Art-clr.ru

Арт Журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Можно ли вернуть страховку по кредиту

Можно ли вернуть страховку по кредиту?

Можно ли вернуть страховку по кредиту?

Рассказываем, в каких случаях можно отказаться от страховки и как вернуть уплаченные за неё деньги.

Я досрочно погасил кредит, но страховая компания отказалась вернуть мне деньги за страховку. Подскажите, пожалуйста, это законно?

При оформлении займов банки предлагают различные варианты страховки, чтобы гарантированно вернуть деньги. Так, если вы по каким-либо причинам не в состоянии дальше платить по кредиту, деньги выплатит страховая компания.

Чаще всего страховые случаи связаны именно со здоровьем клиента, но могут сложиться другие ситуации. Например, человек может потерять право на собственность, лишиться работы или попасть в стихийное бедствие. Такие случаи считаются форс-мажорными, когда невозможность выплаты по кредиту – не вина самого заёмщика, а следствие стечения неблагоприятных обстоятельств.

Какие виды страховок бывают

Программы страхования могут быть как обязательными, так и добровольными.

Обязательному страхованию подлежат кредиты под залог, например, ипотечное и автострахование. Так, согласно статье 35 закона «Об ипотеке», при нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества банк имеет право потребовать досрочно погасить кредит. Статья 343 Гражданского кодекса также устанавливает обязанность страховать заложенное имущество от рисков утраты и повреждения.

Добровольное страхование касается платёжеспособности клиента, его жизни и здоровья. При этом статья 16 федерального закона «О защите прав потребителей» запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других. Другими словами, при оформлении кредита вам не могут навязывать услугу его страхования, если оно является добровольным.

Когда можно вернуть страховку

Зачастую страховые компании отказывают в возврате страховки при погашении кредита, так как в большинстве договоров содержится пункт о том, что при его досрочном расторжении часть премии возвращаться не будет.

В 2016 году Центральный банк РФ дал право отказаться от добровольной страховки и требовать возмещения уплаченных взносов. На это даётся так называемый период охлаждения – 14 дней со дня заключения договора. Единственное условие – за это время не должен наступить страховой случай.

Если страховая компания отказывается возвратить страховку, а законные основания для этого есть, вы можете написать досудебную претензию или обратиться в Роспотребнадзор или Центробанк. В крайнем случае придётся идти в суд.

После истечения периода охлаждения вернуть деньги будет гораздо сложнее. Некоторые договоры предусматривают возможность возврата части суммы страховки. Например, если заёмщик умер по причинам, не входящим в перечень страхового случая. В таком случае заявителю нужно будет обратиться в страховую компанию, приложив копию свидетельства о смерти. Если в договоре не предусмотрена возможность возврата страховки, этот вопрос можно будет решить только через суд.

Иногда банки оформляют коллективное страхование. В этом случае в качестве страховщика выступает сам банк, а заёмщик просто присоединяется к договору. В этом случае обычно банки отказываются возвращать уплаченные за страховку деньги, однако в 2017 году Верховный суд постановил, что это ущемляет права потребителей и воспользоваться периодом охлаждения можно даже при коллективном страховании.

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита?

Полис страхования оформляется на весь срок действия кредитного договора. Во многих банках действует правило, по которому даже после досрочного погашения кредита страховка продолжает своё действие и при наступлении страхового случая клиент всё равно получит выплату.

Для возврата денег за страховку при досрочном погашении кредита необходимо взять в банке подтверждающую справку и написать заявление в страховую компанию о намерении расторгнуть договор. Отказ в возвращении средств вы можете обжаловать в суде.

Если же кредит погашался по графику и был выплачен в срок, ещё раз пересмотрите условия договора. Как правило, страховка оформляется на весь период кредита, но иногда полис приобретается только на год, после чего автоматически продлевается. Например, кредит был оформлен на 18 месяцев, а полис страхования был автоматически продлён до 24 месяцев. В таком случае вы имеете право вернуть страховку за то время, когда не пользовались кредитом, то есть в данном случае за 6 месяцев.

Часто в договоре можно встретить следующую формулировку: «В случае досрочного погашения кредита страховая премия клиенту не возвращается». Здесь также стоит обратиться к судебной практике. В марте 2020 года Верховный суд вынес определение по спору о взыскании со страховой компании части уплаченной страховой премии в связи с досрочным погашением автокредита клиентом. Суд постановил, что можно частично вернуть сумму страхования при досрочном погашении кредита, даже несмотря на условие договора с банком.

Кроме того стоит учитывать, что возврат страховки на кредитную историю никак не влияет, так как в договоре с банком нет пункта о страховании. Банк лишь может сделать себе соответствующую «пометку», но дальше внутренних сервисов эта информация не пойдёт, так как является конфиденциальной.

Новые правила возврата страховки

С 1 сентября 2020 года вступают в силу поправки в статью 11 федерального закона «О потребительском кредите». Заёмщик получит законное право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней. Если за это время не произойдёт страховых случаев, всю уплаченную страховую премию вам будут обязаны вернуть в полном объёме.

Стоит отметить, что нововведение не будет распространяться на взятые ранее 1 сентября потребительские кредиты со страховкой.

Коротко о главном:

1. Программы страхования могут быть как обязательными, так и добровольными.

2. Отказаться от добровольной страховки и полностью вернуть за неё деньги можно в течение 14 дней, если за этот период не наступит страховой случай.

3. Если страховая компания отказывается вернуть деньги в период охлаждения при наличии оснований на возврат, нужно обращаться в Роспотребнадзор, Центробанк или – в крайнем случае – в суд.

4. При коллективном страховании, когда страховщиком выступает сам банк, также можно отказаться от страховки в течение 14 дней.

5. При досрочном погашении кредита можно вернуть часть средств, уплаченных за страховку, за тот период, когда уже не пользовались кредитом.

6. Отказ от страхования никак не влияет на кредитную историю.

7. С 1 сентября 2020 года право отказаться от добровольной страховки будет законодательно закреплено статьёй 11 закона «О потребительском кредите».

Если у вас есть вопросы, на которые вы не можете найти ответ, задайте их нам, и мы постараемся на них ответить.

Возврат страховки по кредиту: как вернуть после погашения по кредитному договору

Довольно часто основным условием заключения кредитного договора в банке является приобретение вместе с кредитом какого-либо страхового продукта. Это может быть страхование жизни и здоровья лица, заключающего кредитный договор, страхование от потери работы или имущественная страховка при ипотечном кредитовании и автокредите. Процедура страхования на время полного погашения кредита нужна и выгодна банкам. Этим они уменьшают свои риски от невыплаты заемщиками денежных средств.

Порядок выплаты: варианты развития событий

В случае добровольного согласия клиента на страхование своего здоровья и жизни на время выплаты кредита, выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является банк-кредитор. При любом раскладе клиент не обязан оформлять страхование у указанного банком страховщика. Клиент сам вправе выбрать страховую фирму.

Другие же продукты страхования, например, жилья при ипотечном кредитовании, страхование автомобиля – при получении автокредита, обязательны (статья № 343 Гражданского Кодекса) и могут быть даже выгодны заемщику. Если вдруг произойдет разрушение (полное или частичное) строения, взятого в ипотеку, или автомобиля, купленного в кредит, то страховка полностью покроет долг перед банком.

По действующему законодательству Российской Федерации, клиент банка не обязан страховать свою жизнь и здоровье! Это сугубо добровольная акция. Данное право зафиксировано в статье №935 ГК РФ.

При оформлении кредитного договора заключается и договор страхования.
Существуют два варианта:

  • клиента вынуждают (под угрозой отказа в кредитовании) купить какой-либо продукт страхования.
  • клиент приобретает полис добровольно и осознанно. Но в любом случае, если клиент по истечении какого-то времени захочет расторжения договора страхования, то он может подать соответствующее письменное заявление в банк (или страховую компанию).

как вернуть страховку по кредиту

В письменном заявлении (досудебной претензии) должно быть изъявлено желание расторгнуть договор страхования и требование о возврате страховой премии. Претензию нужно составить в количестве 2 экземпляров и одну вручить в банк (или страховую компанию) под роспись на экземпляре клиента. Если отделение банка-кредитора (или страховой компании) находится в другом населенном пункте, то претензию нужно отправить Почтой России заказным или ценным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.

Если претензия не будет рассмотрена в течение 10 рабочих дней, то клиент вправе подать исковое заявление в суд и в Роспотребнадзор. Необходимо помнить о том, что сделать это нужно не позднее 3 лет со дня оформления кредитного договора (это срок исковой давности). При этом неважно, закрыт данный кредит или еще не погашен.

Судебные издержки должен будет заплатить заемщик, в последствии при удовлетворения иска, издержки взлагаются на проигравшую сторону.

Сроки возврата страховой премии зависят от правил, принятых в конкретном банке. Обычно время, отводимое на рассмотрение претензии и выплаты денежной суммы, составляет около 1 месяца.

Далее события могут развиваться по одному из трех возможных вариантов.

Отказ в возврате потраченных денежных средств

Банк (или страховая фирма) может отказать вернуть средства, затраченные на оплату страховки.

Это может произойти в следующих случаях:

  • если в договоре кредитования прописан пункт о том, что страховая премия выплачивается единовременно и без возможности перерасчета и возврата. Данная формулировка законна. В законодательстве записано, что возможность и порядок возврата денежных средств зависит от условий конкретного договора страхования;
  • заключен договор об ипотечном кредитовании с обязательной залоговой страховкой имущества. Данный аспект зафиксирован в Законе РФ «Об ипотеке»;
  • если после наступления страхового случая вышел срок обращения к страховщику для выплаты компенсации. Это время составляет 1 месяц (если в договоре не прописан иной срок);
  • в заявлении, поданном на возврат страховой суммы, не в должной мере предоставлены необходимые сведения или не полностью собран пакет документов. В разных банках этот пакет может быть различным.

как вернуть страховку по кредиту

Частичное возвращение средств

Сумма возвращаемых денежных средств при отказе от страховки зависит от времени, прошедшего с даты заключения договора.

Так, при обращении клиента в первый месяц после оформления страховки, выплачивается 100 % денежной суммы, в период до 3 месяцев – 75 % и т. д. Может существовать и другой механизм выплаты: в зависимости от неиспользованного времени страхования.

Иногда банк (страховщик) может потребовать излишне большую сумму за администрирование договора страхования. В этом случае для выяснения истинного положения дел лучше обратиться к судебному разбирательству.

как вернуть страховку по кредиту

Полный возврат денежных средств

Данная ситуация возможна, если заемщик выплачивает кредит спустя 1 – 2 месяц после его получения. Банк (или страховая фирма) могут удержать из суммы страховки (но не всегда) лишь небольшие средства за оформление договора страхования. Все зависит от условий, прописанных в договоре.

Возврат при потребительском займе

Потребительский кредит – наиболее часто приобретаемый банковский продукт. Именно поэтому он наиболее выгоден банкам и страховым компаниям. Клиент, взяв потребительский займ, одновременно добровольно или «добровольно-принудительно» заключает и договор страхования.

как вернуть страховку по кредиту

Потребительский займ бывает 2 видов:

  • кредит без залога,
  • кредит под залог имущества.

Кредит под залог имущества чаще всего заключается с обязательным страхованием данного имущества. Им может быть недвижимость, автомобиль, драгоценности и т. д. Данная мера вполне оправдана и прописана в договоре кредитования. Потребительский кредит без залога банки стараются «обременить» другими видами страхования: здоровья и жизни, от потери работы и пр. От этих видов страхования клиент может отказаться, а может и воспользоваться ими.

По закону, заемщик может отказаться от уже заключенного договора страхования. Если это решение принято не позже месяца после подписания договора, то ему должны вернуть сумму, уплаченную по данному договору, в 100 % размере. Если решение будет принято позже данного срока, то возврат будет осуществлен согласно условиям, прописанным в договоре страховки.

Читать еще:  Как вернуть деньги за страховку по кредиту

Возврат при досрочном погашении кредита

В случае если кредит погашается досрочно, а срок окончания договора страхования еще не наступил, клиенту необходимо подать заявление о расторжении договора и возврате остатка денежных средств. Подавать заявление следует в банк, если страховка была включена комплект услуг по кредитованию, или напрямую в страховую фирму – в остальных случаях. Страховщик, рассмотрев заявление, должен произвести расчет: из общей выплаченной ранее суммы вычесть средства, приходящиеся на время прохождения выплат, на обслуживание страхового договора. Остаток денежных средств страховщик должен выплатить клиенту.

20151204trebovanie

Подробней о досрочном прекращении действия договора страхования сказано в статье № 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Здесь, помимо права заемщика на досрочное прекращение договора, прописано и право страховщика не возвращать остаток страховой суммы. В этом случае помочь решить проблему в пользу клиента может только помощь опытного юриста. Специалист может сослаться на стандартную формулировку во всех кредитных договорах о том, что договор страхования распространяется на весь срок выплаты займа. При досрочном погашении кредита заканчивается и срок кредитного договора. Соответственно, должен закончиться и срок договора страхования.

Документы, которые необходимо предоставить страховщику для выплаты остатка денежных средств при досрочном погашении кредита:

  • паспорт;
  • копию договора по кредиту;
  • справку из банка о полном погашении займа;
  • заявление о расторжении договора и выплате причитающихся средств.

Альтернативный вариант при досрочной выплате кредита – поменять выгодоприобретателя страховки, т. е. переоформить документы на себя или родственников. В этом случае договор страхования продолжается до окончания срока, запланированного ранее.

Документы, которые необходимо предоставить страховщику для выплаты остатка денежных средств при досрочном погашении кредита

Бывает, что договор страхования, заключенный для получения банковского кредита, и потом выплаченного досрочно, предусматривает не единоразовое внесение суммы страховки, а периодическое (например, ежемесячное). В данном случае, как вариант, можно рассмотреть осознанную невыплату ежемесячных страховых взносов. Страховщик в этом случае расторгнет договор автоматически. Но, прежде чем решиться на подобный шаг, необходимо внимательно перечитать договор страхования. Ведь в нем могут быть заложены штрафы и пени за просрочку или неуплату взносов. Поэтому оптимальный вариант – подать заявление о расторжении договора страхования в страховую фирму. Со дня, следующим за днем подачи заявления, ежемесячные взносы можно не оплачивать на законных основаниях.

как вернуть страховку по кредиту

При желании клиента сделать возврат уплаченных страховых сумм, независимо от вида кредитования и вида страхования, следует обратиться к юристу для получения консультации по конкретной ситуации. Он оценит все возможные риски и потенциальную выгоду от проведения планируемых мероприятий. И только потом можно заняться досудебным урегулированием спорного вопроса, а при отсутствии результата – разбирательством методом судебного производства.

Расторжение договора страхования при кредите, видео консультация специалиста

Процедура отсуживания у банка (страховщика) сумм за страхование здоровья, рисков и т. д. – довольно сложна. Необходимо углубленное знание российского законодательства и механизма рассмотрения дел при судебном производстве. Для получения максимального результата лучше всего прибегнуть к услугам опытных юристов или юридических фирм. Стоит также посмотреть материал про страхование жизни при ОСАГО.

Возврат страховки по кредиту

Последнее время банки активно навязывают дополнительные услуги в виде страхования. Многие даже не подозревают, что страховка оформляется по желанию и безропотно соглашаются на оплату кросс-услуг при получении кредита. Чтобы получить возврат страховки по кредиту без проблем, нужно действовать своевременно и грамотно. Мы предлагаем вашему вниманию подробную инструкцию о том, как подготовить заявление на возврат по кредиту. Но обо всем по порядку.

Может ли банк отказать без страхования кредита

Оставляя заявку на кредит, каждый человек планирует взять деньги в долг на наиболее выгодных условиях – с минимальной переплатой и процентной ставкой. В этом свете услуга страхования, активно предлагаемая кредитными менеджерами, расценивается как непредвиденные дополнительные расходы.

Более того, нередки ситуации, когда кредитные менеджеры пугают будущих заёмщиков возможным отказом по кредиту, если клиент не заключит договор страхования жизни и здоровья. С юридической стороны эти действия являются не правомерными. Подобные угрозы или навязчивость услуг объясняется просто каждый менеджер получает определенный процент с продаж страховок, да и общая политика банков нацелена на заключение договора страхования.

Зачем банки настаивают на страховке

Застрахованный клиент более надёжен для банка, ведь при наступлении страхового случая кредитор получит всю сумму долга от страховой компании. Особенно целесообразно банку заключение страховых полисов гражданам, ведущих опасную трудовую деятельность или, например, достигнувших пенсионного возраста.

В целом страхование по кредиту гарантирует возврат долга и дает кредитору множество преимуществ. Например:

  • Страховка позволит погасить долг после потери источника дохода,
  • При существенном ухудшении самочувствия заемщику не придется выплачивать задолженность, это сделает за него страховая компания. При смерти заемщика родственники не обязаны будут оплачивать кредит.
  • При оформлении страхования залога кредитор получит сумму задолженности, если имущество было испорчено или потеряно.

Случаи, когда можно получить отказ

При потребительском кредитовании физическим лицам обычно предлагается оплатить страхование жизни и финансовые риски. Перечень продуктов, по которым получится осуществить возврат следующих типов страхования указан в таблице:

Подлежит возвратуНе подлежит возврату
Потребительское кредитованиеот несчастных случаев и болезней;
жизни;
добровольное медстрахование;
за нанесение вреда;
страхование финансовых рисков;
коллективной страховки.
медстрахование для путешествий за рубеж;
«зеленая карта»;
Добровольная страховка, необходимая для работы по специальности;
медстрахование иностранных граждан
Ипотечное кредитованиеСтрахование объекта залога
АвтокредитованиеСтрахование объекта залога

Добровольное страхование при получении кредита: стоит ли страховать заёмщика?

Единого ответа на данный вопрос нет. С одной стороны, жизнь порой преподносит неприятные сюрпризы никто из нас не застрахован от форсмажора, влекущего утрату здоровья или гибель. При наступлении страхового события страховая компания, получив все документы, обязана выплатить страховое возмещение в счет долга по кредиту. Таким образом, при наличии страховки погашение задолженности ложится на плечи страховщика. Если же человек умер и не имел при этом действующего договора, покрывающего риски гибели или утраты здоровья, то бремя обязательств ложится на его наследников. Отсюда вывод – страховаться необходимо.

В то же время отечественный менталитет таков, что мы всегда рассчитываем на русское "авось", в надежде, что с нами ничего не может случиться за время действия кредита. Зачем же переплачивать банку лишние деньги, не правда ли? К тому же, премия по страховке порой достигает сумасшедших значений и существенно бьёт по карману. Страховаться или нет – решает каждый заемщик сам за себя. Но все же при наличии возможности рекомендуем заключать договор страхования.

Возврат страховки – что это?

Возврат страховки означает процедуру возврата средств, оплаченных в счет страховой премии. По волеизлиянию клиента договор страхования расторгается, деньги поступают на банковский счет заёмщика. Сумму можно использовать по своему усмотрению – внести в счет погашения кредита или снять наличными.

Можно ли отказаться от страхования при получении кредита

Как упоминалось ранее, страхование жизни и здоровья заёмщика услуга необязательная и каждый человек может настаивать на отказе от нее, несмотря на протест кредитного менеджера. Конечно, в банках могут действовать специальные программы, предусматривающие выдачу кредита только с заключением договора страхования (например, "Семейная" ипотека с господдержкой гарантирует пониженную ставку при заключении договора страхования на весь период договора). При отказе от страховки готовьтесь к смене условий договора банки существенно повышают процентную ставку по кредиту, если это заблаговременно обговаривалось сторонами сделки.

Обязательная страховка: ипотечные кредиты и автокредиты

Помимо добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика или рисков утраты источников дохода существуют и обязательные страховые платежи. Так, по российскому законодательству заёмщик обязан страховать объект залога. Для ипотечных кредитов это недвижимость, по автокредитам автомобиль. Отсутствие договора страхования (в т.ч. и ежегодная пролонгация) на объект залога оценивается банками как нарушение условий кредитного договора и может повлечь для заёмщика самые неприятные последствия, например, требование банка о досрочном возврате долга.

Как осуществить возврат страховки по кредиту

Возврат страховки кредита в Сбербанке, ВТБ, Альфа-банке и других крупных организациях схож, поэтому мы расскажем о нем на примере банка ВТБ при досрочном закрытии кредита.

Итак, чтобы получить деньги, необходимо:

  1. Получить от кредитора документы, подтверждающие исполнение обязательств. Это может быть справка о закрытии кредита, акт исполнения обязательств или иные бумаги, в которых указаны реквизиты вашего договора и дата его закрытия.
  2. С этими документами, а также кредитной и страховой документацией посетить страховую компанию и заполнить бланк заявления.
  3. Страховая компания рассматривает представленные документы и возвращает разницу страховой премии. При досрочном погашении задолженности сумма будет рассчитываться, исходя из фактической и плановой даты закрытия кредита.
  4. При положительном решении деньги поступают по указанным реквизитам.

Рекомендуем передавать копии документов, сохранив оригиналы у себя. Оригиналы могут быть полезными при обращении в суд. Страховщик может проверить копии по своему экземпляру оригиналов.

Отказаться от страховки после получения кредита

Аннулирование договора страхования возможно в течение заданного периода после выдачи кредита. Указанное время «охлаждения» 14 дней. В это время заёмщик вправе получить ранее уплаченные деньги.

Чтобы вернуть страховку самостоятельно, заполните заявление и передайте его в страховую компанию или в отделение банка с последующей передачей в СК. Образец заявления можно запросить у страховщика или посмотреть в Интернете:

  • Ключевой момент – страховая компания должна получить ваше заявление не позднее 14 дней с выдачи кредита.
  • Если время истекло, оформить возврат будет на порядок сложнее.

Документы, необходимые для возврата страховки по кредиту

Можно ли вернуть страховку по кредиту сразу после получения ссуды? Да, если страховка получена при выдаче кредита и двухнедельный период «охлаждения» еще не истек, вернуть деньги достаточно просто:

  1. Прочитайте договор и узнайте, какой длительностью период охлаждения заложен в условиях.
  2. Составьте заявление и передайте его в компанию. Некоторые страховые готовы регистрировать заявления в электронном виде с последующим представлением оригиналов.
  3. Ожидайте решения и денег. Срок возврата составляет 7-10 дней.

бланк заявления на возврат страховки по кредиту

В целом для разбирательств со страховой компанией пригодятся:

  • документы по кредиту и справка о его закрытии,
  • документ, удостоверяющий личность,
  • банковские реквизиты.

Общие нюансы при возврате страховки

Существует период "охлаждения", в течение которого клиент может вернуть страховку с максимальной вероятностью.

При расторжении договора страхования банк вправе увеличить процентную ставку, если это регламентировано условиями договора.

Расторжение договора предусматривает вашу личную ответственность за дальнейшее обслуживание долга. При утрате трудоспособности заемщика страховая компания уже не выплатит остаток по кредиту, платежи обязаны будут вносить родственники.

Вернуть страховку можно также за неиспользованный период договора, когда физическое лицо осуществило досрочное закрытие кредита.

Что такое коллективная страховка и как по ней получить возврат

Коллективная страховка – одна из уловок банков, созданная для увеличения возможностей отказов страховых премий. При коллективном страховании страхователем выступает банк, а не страховые компании. Клиент платит за подключение к уже имеющемуся договору. Вернуть такую страховку весьма сложно. Однако, в российской судебной практике есть дела, где это сделать удавалось, а это означит, есть вероятность у всех остальных заемщиков.

Однако, получить деньги по коллективной страховке получается лишь у немногих и в рамках судебных прений. Судебная практика в различных регионах страны различается.

При коллективной страховке заемщику нельзя медлить. Наибольшая вероятность получить свои деньги назад – обратиться в течение первых двух недель с момента получения кредита. Несмотря на высокую долю отказа банка, делать это все же необходимо, для обеспечения своей правоты в суде.

Срок исковой давности

Если страховщик добровольно отказывается от выплаты возмещения, все, что остается заемщику – подавать заявление в суд. Подать иск можно в любой момент, даже при закрытом кредите. Но необходимо помнить, что по таким вопросам распространяется срок исковой давности в три года. Точкой отсчета считается дата заключения договора.

Возможные изменения в законодательстве

Для возврата страховки Центробанк несколько лет назад разрешил клиентам возвращать уплаченные суммы в течение 5 дней. Многие клиенты не укладывались в заданный срок, в связи с чем период охлаждения был увеличен до 14 дней. Вполне возможно, что в будущем Центробанк установит еще более длительный период охлаждения, к примеру, до 30 дней.

В конце 2019 году Госдума на законодательном уровне закрепила право заемщиков на возврат части страховки при досрочном закрытии кредита.

Еще одним возможным нововведением может стать государственное регулирование тарифов страховых компаний. Возможно, что изменение алгоритмов расчетов позволит снизить стоимость полисов и сделает данный продукт более привлекательным для населения и, как следствие, более востребованным. Это будет выгодно всем участникам – обычным потребителям, банкирам и страховым компаниям.

Выводы

Безусловно, мы допускаем тот факт, что вы сможете получить кредит и своевременно его выплатить без наступления страхового события. Но дополнительное покрытие рисков все же будет не лишним. Если в силу каких-либо внешних обстоятельств заемщик ухудшает свое здоровье, теряет работоспособность или уходит из жизни, то отвечать за возврат долга будет страховая компания. Если же человек в этот момент был не застрахован, то бремя платежей перейдет его родным и близким, что зачастую становится непомерной ношей для родственников заемщика.

Весьма важно отказаться от личного страхования еще на этапе подачи заявки. Это убережет от дополнительных разбирательств и проблем в будущем.

Если же договор уже подписан, проще всего вернуть уплаченные деньги в период охлаждения по индивидуальной программе страхования. В остальных ситуациях необходимо получать письменный отказ страховой компании и с подтверждающими документами обращаться в судебные органы. Если не знаете, как сделать исковое заявление, воспользуйтесь услугами квалифицированных юристов, чтобы взыскать задолженность через судебные тяжбы. Дополнительно можно просить судью о возмещении морального вреда.

Как вернуть страховку по кредиту? | Советы юриста

При оформлении кредита многие банки предлагают застраховать здоровье, жизнь заемщика. Процедура требует уплаты дополнительных взносов. Но не все граждане знают, что они вправе сделать возврат страховки по кредиту. В 2021 году законодательно предусматривается такая возможность при соблюдении сроков и определенных условий.

Изменения в законе о страховании

Изменения в законе о страхованииРанее застрахованному лицу предоставлялось право отказаться от навязанного договора страхования. Клиенту отводился 5-дневный срок для подачи заявления. Даже после вступления договора в силу сумма подлежит возврату.

Изменения коснулись и Закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». Также поправки были внесены в статью 958 ГК РФ. Заемщик имеет право на возврат части страховки при досрочном погашении займа. Сумма рассчитывается пропорционально оставшемуся периоду действия договора.

Частичный возврат осуществляется только при наличии пункта в соглашении о страховании. Действует он только в отношении договоров, заключенных с 1 сентября 2020 года. На ранее выданные полисы закон не распространяется.

Права граждан на возврат страховки

Права граждан на возврат страховкиПредусматривается как обязательное, так и добровольное страхование при оформлении кредита. В соответствии со статьей 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущественное страхование объекта залога при ипотеке является обязательным. Добровольным является страхование жизни и здоровья заемщика. Несмотря на то, что принудить к оформлению полиса банк не вправе, участие/неучастие в программе может повлиять на процентную ставку. При отсутствии страховки банк может повысить ее.

Во втором случае даже после оформления полиса заемщик вправе вернуть уплаченные средства обратно. Отличается только порядок и сроки возврата.

В течение 14 дней

В Указании Банка России отмечается, что гражданин имеет право расторгнуть договор добровольного страхования в «период охлаждения». Под этим понятием подразумеваются 14-дневный срок.

Страховщик вправе установить более длительный срок для возврата. Но уменьшить этот период он не может.

На основании пункта 4 Указания Банка России, некоторые виды страховок не подлежат возврату даже в «период охлаждения».

К ним относят:

  • защиту здоровья, жизни иностранцев, трудоустраивающихся в России;
  • добровольное страхование для защиты здоровья россиянина за пределами РФ и компенсации оплаты возврата останков при его гибели;
  • полис страхования (добровольного) для допуска к определенным видам работ;
  • полисы ДСАГО для автовладельцев международного уровня.

Также не получится вернуть деньги, уплаченные в счет страховки по ипотеке и залоговой недвижимости.

Чтобы осуществить возврат, требуется выполнить ряд условий:

  • соблюдение 14-дневного срока для обращения;
  • наличие прямого договора со страховой компанией (не коллективного);
  • передача заявления на имя страховщика;
  • отсутствие страховых случаев в период действия полиса.

В наличии у гражданина должны быть договор страхования, паспорт, реквизиты счета, заявление. После получения обращение рассматривается, страховая премия перечисляется на счет в течение 10 дней. При отказе вернуть средства страховщик должен предоставить мотивированный отказ. Если он отсутствует, страхователь вправе обратиться в суд.

При погашении

Страховой полис оформляется на тот же срок, что и кредит. При этом его стоимость прописывается в договоре общей суммой займа.

При погашении задолженности по графику срок действия страховки оканчивается. Вернуть средства за нее не получится. Услуга будет считаться оказанной даже при ненаступлении страхового случая.

Некоторые банки делают полный или частичный возврат стоимости полиса, если клиент благополучно погасил кредит. Но такие меры встречаются редко и являются добровольными.

При досрочном погашении

С сентября 2020 года при досрочном погашении часть страховки может быть возвращена. Правило действует в отношении всех кредитов, в том числе ипотечных.

Возврат осуществляется в течение 7 дней после досрочного погашения.

Важно, чтобы были соблюдены следующие условия:

  • договор страхования заключен после 1 сентября 2020 года;
  • страхование носит добровольный характер, полис оформлен в момент получения займа;
  • отсутствие страхового случая;
  • полное досрочное погашение займа.

Для получения средств необходимо составить заявление, используя образец (его можно скачать ниже). Оно направляется к страховщику или в банк (при приобретении полиса через него). Страховая премия выплачивается за оставшийся период кредитования пропорционально.

Особенности возврата страховки в 2021 году в банках

Особенности возврата страховкиНеобходимо рассмотреть порядок получения страховой премии в популярных банках и компаниях.

Сбербанк

Обязательное страхование применяется только при оформлении ипотеки. При получении остальных займов можно получить полис на добровольной основе.

В Сбербанке предусматривается два способа вернуть страховку:

  • возврат после погашения кредита (при досрочном погашении);
  • возврат в период действия договора.

В случае досрочного погашения ориентироваться необходимо на договор страхования. Возврат происходит пропорционально сумме полиса на оставшийся срок.

Сумма компенсации зависит от момента подачи заявления. При обращении в течение 14 дней можно вернуть всю страховую премию. Если заявление подается в срок до полугода, то можно отказаться от 57,5% страховки. По истечении этого срока компания может отказать в выплате.

Вместе с заявлением клиенту необходимо предоставить паспорт, кредитный договор, страховой полис и чек об оплате. Их можно направить лично или заказным письмом. Рассмотрение производится в течение 3-5 дней, а выплата поступает в течение 10 дней.

При ипотечном кредитовании вернуть страхование залога не удастся. Процедура может быть проведена только в отношении страховки жизни и здоровья. Правила аналогичны возврату средств, уплаченных при оформлении потребительского кредита.

Банк ВТБ предусматривает возврат страховки по кредиту, если не наступил страховой случай. Сделать это можно в течение 14 дней после оформления полиса. Несмотря на это, пункт о компенсации вообще может быть не включен в договор.

Возврат производится после подачи в страховую компанию заявления. Оно может быть оформлено на бумаге или в электронном виде. Прикладываются копии документов в рамках кредитного договора: паспорт, страховой договор, чек об оплате взноса, реквизиты, куда будет осуществлен возврат. В обращении необходимо попросить предоставить письменный ответ о принятом решении.

Рассмотрение производится в течение 10 дней. Сумма может поступить на счет в течение 2 месяцев после принятия решения.

Досрочное погашение не является основанием для осуществления возврата. Но получить нужный результат можно через суд. При обращении в орган стоит ссылаться на статью 958 ГК РФ.

Альфастрахование

Вернуть страховку Альфастрахование можно в течение 14 дней после подписания договора.

Возвратными являются программы страхования:

  • жизни;
  • здоровья;
  • от несчастных случаев;
  • медицинское;
  • транспортное;
  • имущества;
  • ОСАГО и КАСКО;
  • финансовых рисков.

Невозвратным является страхование залогового имущества. При оформлении потребительского кредита возможен возврат и при досрочном погашении.

Если клиент обращается в период охлаждения, то он может получить компенсацию полной суммы. При досрочном погашении будет сделан перерасчет с учетом количества дней, в течение которых действовала страховка. Если займ полностью погашен, выплаты страховки не будет.

При заполнении заявления важно указать:

  • фамилию, имя, отчество страхователя;
  • наименование СК;
  • номер полиса;
  • основания для расторжения договора;
  • реквизиты счета;
  • дату, подпись.

Заявление направляется в представительство страховой компании с остальными документами. Онлайн направить обращение не представляется возможным.

Почта Банк

Страховой взнос клиенты Почта Банка стремятся вернуть в двух случаях:

  1. Досрочное погашение кредита. После внесения полной суммы займа необходимость в страховке пропадает. Если оплата полиса производилась частями, можно без проблем вернуть оставшиеся средства. В случае полного перечисления стоимости разово, компенсация производится только при наличии соответствующего пункта в договоре.
  2. Нежелание использовать полис. Можно вернуть средства в установленные законом 14 дней.

В случае досрочного погашения необходимо взять справку в банке о полном погашении кредита. Она вместе с договором и заявлением передается в СК. Средства должны поступить в течение 10 рабочих дней. При отказе необходимо требовать письменный документ, который может быть предъявлен в суде.

Отказать в выплате страховая может при:

  • наступлении страхового случая в течение 14 дней;
  • отсутствии обращения в течение 14 дней для подачи заявления о возврате;
  • наличии в договоре пункта о невозможности вернуть страховку;
  • неисполнении страхователем своих обязательств.

Ренессанс

Вернуть страховку в банке Ренессанс Кредит можно:

  • в «период охлаждения» при отказе использовать услуги;
  • при досрочном возврате займа (частичная выплата);
  • после погашения кредита.

В «период охлаждения» можно получить компенсацию при оформлении индивидуальной страховки, отсутствии страховых случаев и распространении полиса только на человека, а не на недвижимость. После рассмотрения заявления средства поступят в течение 10 дней.

В случае досрочного погашения нужно взять справку об отсутствии задолженности, вместе с паспортом и заявлением передать ее в СК. При полном погашении займа в срок потребуется доказать в суде, что страховка навязана. Если это не подтвердится, деньги не будут возвращены.

Согаз

Страхование с АО «Согаз» производится при получении потребительского кредита, автозайма. Забрать деньги в полном объеме удастся при обращении в течение 14 дней после получения полиса.

Сотрудники банка могут подключить клиента к программе коллективного страхования. На руки выдается не полис, а допсоглашение, где страхователем будет кредитное учреждение, а клиент – застрахованным лицом. Отказаться от полиса будет сложнее, заявление нужно направлять в банк. Полная сумма не будет перечислена, комиссия за подключение не подлежит уплате. При наличии пометок в договоре о возможности возврата страховки в случае досрочного погашения, можно получить средства.

Вернуть частично стоимость полиса ОСАГО или КАСКО можно в случае смены собственника при продаже авто.

Требуется выполнить ряд действий:

  1. Предупредить о продаже авто страховщика и банк.
  2. Вместе с будущим владельцем посетить офис банка для подачи документов.
  3. Дождаться одобрения банка.
  4. Составить договор купли-продажи.
  5. Подготовить заявление на выплату остатка страховой премии.
  6. Направить документы в банк и страховую.
  7. Дождаться поступления средств.

Нужна ли помощь юриста?

Нужна ли помощь юристаЕсли возврат осуществляется в течение 14 дней, обычно проблем с получением средств не возникает. Сложности появляются при необходимости доказывания факта навязывания услуг страхования. Самостоятельно справиться с этим удается не всем заемщикам. Также трудности возникают при подписании договора коллективного страхования.

При обнаружении ошибок в документах вероятность положительного исхода дела в суде практически 100%. Поэтому важна профессиональная поддержка юриста.

Особенно если речь идет о крупных кредитных организациях. Наши специалисты помогут вам составить документы для обращения, направить их в организации. А также, при необходимости, помогут с составлением иска в случае отказа в выплатах.

Заключение

ЗаключениеПодведем итоги вышесказанного:

  1. Согласно Указанию № 4500-У от 21.08.2017 с 1 января 2018 года можно вернуть средства, потраченные на добровольное страхование, в течение 14 дней с момента оформления полиса. Важно, чтобы отсутствовали страховые случаи в период действия полиса.
  2. При досрочном погашении займа клиент имеет право на возврат части страховки. Сумма рассчитывается пропорционально оставшемуся периоду действия договора. Правило действует в отношении договоров, оформленных с 1 сентября 2020 года.
  3. При присоединении к коллективному договору вернуть страховку не получится.
  4. При погашении задолженности по графику срок действия страховки оканчивается. Вернуть средства за нее не получится. Услуга будет считаться оказанной даже при отсутствии наступления страхового случая.
  5. Банки устанавливают собственные правила. Для уточнения порядка возврата стоит внимательно изучить кредитный договор.

Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат

Страховые премии в сумме кредита

Страховые премии в сумме кредита

Страховые премии в сумме кредита – это один из способов оплаты услуг, которые предоставила страховая компания за счет определенной части кредитных средств.

Банковская организация, прежде чем заключить кредитное соглашение, приобретает полис за счет собственных средств, после чего расходы на его приобретение включает в размер кредита, выдаваемого по соглашению, либо увеличивает сумму кредита на стоимость полиса.

Важно! Выделяют следующие условия, при наличии которых расходы на страховщика покрываются за счет средств, передаваемых банком:

  • В размер кредитного обязательства включаются страховые выплаты на весь период действия соглашения;
  • Включение расходов на оформление полиса в комиссию за первый год пользования кредитом.

Обратите внимание на то, что во втором случае продление срока полиса будет оплачиваться за счет личных средств клиента банка. При этом не имеет значения вид страховой услуги, которая оказывается страховой компанией.

В случае наличия желания продлить срок страхования клиент банка должен заблаговременно известить об этом банковскую организацию, поскольку в этом случае максимальная сумма, которую банк будет готов выдать на руки заемщику, изменится.

Обязательно ли платить

Выделяют разные виды страховок, которые зависят от вида соглашения о кредитовании. Далее будет рассмотрен каждый вид страхования в зависимости от вида соглашения о выдаче заемных средств.

В случае оформления ипотеки лицу могут быть предложены следующие виды страхования:

  • Имущественное. Такое страхование, в силу действия ФЗ «Об ипотеке», а также положений Гражданского кодекса РФ, является обязательным. Размер страхового взноса будет равен 0,4% от ипотечного обязательства;
  • Титульное. Такое страхование предлагается для того, чтобы застраховать возможность потери права на имущество. Эта форма страхования в силу закона не является обязательной. Как правило, банковские организации не предлагают оформить такого рода страховой полис или не увеличивают процент по кредиту в случае отказа от заключения такой страховки клиента. Если такая страховка все-таки оформлена, то ее стоимость составляет не более 0,3% от суммы кредита;
  • Банк может предложить клиенту оформить личное страхование его жизни. В случае отказа от страхования жизни размер ставки, как правило, увеличивается в несколько раз. В случае оформления полиса стоимость страховки будет составлять до 1,5% от суммы займа. Банковские специалисты рекомендуют оформлять именно такую страховку, поскольку ипотека является долгосрочным обязательством, и что может случиться с жизнью или здоровьем клиента за такой долгий период, предсказать трудно.

При оформлении автокредита специалисты банка могут предложить следующие виды страховок:

  • КАСКО. Зачастую в случае получение от банка средств на приобретение автомобиля клиент должен ежегодно заключать договор КАСКО. Заключение такого вида страхования оправдывается высоким уровнем возможности попадания в аварию. В настоящее время многие банки разрабатывают иные программы страхования, которые не связаны с приобретением КАСКО, однако сумма кредита увеличивается. Необходимо отметить тот факт, что многие банки готовы пойти клиенту навстречу, например, если в течение одного года у клиента не возникало просрочек, и обязанности по выплате кредита исполнялись своевременно, то банки разрешают не оформлять КАСКО на будущее время;
  • Страхование жизни и потери трудоспособности. Такой вид страхования при получении кредитных средств от банка на приобретение автомобиля не является обязательным. С другой стороны, отказ от заключения такого соглашения для банка является основанием для увеличения процента по кредиту на 2 пункта. Стоимость страховой премии составляет 1-1,5 % от размера кредита. Наличие такой страховки дает заемщику дополнительную гарантию, которая свидетельствует о том, что в случае проблем со здоровьем или смерти заем будет погашен страховой компанией. С другой стороны, нельзя не отметить тот факт, что период действия соглашения о кредите в этом случае не такой продолжительный, как по ипотеке, поэтому заемщику следует самостоятельно определяться с приемлемостью такого страхования.

При оформлении потребительского кредита банк может предложить:

  • Страхование жизни лица и его трудоспособность. Заключение соглашения о таком виде страхования – достаточно распространенное явление. Условия его заключения или отказа от него соответствуют условиям при оформлении автокредита;
  • Страхование от риска потери работы. Такая страховка на сегодняшний день активно предлагается банками. Однако она не всегда актуальна для самого заемщика в связи с тем, что условия такого страхования всегда связаны с потерей работы застрахованного лица только по вине работодателя (например, увольнение клиента банка по собственному желанию страховым случаем признаваться не будет);
  • Страхование залога. В случае оформления залоговых правоотношений страховать его стоит так же, как и в случае оформления целевого кредита.

Внимание! Наши квалифицированные юристы окажут вам помощь бесплатно и круглосуточно по любым вопросам. Узнайте подробности здесь.

Обязательные и добровольные виды страхования

Посмотрите видео. Возврат страховки по кредиту:

Уплата страховой премии по кредитному договору

Каждый самостоятельно определяет требования к страховой компании, которая страхует его клиентов. Зачастую банк самостоятельно открывает дочернее предприятие (например, Сбербанк), которое занимается страхованием клиентов по кредитным соглашениям.

Также есть перечень компаний, которые имеют аккредитацию, и полиса которых принимаются банками для заключения соглашения о страховании. Обратите внимание на то, что клиент сам может выбрать страховую организацию, в которой он хотел бы застраховаться.

Страховая премия оплачивается единовременно на весь период кредитования. Это означает, что банк за счет средств клиента выплачивает стоимость страхового полиса.

Многие задаются вопросом: что такое страховая премия в сумме кредита? В этом случае действует следующая схема: банковская организация предоставляет кредит, клиент подписывает соглашение о займе, договор страхования.

Далее, согласно этим договорам, клиент обязуется оплатить страховую премию, которая вносится банком и которая в последующем вычитается из суммы кредита, то есть на руки клиент получает сумму, уменьшенную на размер страховой премии.

Как ранее уже было отмечено, страховые и банковские специалисты не признают целесообразным страхование личных рисков в случае заключения соглашения на короткий срок.

Можно ли отказаться

Бесплатная консультация юриста

Важно! Нормы закона говорят о том, что от оформления страховки клиент вправе отказаться. Однако не в каждом случае банк готов выдать средства без оформления страховки клиентом.

Зачастую в случае ее отсутствия банк просто отказывает клиенту в выдаче займа, мотивируя свое решение абсолютно иной причиной.

До или после получения кредита?

Как правило, от страховки намного легче отказаться на этапе оформления кредитного обязательства. В случае, когда клиент для себя принял решение о ненадобности страхования, необходимо сразу об этом сообщить кредитному специалисту.

Варианты расторжения договора страхования после получения кредита

Внимание! Юристы выделяют несколько видов расторжения соглашения о страховании после того, как лицом было оформлено кредитное соглашение:

  • Клиент вправе обратиться в страховую компанию посредством направления претензии. Например, некоторые банковские организации возвращают сумму страховой премии на основании заявления клиента, не изменяя условия выдачи кредита. В основном в кредитном соглашении указываются условия, при наличии которых клиент вправе обратиться с заявлением о расторжении соглашения;
  • Расторжение соглашения о кредитовании в судебном порядке. Когда страховая компания или банковская организация отказывает в расторжении ранее заключенного договора страхования на основании претензии или заявления, клиент получает право обратиться в суд с иском о расторжении соглашения о страховании. Каждый случай судом рассматривается индивидуально. Учитывается наличие у клиента возможности выбора программы страхования, является ли страхование добровольным. Обратите внимание на то, что не является навязыванием услуги тот факт, что клиент самостоятельно выбрал страховую программу.

К исковому заявлению лицу необходимо приложить следующий пакет документов:

  • Договор о выдаче кредита;
  • Страховое соглашение или полис;
  • Документ, который подтвердит оплату страховой премии лицом;
  • Письменное обращение клиента в банк с заявлением о расторжении соглашения о кредитовании.

Обращение в Роспотребнадзор. В том случае, когда страхование по кредиту было клиенту навязано, он получает право обратиться в Роспотребнадзор.

Такое право дается клиенту банка в том случае, когда условия соглашения ущемляют права и законные интересы лица. В этом случае банковская организация может быть привлечена к административным мерам ответственности.

Внимание! Обращение в Роспотребнадзор допускается только в том случае, когда с момента заключения договора страхования не прошло более 12 месяцев.

Можно ли вернуть взнос

Зачастую случается так, что сотрудники банка «забывают» проинформировать заемщиков о необходимости страхования личных рисков, то есть дают клиенту просто документы на подпись, не считая необходимым ознакомить клиента с условиями страхования.

Через некоторое время, а именно при получении лицом денежных средств, клиент обнаруживает недостающую сумму, которая как раз пошла на оплату страховой премии за защиту личных рисков.

В этом случае клиент получает право обратиться в банк с заявлением о расторжении соглашения о страховании. Однако прежде чем это делать, следует внимательно прочитать соглашение.

Как правило, страховые компании не возвращают всю сумму, которая пошла на оплату услуг страхования. Зачастую банк предлагает клиенту подписать договор о страховании, который вообще не предусматривает условий о возврате страховой премии.

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредитного долга

Когда страховое событие не наступило, клиенту нет необходимости продолжать отношения со страховой компанией.

Причинами возврата страховки при таких обстоятельствах могут быть:

  • Расторжение соглашения;
  • Заявление, поданное страхователем.

Для возвращения страховой премии клиент должен в письменной форме обратиться к банку о досрочном расторжении ранее заключенного договора страхования.

К заявлению стоит приложить договор о кредитовании, а также документы, которые свидетельствуют об отсутствии задолженности. После получения документов страховая компания дает соглашение на расторжение договора.

Посмотрите видео. Возврат части страховки при досрочном погашении кредита:

консультация юриста бесплатно онлайн и по телефону горячей линииДорогие читатели нашего сайта! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн консультанта справа. Это быстро и бесплатно ! Или позвоните нам по телефонам:

+7-495-899-01-60

Москва, Московская область

+7-812-389-26-12

Санкт-Петербург, Ленинградская область

8-800-511-83-47

Федеральный номер для других регионов России

Если ваш вопрос объемный и его лучше задать в письменном виде, то в конце статьи есть специальная форма, куда вы можете его написать и мы передадим ваш вопрос юристу, специализирующемуся именно на вашей проблеме. Пишите! Мы поможем решить вашу юридическую проблему.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector