Art-clr.ru

Арт Журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Цессия (переуступка прав) по кредитному договору

Цессия (переуступка прав) по кредитному договору

Цессия (переуступка прав) по кредитному договору

У многих банков распространена практика передачи кредитного долга третьим лицам. Чаще всего банки сотрудничают с коллекторским конторами, которые выкупают целый пакет кредитов и уже самостоятельно занимаются их взысканиями. Для банка такой подход гарантирует возврат заемных средств, хоть и не в полном объеме, и отсутствие ресурсных затрат на взыскание просроченных кредитов.

Обращаясь к законодательству можно точно определить, что фраза продать долг абсолютного неграмотна. По большей части они используется для психологического давления, что вот после передачи кредита другим лицам начнутся ужасы, проблемы и угрозы, поэтому лучше вернуть деньги по-хорошему . В действительности все обстоит на порядок проще.

Банки имеют все законные основания передать право взыскания и требования кредитного договора третьим лицам, но только при наличии особого пункта в вашем договоре. Если в контракте пункта нет смело можно подавать иск в суд. На практике банки являются весьма предусмотрительны и добавляют в договора все возможные пункты, лишь бы минимизировать собственные риски.

Передача кредитных обязательств

Прежде чем уйти в юридические и законодательные тонкости, нужно разъяснить, что банк это не простое юридическое лицо. Это организация со специальной лицензией, которая имеет право осуществлять различные банковские операции. Возможности и полномочия банка намного шире, чем у простого ООО или ИП, хоть и в большинстве случаев банк остается частной структурой.

В процессе переуступки прав требования или цессии, в ваших финансовых взаимоотношениях с банком появляется третье юридическое лицо, которое ранее не было указано ни в одном договоре. Это все происходит потому, что при подписании договора вы тщательно не изучили все пункты, что очень выгодно банку.

Перед передачей кредита банк обязательно в полной мере воспользуется всеми рычагами давления. Это бесчисленное количество сообщений, звонки с call-центра, использование автоинформатора и выделение отдельного менеджера. Если все это не помогает, то единственный выход из ситуации обратиться в суд, что чревато большими издержками, либо передать кредит коллекторам и избавиться от проблемы.

Договор о переводе долга по кредитному договору

Вы должны знать, что ни один коллектор не имеет прав требовать вернуть долг, пока не предоставит договор цессии. Банк обязан дополнительно оповестить вас в письменной форме о переходе прав требования по кредиту. Если этого не произойдет, вы имеете все основания отказаться сотрудничать с коллектором и не платить ему деньги, настаивая на том, что вы взаимодействуете только с банковской структурой. К письменному уведомлению банк в обязательном порядке должен прикрепить копию договора цессии. Нарушение любого из этих пунктов дает вам веские основания для подачи судебного иска. Статистика показывает, что большая часть коллекторских фирм в суде не способна так сильно удерживать линию обороны, как банк. Это связано с ограниченным штатом и отсутствием большого опыта, потому что многие коллекторы на сегодняшнем финансовом рынке это недавно открытые ООО.

Важно! Банк всегда имеет больше полномочий, чем обычное юридическое лицо вроде коллекторской службы. Именно поэтому подача на кредитора в суд это последний инструмент коллектора. Сначала коллекторы будут постоянно вам названивать, психологически давить, необоснованно угрожать конфискацией имущества и статьями по мошенничеству. В законности таких действий тоже нужно разбираться, но это уже тема отдельной статьи.

Продажа кредитных обязательств третьим лицам предполагает передачу основного долга и всех штрафов и неуплаченных комиссий. Коллекторы не имеют права требовать от вас больше, хотя по телефону могут рассказывать о том, что долг возрос в несколько раз. Все это нужно проверять и желательно через суд. Цессия предусматривает полную передачу всех прав на требование кредита, но условия изначального договора с банком никто изменить не может.

Знание базового законодательства в области финансов, кредитования и передачи прав требования по кредитам это ваша персональная защита. Всегда читайте договора, изучайте свои права и проверяйте всю информацию, которую вам сообщает банк и коллекторы. При любом нарушении с их стороны вы имеете право идти в банк и добиваться справедливого решения.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Цессия по кредитному договору: особенности операций

цессия по кредитному договору

Цессия по кредитному договору с физическим лицом, а также с юридическим представляет собой уступку со стороны банковской организации требования по погашению долга третьему лицу. В большинстве случаев в качестве третьих лиц выступают коллекторы, а иногда другой банк, но этот вариант случается намного реже. В речевом обиходе данный вид операций может называться продажей долга, что по факту и происходит, когда за определенный процент от всей суммы задолженности она просто передаётся другому лицу.

Нужно ли согласие заемщика на передачу долга?

Цессия по кредитному договору в адрес третьих лиц, которые не имеют разрешения на осуществление банковской деятельности (таких, как коллекторы, к примеру), обязательно требует согласия заемщика. Однако на сегодняшний день известно о массе случаев, когда банки и другие организации, имеющие лицензию на осуществление банковских операций, обходят это правило, заблаговременно предусматривая в своих кредитных соглашениях собственное право на передачу третьим лицам требований по выполнению денежных обязательств.

Случаи продажи задолженности банками

Когда заемщик подписывает кредитный договор по цессии, для банка это автоматическое согласие на реализацию этого договора по усмотрению финансовой организации. В большинстве случаев только в трех случаях банки могут продавать задолженности по кредитам:

цессия по кредитному договору с физическим лицом

  1. В случаях, когда по банковским стандартам и определённым их критериям задолженность признана безвозвратной либо проблемной. При таком развитии событий банку выгоднее уступить это требование и получить хотя бы минимальную компенсацию ущерба из понесённых им затрат, чем заниматься самостоятельно осуществлением всех необходимых мер по взысканию долга либо содержать его.
  2. В некоторых случаях, когда основная сумма долга уже погашена или даже уже получена какая-то прибыль в виде всех оговоренных в соглашении процентов, возникли определённые трудности с погашением кредита и, соответственно, с тем, что банк не может получить ещё и дополнительные проценты по данному виду операции.
  3. В случаях, когда у банка появились финансовые трудности либо банк запланировал ликвидацию или банкротство, вследствие чего он пытается в кратчайшие сроки найти средства для того, чтобы исключить такие проблемы, расплатиться с кредиторами посредством распродажи дебиторской задолженности.

Данного регламента о цессии по кредитному договору «ВТБ 24», так же как и большинство других банков, придерживается.

Задолженности по кредитам, как правило, продают портфелями, и банки при этом на постоянной основе сотрудничают со специальными доверенными организациями, которые оказывают им взаимодействие.

Что влечет цессия для заемщика?

цессия по кредитному договору с юридическим лицом

Если рассматривать цессию по кредитному договору со стороны последствий для заемщика, то когда банк заключает договоры подобного рода, это для него почти ничего не меняет. Изменяется только кредитор, а это, как не трудно догадаться, не слишком весомое обстоятельство. Сумма задолженности, а также порядок осуществления всех необходимых обязательств остаются неизменными только в том случае, если заемщик и кредитор не внесут изменения в соглашение об условиях погашения задолженности.

Цессия по кредитному договору с юридическим лицом, равно как и с физическим, конкретно для заемщика может не являться негативным опытом, потому как новый кредитор приобретает задолженность по минимальной стоимости, несоразмерно меньшей по отношению к её объёму. В связи с этим фактором возврат своих денежных средств, уже затраченных, и получение хотя бы самой минимальной прибыли – это уже лучший вариант для только прибывшего участника сделки.

Новый кредитор не всегда плохо

Имеют место такие ситуации, когда заемщик выкупает собственный долг и даже может заключить при этом очень выгодную для себя сделку, в итоге отдав кредитору гораздо меньшую сумму денежных средств, что представляет собой сам размер задолженности. Часто случается так, что с новым кредитором оказывается гораздо проще договориться о том, чтобы реструктурировать данную задолженность или, например, списать какую-то часть накопившегося долга, либо выбрать другой, более лояльный метод его погашения. В этом случае главную роль играет то, что можно выкупить задолженность по наиболее низкой стоимости, которая иногда в разы меньше самого долга.

Читать еще:  Как не платить регресс страховой компании

Негативные последствия цессии для заемщика

цессия по кредитному договору бухучет

Особенность цессии по кредитному договору состоит в том, что задолженность может перепродаваться несколько раз, и для того, чтобы отследить такую цепочку перепродаж, а также понять, кто в итоге должен её получить, иногда приходится приложить огромные усилия. Тем не менее, заемщик не должен её отслеживать, и даже в том случае, если он не получал извещений о продаже или перепродаже этой задолженности, он имеет право платить тому кредитору, о существовании которого он знает точно. Все возможные риски и трудности при данном развитии событий ложатся на плечи кредитора либо кредиторов, если их несколько, которые не направили заемщику все необходимые уведомления. Однако в данном случае остаётся огромная вероятность того, что конечный кредитор начнёт направлять заемщику свои претензии, и ему придётся ощущать на себе давление либо принимать все необходимые меры для того, чтобы урегулировать создавшуюся ситуацию мирным путём. Новый кредитор имеет право в одностороннем порядке повлиять на изменение условий исполнения обязательства. К примеру, он вправе потребовать погашения каких-либо своих затрат и издержек, сверх долга, либо вернуть долг незамедлительно. О цессии по кредитному договору судебная практика говорит, что законом это не предусмотрено, однако это разбирательство уже будет рассматриваться в суде, либо останется другой вариант – ждать, пока кредитор самостоятельно обратится в суд с иском о взыскании долга.

Особые случаи отрицательных последствий цессии

В самых сложных случаях задолженность неоднократно перекупается, всплывает в качестве актива в различных незаконных схемах, например, дебиторской задолженности, а в конечном итоге кредитором оказывается либо частный предприниматель, либо компания, действия которой будет крайне трудно предсказать. В этих случаях становится понятно, что разрешить ситуацию без вмешательства правоохранительных органов невозможно, как невозможно и предъявить претензии к заемщику, именно завышенные претензии, сверх задолженности. С другой стороны, жить спокойно при таком давлении со стороны кредиторов, а также во время судебных разбирательств тоже нельзя.

цессия по кредитному договору бухучет

В случаях, когда договором цессии ущемляются права и законные интересы заемщика, он имеет право использовать юридические методы для собственной защиты. Таким образом, в итоге проблемой занимается судебный орган в порядке, установленном законом.

Может ли заемщик отстоять свои права?

Заемщик не является стороной цессии, он имеет при этом пассивную позицию, поэтому не может выдвигать свои требования по расторжению договора. Тем не менее, существуют определённые обстоятельства, благодаря которым должник имеет право потребовать признать цессию по кредитному договору недействительной, что впоследствии ведёт к тому, что её просто отменяют с возвратом данного правоотношения к первоначальному состоянию.

Задачи, которые для себя должен решить заемщик

Нужно знать, что недействительность, или отмена, цессии для заемщика – это факт изменения только для кредитора, поэтому пользоваться этим есть смысл только при определенных случаях, в частности, когда перед ним стоят такие задачи, как:

цессия по кредитному договору судебная практика

  1. Вернуть ситуацию к тому развитию событий, которые имели место быть в самом начале, до заключения договора.
  2. Избавиться от неадекватно завышенных требований кредиторов, если они не соответствуют прежним условиям исполнения обязательства либо значительно увеличивают объем задолженности.
  3. Избавиться от нового кредитора, который завышает требования, либо меняет их не в пользу заемщика, нарушая тем самым его права и законные интересы.
  4. Избавиться от всевозможных претензий, если на деле задолженности уже не существует.

Отмена цессии никак не может повлиять на условия кредитного договора. И если нужно избавиться от обязательства, то признание цессии недействительной не поможет в решении этой задачи.

Отмена договора цессии по кредитному договору

Должник имеет право подать в суд иск о том, чтобы признать цессию недействительной только в следующих случаях:

  1. В кредитном договоре не был прописан запрет на уступку требования.
  2. При уступке требования какой-либо организации, которая не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности, должник не дал своего согласия.

цессия по кредитному договору втб 24

Заемщик имеет право потребовать признания цессии недействительной также путём подачи встречного иска, в случаях, если кредитор предъявил иск в его адрес. И уже в этом случае у него есть масса причин и оснований для предъявления подобного требования. В большинстве случаев именно после подачи встречных исков суд удовлетворяет требования о признании недействительности цессий, а это, в свою очередь, служит поводом к тому, чтобы выдвинуть уже другое требование о признании иска, заявленного кредитором, не подлежащим удовлетворению, и в этом случае главное преимущество, конечно, на стороне заемщика.

В заключение

Итак, цессия по кредитному договору – это такое соглашение, которое предусматривает отчуждение прав на задолженность третьим лицам на законном основании. Если сказать проще, то это такой вид юридической сделки, которая определяет порядок передачи какого-либо обязательства без согласия должника. Что касается работников бухгалтерии, то отражение цессии по кредитному договору в бухучете цедента отражается путем реализации прочих активов.

Цессия по кредитному договору

  • 353

Сегодня многие банки передают кредитную задолженность третьим лицам. Зачастую они сотрудничают с коллекторскими фирмами, которые выкупают пакет кредитов и занимаются самостоятельным взысканием этих долгов. Цессия по кредитному договору – это уступка прав требования по кредитному договору, а проще говоря, продажа долга. Договор заключается между банком и третьим лицом (например, коллекторской конторой), которое берет на себя долги заемщика банка. Как и зачем подписывается договор, чем это грозит заемщику и насколько правомочно это событие, расскажем далее.

Основания передачи кредитных обязательств

При заключении договора между заемщиком и банком либо иным финансовым учреждением указывается или, напротив, не указывается пункт о праве передачи долга третьим лицам в случае неуплаты кредита. Если в договоре этого пункта нет – можно смело подавать иск в суд.

Следует отметить, что банк – это организация со специальной лицензией, которая имеет право выполнять различные финансовые операции, а не простое юридическое лицо. Хоть банк и остается частной структурой, но полномочий у него больше, нежели у ИП или ООО. Переуступка прав требования по кредитному договору или цессия означает, что долг может быть отдан третьему лицу.

Третье лицо (коллекторская фирма) может и не указываться в договоре, а вот пункт обязательно должен присутствовать. Поэтому многие заемщики сталкиваются с такой проблемой только потому, что невнимательно читали содержание договора и вовремя не задавали вопросы.

Конечно, изначально банк должен употребить все силы для самостоятельного решения вопроса между ним и заемщиком. Он обязуется:

  • Оповестить должника о длительной неуплате долга.
  • Отправить письмо.
  • Если должник не откликается – звонить на телефон.
  • Выделить отдельного менеджера для разрешения вопроса.

Но если все попытки не приносят никаких результатов, банк имеет право «продать долг» коллекторам. И тогда заемщику станет очень «неуютно» в руках нового кредитора.

Как происходит этот процесс на практике

Если банк «продал» долг коллекторам, это еще не означает, что условия по выплате задолженности могут поменяться. Ведь банк, по сути, «продает договор» с заемщиком. Поэтому кредит остается прежним, а вот персонажи видоизменяются.

Когда дело передают коллекторам радостного мало, так как такие фирмы по взысканию долга зачастую ведут себя незаконно. Начинаются угрозы, давление, запугивание и прочее. Но должник находится в состоянии стресса только потому, что не знает своих прав. Чего не должен делать представитель коллекторской фирмы:

  1. Новый кредитор не может требовать от должника погашения кредитов и назначать новые штрафы. Коллекторы покупают имеющийся договор у банка, и новые требования по кредиту выставляться не могут.
  2. Коллекторы не имеют права приходить к вам домой. Только постановление суда может дать им право войти в помещение.
  3. Должник имеет право отказаться от нового кредитора, если тот не представил ему доказательства перехода требования.

Многих заемщиков интересует вопрос, обязан ли банк согласовывать с должником передачу долга третьим лицам. Ответ однозначен – нет. П. 2 ст. 382 ГК РФ позволяет не оповещать об этом должника. Разумеется, если в кредитном договоре предусмотрено обратное, заемщик может оспорить решение банка. Но это, скорее всего, исключение, нежели правило.

Поэтому при заключении договора с финансовой структурой нужно тщательно изучать содержание договора, вооружится знаниями финансовых законов, дабы никогда не попасть в сети коллекторов.

Читать еще:  Кто освобожден от уплаты налога на недвижимость

Как происходит цессия по кредитному договору

  • Автострахование
  • Жилищные споры
  • Земельные споры
  • Административное право
  • Участие в долевом строительстве
  • Семейные споры
  • Гражданское право, ГК РФ
  • Защита прав потребителей
  • Трудовые споры, пенсии

Отношение к возможности уступки банком прав кредитора по кредитному договору коллекторским агентствам у Верховного Суда РФ и Высшего арбитражного суда РФ разное. ВАС РФ занимает позицию, согласно которой, действующее законодательство не содержит запрета для банков уступать право требования третьим лицам (коллекторским агентствам). Верховный Суд считает, что такая уступка возможна лишь с согласия заемщика-потребителя, т.е. возможность уступки права требования должна быть согласована в кредитном договоре.

В п. 2 информационного письма Президиума ВАС РФ от 30.10.2007 N 120 «Обзор практики применения арбитражными судами положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации», было указано следующее:

Уступка банком прав кредитора по кредитному договору юридическому лицу, не являющемуся кредитной организацией, не противоречит законодательству.

Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств. По смыслу данного Закона с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. Ни Закон, ни статья 819 ГК РФ не содержат предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.

В п. 16 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров«, ВАС РФ подтвердил вышеизложенную позицию, приведены следующие доводы.

Уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином не противоречит закону и не требует согласия заемщика. Требование возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Согласно статье 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором, при этом в законодательстве Российской Федерации отсутствует норма, которая бы устанавливала необходимость получения согласия заемщика-гражданина на уступку кредитной организации требований, вытекающих из кредитного договора. При уступке требования по возврату кредита (в том числе и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается (статьи 384 и 386 ГК РФ), гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются. Уступка требований, вытекающих из кредитного договора, не нарушает нормативных положений о банковской тайне (статья 26 Закона о банках), так как в соответствии с частью 7 данной статьи цессионарий, его должностные лица и работники обязаны хранить ставшую им известной информацию, составляющую банковскую тайну, и эти лица несут установленную законом ответственность за ее разглашение (в том числе и в виде обязанности возместить заемщику причиненный разглашением банковской тайны ущерб).

С указанной позицией ВАС РФ не согласился Роспотребнадзор и в письме от 02.11.2011 N 01/13941-1-32 «Об отдельных аспектах правоприменительной практики по привлечению банков к административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей (в связи с информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146)» достаточно мотивированно указал, что передача банком права требования долга с заемщика (тем более при наличии спора о наличии долга между первоначальным кредитором и заемщиком) различным небанковским организациям, а в первую очередь в качестве таковых сегодня выступают так называемые коллекторские агентства, не основана на ныне действующих нормах права.

В письме довольно убедительно звучат доводы о том, что личность кредитора как раз-таки очень важна для заемщика-потребителя.

В 2012 году по вопросу уступки банками прав кредитора по кредитному договору коллекторским агентствам высказался и Верховный Суд РФ. Позиция Верховного Суда РФ не совпала с позицией ВАС РФ. В п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», указано, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, если в кредитном договоре согласовано условие о возможности банка уступить право коллекторскому агентству, то соглашение об уступке права будет соответствовать закону.

Судебная практика судов общей юрисдикции в настоящее время (в целом) складывается в соответствии с разъяснениями Верховного Суда РФ.

Судебная практика

Например, суд первой инстанции, руководствуясь ст. 388 ГК РФ, а также разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, поскольку ООО Управляющая компания . не имеет лицензию на осуществление банковской деятельности, кредитным договором не предусмотрено право кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, а передача права требования по обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключенных с физическими лицами организации, не имеющей лицензии на осуществление банковской деятельности не отвечает требованиям законодательства.

Данный вывод суда первой инстанции судебная коллегия находит законным и обоснованным.

Сделка, в результате которой стороной кредитного договора на стороне кредитора становится лицо, не имеющее лицензии на право осуществления банковской деятельности, не соответствует требованиям Закона.

Кроме того, вступление гражданина в заемные отношения с организацией, имеющей лицензию на осуществление банковской деятельности, означает, что личность кредитора имеет для должника существенное значение.

Следовательно, уступка Банком своих прав требования третьему лицу, не равноценному Банку (иной кредитной организации) по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с п. 2 ст. 388 ГК РФ, допускается только с согласия должника (извлечение из определения Санкт-Петербургского городского суда от 25.02.2013 N 33-2819/13)

К аналогичным выводам о возможности уступки права требования банком пришел суд другого региона, указав, что кредитный договор, заключенный АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и М., не содержит оговорки о праве кредитора уступить право требования по договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности:

В п. 5.4.2 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды (л.д. 8 — 10) стороны согласовали лишь право банка передать полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьему лицу с последующим уведомлением клиента об этом факте, в связи с чем доводы заявителя о предоставлении банку права уступить право требования по договору третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, не соответствуют буквальному толкованию указанного условия кредитного договора по правилам ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Вступление гражданина в договорные правоотношения с организацией, имеющей лицензию на осуществление банковской деятельности, означает, что личность кредитора имеет для должника существенное значение (ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Между тем доказательств наличия у ООО «Управляющая компания Траст» лицензии на право осуществления банковской деятельности в материалах дела не имеется.

При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о том, что договор уступки права требования является ничтожной сделкой, противоречащей положениям Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», а соответственно, отсутствуют и законные основания для осуществления процессуального правопреемства на стороне взыскателя в исполнительном производстве о взыскании с М. задолженности по кредитному договору (Апелляционное определение Томского областного суда от 12.02.2013 по делу N 33-535/2013)

Читать еще:  Как оформить доверенность за границей и отправить документы из Тайланда в Россию

По другому делу, суд также признал уступку права требования по кредитному договору недействительной ввиду отсутствия согласования между банком и заемщиком условия договора, в соответствии с которым банк имеет права уступать право требования третим лицам:

Истица просила суд признать уступку права требования по кредитному договору банка к коллекторскому агентству недействительной.

В данной части требования удовлетворены по следующим основаниям.

Учитывая изложенные представителем коллекторского агентства обстоятельства об отсутствии у последнего лицензии на право осуществления банковской деятельности, а так же разъяснения, содержащиеся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», где указано, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении, то требования заемщика (истца) в части признания уступки права требования по кредитному договору недействительной, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению (Апелляционное определение Ленинского районного суда г. Курска от 14 сентября 2012 года по делу №11-290/8-2012)

Вернуться к обзору судебной практики : Возврат банковских комиссий по кредитному договору, куда вошли следующие статьи:

Цессия по кредитному договору — особенности соглашения о переуступке кредитных долгов

Все ли то, о чём должникам говорят сотрудники банковских служб взыскания и сотрудники коллекторских агентств, является цессией? Одним из пунктов кредитного договора является право кредитора передать или переуступить моменты требования средств при ненадлежащем исполнении обязательств третьим лицам. Как правило, данный пункт договора на практике оборачивается для должника банальным агентским договором, в рамках которого банк не производит переуступки, а делегирует свои полномочия по информированию задолжавшего клиента о наличии долга и принуждения клиента к оплате.

Законная сущность отношений цедента и цессионария

cedent-cessionarij

Продолжая тему о банках и их должниках, следует отметить, что пользуясь правовой безграмотностью клиентов, банки подменяют цессию агентским или аутсорсинговым вариантом договорных отношений. При этом они основываются на 1005 статье гражданского законодательства.

По сути, агентский договор регламентирует взаимоотношения между банком и третьим лицом, в рамках которого последнее осуществляет ряд правовых и иных действий от имени или за банк, на условиях вознаграждения. Таким образом, предполагаемой переуступки права требовать от должника исполнения обязательств – не происходит. А из этого вытекает, что должник по-прежнему имеет взаимоотношения с банком, и о смене кредитора говорить не приходится. Данная ситуация случается на практике достаточно часто.

Пункт договора, дающий банку возможность переуступить в рамках договора цессии правовой возможности требовать от должника исполнить финансовое обязательство, не предполагает заключения агентского соглашения. Значит можно говорить о том, что банки, а также нанимаемые ими коллекторские агентства намеренно подменяют понятия, вводя клиентов-должников в заблуждение. Объясняется это тем, что законодательно такое право может осуществляться только в рамках цессии.

Применительно к кредиторским взаимоотношениям подобные соглашения имеют ряд законодательных ограничений и процессуальных особенностей. Прежде чем раскрыть их суть, следует понять сущность взаимоотношений в рамках переуступки. Само понятие «cessiō», начавшее свою историю еще из римского права, переводится именно как уступка. Таким образом, данная договоренность предполагает наличие не двух, а трех заинтересованных сторон: кредитора, должника или третьего лица, приобретающего право требования. Именно приобретающего, так как суть подобного соглашения – продажа долга.

Подобные договорные отношения актуальны для любого вида задолженности: дебиторской или кредиторской.

Схема цессии по кредитным договорам

Заключение соглашения о переуступке прав тебований по кредитному договору

Применительно к взаимоотношениям заёмщиков и банков, законодатель вводит ряд ограничений и особую процессуальную процедуру продажи долга. Объясняется это тем, что в ряде ситуаций личность кредитора для должника имеет значение. Из этого момента вытекает и перечень вариантов, когда продажа задолженности по закону невозможна. Для наглядности, процедуру заключения подобного соглашения можно представить в схематической форме.

На практике, соглашения об уступке заключаются между следующими правовыми субъектами:

  • Кредитно-финансовое учреждение – кредитор;
  • Физическое, юридическое лицо – должник;
  • Иное финансовое учреждение – коллектор.

Сама предыстория или схема ситуации выглядит так:

  1. Началом истории является возникновение кредитного обязательства. Создаёт ситуацию невозможность получателем займа выполнить обязательства и, как следствие, возникновение просроченных платежей или неисполнение обязательств вовсе;
  2. Одновременно с этим банк или иной кредитор начинает настойчиво требовать их исполнения;
  3. Заёмщик исполнить обязательства по ряду причин отказывается;
  4. Подобные просроченные кредитные договора для банка – невыгодный показатель или балласт, избавлением от которого и является их продажа;
  5. Соответственно возникает момент, когда происходит заключение соглашения с коллекторской организацией о купле-продаже долга;
  6. В результате происходит смена кредитора, и обязательство у клиента-должника возникает уже перед третьим лицом.

Выгодные моменты законности или важные моменты процедуры

kollektor

Стереотипное мнение о том, что передача просроченных кредитов в руки коллекторов – панацея для банка и катастрофа для должника со временем начало утрачивать свою актуальность. А значит, ростки правового общества в нашем государстве всё же имеются. На практике, продажа долга нередко происходит с нарушением процессуальных тонкостей данной процедуры. Именно в этом и кроется спасение для задолжавшего клиента и возможность признания такого рода соглашений не легитимными.

Законодатель чётко указывает на то, что условия договора могут являться преимущественными по отношению к нормам закона, но касается это не всех видов сделок. Так, кредитные соглашения нередко пересматриваются в судах и, наличие скрытых комиссий и прочих незаконных пунктов в их содержании дают стороне заёмщика признать их недействительными. Исходя их данной практики, те же принципы применимы и к соглашениям по переуступке.

В частности, речь идет о формулировке такого пункта, как передача права требований третьим лицам. Законом чётко определён порядок такого действия и дано ему название «cessiō», соответственно, и в пункте кредитной сделки оно должно фигурировать. Таким образом, размытость формулировки может стать одним из спорных моментов. Конечно, это слабый аргумент, но существуют ещё и «процедурные» нюансы.

Так, кредитные взаимоотношения регламентируются одновременно несколькими нормативными актами и федеральными законами. Момент переуступки просроченных задолженностей попадает под действие одной из статей закона, защищающего право потребителей, чётко указывающей на то, что заключение сделки о продаже долга организации, банковской лицензией не обладающей, неправомерно и незаконно.

Работа коллекторов

Возвращаясь к пресловутым коллекторам, следует отметить, что основная их масса имеет лицензию на осуществление иных видов правовой и экономической деятельности. Именно по этой причине и заключаются с ними договора агентские.

Другой момент заключается в том, что соглашение о переуступке является пусть условным, но добровольным. Соответственно, о данном решении кредитор должника уведомляет письменно и определённый законодательством месячный срок. Сам договор переуступки в рамках кредитных и иных отношений должен иметь форму письменную, и подписи сторон, его заключивших, включая сторону заёмщика-должника.

Отсутствие согласия заемщика на заключение такого соглашения препятствием для прочих сторон не является, а законность данного момента оговорена 382 статьей гражданского закона. Но уведомить и предоставить копию соглашения должнику стороны обязаны, что является обязательным моментом идентификации возникших вновь договорных отношений.

Вопросы содержания и суммы

Первоначальный договор кредита или займа должен полностью отражаться в последующем соглашении о переуступке. По договорённости с новым кредитором могут быть изменены, но не в худшую для должника сторону, условия и графики возврата задолженности.

Что касается суммы, то новый кредитор, в частности коллектор, увеличить сумму долга посредством включения или начисления пеней и штрафов не вправе. Данное правило оговорено в 384 статье гражданского закона.

Что такое цессия договора по кредиту и, как грамотно общаться с коллекторами, действующими на основании переуступки права требования, смотрите в этом видео:

Подводя итоги, банк вправе переуступить задолженность и без согласия стороны-заёмщика, но с обязательным его уведомлением об этом факте, а также направлением оригинала такого договора.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector