасил займы и не объявлял о несостоятельности ранее, с одобрением кредита трудностей, как правило, не возникает.

Проверка документации

Далее кредитор изучает бумаги, которые прикладываются к заявке. Такие данные помогают определить надежность будущего заемщика и убедиться в правдивости сведений. На этом этапе банки проверяют корректность заполнения заявления и другой документации. Требования к пакету документов корректируются с учетом вида услуги и требований кредитодателя. Чаще всего кредиторам необходим паспорт и документация, подтверждающая прибыль.

От ИП требуются бумаги по регистрации и бухгалтерии, а также налоговые отчеты.

Ошибки в бумагах, недостаток сведений или иное несоответствие в документации повышает риск отказа в предоставлении займа. При выявлении подделки банк вносит клиента в «черный список» и информирует о происшествии правоохранительные органы. Впоследствии таким клиентам деньги не выдаются.

проверка заемщиков

«Пробивка» по базам

Перед выдачей кредита банки проверяют заемщика по всем базам банков, местных структур и организаций федерального уровня. Кредитор выискивает интересующие данные, а после сверяет их с переданной информацией. Внимание уделяется таким проверкам:

  • сведения о регистрации в ФНС и своевременность выплаты налогов;
  • соответствие данных в паспорт заявки и адрес прописки в ФМС;
  • задолженность по алиментным платежам, налогам или штрафам в ФССП;
  • данные о нарушении законодательства и их тяжесть (правоохранительные органы, ГИББД);
  • судимости и нарушение закона в сфере отмывания доходов;
  • нахождение в «черных списках» по причине мошенничества.

Если анализ показывает надежность клиента, банк без вопросов предоставляет заем.

Проверка дохода

Банк должен быть уверен в платежеспособности заемщика. Для этого он проверяет его доходы. При анализе учитывается величина и стабильность поступления прибыли в течение последнего периода (полугода). Сначала кредитор рассматривает официальный доход, а потом и дополнительный (некоторые банки).

Вместе с финансовыми поступлениями оцениваются и расходы человека, мешающие погашению задолженности — ЖКХ, алиментные платежи, затраты на лиц до 18 лет и т. д. Далее из прибыли вычитаются затраты и получается интересующий кредитора параметр. Выплаты по кредиту не могут превышать больше половины этого показателя. Для увеличения показателя можно привести созаемщика, растянуть кредит или согласиться на меньшую сумму.

Читать еще:  Доверенность для приставов от организации

Вероятность возврата

Банки внимательно проверяют заемщика и дают кредит только при условии возврата. Этот фактор зависит от многих моментов и подкрепляется такими составляющими:

  • залоговое имущество — авто, квартира, ценные бумаги;
  • поручительство (частное лицо или компания);
  • гарантии третьего лица.

Иногда банки требуют несколько способов обеспечить кредит (если обнаруживаются риски).

Что еще проверяют банки перед выдачей денег

Рассмотренной выше работой ситуация не ограничивается. Банки проводят дополнительный контроль:

проверка заемщиков 2

  1. Залог. Обеспечение оценивается экспертом, изучаются сведения в базе данных.
  2. Скоринг и андеррайтинг. По результатам оценки выставляется балл. По нему принимается решение — выдавать кредит или нет.скоринг таблица
  3. Качество займа. Оценка денежных затрат в случае невозврата денег.качество кредитов

Итоги

Зная, как банки проверяют место работы, кредитную историю, залог и иные составляющие заемщика, можно быстро сориентироваться и с большей вероятностью получить деньги.

Добавить комментарий Отменить ответ

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте, как обрабатываются ваши данные комментариев.

Как банки проверяют заемщика?

Как банки проверяют заемщика перед выдачей кредита

Когда у кого-либо возникает желание взять кредит в банке, сразу же становится очевидным, что потребуются документы. И, в зависимости от суммы, количество их будет разниться. После того как они будут поданы, а так же написано соответствующее заявление, потребуется подождать. Но почему банк сразу не может вынести решения? Все просто – ему нужно проверить предоставленные сведения и узнать о Вас.

Так как же происходит эта загадочная проверка данных? По какому принципу она проводится и какие данные запрашивает о Вас банк? Где хранится кредитная история и только ли она важна? Именно об этом мы поговорим в нашей статье, а так же расскажем – какие именно критерии особенно важны при оформлении кредита в банке.

  • Как банки проверяют доходы клиентов
  • Размер официального дохода
  • Соотношение расходов и доходов
  • Проверка места работы клиента
  • Информация о работодателе
  • Если работа неофициальная
  • Стаж работы
  • Кредитная история и прочие нюансы
  • Пенсионный возраст

Как банки проверяют доходы клиентов

Ключевым моментом в принятии решения, конечно же, является доход клиента. Его размер должен быть достаточным для ежемесячных выплат, при этом у банка должны быть гарантии в его стабильности. Чем выше запрашиваемая сумма – тем более тщательно проверяются и сверяются указанные в заявлении (анкете) данные.

Размер официального дохода

Проверке подлежит информация за 3-6 месяцев. В первую очередь, при наличии официального дохода, запрашиваются справки формата 2-НДФЛ, которые показывают заработную плату за необходимый срок. Но справка может быть и другого образца, ведь у различных учреждений может быть несколько иной установленный формат.

Однако даже если у Вас неофициальный доход, Вам могут одобрить достаточно крупную сумму. Это будет напрямую связано с Вашей кредитной историей, хотя подобный заработок несет в себе большое количество рисков.

Соотношение расходов и доходов

Даже при достаточном размере доходов, он может оказаться в итоге недостаточным. Многие банки просят указать информацию о том, где именно Вы проживаете, сколько платите за содержание жилья, имеются ли другие действующие кредиты и есть ли у Вас иждивенцы.

В интересах банка одобрять кредиты тем людям, чьи расходы занимают меньше половины получаемых доходов. Плюс ко всему учитываются необходимости выплаты алиментов или содержания детей (иных родственников). Не стоит указывать ложную информацию или скрывать факт необходимости выплачивать алименты. Если они были назначены судом, то банк легко вычислит это по запросу в органы.

Не всегда большие расходы означают получение отказа от банка. Если имеется возможность увеличения срока займа, то для Вас будет разработан удобный график погашения. Да, в таком случае проценты будут составлять уже более крупную сумму, однако сам ежемесячный платеж будет сравнительно мал. Не стоит забывать и про дополнительные источники заработка, если таковые имеются.

Проверка места работы клиента

Ограничиваться только доходами клиента будет как минимум глупо. Даже при наличии официального заработка, без проверки самого работодателя эта информация не будет являться гарантией выплат.

Информация о работодателе

Во время заполнения анкет просят предоставить различные номера, юридические адреса компаний или иные данные о месте работы. Указанная фирма в последствии подлежит проверке на:

  • Своевременную уплату налогов;
  • Отчисления в пенсионный фонд и их размер;
  • Налоговые отчисления фирмы за требуемый период.

Проверяется в основном не деятельность, а наличие требуемых документов, исполнение фирмой действующих законов и срок существования организации. Информация пробивается по общим базам существующих юридических лиц, а так же по запросам в налоговые службы.

Если работа неофициальная

Организации, которые выдают заработную плату в конвертах или даже не зарегистрированы как юридическое лицо, часто вызывают сомнения в факте своего существования. Конечно же, если у работодателя нет даже открытого ИП, получить одобрение на кредит будет крайне сложно. В таких ситуациях одобряют либо крайне малые суммы, либо отказывают полностью.

Стаж работы

Проверяется он как на конкретной должности, так и в организации в целом. Если Вы только устроились на новую работу, то даже если она официальная, у Вас есть большой риск получить отказ. Оптимальным сроком при рассмотрении являются шесть месяцев. За это время как раз собирается достаточное количество информации о доходе.

Кредитная история и прочие нюансы

В первую очередь банк проверяет, являлся ли этот человек клиентом банка, после чего уже направляет запрос в Бюро Кредитных Историй (БКИ). Именно в нем хранятся данные о людях, которые брали займы в банках и насколько добросовестно их возвращали, вне зависимости от вида продукта. Причем, сделать запрос в БКИ может сделать любой гражданин, заплатив комиссию и получив о себе данные из бюро в виде документа.

Пенсионный возраст

Наличие среди доходов пенсии увеличит их общую сумму, но это означает риск того, что в ближайшем будущем человек может уйти с работы. Следовательно, есть риск появления просроченных платежей. Пенсионный возраст часто является причиной отказа при крупных суммах займа. В расчет берется и срок наступления пенсионного возраста.

Проверка банками заемщика перед выдачей кредита

Проверка заемщика банком

Обращаясь в банк с намерением получить кредит, клиент должен быть готов не только предоставить определенный набор документов и справок, но и ответить на множество вопросов кредитного эксперта. Чтобы свести к минимуму все возможные риски, перед тем, как одобрить заявку на кредит, банк подвергает все полученные данные проверке. В первую очередь это касается кредитной истории. Впрочем, кредиторы могут заинтересоваться и другими жизненными обстоятельствами своих клиентов. И чем больше информации они получат, и чем положительнее она будет характеризовать заемщика, тем вероятнее, что кредит одобрят.

Потенциальные заемщики условно делятся на 2 категории. Первые – это те, кто уже имеет положительную кредитную историю в любом банке, что является одним из подтверждений их ответственного отношения к долговым обязательствам. Когда-либо допущенные небольшие просрочки платежей, скорее всего, не помешают взять новый кредит, если данные клиента удовлетворяют всем остальным критериям надежности.

Другая категория – своего рода «группа риска». К ней относятся клиенты, которые никогда не брали кредит ни в одном банке, а также те, кто уже обзавелся неблагополучной кредитной историей. Речь идет о неоднократных и длительных задержках платежей.

На что влияют эти данные? Исходя из информации о клиенте, банк определяет:

  • сумму денежного займа;
  • размер процентной ставки;
  • сумму минимального ежемесячного платежа;
  • сроки кредитования.

Как работает скоринговая система?

Сегодня система кредитования активно развивается, и многие организации предлагают оформить небольшой займ буквально за пару часов. Но как банки проверяют заемщика за столь короткие сроки? Дело в том, что анкеты клиентов тщательно изучаются непосредственно сотрудниками банка только в тех случаях, когда в заявке указана крупная сумма. Во всех других случаях обработку информации производит специальная программа – скоринг.

Скоринг работает по стандартному алгоритму и помогает быстро оценить благонадежность будущего заемщика. Эта программа имеет доступ к различным базам данных и может проверить, насколько честно клиент заполнил анкету и указал паспортные данные, информацию о своем месте работы, составе семьи и т.п.

Читать еще:  Взыскание денег по расписке, и основные переуступки прав на долг

Не стоит забывать, что во время обработки заявок на небольшие суммы кредитные эксперты все же вносят в анкету свои замечания. Как правило, они оценивают внешний вид и поведение клиента во время визита в банк. Неопрятная одежда, несвязная речь и беспокойное поведение во время беседы отрицательно характеризуют потенциального заемщика, и отметки об этом могут увеличить шансы попадания в «группу риска».

Все прочие данные, которые касаются финансового положения клиента, анализирует скоринг. К ним относятся:

  • наличие движимой и недвижимой собственности;
  • наличие постоянного места работы;
  • размер официального дохода;
  • наличие иждивенцев;
  • данные о судимости и т.п.

Скоринговые программы имеют доступ к Национальному Бюро кредитных историй. Там они получают информацию о ранее выданных кредитах, порядке проведения выплат, наличии просрочек и непогашенных задолженностей. Если у клиента уже имеется богатая кредитная история, интерес для банка представляют в первую очередь крупные займы на долгий срок. В некоторых случаях общее количество дней просрочки может быть оценено как временные трудности заемщика и не сыграть особой роли.

После того, как вся необходимая информация о клиенте получена, скоринг присваивает каждому пункту проверки соответствующие баллы. Важным фактором является честность клиента, то есть точное соответствие указанных им данных и информации, найденной программой. Критерии оценки зависят от политики банка.

В некоторых спорных случаях заявку все равно могут одобрить (в основном, если речь идет о постоянных клиентах банка или особо выгодном займе). Таким образом, окончательное решение всегда принимает кредитный эксперт, а не программа.

Как проверяют заемщика перед выдачей кредита?

После того, как клиент подает в банк пакет необходимых документов, в течение нескольких следующих дней служба безопасности проводит проверку. Для выдачи потребительского кредита обычно делают запрос в БКИ и звонят на место работы. Также клиента обязательно проверят на наличие судимостей, и в случае обнаружения факта судимости в выдаче кредита будет отказано.

Проверка заявки на ипотеку будет более основательной. Сотрудники службы безопасности обязательно сделают звонок в место работы заемщика и могут расспросить о нем начальника или коллег (причем звонить будут не по номеру, указанному в анкете, а по телефону, полученному из других источников). В некоторых случаях сотрудники банка даже могут нанести визит в эту организацию. Проверку также должны пройти все данные и документы созаемщика, т.е. поручителя.

Что касается экспресс-кредитов, то при его оформлении клиент не подвергается особо тщательной проверке, многие параметры не рассматриваются. В этом случае банк всегда идет на риск, и потому для подобных займов обычно назначаются повышенные проценты.

Каким образом банки проверяют своих заемщиков – банковский скоринг

Планируете обратиться в банковское учреждение за кредитом, но при этом опасаетесь получить отрицательное решение по своей заявке? В нашей сегодняшней статье вы сможете узнать о том, как именно банки проверяют своих потенциальных заемщиков, что это за процедура скоринга, и как её пройти.

Что такое скоринг?

В большинстве случаев на долгие длительные проверки заемщиков у банков времени нет. В результате, при малых кредитах компании закладывают пару, а в некоторых случаях пару десятков процентов в конечную ставку по кредиту.

Лучшие предложения по микрозаймам:
Банк% и лимитыЗаявка
ЕКапуста самый популярныйдо 30 000 руб
0% первый займ
Подать заявку
Займер самый лояльныйдо 35 000 руб
0% первый займ/0.42% в день
Подать заявку
WebBankir стоит тоже попробовать до 30 000 руб
0% первый займ
Подать заявку
Лайм Займ очень быстродо 70 000 руб
0% первый займ до 20 000 руб
Подать заявку
Езаем тоже быстродо 30 000 руб
0% первый займ 15 000 руб
Подать заявку
Турбозайм выдают всем, но под 1%до 50000 руб
1% в день
Подать заявку
Список всех МФО, выдающих первые займы под 0% →

При этом на рынке появляются предложения со ставками 35%, 50%, 75%, а то и 100% годовых. Банкам не выгодно ждать долгого ответа от налоговой службы, поскольку любой запрос проходит в письменном порядке.

Гораздо проще обратиться к помощи автоматизированной системы, которая быстро делает запросы сразу по нескольким базам данных. Вам наверняка известно, что у банков есть как собственные, закрытые списки должников, так и доступ к БКИ, где содержатся сведения обо всех людях, которые хотя бы единожды в своей жизни обращались в банк за кредитом.

Скоринг – это ситема, используемая банками, чтобы определить платежеспособность заявителя. Некоторые программы имеют функцию автоматического улучшения благодаря постоянному анализу предыдущих результатов оценки потребителей.

Такие сервисы помогают банкам тратить меньше времени на обработку персональных данных и подготовку решений о его кредитоспособности. Кроме того, это уменьшает нагрузку на персонал, исключает некоторые варианты мошенничества.

Такая проверка является очень удобным при экспресс-кредитовании, когда на проверку потенциального клиента уходит минимум времени.

Что включает в себя проверка

    клиента в самой компании, а также в других кредитных организациях через бюро кредитных историй.

При запуске скоринга кредитный специалист дает свою оценку заемщика в своей программе. К примеру, к отрицательным факторам может отнестись грязная одежда, неадекватное поведение или несвязная речь. Отметка менеджера является одним из самых главных факторов, которые влияют на проверку клиента.

В зависимости от указанных данных выставляются баллы. Оцениваются:

  • паспортные данные
  • адрес проживания и регистрации
  • образование
  • семейное положение
  • размер дохода и место работы
  • наличие дополнительного дохода
  • стаж
  • цель получения займа

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Затем баллы суммируются и выносится решение:

  • Выдать займ
  • Отказать
  • Повысить процентную ставку
  • Снизить сумму
  • Произвести дополнительную проверку

Процедуру проверки проходят все клиенты, только для экспресс-кредитования данная процедура является упрощенной и занимает не более 20-30 минут, а при оформлении ипотеки проверка вашей заявки и правильности предоставленных данных может занять у кредитного специалиста неделю.

Каким образом проверяется кредитоспособность

Она определяется по определенной формуле, которая составляется каждым банком (включаются различные переменные). Однако, есть некоторые общие черты.

Величина ежемесячного платежа должна быть до 50-60% от дохода потенциального заемщика после вычета всех обязательных плат. Иными словами, банки оценивают исключительно те доходы, которые вы можете подтвердить документально, на словах не получится доказать платежеспособность.

Из дохода вычитаются:

    , равный 13%.
    средний размер квартплаты (от 5 до 10 тысяч в зависимости от региона).

Увеличить свою платежеспособность можно несколькими способами:

    сообщить о дополнительных доходах (договор сдачи квартиры в аренду, 3-НДФЛ, договор вклада, справка о получении пособия и др.).

Проверяют ли поручителей и созаемщиков

Доходы созаемщиков или поручителей учитываются для расчета возможной ежемесячной суммы платежа. Те, кто за вас ручается, также должны подготовить полный комплект документов и пройти через скоринг-тест.

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:

К созаемщикам применяются принудительные взыскания без каких-либо дополнительных процедур, а к поручителям только после судебного акта. В качестве созаемщика обычно выступает супруг или супруга.

Созаемщик или поручитель должен подходить под следующие параметры:

  • официально трудоустроен
  • имеет заработок выше, чем средний по региону
  • не имеет задолженности по кредиткам и другим договорам займов
  • не находится под следствием и не был никогда осужден по экономическим делам.

Иными словами, если вы планируете увеличить свой совокупный доход для получения кредита на большую сумму, вам необходимо искать созаемщика с положительной репутацией. Если вы привлечете поручителя с испорченной КИ, а ваша при этом будет хорошей, то вам все равно могут отказать.

Почему не стоит подавать сразу много заявок в разные банки

Некоторые заявители думают, что если отправят больше заявок в разные кредитно-финансовые организации, то получат несколько ответов, среди которых смогут выбирать. Однако, есть свои минусы.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector