Art-clr.ru

Арт Журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Когда банки прощают долги по кредитам

Когда банки прощают долги по кредитам?

Дата размещения30 января 2016г. 15 21155

Редкому заемщику известен тот факт, что по закону банки имеют возможность «прощать» своим клиентам кредиты, включая даже полагающиеся при просрочках пени и штрафы.

Действительно, такая практика существует, но банки не спешат ставить об этом в известность всех клиентов по вполне понятным причинам.

Юристы «Юридического центра Сиан» расскажут о том, что требуется для того, чтобы банк простил долг по кредиту, как оформляется такая процедура и каковы ее последствия для заемщика.

Процедура прощения долга банком по кредиту

С юридической точки зрения, прощение долга по кредиту — это прекращение обязательства заемщика вернуть заем банку по инициативе банка (п. 1 ст. 415 ГК РФ). Поскольку долговое обязательство — это собственность банка, он вправе по своему усмотрению ею распоряжаться.

Прощение долга по кредиту всегда оформляется специальным договором между банком и заемщиком. Предусмотрена также процедура одностороннего прекращения банком кредита, тогда клиенту высылается официальное уведомление о таком решении. Как только заемщик получает уведомление, его долговое обязательство считается прекращенным. Однако, должник в соответствии с п. 2 ст. 415 ГК РФ может при желании оспорить такое решение банка.

Деньги

С момента прекращения действия долгового обязательства вернуть в установленный срок банку всю сумму кредита с процентами, прекращает свое действие и поручительство. Иными словами, когда Вы заключаете договор кредитования с банком на условиях поручительства, то есть за Вашу платежеспособность ручаются третьи лица, их поручительство прекращает свое действие с момента прекращения действия долгового обязательства.

Важно особо отметить, что данная юридическая сделка является даром, когда кредитор (банк) освобождает должника (заемщика) от обязанности вернуть кредит безвозмездно без штрафов и прочих платежей (ст. 572 ГК РФ).

Когда должник может рассчитывать на прощение долга по кредиту?

Согласно сложившейся практике банки редко прощают долги по кредитам по своей инициативе, обычно данная процедура проводится с согласия руководства банка.

С просьбой простить долг по кредиту в банк может обратиться сам заемщик. Также просьба может поступить от финансового омбудсмена в порядке досудебного урегулирования спора об образовавшейся кредитной задолженности на кредит небольшого размера.

Банк может согласиться простить долг по кредиту заемщику, когда сумма займа невелика, а взыскание ее по суду неизбежно повлечет расходы больше самой суммы долга. Альтернатива при этом только одна: попытаться продать долг коллекторам. Однако, при небольшом размере долга, спрос на такие долговые обязательства у коллекторов также невелик, да и не все банки продают долги коллекторам.

Сравнив стоимость продажи, самостоятельного или судебного взыскания, банк подчас закономерно приходит к выводу, что простить долг по кредиту в данном случае — выгоднее всего.

Банку не останется ничего иного, кроме как простить долг по кредиту, когда истек срок исковой давности — 3 года. Отсчет ведется с даты поступления последнего платежа по кредиту. В соответствии со ст. 196 ГК РФ, не обратившись за это время в суд, банк теряет в дальнейшем возможность это сделать по причине истечения срока исковой давности. Срок давности спустя 3 года истекает по основному долгу, а также по всем дополнительным: проценты, пени, штрафы, неустойки и т.д., даже если они возникли после истечения срока исковой давности по основной сумме кредита (ст. 207 ГК РФ).

Менее распространенными основаниями для прощения банком долга по кредиту могут стать смерть должника при отсутствии наследников, исчезновение должника без вести, прекращение его дееспособности без правопреемников. Прощение кредита оформляется официально после получения банком соответствующих документов, подтверждающих факт смерти кредитора, его пропажи без вести, прекращения дееспособности.

Возможен также и иной вариант развития событий, когда банк заключает с клиентом дополнительное соглашение, идя навстречу по уважительным причинам. Долг может быть прощен не целиком, а в какой-то части. Например, банк соглашается на возврат в соответствии с утвержденным графиком сумм в уплату основного долга, но прощает проценты по кредиту и неустойку. В данном случае речь идет о гарантированном возврате основного долга, нежели рисковать не получить ничего. Такое соглашение кредитор может заключить и с коллекторским агентством.

Должнику следует помнить, что прощение долга налоговой инспекцией будет рассмотрено, как получение дохода (ст. 210 НК РФ). Соответственно, получив извещение банка о прощении долга по кредиту, следует в установленный срок уплатить НДФЛ по ставке 13% от суммы прощенного долга.

Юристы «Юридического центра Сиан» помогут Вам достичь соглашения с банком или коллекторским агентством о прощении всего долга целиком или его части при наличии на то серьезных оснований. Для этого потребуется изучить документы по образовавшейся кредиторской задолженности и подготовить юридически грамотное предложение руководству банка. Запишитесь на консультацию к юристу и получите гарантированную юридическую помощь!

«Банки не могут договориться и грозят судом». Заплатил 180 рублей по кредиту, а теперь должен почти 720

В редакцию обратился Александр. Он 21 сентября 2020 года, как подобает законопослушному гражданину, решил внести платеж по кредиту на машину — 179,80 рубля. В тот день этой затее пытался воспрепятствовать сам ЕРИП, в системе были неполадки и сбои. А деньги после списания моментально возвращались на счет. «Отмена» — видел на экране смартфона герой. Но он был упрям и настойчив, повторял операцию до ее успешного исхода. На пятый раз получилось, деньги ушли куда нужно, и о кредите можно было забыть еще на месяц. И тут бац.

Вечером 27 сентября мужчина отправился в магазин, где узнал, что его баланс стал отрицательным: с 125,77 рубля понизился до −593,43 (ровно на сумму тех четырех платежей, которые ранее были отменены).

— Все остальные дни я пользовался счетом как обычно, ни о чем не подозревал, пока жена не отправила меня за солью. На кассе мне сказали, что средств недостаточно. Оказалось, что на моем счету минус 593,43 рубля. Я в шоке, не понимаю, как вообще можно зайти в такой технический овердрафт, который у меня никогда не был подключен. И тут я вспомнил про сбой, о котором писали многие СМИ. Проблема массовая — значит, все решится, осталось дождаться понедельника и сходить в банк, — рассказывает Александр.

На следующий день мужчина отправился в «Беларусбанк», где в устной форме попросил предоставить разъяснения и варианты по выходу из положения, т. к. оплачивать кредит наперед он не планировал, а деньги были нужны.

— Если платишь по кредиту сверх суммы, то зачисление идет в зачет основного долга, но по нему у меня и так переплата на три года вперед. Сейчас я плачу только проценты — так удобнее, и это мое законное право. Важно другое — кто ответит за эту ошибку? — спрашивает герой.

С момента сбоя прошло уже восемь месяцев, но ответов на эти вопросы, равно как и возврата лишнего списания, Александр не получил. Почему? Сложность в том, что деньги у мужчины списались со счета в «Беларусбанке» и отправились на погашение кредита в «Белгазпромбанк». Договориться же между собой эти два банка не смогли, а герой получает лишь отписки и уведомления, т. к. задолженность никто не отменял.

Читать еще:  Должностная инструкция вахтера (сторожа)

— Я хотел, чтоб все вернулось на круги своя. Сперва сообщил о сбое в «Беларусбанк», прождал несколько месяцев — безрезультатно. Написал письменную претензию и вместо ответа получил уведомление, в котором они грозятся судом, если я не погашу задолженность в течение трех рабочих дней, с зачислением на мой счет расходов за госпошлину. У меня просто нет слов. Если бы списало миллион рублей, то что, они бы также требовали с меня денег? — возмущается Александр.

Через день после уведомления о задолженности пришел ответ по запросу. Если коротко — деньги вернуть не можем, так как у банка отсутствует возможность отмены операций, которые проведены через систему АИС «Расчет», рекомендуем обратиться в «Белгазпромбанк» лично.

«В связи с тем, что у банка отсутствует возможность отмены операций оплаты, проведенных посредством системы расчета АИС „Расчет“ (ЕРИП), банком направлено письмо в адрес ОАО „Белгазпромбанк“ на возврат излишне перечисленных денежных средств. На основании полученной от банка информации ОАО „Белгазпромбанк“ не имеет возможности осуществить возврат денежных средств. Рекомендуем Вам лично обратиться в ОАО „Белгазпромбанк“ для урегулирования вопроса по излишне перечисленным денежным средствам», — написано в ответе «Беларусбанка».

— Понимаю, что это не «косяк» банка — ни первого, ни второго. Причина в ЕРИП. Но и моей вины в этом нет. Я доверил деньги на хранение банку, но почему-то, когда они пропали, разбираюсь с этим один я, трачу свои силы, время и нервы, — возмущается Александр.

«Беларусбанк» в письменном ответе сообщил, что отправил письмо в адрес «Белгазпромбанка» на возврат. В то же время мужчина получает от «Белгазпромбанка» ответ, в котором сказано: «В случае, если в результате технической ошибки банка денежные средства по банковскому переводу были зачислены на счет надлежащего бенефициара в сумме, превышающей указанную в платежной инструкции, банк направляет в банк-получатель извещение о технической ошибке банка. Банк-получатель возвращает ошибочно зачисленные денежные средства согласно Инструкции. Извещение о технической ошибке по указанным Вами операциям от ОАО „АСБ Беларусбанк“ не поступало. Учитывая вышеизложенное, ОАО „Белгазпромбанк“ не имеет возможности вернуть перечисленные денежные средства».

— В «Белгазпромбанке» говорят: «Возьмите бумагу о том, что произошел сбой, принесите нам, и мы вернем деньги». Вроде все легко и понятно, жду я эту бумагу. В это время мне звонят из «Беларусбанка» и требуют погасить задолженность, иначе на меня подадут в суд, — продолжает герой.

— Да, 600 рублей — это немного, но тут дело принципа. На эту карточку деньги зачислять не собираюсь, пока не будет решен вопрос. И если найдется юрист, который захочет получить опыт в разбирательствах с банками, — подам в суд, — делится своими планами Александр.

Тем временем мужчина продолжает платить за кредит по своему графику, обивает пороги банков и надеется, что к этим порогам не добавятся суды.

Коллекторы предлагают оплатить долг по акции

Коллекторы предлагают оплатить долг по акции

Граждане по стечению разного рода обстоятельств становятся должниками по банковским кредитам. Если возникает проблема с возвратом заемных средств, банк начинает искать выход из создавшегося положения. Для того, чтобы долг не рос дальше, задолженность по кредиту продается коллекторским агентствам.

При этом продаются проблемные банковские активы целыми партиями и по оптовой цене. Как показывает практика, долг продается в размере 10-процентной стоимости.

Несет ли банк при этом убытки? Нет, так как из-за повышенной процентной ставки банковское учреждение всегда остается в прибыли.

А продав проблемный кредит, избавляется от возможных убытков, которые может получить, если такой кредит будет продолжать оставаться на балансе финансового учреждения.

Например, Сбербанк России в начале 2012 года продал коллекторам долговой портфель на сумму, достигающую 10 млрд. рублей.

Внимание! Договоры с коллекторскими фирмами заключаются двух типов:

  • агентские, состоящие из взыскания с должника долга за определенное вознаграждение со стороны банка. Кредитное дело остается в распоряжении банка;
  • цессии, заключающейся в выкупе задолженности в полном объеме по дисконтной цене. При этом кредитное дело передается банком коллекторам. В результате заемщик становится должником уже не перед банком, а перед коллекторами.

Очистив таким образом кредитный портфель, банк освобождается от обязанности формировать страховой фонд и освобождает текущие резервы для дальнейшего кредитования.

Банки стали активнее избавляться от кредитов, как только по ним возникает малейшая проблема. Так, если кредит отнесен в категорию «проблемного», то за него выручается 10 процентов суммы выданного кредита. Если кредиту присвоен статус «безнадежного», то коллекторы готовы выкупить уже за 1-2 процента.

Оперируя такими данными, возникает резонный вопрос: если коллекторы выкупили долг за 10 процентов стоимости, то могут ли простить заемщику долги?

В каких случаях коллекторы могут простить часть долга

Ответ на данный вопрос зависит всецело от воли коллекторов. Они могут простить долг, а могут и не принимать такого решения. Решая списать долг заемщику, коллекторы проводят всевозможные «акции», предлагая уплатить половину долга.

Если заемщик соглашается на такую «скидку», то коллекторы зарабатывают на таком кредите – купили за 10 процентов, сбили с должника 50.

Однако коллекторские фирмы могут списать часть задолженности.

Это такие случаи:

  • в случае смерти должника, если часть долга будет погашена со стороны родственников покойного;
  • в случае тяжелого заболевания заемщика;
  • если должник остался безработным и ни при каких условиях не может погасить долг;
  • если в результате стихийного бедствия или другого форс-мажорного обстоятельства должник потерял имущество.

Каждый такой случай должен найти документальное подтверждение. Также в случае нахождения общей точки зрения между коллекторской фирмой и должником возможно списание, реструктуризация или рефинансирование ранее взятого банковского кредита.

Внимание! Наши квалифицированные юристы окажут вам помощь бесплатно и круглосуточно по любым вопросам. Узнайте подробности здесь.

Как уменьшить сумму возврата займа

Если коллекторская фирма ведет переговоры с должником корректно, то с ней можно найти общие точки соприкосновения по вопросу погашения банковского займа.

Для этого необходимо направить соответствующее предложение на адрес фирмы, который обычно указывается в поступающих требованиях о погашении долга. Каждый случай взыскания задолженности рассматривается индивидуально.

Поэтому всегда можно найти выход в создавшемся положении:

  • снизить сумму задолженности;
  • оформить рассрочку в уплате долга;
  • приостановить начисление пени и штрафных санкций.

Чтобы коллекторская фирма пошла навстречу должнику, необходимо честно рассказать об имеющихся проблемах. Поскольку коллекторы заинтересованы, чтобы их бизнес был прибыльным, они могут согласиться на частичное погашение долга, сохранив прибыльность конкретной сделки по покупке банковского долга.

Оплата задолженности по акции

Коллекторами внедряется в работу проведение акций, которые получили название «Долговая амнистия». По условиям заемщику предлагается прощение части задолженности и списание части или всех начисленных штрафов. Как свидетельствует практика, коллекторы могут принимать решение о прощении от 10 до 60 процентов величины задолженности.

К участию в таких акциях приглашаются добросовестные заемщики, которые стараются погасить банковский заем. В отдельных случаях к ранее «безнадежным» кредитам применяются «дисконтные программы».

По условиям должнику предлагается списание до четверти процентов от величины займа. Однако для такого решения часть долга должна погашаться сразу.

Читать еще:  Как правильно оформить отпуск с последующим увольнением

Ряд коллекторских фирм предлагает уступки и прощение доли долга, если заемщик систематически погашает собственный долг по ранее взятому кредиту. Однако коллекторы идут на списание штрафных санкций, которые ранее начислены банковским учреждением, а задолженность по займу остается нетронутой.

Это вынуждает заемщиков ответственно относиться к вопросу получения банковского кредита и своевременности внесения ежемесячных платежей. Если проигнорировать данное предложение, можно ожидать наступления негативных последствий.

Вывод: получив от коллекторов предложение о погашении части долга при условии списания остальной части, следует серьезно отнестись к рассмотрению данного предложения. Оно может оказаться взаимовыгодным как для одной, так и для другой стороны.

Посмотрите видео. Что делать, если банк продал долг коллекторам:

Составление соглашения о погашении

Бесплатная консультация юриста

Взаимовыгодное предложение рекомендуется оформлять мировым соглашением о способе и величине погашения банковского займа.

Учтите! Такой документ составляют:

  • с одной стороны – коллекторская компания;
  • со второй – заемщик по банковскому кредиту, долг которого был передан/продан для взыскания коллекторам.

В обязательном порядке он должен иметь письменный вид, надлежащее оформление и указание конкретных сроков исполнения. Мировое соглашение может предусматривать как одноразовое погашение оговоренной суммы долга или установление согласованного графика платежей, который должен соблюдаться должником.

Подписание сторонами такого документа означает подтверждение должником задолженности по банковскому кредиту, переданному коллекторам, а также его обязательство по погашению оговоренной суммы долга в строго определенные сторонами сроки.

То есть существует возможность заключения сторонами новых, отличных от указанных в кредитном договоре условий погашения долга по кредиту. Определенной формы мирового соглашения по погашению банковского кредита нет.

Однако, как показывает юридическая практика, документ должен содержать:

  • данные взыскателя и должника;
  • документ, на основании которого между сторонами возникли обязанности по банковскому кредиту;
  • условия достигнутого сторонами соглашения;
  • график погашения задолженности;
  • подписи уполномоченных лиц.

Обычно коллекторы не стараются предоставлять достаточно большой срок для погашения долга, а практикуют соглашение на два-три месяца с возможностью в дальнейшем заключить новый документ с другими условиями. Такая уловка со стороны коллекторов позволяет оперировать такими документами в суде, если дело дойдет до судебного разбирательства.

Договоренность о рассрочке платежей

Многих должников интересует вопрос о возможности заключения с коллекторами соглашения о рассрочке уплаты долга. Коллекторские агентства идут на такой шаг, так как это позволяет начать получение денег с должника.

Обычно к такому решению прибегают, когда:

  • у должника нет достаточной суммы денег, чтобы удовлетворить требования коллектора по погашению кредитного долга;
  • должник имеет возможность частичного внесения денег в счет оплаты за счет ведения бизнеса, продажи части имущества, получения финансового вознаграждения;
  • у должника появился поручитель, который берет на себя обязательство по оплате долга на условиях проведения реструктуризации долга заемщика.

Однако если коллекторская фирма будет обладать достоверной информацией, что должник располагает имуществом, на которое можно обратить взыскание, то ни о какой реструктуризации речь не может идти.

Коллекторы будут принимать все возможные меры к полному погашению банковского долга. Инициатива о реструктуризации долга может исходить не только от коллекторов, но и от самого должника.

Запомните! В предложении должны содержаться конкретные данные:

  • срок погашения;
  • сумма ежемесячного или другого периода платежа.

Однако свои предложения о сроках и сумме погашения следует подтверждать соответствующими документами. Если все условия мирового соглашения будут согласованы сторонами и утверждены подписями с обеих сторон, документ подлежит исполнению на новых условиях.

Посмотрите видео. Что делать, если много долгов, кредитов, а денег нет:

консультация юриста бесплатно онлайн и по телефону горячей линииДорогие читатели нашего сайта! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн консультанта справа. Это быстро и бесплатно ! Или позвоните нам по телефонам:

+7-495-899-01-60

Москва, Московская область

+7-812-389-26-12

Санкт-Петербург, Ленинградская область

8-800-511-83-47

Федеральный номер для других регионов России

Если ваш вопрос объемный и его лучше задать в письменном виде, то в конце статьи есть специальная форма, куда вы можете его написать и мы передадим ваш вопрос юристу, специализирующемуся именно на вашей проблеме. Пишите! Мы поможем решить вашу юридическую проблему.

Программа дисконта по кредиту от Альфа-Банка

Дисконт от Альфа-Банка — это, с одной стороны, шанс быстро расплатиться с проблемной задолженностью, а с другой — возможный обман, уловка от сотрудников отдела взыскания в целях получения платежа. Каждый случай индивидуален. В решении ситуации нужно отталкиваться от того, готов ли менеджер заключить дополнительное соглашение в письменной форме. Если сделка произойдет только на словах, никакого подтверждения внесения денег получить не удастся.

Предложение для должников банка

Предложение для должников

Должники Альфа-Банка получают предложение погасить кредит с дисконтом.

Некоторые проблемные должники Альфа-Банка получают предложение погасить кредит с дисконтом. Это значит, что нужно внести 30-50% задолженности, но в ограниченные сроки. После этого, как уверяют сотрудники Альфы или коллекторского агентства «Сентинел Кредит Менеджмент», с которым у банка заключено партнерское соглашение, кредитный договор закрывают.

Когда может поступить такое предложение от Альфы

Вернуть деньги по кредиту хотя бы частично банк стремится, если взыскание задолженности осложнено, воздействовать на должника проблематично, а подавать в суд невыгодно. Безнадежной считается задолженность, по которой не вносились платежи более 90 дней.

Закрыть кредит со скидкой чаще предлагают заемщикам, которые взяли беззалоговый кредит. По ипотеке или автокредитам банк может обратиться в суд, чтобы изъять недвижимость или транспортное средство. Залоговое имущество впоследствии продается на аукционе.

В чем выгода для Альфа-Банка

Согласно письму Центробанка «О применении положения Банка России № 254-П» от 18 апреля 2017 г., кредитно-финансовые организации должны создавать резерв (вплоть до 100% суммы, предоставленной заемщику) на случай возможных потерь по ссудам населению. Но резервировать деньги невыгодно.

Учитывая, что процент проблемных кредитов растет, это может стать критичным для стабильности и сохранения платежеспособности кредитно-финансовой организации, что ставит под угрозу само существование банка. Поэтому выгодно избавляться от существующей задолженности даже путем предложения скидок заемщикам.

Рост числа проблемных кредитов

Процент проблемных кредитов в Альфа-Банке растет.

Самостоятельно заниматься проблемными задолженностями Альфа-Банку невыгодно.

После длительного разбирательства и затрат на юридическое сопровождение может оказаться, что взыскать с заемщика ничего и не получится. Поэтому, чтобы хоть что-то забрать, предлагается погашение долга со скидкой.

Стоит ли верить предложению

Клиенты Альфа-Банка сообщают, что дисконтом можно воспользоваться, чтобы закрыть кредит на этапе досудебного разбирательства или после вынесения решения судом. Но некоторые должники после внесения крупной суммы единоразовым платежом не лишались проблем: исполнительное производство (если уже начато) продолжалось, представители кредитно-финансовой организации и приставы продолжали требовать деньги.

Почему банк не может дать документального подтверждения

Сотрудники отдела взыскания Альфа-Банка, с которыми клиенты, имеющие проблемную задолженность, общаются по поводу дисконта, отвечают, что никакого документального подтверждения сделки дать не могут.

Сотрудник Альфа-Банка

Сотрудники отдела взыскания заключают договор на словах.

Соглашение заключается только на словах.

Иногда предлагают позвонить на горячую линию или обратиться в отделение, чтобы менеджеры дополнительно подтвердили дисконт для клиента.

Сотрудники отвечают, что не могут дать юридическое подтверждение, потому что другие должники массово захотят воспользоваться возможностью списания части кредита. Но это персональное предложение для отдельных категорий проблемных заемщиков.

Читать еще:  Как в России будут повышать пенсионный возраст? И зачем?

Как действовать при поступлении предложения от Альфа-Банка

Программа дисконта по кредиту позволяет закрыть проблемную задолженность и перестать быть должником за короткий срок (при условии единоразового внесения 30-50% долга). Но предложить такое могут мошенники, которые возьмут деньги и пропадут.

  1. Чтобы удостовериться, что дисконтом можно воспользоваться официально, стоит попросить подтвердить информацию о персональной скидке менеджера и начальника отделения.
  2. Деньги следует вносить только при условии заключения дополнительного (мирового) соглашения. При несоблюдении письменной формы сделки ни одна из сторон не сможет впоследствии сослаться на подтверждение условий, свидетельские показания (ст. 162 ГК РФ).
  3. Отсутствие письменного соглашения не лишает права приводить другие доказательства, если начнется разбирательство. Лучше записывать на диктофон или видео все личные и телефонные переговоры. Если что-то пойдет не так, эти материалы можно предоставить в суде.

Отзывы должников Альфа-Банка

Алексей, 34 года, Саратов:

В середине прошлого месяца банк предложил снизить сумму долга на 50 тыс. руб. при условии, что деньги внесу в течение 2 недель одним платежом. По телефону менеджер уверяла, что это не обман, смогу получить справку о закрытом кредите, но никакого официального письменного предложения о дисконте с подробными условиями или приложения к кредитному договору дать не могут. Занял нужную сумму, оплатил. Через день получил справку, отнес приставам, карты разблокировали (были арестованы счета).

Евгений, 42 года, Мурманск:

В период пандемии у меня образовалась задолженность по кредитной карте Альфы. Обратился в отделение с просьбой о рефинансировании, но получил отказ. Мне дали телефон отдела взыскания и сказали по всем вопросам обращаться только к ним. Там предложили оплатить долг со скидкой 25%. Я взял несколько дней на раздумья и обратился в отделение к персональному менеджеру, чтобы уточнить, что возможность оплаты с дисконтом имеется. Но в отделении никто не знал об этом персональном предложении. Подал жалобу в Роспотребнадзор и ЦБ РФ. После этого быстро одобрили рефинансирование.

Что делать, если после досрочного погашения кредита появился долг?

Полгода назад накопила денег и решила закрыть кредит досрочно. По горячей линии узнала сумму, которую мне надо внести, все до копейки заплатила. Девочки в банке сказали, что все в порядке, кредит закрыт. Вчера приходит смс от банка: «Погасите имеющуюся задолженность по кредиту и штраф за просрочку». Ведь я же закрыла кредит полностью, откуда долг?

Проблема в том, что вы неправильно оформили досрочное погашение кредита. Точнее, никак не оформили его. Для полного закрытия кредита недостаточно уточнить остаток долга по горячей линии и внести требуемую сумму. Автоматически кредит в таком случае не закроется. Почему так происходит?

Кредитный договор обладает одной важной особенностью: банк выдает вам график платежей, который необходимо строго соблюдать. Вы обязаны вносить ровно ту сумму и точно в срок, указанный в графике. Вносить меньше нельзя, т.к. это приведет к образованию долга и начислению штрафов. Вносить больше тоже особого смысла не имеет, поскольку излишки автоматически не уменьшат ваш долг. Банк спишет со счета ровно ту сумму, которая прописана в графике, а лишние деньги просто будут лежать на счете.

Почему при неправильном досрочном погашении появляется долг по кредиту?

Сообщенная вам банком сумма покрывает остаток основного долга и проценты на него только по дату желаемого досрочного погашения (обычно за 30 дней). Если досрочное погашение никак не оформлено, эта сумма хранится на счете, банк списывает из нее очередные платежи по графику. При этом проценты по кредиту начисляются каждый месяц. В какой-то момент суммы перестает хватать для списания очередного платежа. Тогда вам приходит смс от банка или звонят коллекторы…

Как правильно погасить кредит досрочно?

Кредитный договор заключается в письменном виде. Это значит, что все изменения в него тоже нужно оформлять письменно.

Для потребительских кредитов, оформленных до 1 июля 2014 года, порядок досрочного погашения закреплен в Гражданском кодексе РФ:

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Часть 2 статьи 810 ГК РФ

Тем, у кого потребительский кредит был взят с 1 июля 2014 года , стоит заглянуть в статью 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»:

  • о досрочном погашении необходимо уведомить банк минимум за 30 дней до предполагаемой даты возврата кредита. Или за более короткий срок, если это предусмотрено кредитным договором;
  • уведомить банк можно только тем способом, который предусмотрен в кредитном договоре. Чаще всего банк нужно уведомлять письменно. Но возможны и другие варианты, например, путем направления письма через онлайн-банк и т.д.
  • погасить досрочно можно как весь кредит, так и его часть. При этом банку не запрещено прописывать в договоре, что частичное погашение кредита возможно только в дату очередного платежа;
  • получив ваше уведомление о погашении кредита, банк обязан в течение 5 дней рассчитать остаток вашего долга со всеми причитающимися процентами;
  • проценты по кредиту начисляются по дату полного или частичного погашения кредита. То есть не по день внесения денег на счет или день подачи заявления о досрочном погашении, а еще и за те 30 дней, которые пройдут до того, как кредит будет считаться погашенным;
  • если вы гасите досрочно лишь часть кредита, банк обязан выдать вам новый график платежей и уведомление о полной стоимости кредита (если она меняется после досрочного погашения).

То есть, чтобы досрочное погашение прошло, вам нужно:

  1. обратиться в банк с письменным заявлением о досрочном погашении;
  2. получить от банка письменную справку о сумме для досрочного погашения на запрошенную дату;
  3. внести требуемую сумму в банк;
  4. взять с банка справку о том, что кредит погашен.

Что же делать, если вы «погасили кредит досрочно», а потом банк стал требовать с вас долг по кредиту?

Вариант 1, пессимистичный.

Если у вас нет никакого письменного подтверждения о том, что такого-то числа вы обращались в банк для досрочного погашения, а банк сообщил вам определенную сумму для закрытия кредита, тогда придется погасить предъявляемый долг.

Вариант 2, оптимистичный.

Если на руках есть ваше заявление о досрочном погашении с отметкой банка, есть расчет суммы для досрочного погашения, и эта сумма была вовремя внесена на счет, тогда напишите в банк претензию. В произвольной форме объясните ситуацию, приложите копии документов, попросите признать кредитный договор закрытым и выдать справку об исполнении вами обязательств по этому договору в полном объеме. Скорее всего, банк признает свою ошибку и решит вопрос в вашу пользу. Если же это не произойдет, тогда вы можете пожаловаться на банк или даже обратиться в суд с иском о защите прав потребителя.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector