Art-clr.ru

Арт Журнал
2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кто рассчитывается по кредиту, если заемщик умер

Кто рассчитывается по кредиту, если заемщик умер

Вопросом о том, кто платит кредит после смерти заемщика, занимается гражданское, семейное и жилищное законодательство.
Случается так, что заемщик, оформив кредит, умирает, так и не успев погасить долг. Наиболее вероятна такая ситуация в ипотечном кредитовании, срок которого составляет 15–30 лет. Смерть заемщика вовсе не означает, что банк не сможет вернуть выданные кредитные средства. Он имеет возможность получить деньги:

  1. в страховой компании,
  2. с поручителей,
  3. с созаемщиков,
  4. с наследников,
  5. продав залоговое имущество.

Страховщики

Кто платит кредит после смерти заемщика

В действующих законах прямых указаний на необходимость страхования жизни заемщиков нет. Формально банки не вправе принуждать клиентов страховать жизнь при оформлении кредита, но при наличии страхового полиса предоставляют его на более выгодных условиях (больше сумма, меньше ставка, менее жесткие требования к залогу).
Если жизнь заемщика по рекомендации банка при кредитовании застрахована, оплата долга по кредиту будет обязательством страховой компании, при условии признания смерти страховым случаем. При смерти застрахованного заемщика основную сумму кредита выплатит страховщик, если выгодополучателем по договору страхования является банк, а смерть — страховой случай.

Страховая компания не будет платить, если причиной смерти человека станет:

  1. самоубийство;
  2. венерические болезни;
  3. радиоактивное облучение;
  4. травмы при занятиях экстремальным спортом;
  5. военные действия;
  6. отбывание наказания по решению суда.

В том случае, когда выгодополучателями по страховому договору являются родственники, они вправе распорядиться средствами так, как считают нужным.

В сумму по договору страхования они не входят.

Поручители

Крупные кредиты частным заемщикам банки, как правило, оформляют под поручительство других лиц. Они подтверждают надежность и платежеспособность кредитуемых. Поручитель в полном объеме несет перед банком ответственность по обязательствам заемщика, если тот умер, а договора страхования жизни нет. Он отвечает до того момента, когда наследники вступят в свои права. Поручитель вправе решать вместе с родственниками умершего, как лучше погасить долг по кредиту.
Есть два способа, которыми может быть урегулирован вопрос ответственности поручителя по кредиту умершего:

  • Наследники сами обязуются урегулировать все вопросы с банком путем переоформления кредита на одного из них. Тогда поручитель может быть освобожден от своих обязанностей гасить долг.
  • Родственники отказываются вступать в права наследования. В такой ситуации поручитель полностью отвечает по обязательствам умершего в пределах стоимости наследства. При смерти поручителя его обязательства переходят его наследникам.

Этот пункт должен быть в кредитном договоре. Он также приобретает право требования доли наследства, равноценной размеру выплаченного им долга.
Если поручителем в части или в полном объеме погашен долг по кредиту еще до правопреемства наследниками, он вправе требовать от них компенсации затрат из наследуемого имущества, в том числе и через суд.

Созаемщики

Созаемщик отвечает по кредиту в пределах своей доли, но при желании и согласии наследников умершего может взять на себя его обязательства с переоформлением кредитного договора и пропорциональным увеличением доли приобретенного имущества.

Наследники

Кто платит кредит после смерти заемщикаПрава наследников по закону или по завещанию и их обязанности определяет гл. 63 ГК РФ.
Если заемщик умер, нет поручителей и созаемщиков, родственники умершего вступают в права наследования не только имущества, но и всех его обязательств, включая финансовые долги (ст.1175 ГК). За несовершеннолетних наследников отвечают их родители или опекуны.
Ответственность каждого наследника по кредиту определяется стоимостью его доли наследства. Долг погашается только в размере стоимости наследуемого имущества, остальной списывается банком. При этом наследник не может принимать наследство частично. Принятие части означает принятие всего наследства, включая обязательства умершего.

Для этого следует подать документы в банк, он сам проведет расследование и, удостоверившись в правдивости информации, аннулирует заем. Спорные вопросы решает суд.
По ст. 1157 ГК РФ каждый принимающий наследство (если их несколько) вправе отказаться от него в пользу другого родственника или не принимать ее совсем. Отказ оформляют письменно актом и нотариально удостоверяют. Добровольно отказавшимся о наследства считается и лицо, не вступившее в права наследования в установленный срок (6 мес.), несмотря на уведомление нотариуса. Имущество, не принятое в наследство, считается выморочным, становится собственностью государства.
В случае официального отказа наследников принимать наследство финансовые требования банку предъявлять некому, ему придется долг списать.
Если банк со дня смерти заемщика в течение шести месяцев не заявил о своих правах кредитора, наследники могут быть освобождены от обязанности погашать долг.

Если банк в течение этого времени не инициировал взыскание по кредиту, он будет вынужден его списать.

Порядок действий наследников:

Наследникам, планирующим получать наследство и согласным погашать кредит, следует предпринять следующие шаги:

  • Заявлением поставить в известность банк о смерти заемщика, предъявив свидетельство о смерти.
  • Попросить банк приостановить начисления процентов и штрафов за просрочку платежей, начиная от даты смерти заемщика.
  • Заявить нотариусу о желании вступить в наследство.

У родственников есть 6 месяцев, в течение которых они не платят долг, пока фактически не примут наследство. В это время банк не вправе начислять штрафы, пени, требовать выплаты долга. Если он это делает, следует обратиться в суд.

Как наследникам гасить кредит

Каждый наследник гасит долг по кредиту в пределах наследуемой им доли и стоимости имущества. Например, три наследника в равной доле наследуют имущество стоимостью 300 тыс. руб. Долг умершего перед банком 600 тыс. руб. Каждый наследник гасит долг только 100 тыс. руб. Остальной долг банк вынужден списать.
Если наследуемое имущество оформлено в залог, можно распорядиться им двумя способами:

  1. Наследники продают залоговое имущество и гасят долг.
  2. Они рассчитываются с банком собственными средствами и получают заложенное имущество в собственность.

Есть ли возможность не платить долг заемщика после его смерти?

Банк не сможет вернуть долг умершего заемщика при отсутствии договора страхования его жизни, поручителей, созаемщков, отказа родственников от наследственных прав. Имущество умершего гражданина будет признано выморочным и достанется государству.
Идеальным вариантом для родственников было бы получить в наследство имущество и не платить долги умершего заемщика, но такое практически невозможно. Банки принимают все законные способы возврата выданных в кредит средств.
По факту смерти оформившего кредит клиента банк, исходя из ситуации, примет одно из таких решений:

  • При небольшой сумме долга и непонятной ситуации с наследниками аннулирует обязательства должника и спишет долг. Такое случается, но очень редко.
  • Самостоятельно продаст имущество, оформленное в залог.
  • Предложит родственникам продать залоговое имущество и рассчитаться с долгами.
  • Переложит обязательства погашения долга на наследников.

Он в любом случае будет отстаивать свои интересы и минимизировать убытки, поэтому принять имущество умершего в наследство и не гасить его долги у родственников вряд ли получится.
Желаем, чтобы эта проблема не коснулась вас и ваших родных.

© 2017 — 2021, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика?

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика?

Срок кредитования граждан в банках обычно составляет минимум три месяца, максимум – тридцать лет. Наибольшие сроки предусмотрены для ипотечных кредитов.

И если долгосрочные кредиты вызывают опасения (мало ли что в жизни потом произойдёт… ), то кредит, взятый на несколько месяцев, мало беспокоит заёмщика.

И всё же никто не застрахован от несчастного случая. И смерть заёмщика – не такое уж редкое явление. А потому судьба такого кредитного долга зависит от ряда обстоятельств.

Кредит после смерти заемщика

Перед тем, как выдать кредит, банк принимает меры по обеспечению его возврата. Существует два вида обеспечения – это поручительство и залог.

  1. Поручителем может быть как гражданин, так и организация. Поручитель солидарно отвечает за исполнение заёмщиком обязательств по кредитному договору.
  2. Залог – это имущество, которое заемщик либо поручитель, либо иной гражданин предоставляет кредитору в целях обеспечения обязательств по кредиту.

Важно! В случае если заемщик перестаёт погашать кредит, банк может продать это имущество, чтобы погасить долг.

Страхование жизни и здоровья заёмщика – по мнению граждан, навязываемая банками услуга. Тем не менее при определённых обстоятельствах страхование при кредитовании может помочь возвратить долг.

Погашение кредита в случае смерти заемщика

Условия кредитного договора будут действовать в любом случае, потому что у банка остаются поручители, которые являются в этот момент должниками. Следовательно, банк будет начислять проценты за пользование кредитными средствами, и это будет правомерно.

К кому будут предъявлены требования банка?

Как правило, банки очень редко выдают необеспеченные кредиты – без поручительства, без залога либо без страхования заёмщика. Поэтому в случае смерти заёмщика внимание кредитора будет направлено к наследникам и поручителям в первую очередь, а уже во вторую очередь – к страховой компании.

Наследники

Наследство не всегда может увеличивать имущественное положение родственников усопшего. Случается и так, что в наследственную массу включены не только вещи, деньги и права, но и долги по кредитам.

Кредитор, узнав о смерти заёмщика, оперативно устанавливает круг наследников и направляет нотариусу извещение о долговых обязательствах наследодателя. Самим же наследникам банк предлагает подписать согласие о замене стороны в кредитном договоре и принятии на себя обязательства по погашению кредита.

Читать еще:  В каких случаях прерывается медицинский стаж

Важно! Однако даже несмотря на то, что наследник, принявший наследство, становится должником перед кредитором, не всегда наследник отвечает по долгам в полном объёме.

Чтобы признать требования банка о погашении наследником всей суммы долга по кредиту правомерными, необходимо наличие одновременно двух условий:

  1. Наследник должен принять наследство.
  2. Стоимость принятого наследственного имущества равна или больше сумме долга по кредиту.

Правила ст. 1175 Гражданского кодекса РФ устанавливают, что каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. А это означает, что если общая стоимость наследства составляет, к примеру, один миллион рублей, а кредитный долг – полтора миллиона рублей, то банк вправе потребовать с наследника только один миллион.

Важно! Если же имущества после смерти заёмщика вообще не осталось, то и оценить размер ответственности наследников в этом случае невозможно. Она будет прекращена.

Не всякий наследник пожелает принять такое наследство, как кредитные долги. Произведя расчёты по наследственным активам и банковским пассивам, сопоставив отсутствие материальной выгоды в случае принятия наследства вместе с долгами, некоторые наследники просто отказываются принимать проблемное наследство.

Таким образом, наследники могут избежать ответственности либо существенно уменьшить её по долгам их родственника в следующих случаях:

  • отказа от принятия наследства (ответственность не возникает);
  • незначительной стоимости наследственного имущества (если возврат долга в таком размере не обременит наследника и не ухудшит его материальное положение).

Важно! Но вот в каком случае наследник вряд ли сможет уйти от ответственности перед банком — это при наследовании долга по ипотечному кредиту.

Жильё, приобретённое за счёт средств ипотечного кредита, войдёт в наследственную массу в любом случае — либо целиком, либо в части, принадлежавшей умершему заёмщику. Таким образом, долг по возврату такого кредита перейдёт к наследникам. Ведь стоимость доли либо целого объекта недвижимости, определяемая на момент судебного разбирательства, будет явно выше, чем суммы кредитного долга.

Примечательно, что саму ипотечную квартиру либо долю в квартире родственники умершего заёмщика унаследуют в равных долях. А вот ответственность по кредитному долгу у всех будет солидарная – то есть, платит тот, кто может. А потом он вправе взыскать с остальных наследников переплаченные суммы в порядке регресса.

Важно! За несовершеннолетних наследников долги банку возвращают их законные представители – родители или опекуны.

В случае невыполнения обязательств по возврату ипотечного кредита банк может обратить взыскание на квартиру в соответствии с условиями закладной.

Поручители

Если требование к наследникам банк может предъявить только после принятия ими наследства, то к поручителям все претензии направляются сразу, как только по ссудному счёту образовалась просроченная задолженность.

И здесь ответственность поручителей по долгам умершего заёмщика зависит от того, внесены ли в договор поручительства условия о согласии отвечать за возврат кредита даже в случае смерти заёмщика и переводе долга на иное лицо.

Важно! Сейчас редко какой банк «забудет» внести в договор такое удобное условие. А удобное оно тем, что в случае смерти заёмщика обязательство не прекращается, а переходит на поручителей, а затем и на наследников.

Но прежде, чем приступить к исполнению обязательств по требованию банка, поручителям не мешало бы связаться с наследниками заёмщика, чтобы выяснить – имеется ли наследственное имущество и в каком размере. Это нужно сделать для того, чтобы определиться с размером долга, который будет возложен на поручителя судом в случае отказа добровольно гасить долги за покойного.

Если по предварительной оценке стоимость оставшегося после заёмщика имущества выше долга, то имеет смысл начать гасить этот кредит. Если, конечно, есть возможность.

Гасить в добровольном порядке кредит в случае смерти заёмщика целесообразно ещё и по следующим причинам:

  • Если обязательства по кредиту исполняются, то банк не будет включать штрафные санкции в виде начисления просроченных процентов, пеней и неустойки.
  • Поручитель, который вносит платежи по погашению кредита, в будущем избежит лишних расходов в виде государственной пошлины, указанных выше процентов, пеней и неустойки, которые будут взысканы с него судом по требованию кредитора.
  • Всё, что выплатит поручитель, он вправе будет взыскать с наследников в порядке регресса в полном объёме.

Но если сведений о наличии и размере наследства нет, с наследниками вступить в контакт не получается, то не стоит торопиться выполнять требования банка по внесению очередного платежа и погашению просроченной задолженности по кредиту.

Важно! По закону поручитель отвечает только за действующее обязательство. Если наследственного имущества не будет, то обязательства по кредитному договору прекращаются в связи со смертью должника – как указано в п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ. А, следовательно, прекращаются и обязательства поручителя.

Если смотреть по каждой ситуации, то кратко обязательства поручителей будут выглядеть, в зависимости от ситуации, таким образом:

  • После смерти заёмщика стоимость имущества, перешедшего к наследникам, равна или больше кредитного долга – поручители обязаны выплатить весь долг.
  • Наследственное имущество по стоимости меньше, чем долг по кредиту – поручители должны выплатить банку сумму, равную стоимости этого имущества, но не больше.
  • Наследственное имущество отсутствует либо наследники не приняли его – обязательства поручителей прекращаются.

Какую сумму бы поручитель ни выплатил за умершего заёмщика, он вправе вернуть эту сумму, взыскав её с наследников в порядке регресса.

Застрахованный кредит после смерти заемщика

Здесь уже сам заёмщик беспокоится о судьбе кредита в случае смерти…

Страхование жизни и здоровья заёмщика является одним из способов обеспечить возврат кредита. Не всякий заёмщик желает увеличивать сумму кредита либо брать отдельный кредит, чтобы внести платёж по страховке. Но если кто-то всё же решается подстраховать себя при оформлении кредита, то следует очень внимательно ознакомиться с условиями договора страхования.

Обычно банки в целях экономии времени, денег и сил клиента разрабатывают и заключают с заёмщиками договоры включения в программу коллективного страхования. В этом случае заёмщик, как правило, подписывает лишь заявление, в котором указывает, что с правилами страхования ознакомлен.

Не следует так неосмотрительно подписывать то, о чём мало кто имеет представление. Желательно за день до подписания кредитного договора попросить у сотрудника эти правила и почитать их дома внимательно. И тогда уже будет понятно, за что платится страховая сумма и как надлежит действовать близким в случае смерти заёмщика.

В договоре страхования (и в правилах) предусмотрены основания, сроки и порядок направления денежных средств на погашение кредита.

Важно! Если требования страховой компании по соблюдению этих условий будут выполнены, то проблем с погашением кредита возникнуть не должно. Главное – вовремя подать документы в банк, который и направит их страховщику.

Отказ страховой компании в погашении суммы долга по кредиту в случае смерти заёмщика возможен по следующим причинам:

  • страховой случай (смерть) не соответствует обстоятельствам, предусмотренным в условиях страхования. К примеру, если смерть наступила в результате вины заёмщика или по причине его нетрезвого состояния в момент смерти – такие случаи не признаются страховыми;
  • пропущен срок для обращения (обычно он составляет не меньше месяца с даты смерти заёмщика). Если родственники обратились в банк вовремя, а банк не уложился в сроки, то такой отказ страховой следует обжаловать в судебном порядке.

Страховые компании могут найти ещё множество причин для отказа в выплате страховки на погашение кредита. Поэтому и рекомендуется внимательно ознакомиться с правилами страхования, а ещё лучше – ознакомить с ними всех своих близкий, на всякий страховой случай…

Время необеспеченных кредитов, когда банки давали деньги без поручителей и без страховки, давно прошло. Теперь в правоотношениях с кредитором в обязательном порядке участвует не только заёмщик, но и поручители, залоговое имущество и страховые компании.

Тем не менее, если после смерти заёмщика его наследники останутся ни с чем, то и банк не сможет вернуть остатки кредита. Разве что через страховую компанию. Да и то не всегда…

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Спишутся ли кредитные долги умершего, что делают банки, если должник умер

О том, что происходит с долгами умершего человека понятно далеко не всем. В отличие от мнения многих, что после смерти кредиты заемщика аннулируются, в корне не правильно. Они как и имущество являются частью наследства, которое неотделимо. Но все же есть способы, помогающие избежать навязывание чужих долгов.

Что происходит с долгами после смерти заемщика

Законодательно установлено, что наследство только тогда становится доступным, когда оформлены соответствующие бумаги и подано заявление о желании вступить в наследство. На этом этапе все проходит быстро, без проблем. Но вот проходит год или два и на имя наследника приходит требование об уплате долга умершего родственника. Не многие знаю, что делать дальше.

Дело в том, что, даже посылая запросы в кредитные организации, невозможно узнать о существующих долгах покойного, поскольку сведения относятся к банковской тайне и разглашению не подлежат. Как только пришли письма, где говорится о наличии задолженности перед банком, нельзя не обращать внимание или бежать оплачивать указанный долг. Оба действия будут неправильными.

Читать еще:  7 главных вещей, без которых не выиграть суд с МФО

Погашать кредит или нет

Гражданский кодекс России содержит только одну статью, в которой говорится о наследстве и долгах, под номером 1175. Здесь написано, что задолженность нужно оплатить. Современное законодательство содержит норму, согласно которой при наследовании имущества, в собственность входят и обязательства по кредитам, займам и другим видам задолженности.

Указанные обязательства продолжают существовать даже после смерти человека, который их взял. Причем наследники становятся новыми дебиторами, не зависимо от того, как перешло наследство: было это сделано добровольно или посредством закона.

Следует отметить, что при передаче долговых обязательств, совершенно не имеет значение насколько дальним или близким родственником был усопший. Если наследников не один, то задолженность делится пропорционально полученному наследству. Также немаловажным становится тот факт, что взыскиваемая сумма не может превышать стоимость того, что было получено в результате наследования.

Наследники, планирующие вступить в права, должны знать следующее:

  1. Имущество, которое было приобретено или получено до момента вступления в наследство, не участвует в погашении полученного долга. Приставы могут наложить арест на имущество, которое было получено от умершего, согласно закону наследования или по завещанию;
  2. Даже после смерти заемщика, процентная ставка продолжает начисляться на остаток долга. Впоследствии данную сумму нужно выплачивать наследникам. Ни в законе, ни в кредитном договоре прекращение начисления процентов не оговариваются;
  3. Нужно знать, что если банк требует погасить долг умершего человека досрочно, то это требование незаконно и может быть оспорено в суде;
  4. Лучше не пропускать сроки внесения денежных средств для погашения ежемесячных платежей, поскольку банк вправе начислить пени и потребовать оплатить полученную неустойку.

Оплата долгов наследниками, не достигшими совершеннолетия

Не всегда наследниками имущества умершего человека становятся взрослые люди. Когда несовершеннолетний становится обладателем всего того, чем владел усопший, то возникает резонный вопрос, а как быть с кредитом?

Когда участие принимает несовершеннолетний гражданин России, которому не исполнилось 14 лет, то все юридические действия выполняются от имени указанного гражданина законными представителями. В качестве таки представителей могут быть следующие лица:

  1. Родители;
  2. Опекун или опекуны;
  3. Попечители.

Начиная с 14 лет и до 18 лет, гражданин РФ имеет право самостоятельно подавать заявления и прошения, в том числе и на вступление в наследство. Однако все документы принимаются с официальным согласием представителей.

Если вместе с наследством к несовершеннолетнему переходят и долги по кредиту, то ответственными за погашение становятся законные представители ребенка. Когда более правильно будет отказаться от получения наследства, то для этого родители, опекуны или попечители должны обратиться в органы опеки и получить разрешение у них.

Долги, которые банк не сможет истребовать с наследников

Когда говорят о возвращении долгов банку, то здесь важно знать, что кредитные организации имеют право требовать сумму, которая не превышает размер полученного наследства. Допустим, после смерти отца, к сыну перешел автомобиль, который оценен в 200 тысяч рублей. В то же время в банке за усопшим числится долг в 400 тысяч рублей. Банк сможет оформить требование о выплате только 200 тысяч рублей, не больше.

Также, нужно обратить внимание будущих и настоящих наследников на то, что банк имеет право взыскивать только сумму займа, которая была на момент смерти человека. Все пени и штрафы, которые были начислены из-за просрочки, возникшей, пока наследники вступали в права или проводился их розыск, не могут быть взысканы.

Такие ситуации часто происходят, если банк целенаправленно затягивал процедуру оповещения наследников о том, что существует долг. В то же время, не забывая о пенях и штрафах. В этом случае можно обратиться в суд, который откажет банку в удовлетворении его требований по оплате недоимки.

Порядок возврата долгов

Все условия, сроки платежей и их размер остаются неизменными даже после смерти основного заемщика. Кредитные обязательства переходят к наследникам сразу после того, как последние вступят в права наследования.

В соответствии с Гражданским кодексом России, вместе с имуществом наследованию подлежат и обязательства по финансам:

  • Статья 1175 говорит о том, что наследники несут ответственность по долгам того, чье наследство было принято;
  • Статья 323 содержит разъяснение того, что все наследники, которые вступили в права должны отвечать по долгам совместно;
  • Для каждого наследника сумма долга не может превышать размера перешедшего имущества.

Если сумма долга небольшая, то гражданин имеет право обратиться в банк и погасить сразу все одной суммой. В свою очередь кредитная организация может дать свое согласие, но только в том случае, когда это действие не будет нести денежных потерь для банка.

Есть ли сроки давности по кредиту для наследников?

При получении извещении о том, что в банке у умершего был взят кредит и не погашен, наследник сразу должен выяснить, а когда была внесена последняя сумма. Если дата на квитанции трехлетней давности, то наследник имеет полное право отказываться погашать сумму займа, мотивируя свой отказ тем, что срок давности по взысканию долга истек.

Даже при обращении в суд, банку, с большой долей вероятности, будет отказано. В решении будет написано, что срок давности по взысканию долга истек. Однако здесь продолжает работать правило восстановления срока, приостановления действия договора и перерыв. Если кредитная организация не сможет предоставить уважительные причины пропуска сроков, то долг так и останется непогашенным.

Если кредит был застрахован

Когда читаешь договор о страховке кредита, то вроде бы все понятно: в случае смерти заемщика страховая оплачивает кредит, а наследники получают имущество без долгов. Но в реальности не все так просто. Многие компании, занимающиеся страхование кредитов стараются получить максимальное количество прибыли, снижая размер страховки за счет выплат. Как правило, медицинская страховка составляет всего 0,2 процента от полученной суммы займа. Следует отметить, что самого медицинского заключения о состоянии здоровья к документам не прилагается и не проводится.

Также внимательно нужно подписывать сам договор на страхование. Внутри находится список с большим количеством исключений, когда смерть заемщика не будет отнесена к категории страховых случаев:

  • Воздействие радиации;
  • Во время военных действий;
  • Арест, заключение под стражу и отправка в места лишения свободы;
  • В результате суицида в течение 24 месяцев после того, как был подписан договор;
  • Убийство заинтересованным лицом, которое получит выгоду от смерти клиента;
  • Отравление алкоголем ненадлежащего качества;
  • Гибель в ДТП по вине нетрезвого заемщика;
  • Занятие экстремальным спортом, которое привело к смерти;
  • Наличие у клиента ВИЧ до подписания договора.

Юрист. Образование: ФГБОУ ВО УдГУ, специальность «юриспруденция», гражданско-правовая специализация. С 2015 года юрист по вопросам гражданского права ( консультирование граждан, ведение дел в судах общей юрисдикции и арбитражных судах).

Кто платит кредит после смерти заемщика?

Не все знают, что наследственная масса – это не только активы покойного (недвижимость, движимое имущество, ценные бумаги, дорогие ювелирные изделия), но и пассивы, включающие долги перед банками и прочими кредиторами.

Как поступить наследникам с непогашенной задолженностью усопшего? Всегда ли обязательства по ее уплате переходят по наследству? Рассмотрим правовой режим долгов наследодателя подробнее.

Закон о выплате кредита после смерти заемщика

Статьей 1175 ГК РФ предусмотрено следующее:

«после смерти наследодателя к наследникам переходит солидарная обязанность по оплате его долгов, в том числе и перед кредитными организациями. Исключение могут составить лишь долги, связанные с личностью покойного, к примеру, алиментные обязательства».

Что касается банковских долгов, то выводы судов в данной ситуации едины: этот вид задолженности не является связанным с личностью и подлежит переходу по наследству. Следовательно:

Наследники платят за долги по кредиту умершего человека

Порядок погашения долга

Учитывая сказанное, можно подытожить: долги умершего наследодателя должны платить те лица, которые получили по наследству его активы.

Статья 1175 ГК РФ регламентирует порядок уплаты наследниками долгов умершего. Так доля каждого зависит от размера приобретенного наследства. Таким образом, родственники покойного обязаны платить по его долгам не всегда, а лишь в случае принятия наследства в общепринятом порядке.

Если же свои активы наследодатель завещал иному лицу, то и обязанность по оплате его долгов переходит к наследнику не из числа кровных родственников.

Освобождаются близкие покойного от бремени его пассивов и в случае, если по каким-то причинам они не приняли наследство (отказались от его принятия).

Другой важный вопрос, связанный с недвижимостью — оформление аккредитива при ее покупке. Об условиях Сбербанка можно узнать тут:

Платят ли поручители?

Правовое положение поручителя в случае смерти основного заемщика выглядит несколько иначе.
Статьей 267 ГК РФ регламентирована ответственность поручителей при смене основного заемщика. Согласно данной норме, если изменился основной заемщик по кредитной сделке, поручительство продолжается лишь в двух случаях:

  • Когда поручитель соглашается оставаться таковым по отношению к новому должнику.
  • Если договором поручительства предусмотрено, что оно продолжается и при изменении основного заемщика.

Под действие этой статьи попадает и ситуация, когда смена основного заемщика произошла по причине его смерти и перехода долговой нагрузки к наследникам (Пленум ВС РФ «О судебной практике по делам о наследовании»).

Читать еще:  Кредит после смерти. Что делать, если получили долг по наследству

Если наследники не приняли наследство либо вовсе отсутствуют, таковое признается выморочным, т.е. его наследует муниципальное образование по месту открытия наследства. При таких обстоятельствах банку-кредитору надлежит обратиться в суд с иском к выморочному имуществу наследодателя.

Можно ли не платить за кредит после смерти заемщика поручителю?

Учитывая сказанное, поручитель не обязан выплачивать долг покойного получателя кредита, если:

  • Он не согласен представлять поручительство за наследников должника;
  • Договор не содержит условия о том, что поручительство предоставляется за любых новых заемщиков.

Если же поручитель соглашается ручаться за наследников усопшего, либо если договором предусмотрена его ответственность за новых заемщиков, поручительство продолжает действовать в установленных пределах.

Проценты

Как происходит начисление процентов по кредиту после смерти заемщика?

Банк исправно начисляет все установленные договором проценты на денежные средства, полученные в кредит. Как только выплаты по кредиту прекращаются, начисляются также пени и штрафы.

Многие наследники пытаются возразить: «свидетельство о наследстве получено только спустя несколько месяцев после смерти получателя кредита, с этого времени и переходит обязанность по уплате долга».

Однако в статье 1152 ГК РФ сказано, что момент принятия наследства – не дата выдачи свидетельства, а дата его открытия, то есть день смерти наследодателя.

Таким образом, банк вправе требовать не только уплату срочного долга и процентов, но и всех образовавшихся просрочек, включая штрафы и пеню.

Можно ли как-то это оспорить?

Понятно, что добросовестных наследников, скорее всего, не устроит положение вещей, когда они наследуют не только долги, но и штрафы по ним. И выход есть! В силу ст. 333 ГК РФ, неустойки подлежат снижению, если таковые очевидно несоразмерны негативным последствиям просрочки.

В таком случае в суде следует упомянуть о том, что просрочка уплаты долга, произошедшая не по вине новых должников, а по причине смерти наследодателя, не принесла кредитному учреждению существенного ущерба, да и вообще не сказалась каким-либо образом на его финансовом положении.

Начисление процентов по кредиту после смерти заёмщика

Начисление процентов по кредиту после смерти заёмщика

Кредитные обязательства не пропадают даже в случае ухода должника из жизни. Но что происходит с задолженностью, и кому придется возвращать деньги в банк? Ответ очевиден – наследникам. Разберемся, может ли финансовое учреждение начислять проценты по кредиту после смерти заемщика, или правопреемникам будет достаточно вернуть только «тело» долга.

Законны ли проценты?

Ответ на вопрос, законно ли и дальше насчитывать плату в соответствии с годовой ставкой, указанной в кредитном договоре, можно получить, проанализировав нормы российского законодательства. Банк вправе начислять проценты по займу, так как они – неотъемлемая часть наследства.

Правопреемники могут либо унаследовать имущество и обязательства покойного в полном объеме, либо отказаться от всего.

должны ли начисляться проценты до вступления в наследство

Решив вступить в наследство, следует понимать, что расплатиться придется по всем кредитам ушедшего из жизни. Проценты по займам тоже наследуются, так как обязательства заемщика не прекращаются с его смертью. По факту получается так, что с момента смерти человека до принятия его наследства другими людьми должно пройти более полугода. Все это время и имущество, и долги наследодателя вроде как не принадлежат никому. Однако проценты по займу начисляются так же стабильно, как и раньше.

Кроме того, будущие наследники вообще могут не подозревать о кредите эти полгода. Но банки, при первых же просрочках, начинают начислять неустойку. Такая мера явно несправедлива. Изучив определение Верховного Суда России по этому вопросу, можно понять, как выйти «сухим» из сложившейся ситуации.

На вопрос отвечает Верховный Суд

Должен ли наследник платить проценты, начисляемые в период со дня смерти должника до даты вступления в наследство? Подлежит ли возврату неустойка, насчитанная за это время? В судебной практике есть прецеденты, изучив которые, можно точно ответить на данный вопрос. Рассмотрим одно из таких дел.

Согласно определению Верховного Суда, обязательство по уплате процентов за пользование заемными деньгами наследуется вместе с кредитами и всем имуществом покойного. Что касается неустойки, банк не имеет права начислять пени и штрафы на сумму просроченных платежей за период, необходимый для вступления в наследство.

В 2017 году ВС России рассматривал дело семьи Мишинёвых и банка АО «Русский Стандарт». Истцы просили признать все обязательства по кредитному соглашению исполненными, и взыскать с финансового учреждения 50 тысяч рублей для возмещения морального вреда, и 22 тысячи рублей для расчетов с юристом.

Аргументированы требования были тем, что покойный Мишинёв И.Н. 28.07.2014 года оформил кредит в банке Русский Стандарт, на сумму 120 тысяч руб. После ухода заемщика из жизни, члены семьи сразу направили в финансовое учреждение уведомление о трагическом факте. Также в организацию было передано заявление с просьбой приостановить начисление процентов, и не ждать исполнения обязательств по займу до момента вступления сына и жены в наследство.

в ситуации разобрался Верховный Суд

Далее сын, Мишинёв И.И., через 3 месяца после смерти отца, погасил «тело» долга, внеся на счет 96500 рублей. Сумму начисленных процентов за это время, а именно, 11491 рубль, семья оплачивать не стала, посчитав действия банка незаконными. В ходе первого рассмотрения дела Измайловским районным судом г. Москвы, была принята сторона банка, и в удовлетворении требований семье Мишинёвых было отказано. Далее истцы подали апелляцию, не согласившись с решением органов.

Рассмотрев апелляцию, судебная коллегия, 06.07.2016 года приняла обновленное решение, признав договор займа, заключенный между покойным и банком, исполненным. Суд постановил частично удовлетворить иск и взыскать с финансово-кредитного учреждения 22000 рублей, чтобы покрыть расходы семьи на оплату адвокатских услуг. Далее кассационная жалоба поступила уже от банка. Финансовое учреждение просило отменить апелляционное определение от 06.07.2016 года, вынесенное судьями, входящими в состав коллегии Московского горсуда.

После этого дело между семьей Мишинёвых и Русским Стандартом было направлено в Верховный Суд РФ, для более детального рассмотрения. Коллегия, проверив все материалы и обсудив доводы, решила, что имеются основания отменить апелляционное определение Московского горсуда от 06.07.2016 г., сославшись на 387 статью ГК РФ.

Судьи, входящие в состав коллегии ВС РФ определили, что при рассмотрении материалов апелляционной инстанцией, были нарушены нормы материального права. Это упущение повлияло на исход заседания. Разберем, почему пришли к такому выводу. Как строился ход процесса?

  1. На первом этапе судом были определены основные материалы дела. Установлено, что 28.07.2014 года был оформлен кредит в банке «Русский Стандарт», на сумму 120000 руб., под ставку 36% годовых.
  2. Заемщик Мишинёв И.Н. скончался 19.01.2015 года.
  3. 04.2015 года сын покойного, Мишинёв И.И., внес в счет погашения долга на счет 96500 рублей.
  4. Суд первой инстанции, 04.02.2016 года, отказал истцам в удовлетворении их требований, уточнив, что банк имел право начислять проценты на сумму основной задолженности до полного погашения займа наследниками.
  5. Апелляционная инстанция, 06.07.2016 года отменила решение Измайловского суда и частично удовлетворила иск семьи Мишинёвых, признав, что начисление процентов на период до вступления в наследство считается незаконным, а так как долг был погашен сыном заранее, то все кредитные обязательства можно считать исполненными.
  6. Однако судебная коллегия ВС РФ не согласилась с выводами апелляционной инстанции, признав вердикт ошибочным.

Согласно нормам российского законодательства, обязательства, возникающие по кредиту, не прекращаются смертью заемщика и являются частью наследства.

суд занял сторону банка

Из пункта 61 постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 г №9, ясно, что, так как смерть заемщика не влечет прекращения кредитных обязательств, правопреемник, вступив в наследство, автоматически считается должником. Это неоспоримый факт. «Новому» должнику следует выполнять обязательства по кредитному соглашению со дня открытия наследства. То есть законно, что банк продолжит начислять проценты на сумму основного долга после смерти заемщика. А вот насчитывать неустойку до дня вступления в наследство нельзя.

Если суд установит факт, что финансово-кредитное учреждение намеренно не предъявляло наследникам требований о погашении кредита (а правопреемники о ссуде не знали), то на основании статьи 10 ГК РФ, орган может отказать банку во взыскании процентов за все время до момента вступления в наследство. Так как правопреемники не должны быть ответственны за неблагоприятные последствия, наступившие из-за недобросовестного поведения кредитора.

При разбирательстве дел о взыскании с наследников процентов, суд обязательно должен выяснить, за что именно банк требует плату. Если это комиссия за пользование потребительским кредитом, то финансовое учреждение поступает законно, выполняя начисление. Когда эта сумма неустойки на просрочку за полгода, с момента смерти заемщика и до вступления в наследство, то оплачивать такие проценты наследник не обязан. Начислять пеню финансовое учреждение имеет право только, если после принятия наследства правопреемник не реагирует на требования банка вносить ежемесячные платежи.

Законно ли банк Русский Стандарт требовал проценты с семьей Мишинёвых? Ответ будет утвердительным, так как это была плата за пользование заемными средствами, и наследники должны ее внести.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector