Art-clr.ru

Арт Журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как вернуть страховку после выплаты кредита

Как вернуть страховку после выплаты кредита

Страховой полис нередко бывает спутником потребительского кредита. Зачастую кредитные специалисты преподносят условия выдачи ссуды так, что не каждый заемщик рискнет отказаться от страхового договора.

Можно ли вернуть деньги, если кредит выплачен досрочно, читайте далее.

Какую страховку можно вернуть после выплаты кредита?

Иногда размер страховки действительно внушительный (часто составляет 10-20% от суммы полученного кредита), поэтому необходим рациональный подход к страховому договору.

Многие клиенты, к сожалению, не знают, что имеют полное право отказаться от страховки по кредиту и это никак не повлияет на решение банка о выдаче заемных средств. Поэтому, если считаете, что в полисе нет необходимости, стоит заявить об отказе.

Также не все заемщики в курсе, что в некоторых случаях часть средств, а иногда и полную сумму, можно вернуть как во время действия кредитного договора, так и после его закрытия.

Самый простой способ отключить страховку – сразу совершить звонок на горячую линию банка и расторгнуть страховой договор. Если это сделать в первые две недели после заключения кредитной сделки, можно вернуть всю сумму.

Еще один способ – это написать заявление на возврат части страховой суммы, если кредит был досрочно выплачен. При рассмотрении поданного документа, сумма возврата будет рассчитана пропорционально месяцам, на которые был сокращен кредитный период.

Куда обращаться?

Рассмотрением заявок на возврат занимается страховая компания, с которой и был заключен полис. Поэтому целесообразно будет обратиться в офис страховщика либо направить ему заказное письмо по обычной почте.

В некоторых банках страховщиком выступает дочернее предприятие, от имени которого и заключается полис. Тогда необходимо обращаться в отделение банка: здесь сотрудники самостоятельно примут заявление и направят его страховщику.

Необходимые документы

К заявлению необходимо приложить:

  • Паспорт заявителя
  • Кредитный договор
  • Справку о досрочном погашении
  • Банковские реквизиты для зачисления средств.

В некоторых случаях необходимы чеки и квитанции об оплате!

Срок для возврата

Срок для подачи заявления — 30 дней с момента погашения займа, поэтому целесообразно подавать на возмещение сразу при получении справки о досрочной выплате ссуды. Кстати, многие банки практикуют прием заявления в день выдачи такой справки.

На рассмотрение полученного заявления у страховщика есть примерно 1,5 месяца, после чего должно быть произведено возмещение средств либо направлено официальное письмо с указанием причины отказа в удовлетворении требований заявителя.

Когда возврат денег невозможен?

В некоторых случаях получить страховое возмещение невозможно. В частности, не стоит рассчитывать на получение средств, если:

  • Кредит был выплачен согласно сроку;
  • Возврат не предусмотрен по договору;
  • Пропущен срок подачи заявления (составляет 30 дней);
  • По договору было выплачено страховое возмещение.

При любом из выше указанных вариантов в возврате части страховой премии может быть отказано. Клиент должен получить письменное уведомление об этом. Однако если заявитель сочтет отказ неправомерным, можно составить претензию и обратиться в Роспотребнадзор.

Условия возврата страховки в некоторых банках

Возможность вернуть страховку по кредиту зависит не только от срока, когда был полностью погашен долг перед кредитором, но и от того с каким кредитным учреждением заключен договор. Рассмотрим на примере крупных и надежных банков РФ данную ситуацию.

рекомендуем почитать:

    • ✅ Что такое формы обеспечения по кредиту
    • ✅ Как снять обременение с квартиры после погашения кредита
    • ✅ Как продать квартиру в ипотеке

    Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке

    Чтобы вернуть страховку по кредиту в Сбербанке после выплаты кредита необходимо написать заявление о страховом возмещении в отделении банка, — страховщиком является «СбербанкСтрахование».

    Подать заявление можно уже в день получения справки о досрочном закрытии кредита. На рассмотрение отводится 30 дней, после чего средства будут зачислены на предоставленные реквизиты.

    Важно! Несмотря на простоту подачи заявления, необходимо внимательно ознакомится с условиями страхового полиса и удостоверится в возможности возврата, если он не предусмотрен, рассчитывать на возмещение не стоит.

    Больше о порядке возврата страховки по кредиту в Сбербанке здесь.

    Условия Совкомбанка

    Совкомбанк не является исключением и нередко при оформлении кредита, клиенту навязывают «бонус» в виде страховки. Чтобы отказаться от ненужной услуги и вернуть страховку по кредиту в Совкомбанке достаточно спустя 30 суток после получения займа обратиться на линию клиентской поддержки и аннулировать страховой договор. Банк уменьшит размер тела кредита на сумму страховки либо вернет ее наличными.

    При досрочной выплате можно воспользоваться возможностью получить часть страховой суммы, если иное не предусмотрено договором. Сумма страхового возмещения будет пересчитана пропорционально периоду, на который был сокращен срок выплаты займа.

    Что предлагает Ренессанс Кредит

    Для клиентов Ренессанс Кредита возможна следующая схема возврата: обратиться в банк в течение первых пяти дней от даты заключения договора и расторгнуть страховой полис. После истечения этого срока банк не делает перерасчет страховой премии и не возвращает ее клиенту.

    Еще один способ вернуть страховку по кредиту в Ренессанс банке – досрочная выплата полученного займа. В этом случае страховая премия будет пересчитана и заявитель сможет получить часть средств только за период времени, на который была сокращена выплата кредита.

    Подведем итог:

    Вернуть страховку после полного погашения кредита возможно при условии, что такой вариант изначально присутствовал в договоре, подписанном между клиентом и кредитором. При наличие такого пункта в течение 30 рабочих дней после выплаты долга клиент имеет право обратиться в банк для возмещения излишне уплаченной суммы.

    Как вернуть деньги за страховку по потребительскому кредиту

    При оформлении кредита банки часто навязывают страховку. Это увеличивает сумму выплат. Однако закон разрешает вернуть страховку по кредиту. Сделать то можно самостоятельно или с помощью опытных юристов.

    Что собой представляет страховка? Это услуга, которая защищает кредиторов от возможных рисков невыплаты заемных средств из-за возникновения разных непредвиденных ситуаций. Страховка в договоре может быть одна или несколько. Для того, чтобы отказаться от нее, надо написать заявление об отказе и отнести его в страховую компанию. Самое надежное – убрать страховку в «период охлаждения», то есть в течение двух недель после заключения договора. На рассмотрение заявления отводится 10 дней. Если с дня заключения страхового договора прошло больше 14 суток, то добиться возврата сложнее. Здесь надо опираться на политику конкретного банка или компании. Если страховая премия входит в расчет ежемесячного платежа, то отказаться от страховки проще.

    Сложнее отменить коллективную страховку, поскольку страхователем является не банк, а страховая компания. Клиент присоединяется к действующему договору коллективной страховки. Однако «период охлаждения» действует и в этом случае.

    Закон о страховании граждан разрешает возврат страховки по кредиту. На отмену отводится 5 дней с момента подписания договора. Важно внимательно читать этот документ, чтобы не пропустить пункт, в котором говорится о том, что вы оформили такую страховку. Банковский сотрудник может случайно «забыть» упомянуть об этой подробности.

    Как правильно взять кредит, читайте здесь .

    Страхование добровольное и обязательное – в чем отличия?

    Страховая премия выплачивается, если у плательщика произошла чрезвычайная ситуация, которая не позволяет выполнять свои кредитные обязательства. Оформление полиса выгодно в случае серьезной болезни, потери работоспособности, уменьшения доходов и других подобных ситуаций. Также страховые компании гарантируют выплаты при потере, краже или различных повреждениях застрахованной собственности, при условии, что ее владелец не виноват в возникших проблемах.

    Обязательное страхование в кредитной сфере включает оформление:

    1. Договора страхования залогового имущества от повреждений при оформлении ипотеки.
    2. Полиса ОСАГО от повреждений или кражи автомобиля, приобретенного в кредит.

    При страховании залога во время получения ипотеки и автокредитовании оформление КАСКО – обязательное законное требование. С помощью данной услуги обе стороны могут защитить себя от невыплаты кредита из-за нанесенного ущерба имуществу: транспортному средству или недвижимости.

    Мнение эксперта

    Некоторые банки указывают страховку как обязательное условие одобрения кредита. Однако согласно закону о защите прав потребителя можно оспорить такой договор в суде. По решению суда вам вернут либо всю сумму страховой выплаты, либо только ее часть. Это зависит от особенностей конкретного договора.

    Что касается добровольного страхования, то оно включает следующие возможности:

    1. Полис страхования здоровья и жизни. Если была диагностирована тяжелая болезнь, или наступила смерть застрахованного лица вследствие несчастного случая, страховщики обязаны выплатить компенсацию. В последнем случае деньги выплачивают наследнику заемщика, но теперь он будет обязан выплачивать кредит.
    2. Полис страхования личного имущества (исключением является КАСКО и ипотека). Необходим для защиты различных не залоговых материальных ценностей клиента. Можно страховать технику, предметы искусства, драгоценности на предмет кражи или повреждений.
    3. Полис страхования трудоспособности. Рассчитан на ситуации, когда заемщик потеряет работу и станет нетрудоспособным вследствие травмы, несчастного случая или болезни и не сможет выполнять свои трудовые обязанности.
    4. Полис страхования кредитной карточки. Необходим, чтобы защитить клиента от несанкционированного снятия денег со счета злоумышленниками.
    5. Полис страхования гражданской ответственности по возврату займа. Страховые выплаты обеспечены при неожиданных финансовых потерях в силу форс-мажорной ситуации.

    Клиенты, которые оформили одну из перечисленных услуг, могут вернуть страховку при определенных условиях.

    Как вернуть страховку по кредиту после погашения кредита?

    После того, как кредит полностью выплачен, страховку тоже можно вернуть, но процесс дольше и сложнее. Вероятно, удастся получить только часть уплаченных денег. Для начала надо подать в банк заявление, написанное по форме банка. Также надо представить справку о полном погашении кредита.

    Хотите избавиться от всех долгов?

    Если банк откажет по вашему обращению, то вернуть страховку навязанную при оформлении кредита можно через суд. К судебному иску потребуется приложить официальный отказ, полученный из банка. Кроме этого. Потребуется предоставить:

    • паспорт;
    • кредитный договор или его копию;
    • справку о полном погашении долга;
    • копию переданного в суд заявления о возврате страховки;
    • ответ с отказом

    Консультация юриста поможет повысить вероятность положительного судебного решения. В иск также можно включить требование о возмещении судебных расходов. Таким образом, вам не придется даже оплачивать участие в деле вашего адвоката.

    Примет ли суд положительное решение о возврате уплаченных за страховку средств? Очень многое зависит от особенностей каждого конкретного договора. Согласно закону, страховщики обязаны возвращать средства тем заемщикам, которые имеют на это серьезные основания. Возможные причины, по которым клиенту могут отказать в возврате:

    • При оформлении соглашения клиент банка сделал ошибку или вовремя не предоставил нужные документы.
    • Произошел страховой случай и по нему была выплачена компенсация.
    • После окончания «периода охлаждения» кредит не был оплачен полностью.
    • Все договора, которые были заключены до 1.09.2020 не имеют пункта возврата денег за страховку.
    • Срок использования программы добровольного страхования заемщика является сроком фактического срока кредитования.

    Если взносы по страховке были оплачены вместе с кредитными платежами, в возврате средств будет отказано. В таком случае при досрочном закрытии кредита следует отказаться и от полиса.

    Какие виды страховок по кредиту можно и какие нельзя вернуть?

    Закон дает финансовым организациям право предлагать клиентам страховку, а в некоторых случаях даже обязывает. При заключении договоров потребительских кредитов страхование — только дополнительная услуга. Ее можно отклонить сразу или отказаться позже. Есть кредиты, по которым страховка обязательна и отказаться от нее нельзя. В противном случае в предоставлении займа вам откажут.

    О необходимости страхования говорит статья 935 ГК, а также статья № 31, включенная в ФЗ «Об ипотеке». В этих случаях речь идет о кредитовании на крупные суммы и залоге приобретаемого имущества. Банк обязан настоять на страховке.

    Вернуть страховку можно по потребительским кредитам, кредитным картам, займам наличными, покупке товаров в кредит. Виды страховок, от которых вы можете отказаться:

    • от смерти, потери здоровья, инвалидности;
    • потери работы или временной нетрудоспособности;
    • на случай форс-мажорных обстоятельств;
    • страхование имущества, уже принадлежащего заемщику в момент оформления договора;
    • титульное страхование.

    Внимательно читайте договор, та как полис основного страхования заемщиков может оказаться обязательным или необязательным. От второго лучше отказаться сразу. При оформлении залога, страховка становится обязательной. Вернуть ее в таком случае будет невозможно. Добровольное страхование вернуть можно, и чем раньше вы займетесь этим вопросом, тем большую сумму удастся получить.

    В каком случае возможен возврат страховки при досрочном погашении кредита?

    Досрочное погашение кредита во многих случаях кажется привлекательным решением. Возврат страховки в этом случае поможет сделать этот шаг еще более выгодным. Как именно это сделать, лучше всего узнавать в банке, выдавшем вам кредит. Обратиться с запросом надо сразу после того, как средства будут полностью возвращены.

    Мнение эксперта

    Некоторые банки указывают страховку как обязательное условие одобрения кредита. Однако согласно закону о защите прав потребителя можно оспорить такой договор в суде. По решению суда вам вернут либо всю сумму страховой выплаты, либо только ее часть. Это зависит от особенностей конкретного договора.

    Заявление о возмещении выплаченных за страховку средств сначала направляется в банк. Отдать его можно при подаче заявки о досрочном погашении или сразу после внесения денег и закрытия счета. Банк может решить вопрос самостоятельно или направить вас в страховую компанию.

    Если после досрочного погашения кредита страховой случай наступил, а от страховки вы не отказались, то вы можете получить законную выплату.

    Не забудьте указать в заявке реквизиты счета для перевода денег. Если ваш запрос будет одобрен, вам переведут деньги на указанный счет. При отказе у вас остается возможность оспорить это решение через суд согласно ст. 958 ГК.

    Как вернуть страховку по кредиту: самостоятельно либо с юридической помощью?

    Если в вашем кредитном договоре есть пункт об отказе от страховки, то при соблюдении срока в 5 дней после получения кредита вы можете сделать это самостоятельно и довольно просто. Если вам навязали страховку и отказали в возврате, стоит призвать на помощь опытного юриста.

    Заемщик может решить вопрос напрямую с банком, страховой компанией или через суд. Во всех этих случаях поддержка опытного адвоката поможет увеличить сумму, которую вам вернут.

    Можно ли отказаться от страховки по кредиту

    Если вы взяли потребительский кредит наличными или автокредит, и вам пришлось оформить страховку, часть денег вы потом можете вернуть. Для этого достаточно обратиться с заявлением в страховую компанию (далее – СК). Однако есть ограничения по срокам и условиям.

    Я юрист по защите прав потребителей. В этой статье я расскажу, как и когда вы можете отказаться от страховки, что для этого нужно, какую сумму можно вернуть и какие трудности могут возникнуть.

    Елена Плохута

    В статье расскажем:

    От каких страховок можно отказаться

    Когда человек оформляет кредит, сотрудник банка может предложить ему купить страховку. Как правило, она приобретается в дочерней или дружественной СК, с которой у кредитора есть договор. Сумма, которую клиент платит за страховку, называется страховой премией, и она уплачивается в пользу СК двумя способами:

    1. Включается в сумму кредита. Деньги выдает банк, и они сразу переводятся страховщику.
    2. Платится ежемесячно. Стоимость полиса разбивается на приблизительно равные части, уплачивается вместе с обязательными платежами.

    В первом случае отказаться от страховки можно. Во втором – тоже, но премию не вернут.

    Все зависит и от вида страхования

    Например, если вы застраховали жизнь и здоровье, финансовые риски (в том числе и от потери работы), оформили титульное страхование, КАСКО (при кредите на автомобиль), ДМС, отказаться от полиса можно.

    Есть некоторые виды страховок, за отказ от которых получить премию нельзя:

    • «Зеленая карта»;
    • туристические полисы;
    • ДМС для патента или разрешения на работу;
    • страховка для допуска к работе по определенным профессиям.

    По страховкам, купленным до 01 сентября 2020 года, возврат премии после 14 дней возможен только при условии, что это предусмотрено положениями договора. Если нет, компания возвращать деньги не обязана (ст. 958 Гражданского кодекса).

    С ипотекой есть ограничения

    Если вы взяли в ипотеку недвижимость, страховать ее обязательно (ст. 31 ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке»). От этого отказаться не получится.

    Но деньги можно вернуть за другие виды страховок: например, при страховании титула, жизни и здоровья, и пр.

    Иногда отказ вообще невозможен

    Если страховщик полностью или частично погасил за вас кредит, отказаться от страховки нельзя. Страховой случай наступил, и обязательства СК считаются выполненными.

    Также не получится вернуть деньги, если страховка оплачивалась ежемесячно и была включена в обязательные платежи. Но договор расторгнуть можно в любое время.

    Иногда отказываться от страховки вообще бессмысленно. Премию-то вам вернут, а вот банк может повысить процентную ставку на законных основаниях, и в итоге выгода будет сомнительна. Без отказа вы хотя бы будете застрахованы от рисков.

    Юрист, автор сайта
    (Гражданское право, стаж 7 лет)

    Особенности отказа

    Теперь о самом важном – сроках и особенностях отказа. От этого напрямую зависит решение СК и размер премии, которую вернут вам на банковскую карту.

    Заявление можно подать и в банк, который выдавал кредит, но премию возвращать в любом случае будет СК.

    При оформлении кредита

    Здесь все просто: сотрудник предлагает вам покупку страховки, вы отказываетесь. Говорить, что в таком случае вам откажут в выдаче кредита, он не может – это незаконно. Согласно ст. 16 Закона от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других.

    А вот сообщить о повышении процентной ставки для вас он может. По закону банк вправе самостоятельно устанавливать кредитную политику.

    В период охлаждения

    Указание Банка России от 20.11.2015 №3854-У позволяет отказаться от страховки по кредиту в течение 14 календарных дней после оформления. Это называется «периодом охлаждения», когда СК не вправе отказать в возврате премии без законных оснований или заявлять свои условия. Неважно, погасили ли вы кредит, или нет: деньги обязательно должны вернуть.

    При отказе в течение 14 дней премия возвращается в полном объеме.

    Например, если вы взяли кредит на 350 000 руб. и 50 000 руб. из них – стоимость страховки, вам вернут последнюю сумму. Ее можно потратить куда угодно, в том числе и на свои нужды.

    Если 14 дней прошло

    Если прошло более 14 дней, отказаться от договора страхования можно, но премию вам вернут только при полном досрочном погашении.

    При досрочном погашении

    Законная причина отказа от страховки, оформленной после 01.09.2020 – полное досрочное закрытие долга. Вам вернут сумму, рассчитанную пропорционально периоду, в течение которого действовал полис (до погашения кредита).

    Пример. Страховка стоит 30 000 руб., оформлена на один год. Кредит погашен за три месяца. Деньги вернут только за оставшиеся 9 месяцев:

    30 000/12 = 2 500 руб. – стоимость полиса за один месяц.

    2 500 х 9 = 22 500 руб. – итоговая сумма к возврату.

    Это не самый точный расчет, но по нему можно понять, какими примерно принципами будет руководствоваться СК.

    Как вернуть страховку по кредиту

    Как вернуть товар если он не понравился

    Можно ли вернуть товар, если не понравился: разъяснения юриста

    Возврат ноутбука в магазин

    Можно ли и как вернуть ноутбук обратно в магазин? Пошаговый порядок

    Как отказаться от страховки: пошаговая инструкция

    Для начала посмотрите в договоре, куда именно вам обращаться – в банк, который передаст ваши документы в СК, или сразу к страховщику. Первый вариант наиболее вероятен, особенно если полис куплен в дочерней компании.

    Что нужно сделать после:

    1. Подготовить документы. Понадобится паспорт, чеки или квитанции об оплате премии, договоры кредитования и страхования. Копии договоров есть и у СК, и у кредитора, но лучше взять их с собой.
    2. Прийти в офис и подать заявление. Бланк и образец обычно выдают на месте.
    3. Ждать, когда деньги переведут на банковский счет.

    Обязательно укажите в заявлении, на какой именно счет вам должны вернуть премию. Могут отдать ее и наличными, но для этого придется повторно идти в офис.

    Заявление об отказе от договора страхования

    Сроки возврата денег

    Теперь о том, когда вернут деньги. Согласно п.11-12 ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите…», их должны перечислить на ваш счет в течение 7 рабочих дней с момента обращения в СК.

    На практике иногда сроки затягиваются еще на 3-5 дней. Если страховщик отказывается возвращать премию или игнорирует ваше заявление слишком долго, но вы уверены, что имеете право на возврат, можно пожаловаться в Банк России онлайн, обратившись туда через интернет-приемную.

    Но это еще не все трудности

    Бывают и другие проблемы, с которыми нередко сталкиваются клиенты.

    Например, вот отзыв об отказе от страховки в МТС Банке:

    Скриншот с banki.ru

    Здесь, скорее всего, проблема в самих сотрудниках, которые либо не поняли, что именно хочет клиент, либо не знали, как отключить страховку.

    Есть отзывы и об отказе от страховки Сбербанка Страхование:

    Скриншот с banki.ru

    В ответ сотрудник СК предложил клиенту связаться по электронной почте. Очевидно, что СК нарушила сроки возврата страховки.

    А вот что думает клиент ВТБ Страхование о компании:

    Скриншот с banki.ru

    В итоге клиенту отказали в возврате премии, аргументируя это положениями договора.

    Похожие ситуации могут быть и с другими СК и банками: Альфастрахование, Ренессанс Жизнь, Газпромбанк, и пр.

    Внимательно читайте условия договора и сам полис. Большая часть информации есть там. Если же вы считаете, что СК необоснованно отказала вам в возврате премии, ее можно взыскать через суд.

    Юрист, автор сайта
    (Гражданское право, стаж 7 лет)

    Ответы юриста на частные вопросы

    Заключение эксперта

    1. Отказаться от страховки по кредиту можно в период охлаждения или при досрочном погашении.
    2. СК может отказать в возврате премии, если наступил страховой случай или прошло более 14 дней, а кредит не закрыт досрочно.
    3. Отказ страховщика в возврате можно обжаловать через суд.

    Если вам нужна помощь, обращайтесь к нашим юристам в любое время суток, и вам обязательно помогут! Консультации предоставляются бесплатно.

    Юрист, автор сайта
    (Гражданское право, стаж 7 лет)

    Возврат дивана

    Можно ли и как вернуть диван обратно в магазин? Пошаговый порядок
    Можно ли вернуть алкогольную продукцию обратно в магазин

    Возврат телефона в магазин

    В каких случаях можно вернуть телефон обратно в магазин?

    Возврат детских игрушек

    Можно ли и как вернуть детскую игрушку обратно в магазин

    Возврат телевизора в магазин

    Можно ли и как вернуть телевизор в магазин по закону о защите прав потребителей

    Возврат нижнего белья

    Можно ли и как вернуть нижнее белье обратно магазин

    Елена Плохута

    © 2018-2021 Socprav.ru — правовой помощник. Все права защищены

    Мы используем файлы cookie, чтобы предоставить пользователям больше возможностей. Условия использования смотрите здесь.

    Можно ли вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении, как осуществить возврат? Судебная практика

    Во время оформления кредита банки нередко используют различные уловки, чтобы включить страховку в базовый пакет услуг. В итоге при досрочном погашении займа заемщики не могут вернуть обратно страховую премию, уплаченную по кредитной страховке. Можно ли осуществить возврат страховки после досрочного погашения кредита и что для этого нужно сделать, подробно рассказано ниже в статье.

    Можно ли осуществить возврат?

    Так, в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, страховщик вправе получить часть страховой премии пропорционально времени, на протяжении которого действовал договор страхования.

    Однако, ФЗ № 483 от 27 декабря 2019 года вступит в силу только с 1 сентября 2020 года. Поэтому до наступления этого срока в официальной жалобе в надзорные органы и в судебном иске нужно ссылаться на указание ЦБ РФ № 4500-У от 21 августа 2017 года и на ст. 958 ГК РФ.

    Однако, уже сегодня суды встают на сторону потребителей (заемщиков). В итоге, после вступления ФЗ № 483 от 27 декабря 2019 года в силу все будет еще проще.

    Какую именно сумму?

    Согласно ч. 2 ст. 1 ФЗ № 483 от 27 декабря 2019 года, в случае отказа заемщика от страховки, которая еще не вступила в юридическую силу в соответствии со ст. 957 ГК РФ, страховая компания обязана возвратить заемщику всю сумму уплаченной им страховой премии.

    Статья 957 ГК РФ. Начало действия договора страхования

    1. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
    2. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

    Однако, такое возможно только при отсутствии у заемщика событий, являющихся страховым случаем.

    В первой ситуации, в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц, в течение 14 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на получение страховки по кредиту кредитор обязан возвратить ему всю страховую премию в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления от заемщика (п. 2.5 ст. 1 ФЗ № 483 от 27 декабря 2019 года).

    Во втором случае, при превышении установленного двухнедельного срока, заемщик имеет право на выплату страховой премии за вычетом сумм, покрывающих прошедшие дни действия страхового полиса, в течение 7 дней со дня подачи заявления на получение таких денег (п. 12 ФЗ № 483 от 27 декабря 2019 года).

    Как получить: алгоритм действий

    В случае досрочного погашения кредита вернуть деньги по страховке можно в 2 местах:

    • страховая компания;
    • банк.

    В первом случае необходимо обратиться в соответствующую страховую компанию, где был оформлен страховой полис, а во втором — в соответствующий банк.

    Обращение в страховую компанию

    Длительность такого периода составляет 14 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на получение страховки по кредиту.

    В случае превышения этого установленного срока можно вернуть только часть страховой премии. Причем если договор страхования был оформлен отдельно, то есть, не входит в дополнительный пакет услуг кредитного договора, то клиенту банка следует обратиться в соответствующую страховую компанию для аннулирования страховки и возврата денег по ней.

    В случае обращения в соответствующую страховую компанию заемщику необходимо выполнить такие действия:

    1. Составить и отнести в банк заявление о досрочном погашении кредита.
    2. Полностью погасить кредит.
    3. Взять в банке справку о досрочном погашении займа и лично обратиться в страховую организацию.
    4. Составить заявление на возврат страховой премии. Это можно сделать по образцу, предоставленном страховщиком.
    5. Предъявить страховщику необходимые документы.

    В последнем пункте имеются в виду следующие обязательные документы:

    • личный паспорт (оригинал и ксерокопию);
    • договор страхования;
    • справку об отсутствии долгов по страховым взносам;
    • реквизиты банковского счета;
    • квитанции, подтверждающие выплату взносов по страховке;
    • ксерокопию кредитного договора.

    В банк

    До обращения в банк заемщику необходимо определить, как связаны между собой страховка и кредитный договор. Вернуть деньги по кредитной страховке можно и через банк. Однако, такое возможно только в том случае, если страховка была первоначально включена в базовый пакет услуг при оформлении кредита.

    То есть, в соответствующем кредитном договоре должен быть указан отдельный пункт о возможности возврата страховой премии через банк. Причем на момент досрочного погашения займа у заемщика не должно быть никаких событий, относящихся к категории страховых рисков.

    В случае возврата денег по страховке через банк заемщику также сначала необходимо написать в банк заявление о досрочном погашении кредита и погасить его. Затем, нужно составить соответствующее заявление.

    Составление заявления

    В заявлении на возврат денег по страховке через банк заемщику необходимо указать такие реквизиты:

    • реквизиты страховой компании и банка (ИНН, КПП), а также их полное наименование и юридический адрес;
    • личные данные заявителя (ФИО, серия и номер паспорта (кем и когда выдан), прописка);
    • название документа — «Заявление об отказе от Договора страхования (о расторжении) и возврате страховой премии»;
    • реквизиты страхового договора, а также его номер и дата оформления;
    • причина отказа — «Досрочное погашение кредита»;
    • номер банковского расчетного счета;
    • дата составления заявления;
    • личная подпись;
    • перечень приложений к заявлению.

    В качестве приложений к заявлению на возврат страховки заемщику необходимо подготовить такие бумаги:

    • ксерокопия договора страхования;
    • копия скриншотов из мобильного банка и выписки из истории операций Банка по кредитной карте;
    • ксерокопия паспорта (страницы 2, 3 и страница с пропиской).
    Срок рассмотрения заявления

    Согласно ст. 12 ФЗ № 59 от 02 мая 2006 года, письменное обращение, поступившее определенному должностному лицу (в частности, сотруднику банка), рассматривается на протяжении 30 дней со дня его принятия банком. После этого кредитный специалист отправляет запрос в страховую компанию.

    Срок получения денег

    Страховая премия по кредиту должна быть переведена на расчетный счет заемщика на протяжении 7 дней с момента подачи соответствующего заявления заемщиком (ч. 2 ст. 1 ФЗ № 483 от 27 декабря 2019 года). Причем такой срок должен соблюдать и банк, и страховая компания. Страховые деньги поступают на расчетный счет, указанный в заявлении заемщика.

    Что делать при отказе?

    Если банк или страховая компания отказываются возвращать деньги по страховке, то заемщику необходимо обратиться в такие надзорные органы — ЦБ РФ и Роспотребнадзор. В случае отсутствия там положительного результата, обжаловать отказ в выплате денег можно в суде.

    Обращение в надзорные органы

    В случае отказа страховой компании или банка в выплате страховой премии заемщику необходимо подать официальную жалобу в департамент страхового рынка ЦБ РФ и в Роспотребнадзор. Направить жалобу в ЦБ РФ можно таким образом:

    • путем письменного обращения в региональное отделение ЦБ РФ;
    • зайти на сайт ЦБ РФ и воспользоваться интернет-приемной.

    Законодательством РФ не установлена официальная форма жалобы, поэтому составлять такой документ можно в свободной форме. В подобном обращении заемщику нужно указать закон РФ, нарушенный страховщиком или банком, а также реквизиты страховой компании (банка) и личные данные из своего паспорта.

    К жалобе следует приложить ксерокопии документов, подтверждающих законность требований заявителя.

    В случае отсутствия законных оснований заявитель получает официальный отказ в удовлетворении своей жалобы. Помимо ЦБ РФ, с жалобой на страховую компанию следует обратиться в региональное отделение Роспотребнадзора. Направить такое обращение можно как в бумажном, так и в электронном виде (через официальный сайт Роспотребнадзора или через сайт Госуслуг).

    В случае выявления нарушений страховой компанией законодательства РФ Роспотребнадзор выносит этой организации предписание об их устранении. Причем заявителю в подобной ситуации отправляется письменное уведомление об этом.

    Если же жалоба заемщика не имеет под собой законных оснований, то заемщик получает официальный ответ от Роспотребнадзора с мотивированным отказом. Обжаловать ответ Роспотребнадзора можно только в суде.

    В суд

    В случае отсутствия положительного результата в ЦБ РФ и в Роспотребнадзоре заемщику необходимо подать иск в суд. Для составления искового заявления следует правильно произвести расчет подлежащей возврату страховой премии. Кроме того, в таком иске нужно указать соответствующее законное обоснование (ссылку на указание ЦБ РФ № 4500-У от 21 августа 2017 года и на ст. 958 ГК РФ).

    В иске, помимо возврата положенной суммы страховой премии, истцу следует указать требование о взыскании неустойки и штрафа, морального вреда и компенсации понесенных судебных расходов (например, на адвоката). Иск следует подавать в суд по своему месту жительства.

    Судебная практика

    Судебная практика по возврату части страховки на данный момент является положительной.

    Так, еще до внесения в Госдуму РФ ФЗ № 483 от 27 декабря 2019 года, Верховный Суд РФ в определении № 78-КГ18-18 от 22 мая 2018 выразил свою официальную позицию, которая, по сути, совпадает с подходом, указанном в этом законе.

    Суть рассматриваемого судебного спора состояла в том, что заемщик (Голубева Т. А.) оформила кредитный договор «Автоплюс» и одновременно с ним договор страхования от несчастных случаев. В этом договоре был указан отдельный пункт о том, что страховая сумма равна 100% задолженности страхователя, но не более страховой суммы на дату оформления страховки.

    Также, здесь был указан пункт о том, что в период действия страховки страховая сумма уменьшается. Согласно материалам дела, заемщик Голубева досрочно погасила кредит и потребовала от страховой компании вернуть часть уплаченной страховой премии. Однако, страховщик отказался это делать.

    ВС РФ отменил решения и постановления нижестоящих судов и встал на сторону заемщика Голубевой. В обосновании своего решения ВС РФ указал, что досрочное погашение кредита считается одним из обстоятельств, приводящим к досрочному прекращению действия страховки.

    В подобной ситуации, по мнению ВС РФ, прекращение договора страхования следует квалифицировать по ст. 958 ГК РФ, которая предполагает возврат страховой премии пропорционально соответствующему периоду страхования.

    В случае досрочного погашения кредита заемщик может вернуть деньги, уплаченные по страховке (страховую премию). В случае неправомерного отказа в выплатах по страховке заемщик вправе обратиться в департамент страхового риска ЦБ РФ и в региональное отделение Роспотребнадзора. При отсутствии положительного результата в первых 2 инстанциях заемщику следует подать иск в соответствующий суд.

    Как вернуть страховку по кредиту и можно ли отказаться от нее?

    Как вернуть деньги за страховку по кредиту – вопрос, часто задаваемый многими людьми. Отвечая на него, возникает встречный: а читаете ли вы внимательно то, что напечатано на бумаге, прежде чем поставить свою подпись на документе? Конечно, разумнее будет все внимательно прочитать и проанализировать. Но не у всех на это есть время, силы и достаточная компетенция в плане полного и верного понимания подписываемых соглашений.

    Зачастую, обыватель сталкивается с этим, когда касается такой области общественных отношений, как финансы и иже с ними. Из-за простого незнания закона человек может потратить свои деньги на то, что ему не нужно и то, что ему навязывают как обязательное, хотя оно таковым не является.

    Это весьма обширная тема. Но сегодня мы затронем такую область, как страхование кредита. Так как, при взятии кредита, клиент может недостаточно внимательно ознакомиться с кредитным договором, и тем более, сами сотрудники банковской организации могут не вполне корректно его пояснить или вовсе умолчать о том, что страховка кредита – это добровольный акт.

    Для чего нужно страховать кредит

    Каждый индивид и каждая организация имеют естественное желание себя обезопасить и снизить ущербное влияние рисков. Это неудивительно и вполне разумно.

    Ведь это является залогом стабильного и процветающего благосостояния не только отдельного индивидуума, но и всего сообщества в целом.

    Банки тоже хотят стабильно развиваться и, в случае непредвиденных обстоятельств, постараться не понести ресурсные потери. Банк хочет быть уверенным, что ему вернут оговорённую сумму по кредитному договору, даже если клиент окажется не в состоянии это сделать.

    Также и клиент может желать, что в случае определённых, неблагоприятных обстоятельств, произошедших с ним, и неспособности выполнить обязательства перед кредитной организацией, эти обязательства будут возмещены страховой организацией.

    По сути, именно для защиты стабильного функционирования банковской системы и защиты платёжеспособности клиента в случае наступления указанного страхового случая, возникает потребность страховать кредит.

    Для человека, пользующегося услугами кредитного института, такая услуга не всегда актуальна. Индивидуум весьма разумно полагает, что вероятность наступления обстоятельств, связанных с его неспособностью оплатить кредит, достаточно низка, и потому вносить дополнительную сумму в оплату по кредиту он, зачастую, не желает.

    Но вот загвоздка, работники банка могут либо не предупреждать об этом или, так сказать, навязывать страховку. Ну а что? Планы продаж надо выполнять, их можно понять.

    Нас же интересует вопрос что делать, если мы уже подписали договор на страхование кредита.

    Плюсы и минусы наличия страхового договора

    Прежде, чем вы надумаете отказаться от процедуры по защите финансовых обязательств по кредиту или совершить её возмещение, следует разобраться, чем же она вам может быть полезной.

    Да, никто не хочет платить добавочные суммы к процентам по долговому обязательству, внося в этот объём финансов выплаты страхового характера. Хотя, определённый смысл в этом конечно есть.

    И смысл потенциально основывается на том, что при совершении страховой сделки и внесении определённой платы, идущей в значение процентной ставки, клиент вносит лепту за спокойствие о его будущем. Ведь он в любой момент может стать банкротом из-за непредвиденной ситуации, потери рабочего места, и неспособности ответить по долговому обязательству перед банком, и быть уверенным, что в случае возможной смерти клиента кредит будет выплачен.

    Для кредитной организации наличие страхового договора — факт только положительный. Банк будет защищён от финансовых потерь в любом случае.

    Минус кредитного страхования для клиента исходит из самой сути страховки — она стоит денег клиенту, и во многих случаях её не стоит приобретать лишь потому, что это выгодно банку.

    Страховые случаи

    В соответствии с законодательной системой России, страхование жизни и здоровья заемщика является добровольным.

    Зачастую в договоре указаны следующие страховые случаи:

    1. Страхование жизни заёмщика. Такой случай охватывает обширный ряд факторов риска, при которых человеку наносится вред или ущерб здоровью, вплоть до возможного случая смерти заёмщика.
    2. Утрата трудоспособности. Вступает в силу, если клиент более не в состоянии работать из-за причин, обусловленных его здоровьем, и, соответственно, платить взносы по кредиту.
    3. Недобровольная потеря работы клиентом. Это такие ситуации, как сокращение, расторжение трудового договора, ликвидация компании и т.п. То есть, при уходе с работы по собственному желанию, названый вид страхового случая не действует

    Но встаёт вопрос: есть ли законное право у физического лица на расторжение соглашения страхования и возмещение по совершённым выплатам?

    Можно ли отказаться от страховки по кредиту

    Возврат банковских страховок по кредитам

    Во-первых, стоит рассмотреть 2 различные обстоятельства.

    Первое – это ситуация во время взятия кредита, а именно, право клиента не страховать кредит. Это прописано в нормативных актах РФ, относящихся к данной сфере. Ведь это, за исключением некоторых видов, страхование добровольного порядка.

    Но клиент, зачастую, не осведомлён об этом, и банковские служащие преподносят это как неотъемлемую услугу, без оформления которой невозможно взять кредит. Иногда, взамен представляют заём средств с повышенными процентами, но без страхования. Бывает так, что в соглашении прописано, что страхование жизни заемщика по кредиту является непременным условием для оказания услуги.

    Второе обстоятельство касается времени, идущего уже после подписания субъектом права соглашения на взятие кредитных средств. Индивидуум и тогда будет полностью в праве по собственному желанию произвести отмену договора страхования по кредиту (ДСК), в течение 14 дней с первых минут активирования соглашения по защите этих отношений страхованием. Для этого нет нужды совершать излишние действия, которые касаются передачи разрешения вопроса в инстанции судебной отрасли.

    Клиентам важно запомнить, что при взятии кредита, идущего на потребительские нужды, или другого вида, кроме тех, на которые производится страхование, обязательное по закону, у банка отсутствует право требовать подписать страховое соглашение по кредитованию, но он не предупреждает об этом.

    Более того, это уже нарушение прав потребителя. Клиента просят подписать страховку, как обязательную часть соглашения на получение кредита.

    Когда можно вернуть средства?

    Согласно закону о страховании, гражданин имеет узаконенную возможность отмены страховки и возвращения уплаченных им финансовых средств, в определённый временной интервал.

    В связи с этим, Центральный Банк Российской Федерации установил временной интервал, носящий название «период охлаждения». В этот временной интервал совершается подача бумаги на отказ от навязанной или ненужной страховки.

    Также банк может иметь свой период охлаждения, но не менее оговорённых 14 дней.

    Также предоставлена возможность вернуть деньги до погашения кредита, но только через суд. После завершения кредита такой возможности естественно нет.

    На возврат какой суммы можно рассчитывать?

    Для соблюдения естественных прав граждан, обращающихся в организацию кредитного направления и защиты их прав, Банк России выпустил указание N 3854-У от 20.11.2015 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072).

    Из документов ясно читается следующее: человеку, решившему произвести операцию отмены ДСК, организация, предоставляющая соответствующие услуги, обязана возместить затраченные суммы во время периода охлаждения, в независимости от дня, в который была внесена плата.

    Чтобы воспользоваться такой процедурой, в названый период должны отсутствовать признаки, имеющие отношение к страховому случаю. Весьма важно учитывать тот фактор, что страховка уже может действовать и взыскать получится только часть суммы выплат, соответственно.

    Какие виды страховок возвращаются?

    Используя закон, касаемо совершаемой по собственному желанию операции по страхованию кредита, следует пояснить, какие типы кредитов попадают в область действия закона, а какие нет. То есть, некоторые кредиты нужно страховать обязательно, иначе их просто не приобрести.

    Если внимательно читать статьи закона, то в них прописано, что обязательна страховка кредита только в двух случаях:

      , когда берём кредит на транспортное средство;
    • операция по страховой защите недвижимого имущества.

    Учитывая, какие риски имеются при таком кредитовании и ценностные факторы материальных благ в этих сферах, всё вполне логично. В остальных случаях кредитование не подлежит обязательному страхованию.

    Отказ от страховки по кредиту

    Люди, прежде чем принять решение, обычно тщательно его обдумывают, сомневаются, приводят аргументы за и против. И по итогу весьма длительных размышлений и споров с самим собой или с близкими людьми, мы готовы принять окончательное решение.

    Это наглядно можно понять, когда человек принимает решение взять кредит. Он знает, что ему придётся оплачивать страховку кредита. Но пусть человек наконец-то увидит, какие права и возможности у него есть, с тем, чтобы не наносить ущерб себе и вернуть свои затраты.

    В итоге вы приняли решение отказаться от ДСК. Для этого есть узаконенная операция по предъявлению требования о возмещении затрат этого вида в период.

    Что потребуется

    Если вы успеваете произвести все надлежащие задачи, требующие выполнения, в период охлаждения, то вполне достаточно обращения об отказе от ДСК, направленного непосредственно в страховую компанию. К обращению нужно приложить копии страхового полиса, платёжного поручения, то есть то, что подтверждает совершённые выплаты.

    Может потребоваться копия паспорта, или другие дополнительные справки и т.п., которые несложно уточнить в правилах страхования.

    Пошаговые действия

    Теперь мы можем пошагово описать то, что предстоит сделать клиенту.

    Клиент обращается в страховую компанию сам, ведь именно ему оказывается услуга, и пишет заявление о том, что он желает произвести отмену договора добровольного страхования.

    В заявке указывается необходимая информация для совершения операции по перечислению возвращаемых средств. Как только заявление будет подано, гражданину вернутся, затраченные им на ненужную ему услугу, средства, в течение 10-ти дней.

    Чрезвычайно важно учитывать, что страховка, оформленная в интервале 14 дней, может начать действовать. Означает это то, что данная услуга используется гражданином и, следовательно, сумма возврата будет меньше, из-за вычета соответствующей процента за пользование.

    Однако, не имеется какой-то единой инструкции, каким образом регламентируется её возврат. Кредитная организация может позволять совершить данную процедуру через их офисы. Может быть и так, что офисов страховой компании нет в городе проживания клиента. Тогда придётся отправлять заявление заказным письмом.

    В таком случае, рекомендуется отправлять письмо с уведомлением и описью, чтобы у человека имелось доказательство обращения за возвратом.

    В случае если клиент желает вернуть страховые взносы уже по истечению периода охлаждения, то это возможно после личного обращения в банк. И то, это зависит от волеизъявления банка. Можно также обратиться с исковым заявлением в суд.

    Что же касается досрочного завершения кредита?

    Полис страхования обычно оформляется на весь срок действия кредитного договора. Поэтому, разумно вернуть неиспользованную часть суммы при досрочном погашении долга перед банком.

    Сделать это весьма несложно, достаточно просто получить в банке справку о досрочном погашении займа и уже на основании этой справки, подать заявление в страховую компанию.

    Документы для обращения в суд

    Следует пояснить тот факт, что по итогу судебного разбирательства нет гарантии на то, что решение по исковому заявлению будет в пользу клиента и страховое соглашение будет расторгнуто.

    Ведь для такого решения суда, истец будет обязан доказать факт навязывания этой услуги, а значит её неправомерности. И кроме прочего, рассмотрение дело судом может затянутся на неопределённый срок.

    Если всё же индивидуум решился на обращение в суд, то лучше сразу быть готовым к весьма приличному объёму необходимых для возбуждения дела документов. Одним заявлением не обойтись.

    Перечень этих документов представлен ниже и это:

    • заявление;
    • кредитный договор;
    • страховой полис;
    • письменный отказ банка (если такой имеется);
    • доказательства навязывания услуг.

    Именно последний пункт играет решающую роль в принятии решения судом. Без него нет даже смысла обращаться в судебную инстанцию.

    Доказательной базой могу быть аудио или видеозаписи бесед с банковскими служащими, подтверждение манипуляционных и обманных действий по отношению к истцу, и тому подобные, достоверные и подтверждённые факты. Как показывает практика в таком деле не обойтись без помощи профессиональных адвокатов.

    Возвращать страховку самому или через юристов?

    Как вернуть деньги за страховку по кредиту

    Сталкиваясь с такой проблемой, как возвращение денег за страховку после периода охлаждения, обращение в суд неизбежно. Но в реальности, факты сегодняшнего судопроизводства таковы, что процесс выиграть весьма нелегко. И в одиночку противостоять ответчику в лице банка будет достаточно сложно.

    А поэтому, в таком деле все-таки не обойтись без оказания квалифицированной помощи со стороны профессионалов юридического дела.

    Конечно, вы можете сами проходить все судебные проволочки, тратить на это кучу времени и сил, если вы уверены в своём знании законодательств.

    Но компетентный человек, имеющий практику судебных разбирательств по этой проблеме, у которого есть опыт и знания, а также уже успешно выигранные дела своих подзащитных по таким же искам, сможет проанализировать условия договора и оценить его правомерность.

    Он сэкономит вам если не деньги, то кучу времени и сил, и у вас будет больше шансов на то, что суд примет решение в вашу пользу. Ну а обращаться за помощью к юристам или нет – это решать вам.

    голоса
    Рейтинг статьи
    Читать еще:  Как начисляются отпускные дни по Трудовому Кодексу
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector