Art-clr.ru

Арт Журнал
2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как действовать, если банк не возвращает сумму вклада

Как действовать, если банк не возвращает сумму вклада?

Как действовать, если банк не возвращает сумму вклада?

юрист: Елена Могилевская

Вопросы договора банковского вклада достаточно подробно регламентируются главой 44 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ).

Граждане открывают счета по вкладам с целью получения доходов в виде процентов. Но как поступить, если банк откажется вернуть денежные средства, внесенные вкладчиком на свой счет?

В соответствии с п. 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) банк, принявший поступившую от вкладчика или поступившую для него денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на него на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада должен заключаться в письменной форме, а несоблюдение этой формы влечет недействительность договора. Банк должен в подтверждение заключения договора выдать вкладчику документ, удостоверяющий данный факт — сберегательную книжку, сберегательный или депозитный сертификат либо иной документ, установленный банковскими правилами и применяемый в банковской практике обычаями делового оборота.

Банк обязан вернуть вклад по первому требованию (вклад до востребования) либо по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Кроме того, банк обязан вернуть вкладчику деньги даже до окончания срока договора банковского вклада: в соответствии с п.2 ст.837 ГК РФ банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по ПЕРВОМУ ТРЕБОВАНИЮ вкладчика. Но это правило не относится к вкладам юридических лиц, если договором предусмотрены иные условия возврата.

Важно, что условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Это значит, что даже если вкладчик подписал с банком договор, в котором содержится такое условие, то это условие, являясь не соответствующим закону, не действительно.

Гражданский кодекс однозначно устанавливает обязанность банка вернуть деньги по первому требованию вкладчика и не связывает право вкладчика потребовать свои деньги от банка какими-либо условиями.

Однако, придя однажды в банк за своими деньгами, можно вдруг получить отказ. Одной из причин может быть названо отсутствие денег в кассе. Не стоит огорчаться и тем более паниковать. Хотя на будущее вывод в отношении банка сделать стоит. Итак, в такой ситуации не стоит просто рассчитывать, что деньги будут завтра: необходимо немедленно написать заявление на возврат денежных средств по вкладу.

При этом стоит посмотреть договор – возможно, в нем содержится условие о сроке возврата денег после получения от Вас соответствующего заявления.

В соответствии с п.5 ст. 859 ГК РФ остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

Это значит, что даже если Вы написали заявление о расторжении договора с банком, то сам договор считается расторгнутым с этого момента, однако вернуть деньги клиенту банк должен не позднее 7 дней после получения этого заявления. Законом установлена обязанность банка вернуть деньги клиентку по первому требованию, но при этом установлен 7-дневный срок для возврата этих денег. Поэтому важно не просто обратиться устно в банк, а написать заявление, и только с этого момента можно отсчитывать срок, в течение которого банк обязан вернуть деньги вкладчику.

Если на обращение по вопросу возврата вклада вам дали понять, что деньги Вам никто возвращать не собирается, либо если 7-дневный срок после вашего заявления о расторжении договора истек, следует составить претензию на имя управляющего банком и установить банку срок для ответа на претензию. При этом 2-й экземпляр претензии (либо её копию) с отметкой о принятии сотрудником банка и указанием даты обязательно оставьте себе. Если сотрудники банка отказываются принимать Вашу претензию, направьте её по почте заказным письмом с описью вложения. Кроме этого, можно обратиться с жалобой в Роспотребнадзор, поскольку в данном случае будут нарушены права потребителя (п. 5.1.2 Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утв. Постановлением Правительства РФ от 30.06.2004 № 322).

Банк обязан ответить на вашу претензию. В противном случае, а также если банк отказал в удовлетворении заявленных в претензии требований, Вы можете написать жалобу в Банк России, который является органом банковского регулирования и банковского надзора (ст. 56 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»).

Поскольку для договора банковского вклада не предусмотрено обязательного досудебного урегулирования споров, то, если банк в добровольном порядке не удовлетворит ваши требования, для защиты своих прав вы можете сразу обращаться в суд.

Обращение в суд подразумевает направление в суд искового заявления в соответствии со ст. 131 Гражданского процессуального кодекса РФ ГПК РФ. Исковое заявление подается в суд по Вашему выбору: по месту нахождения банка, по месту своего жительства или по месту заключения или исполнения договора. Такое право выбора предусмотрено п. 2 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей», ч. 7 ст. 29 ГПК РФ. По таким искам истцы (обращающиеся за защитой своих прав вкладчики) согласно п. 3 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей» освобождены от уплаты госпошлины.

В силу ч. 1 ст. 840 ГК РФ возврат вклада обеспечивается путём осуществления обязательного страхования вкладов. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада вкладчик в соответствии с ч. 4 ст. 840 ГК РФ вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на неё процентов в размере действующей ставки рефинансирования Банка России и возмещения причинённых убытков.

P.S. Стоит заметить, что в закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» 19 декабря 2014 г. Госдумой приняты поправки, согласно которым максимальный размер страхового возмещения, выплачиваемого Агентством по страхованию вкладов (АСВ) вкладчиков лопнувших банков, увеличивается в два раза – с 700 тысяч до 1,4 миллиона рублей.

Елена Могилевская - юрист

автор статьи — юрист

Рейтинг: рейтинг юриста на сайте

Почему банки не отдают нам наши деньги

Финансовые организации решили, что средства вкладчиков им нужнее

Илья Полонский

Банки уже давно замахиваются на наши деньги. Они себе разрешили без нашего ведома списывать с карт долги или штрафы по требованиям судебных приставов, причем делают это без разбора, несмотря на договоры с клиентами и без страха их потерять.

Если на счет вдруг упала приличная сумма денег, они требуют подтвердить ее происхождение, под видом так называемой безопасности, и могут не выдать вам ваши собственные деньги. Таких историй — множество. И вот новый поворот событий.

С начала 2018 года Агентство по страхованию вкладов стало в массовом порядке подавать иски к вкладчикам российских банков, которые забрали свои средства из кредитных организаций незадолго до банкротства последних.

Напомним, что Агентство по страхованию вкладов (АСВ) существует с 2004 года, а его главной задачей является страхование банковских вкладов российских граждан. Благодаря существованию АСВ россияне, являющиеся вкладчиками банков, в случае банкротства последних или отзыва лицензии могут рассчитывать на стопроцентное возвращение суммы вклада, если она не превышает 1,4 млн. рублей. Однако, в последнее время АСВ испытывает серьезные финансовые проблемы. Судя по всему, именно это обстоятельство толкнуло агентство предъявлять иски к вкладчикам.

Из открытых источников известно, что еще в середине 2015 года фонд Агентства по страхованию вкладов был полностью исчерпан. С тех пор организация находится в полной зависимости от кредитов Банка России. Долг перед Центробанком растет с каждым годом. Сейчас он оценивается в 821 млрд. рублей. Правда, 2 февраля руководитель АСВ Юрий Исаев отчитался о том, что 17 млрд. рублей все же удалось вернуть Центральному банку. Но на самом деле, дела не столь хороши — в августе 2017 г. Центробанк увеличил кредитную линию для АСВ до 1,03 трлн. рублей, но 768 млрд. рублей агентство уже выбрало.

Недопущенные на Олимпиаду спортсмены получат от чиновников жирную компенсацию

Компенсировать гражданам вклады необходимо, но денег на это мало. И такая ситуация сложилась на фоне ужесточившейся политики Банка России по отношению к российским кредитным организациям. Руководитель Банка России Эльвира Набиуллина подчеркивает, что оздоровление банковского сектора от ненадежных кредитных организаций продлится еще два — три года. На практике это означает отзыв лицензий у огромного количества банков.

Политика в отношении вкладчиков подорвет доверие к банкам

О том, что происходит с банковскими вкладами и чего ждать добросовестным гражданам, пытающимся сохранить свои сбережения, «Свободная пресса» узнала у специалиста по взысканию долгов и исполнительному производству, адвоката Тамерлана Барзиева.

«СП»: — Известно, что сейчас Агентство по страхованию вкладов подало около 500 исков по возвращению средств вкладчиков в банки-банкроты. Чем вызвана такая мера?

— Мы знаем, что сейчас регулярно отзываются лицензии у отдельных банков, в том числе у достаточно известных игроков на рынке. Естественно, что инвесторы, в том числе и физические лица, то есть обычные граждане, очень озабочены сохранением своих сбережений. Как только будущее банка начинает вызывать у вкладчиков опасения, начинается эпидемия снятия средств. На банках это отражается крайне негативно, но и для самого АСВ это влечет проблемы в виде растущего долга перед Банком России. Средства на компенсации вкладов нужны, а где их брать?

«СП»: — В АСВ утверждают, что некоторые вкладчики действуют недобросовестно, пытаются если не мошенничать, то проводить всякие махинации…

— Да, такие подозрения у Агентства действительно есть. Возьмем две самые распространенные ситуации. Ситуация первая — человеку потребовались деньги на покупку квартиры, автомобиля, мотоцикла, чего угодно… Он идет в банк и их снимает со своего счета, может быть вообще закрывает счет. Вторая ситуация — человек приходит и закрывает досрочно депозит, рассчитанный еще на год, теряет все проценты по депозиту. Зачем? Этим вопросом и задается агентство. Получается, что интересы одних вкладчиков могут обеспечиваться ущемлением интересов других вкладчиков.

«СП»: — Стоит ли беспокоиться обычным гражданам?

— Начнем с того, что иски подаются преимущественно к вкладчикам, снимающим внушительные денежные суммы. Большинство россиян если и имеет банковские вклады, то очень скромные, не представляющие интереса для АСВ и их возврат в банки в любом случае не изменит ситуацию в банковском секторе.

Читать еще:  Электронная регистрация сделки в Сбербанке

«СП»: — То есть, действия Агентства по страхованию вкладов законны?

— С формальной точки зрения. Но они могут привести к очень серьезным последствиям, в первую очередь — к окончательному подрыву доверия граждан к отечественной банковской системе. Если деньги уйдут из банков — они уйдут «в тень», в чем нет ничего хорошего.

Депутат обратился к Набиуллиной

Пока Агентством по страхованию вкладов уже подано около 500 исков по возвращению вкладов в банки. В основном это иски к вкладчикам Татфондбанка и Интехбанка. В самом АСВ говорят, что примерно 240 исков вскоре будет отозвано. Кроме того, еще 150 исков было подано в рамках оспаривания последних предбанкротных сделок Военно-Промышленного Банка.

Между тем, ситуацией уже заинтересовались политики. Ярослав Нилов, председатель Комитета Госдумы по труду, социальной политике и делам ветеранов. По мнению Нилова, Агентство по страхованию вкладов своими действиями вместо гаранта сохранности сбережений российских граждан превратилось в своеобразного коллектора.

Тем временем, около 400 вкладчиков Татфондбанка уже оспаривают требования Агентства. Их не устраивает и работа судов — люди утверждают, что на рассмотрение каждого дела отводится 10−15 минут, что свидетельствует о сугубо формальном подходе. Разобраться в ситуации за это время невозможно. Адвокат Тамерлан Барзиев рассказывает, что по возвращению средств назад в банк, вкладчик, правда, может претендовать на 1,4 млн рублей, положенных ему в качестве компенсации по закону. Остальные средства он получит лишь в общем порядке и согласно очереди, встав в реестр кредиторов.

По мнению КПРФ, русофобия и коррупция окончательно разъели государственную машину

Подозрительные вклады могут вообще не вернуть

Пока встревоженные вкладчики, эксперты и политики обсуждают действия Агентства по страхованию вкладов, очень интересное решение приняла Коллегия Верховного суда РФ. 30 января 2018 года судьи приняли решение в пользу Сберегательного банка РФ, отказавшего клиенту в выдаче депозита по окончании срока вклада.

Суть дела заключалась в том, что в 2015 г. гражданин перевел со своего счета в одном банке на счет в Сбербанке 56 млн рублей, а на следующий день приехал за ними с целью их снять. Сбербанк потребовал от гражданина документы, которые бы подтверждали происхождение денег. Вкладчик их предоставил, но деньги не получил. Не смог он дождаться своих денег и переведя их на срочные вклады. Два года судебного разбирательства — и Верховный суд встал на сторону банка. Прецедент, как говорят юристы, очень опасный.

Читайте новости «Свободной Прессы» в Google.News и Яндекс.Новостях, а так же подписывайтесь на наши каналы в Яндекс.Дзен, Telegram и MediaMetrics.

Джанет Йеллен обещает всем «веселый» Новый год и подарок в виде американского дефолта

В Варшаве придумали-таки, как остановить «Северный поток-2»

Поставка газа из РФ в Венгрию, минуя «незалежную», создаст проблемы с хранением голубого топлива в свидомых подземных хранилищах

Что делать, если банк не отдает вклад?

Недавняя шокирующая история о том, как вкладчице московского Сбербанка отказали в выдаче ее многомиллионного вклада, получила довольно широкий резонанс в российской прессе. Подробно изучив проблему со всех сторон, в том числе множество аналогичных историй от банковских клиентов, неоднократно описанных в рунете, а также разъяснения специалистов Банка России, Ассоциации Российских банков (АРБ), Федеральной службы по финансовому мониторингу, толкование законов известными московскими адвокатами, наш портал предлагает ознакомиться с выводами, следующими из анализа этого достаточно разнопланового материала.

Всему ли верить, что в интернете пишут?

Активный всплеск эмоций отмечен на разных информационных ресурсах примерно в одно и то же время. Причем, все последние истории на тему нарушения прав вкладчиков свободно распоряжаться своими средствами, очень похожи друг на друга. Например, тем, что их объединяет один и тот же банк. Можно заметить, что весьма живописный рассказ одной обиженной вкладчицы, изначально размещенный на ее странице в социальной сети, затем был неоднократно пересказан и дополнен новыми выразительными деталями уже другими людьми. Однако специалисты АРБ и ЦБ, работающие с реальными жалобами граждан, поступающими в их адрес, утверждают, что не наблюдают массовых инцидентов, неблагоприятных для владельцев банковских счетов. Финансисты предлагают задуматься – насколько можно верить всем интернет-историям от незнакомых людей? Будет ли это беспристрастное изложение всех деталей конфликта?

Вдобавок нынешнее обострение произошло на фоне непростой для отечественной экономики ситуации – фактически в период спада темпов привлечения банками новых денежных средств в свои фонды. Возможно поэтому резюме, сделанное вкладчиками из описанного события, больше похоже (по классификации экспертов из АРБ) на «панические домыслы», которыми так легко запугать российского обывателя, особенно в кризисные времена. То есть сами банкиры отрицают умозаключения некоторых граждан, что отделения кредитных организаций (особенно госбанков, попавших под западные санкции) намеренно не выдают крупные денежный суммы, всячески оттягивая тот момент, когда им все-таки придется удовлетворить законное желание клиента забрать личные деньги из банка.

Антиотмывочный закон

Но в чем же тогда истинная причина проблем вкладчиков, чьи права ущемляются таким жестким способом? Ведь похожие негативные отзывы и раньше встречались и в жизни, и в интернете. Здесь, как говорится, «дьявол прячется в деталях». Внимательно изучив жалобы граждан, можно сказать, что у каждого из них своя история. Впрочем, их всех объединяет запрос банка дополнительных документов со ссылкой на Закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации доходов, нажитых преступным путем…». За строгим исполнением данного норматива финансовыми организациями (не только банками) следит Росфинмониторинг и его агент – Банк России. Кстати, одной из причин при аннулировании Центробанком лицензии на банковскую деятельность является недолжное исполнение фининститутом противолегализационного Закона. Поэтому банки так боятся обвинений в собственной вовлеченности в сомнительную деятельность своих клиентов.

Причем, большинство владельцев банковских капиталов, получающих от банка устные и письменные запросы, конечно, не являются преступниками или коррупционерами, имеющими нелегальный доход. Банк хорошо понимает, что однозначный вывод о виновности может сделать только суд. Для опровержения своих подозрений в высокой степени риска у клиента, финорганизация для начала изучает некоторые его операции, в том числе через документы, предоставленные самим потребителем. Документы должны подтвердить наличие экономического смысла в деятельности клиента. Если говорить о том, в чем состоит экономический смысл деятельности частного вкладчика, то он предельно прозрачен у тех, кому нечего скрывать — размещение на счетах средств для их сбережения или накопления. Деньги могут быть получены в качестве зарплаты или иного законного дохода физического лица, такого как дивиденды от предпринимательской деятельности, арендные платежи от сдачи личного имущества, продажа крупного движимого и недвижимого имущества, перенос суммы депозита из одного банка в другой и т.п.

Указанные источники дохода достаточно просто подтвердить документально, например договором купли-продажи, справкой 2НДФЛ, 3НДФЛ, другими договорами и справками. Конечно, клиент может отказать банку в предоставлении своих конфиденциальных документов, ведь норматив 115-ФЗ ни к чему не обязывает граждан, а ответственность за неисполнение именно этого Закона лежит только на финансовых организациях. Но на практике получается, что в интересах пользователей счетов — идти на компромисс и удовлетворить любопытство банков, если оно вызвано исполнением антиотмывочного Закона.

Можно вспомнить примеры ведения банковского дела за рубежом, где в борьбе с преступными доходами еще жестче проверяется законопослушность вкладчиков. Тем, кто открывал вклады в зарубежных банках известно, что порой там запрашивают неимоверное количество самых немыслимых документов, собирая целую доказательную базу. Правда особенностью западной практики является более тщательная проверка потенциального клиента «на входе», а не в момент вывода денег со счета. Однако официальный запрос подтвержденного источника легального дохода – объединяет и российскую, и зарубежную действительность.

Противоречия в законодательстве

Что касается приведенного выше примера с московской вкладчицей, то, с ее слов, банк попросил несколько иные документы, подтверждающие дальнейшее расходование денежных средств, которые она пыталась снять наличными. При этом сумма исчислялась шестью нулями. Кстати, вполне возможно, что дело закончилось тем, что принадлежащие москвичке деньги были переведены безналом обратно на тот счет, с которого поступили ранее из другой кредитной организации. Во всяком случае, в таких ситуациях банк не оставляет у себя надолго «сомнительные» деньги, стараясь навсегда избавиться от их проблемных владельцев.

Попробуем разобраться. Некоторые пояснения мы нашли в интервью представителей Банка России и Росфинмониторинга.

Закон 115-ФЗ дает кредитным организациям право запрашивать у клиентов любые подтверждающие документы, если возникли сомнения по поводу экономического смысла в деятельности владельца счета. Цель вопроса может быть и источник дохода, и адресность дальнейшего использования денег. Сумма именно сомнительных операций Законом не оговаривается. А нижний предел в 600 000 руб. касается только обязательного контроля, что не одно и то же, что контроль подозрительных действий. Но вот именно регулярные операции (т.е. не разовые приходы и расходы по счету), общая сумма которых будет считаться крупной, при определенных обстоятельствах уже могут называться подозрительными. Одни из таких обстоятельств: неизвестный для банка источник дохода, непонятный для банка смысл деятельности клиента, его конечная цель, точки соприкосновения с другими лицами, замеченными в сомнительных сделках.

С середины прошлого года в ФЗ №115 были сделаны поправки, согласно которым банк уже на законных основаниях обязан (а не просто имеет право) отказывать клиенту в осуществлении операций или закрывать ему счет по своей инициативе, или отказывать в открытии нового счета, но при наличии «железных» доказательств своей правоты. Однако отклонять требование физического лица выдать его вклад незамедлительно, по-прежнему противозаконно при любых обстоятельствах. Об этом прямо гласит Гражданский Кодекс и иные нормативы.

Среди других неприятных последствий, которыми кредитные организации пользуются в отношении самых сомнительных своих потребителей – составление неофициальных «черных» списков. Попав в такой список, лицу (и физическому, и юридическому) будут всячески препятствовать в продолжении любых отношений с банком. Причем, если сейчас «стоп-листы» ведутся негласно внутри каждого банка, то Росфинмониторинг подготовил недавно законопроект, в случае принятия которого банкам будет дан «зеленый свет» обмениваться списками между собой уже вполне открыто и легитимно.

Еще одно подтверждение законных оснований запрашивать у вкладчика дополнительные документы – условия взаимодействия с потребителем, определенные Правилами пользования счетом/вкладом (как Приложение, неотделимое от договора) в любом современном банке. Условия, кстати, под которыми клиент ставит свою подпись, соглашаясь с их исполнением. Например, в Правилах банковского обслуживания физических лиц Сбербанка России есть такие пункты:

  • «Банк вправе полностью или частично приостановить операции по счету, а также отказать в совершении операций, за исключением операций по зачислению денежных средств … в том числе если у Банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем»,
  • «Банк обязуется… возвратить по первому требованию Клиента внесенные во вклад денежные средства вместе с процентами, начисленными в соответствии с условиями Договора вклада».
Читать еще:  Зачет или возврат сумм излишне уплаченных налога, сбора, пеней, штрафа

Но с другой стороны, судебная практика оспаривания действий банков, в тех случаях, когда кредитные организации ссылаются на исполнении ими 115-ФЗ, оставляет за гражданами приоритет. Доводы банка нередко признаются необоснованными, согласно статье 845 ГК РФ. Итоговое судебное заключение может содержать следующую формулировку: «банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению». Правда, надо понимать, что каждый случай рассмотрения дела в суде сугубо индивидуален, доказательная база и детали спора могут быть разными, как и заключение судьи.

Пошаговая инструкция

На случай возникновения неприятностей с банком, советуем прислушаться к следующим рекомендациям. Итак, что делать, если банк не отдает вклад:

  • Во-первых, если банк делает запросы подтверждающих документов еще во время действия договора счета/вклада, то в ваших интересах исполнить такие просьбы, тем более, если ваши источники дохода прозрачны, а последующие действия с деньгами не носят сомнительного характера;
  • Во-вторых, несмотря на прописанные в ГК права вкладчика забирать свои деньги по первому же требованию, в кассе в момент вашего прихода просто может не оказаться нужной суммы. Поэтому при получении очень крупного вклада, исчисляемого миллионами, рекомендуется все же предупредить банк о своих намерениях хотя бы за сутки, предварительно узнав – не потребуется ли дополнительных документов;
  • В-третьих, если ваша цель получить вклад немедленно, то грамотно составленная письменная претензия в день отказа, а также устные переговоры с банковским руководством могут быстро отрезвить излишне ретивых контролеров. Между прочим, банк никогда не подтвердит свой отказ на бумаге;
  • В-четвертых, в случае отказа (даже неправомерного) выдать вклад наличными, заставьте банк, например, принять у вас платежное поручение о безналичном переводе средств в другой банк. Кстати, если деньги нужны Вам для покупки дорогостоящего имущества (машина, квартира), то ваш продавец-получатель средств вполне может согласиться принять безналичный перевод на свои реквизиты.

Подробнее о том, как эффективно бороться с несправедливостью банкиров и какие другие права вкладчиков чаще всего нарушаются кредитными организациями – читайте в нашей рубрике «Советы вкладчикам».

Сбербанк не отдавал вклад

Приветствую, коллеги. Сложилась такая ситуация: обратился получить деньги со вклада в сбербанке,— получил отказ: потребовали какие-то подтверждающие документы. Волокитили недели 2, мотивируя ссылкой на ФЗ-115 (борьба с отмыванием денег). Потом пришёл поругался, ещё раз заполнил заявление на выдачу вклада, попутно подал иск в суд об обязании выдать вклад и взыскать неустойку по ЗоЗПП в размере 3% от суммы вклада за каждый день просрочки в выдаче. До начала первого судебного заседания банк вклад мне выдал, от этого требования я отказался, но увеличил размер неустойки (за большее число дней сделал). Хочу спросить, возможно ли взыскать именно по ЗоЗПП, а не по ст.395-й (там совсем мизер получится)? У кого-то была подобная практика в работе?

Не получится никак. ни по ЗоЗПП, ни по 395 ГК.
Поясню выдержками из закона:
ст. 11. Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
(Пункт дополнительно включен со 2 января 2003 года Федеральным законом от 30 октября 2002 года N 131-ФЗ; в редакции, введенной в действие с 30 июня 2013 года Федеральным законом от 28 июня 2013 года N 134-ФЗ; в редакции, введенной в действие с 10 января 2016 года Федеральным законом от 30 декабря 2015 года N 424-ФЗ.
12. Приостановление операций в соответствии с пунктом 10 настоящей статьи и отказ от выполнения операций в соответствии с пунктом 11 настоящей статьи не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров (пункт дополнительно включен со 2 января 2003 года Федеральным законом от 30 октября 2002 года N 131-ФЗ).

Есть неудачный опыт по аналогичным искам.
Были попытки:
— по защите прав потребителей
— по одностороннему, немотивированному изменению условий договора
— по нарушению самим банком ФЗ 115 (сроки уведомления о приостановке/блокировке), отсутствие мотивированного ответа от банка при предоставлении информации и т.д.

Даже доказав наличие нарушений всего, чего угодно, вплоть до Конституции — НИЧЕГО.

    • Приостановление операций в соответствии с пунктом 10 настоящей статьи и отказ от выполнения операций в соответствии с пунктом 11 настоящей статьи не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров**

    Ежели будет положительный результат — с удовольствием познакомлюсь с схемой.

    Обоснованность отказа банка в выдаче оценить не могу, нет данных. При любых раскладах, если даже применять ЗоЗПП, то неустойка 3% исчисляется не из сумы вклада, а из цены услуги банка. Возможно применение 395 ГК, если не подлежали применению нормы, указанные Александром Варзар.

    СБЕРБАНК всегда был государством в государстве, что хотел, то и творил (хочу дам хочу не дам). и судьи наши часто стоят на защите интересов Банка. сама постоянно с этим сталкиваюсь, у меня региональная организация по защите прав потребителей. сегодня в суд одну выписку принесут, завтра другую, а клиенту часто третью выписку выдают. -(. а судья прямо говорит: "Сами разбирайтесь!".

    Цена договорная

    Если не брать в расчет незначительность сумм, а исходить "из принципа", то позиция банка довольно шаткая.
    Ключевые слова (на пользу вкладчика) в п. 11 ст. 7 ФЗ-115 это: "по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона". Т.е. не любые запрошенные банком по своему капризу документы. Следовательно, банку нужно доказать, что запрошенные документы были необходимы именно "для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона". Бремя доказывания на банке.
    Кроме того, фраза "возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма" тоже не предполагает абсолютную вольность. Подозрения нужно обосновать. Например, на это ориентирует постановление Президиума ВАС РФ от 09.07.2013 N 3173/13 по делу N А40-32140/12-58-295.
    Ещё более ослабляет позицию банка сам факт возврата вклада до судебного заседания. Что случилось? Вкладчиком были представлены "необходимые для фиксирования информации документы"? Или вдруг улетучились подозрения? Если улетучились, то в связи с чем?
    В общем, если уж бодаться, то надо пресекать попытки банка отмахиваться общими фразами — подозрения, сомнения, недоверие и прочая лабуда. Только обоснованная конкретика.

    Что делать, если банк не отдает вклад: причины, куда обращаться — ФИНАНСЫ

    Курчанова Татьяна Дмитриевна

    Банковские вклады позиционируются, как самый безопасный способ сохранения и приумножения капитала. Доход получается небольшой, но он компенсирует процент, который «съедает» инфляция. В последнее время участились случаи, когда банки отказывались возвращать клиентам их сбережения. Из-за этого многие стали опасаться открывать вклады. Бробанк разобрался, почему банк не выдает вклад и что в таком случае делать.

    Причины, по которым банк не отдает деньги

    Есть много причин, по которым банк может не отдавать деньги. Условно их можно разделить на законные и незаконные. В первом случае возникшие сложности связаны с ошибками самих вкладчиков. Во втором — с неправомерными действиями банков.

    Банк может отказать в выдаче денег на законных основаниях:

    • при блокировке счетов судебными приставами;
    • предъявлении вкладчиком недействительного паспорта;
    • подозрении в легализации (отмывании) доходов.

    Также сложности в получении вклада могут возникнуть, если счет открыт на несовершеннолетнего.

    Если же банк не выдает деньги, ссылаясь на то, что их попросту нет в кассе или придумывая иные отговорки, смело можно обращаться в суд, так как действия кредитно-финансовой организации неправомерны.

    Законные основания для отказа в выдаче вклада: причины и решения

    Банк, действительно, может отказать в выдаче вклада. Нужно понимать, что в таком случае деньги не пропадут, а будут заморожены до разъяснения обстоятельств и устранения возникших проблем.

    Арест счетов

    Начнем с первой причины — арест счетов. Судебные приставы вправе наложить арест на банковские счета должника, в том числе на вклады и депозиты.

    Банк сможет отдать деньги только после снятия ареста

    В таком случае от банка мало что зависит — он только исполняет требования суда. Ни снять деньги, ни перевести их на другой счет не получится — вклад можно будет только пополнить. И даже если срок договора истечет, банк все равно не выдаст деньги, пока не будет снят арест. Если должник не исполнит требования ФССП, то деньги с вклада могут быть списаны в счет погашения задолженности.

    В случае ареста выяснять отношения с банком бессмысленно — решать вопрос нужно непосредственно в ФССП. Чтобы узнать, в какой именно участок обращаться:

    • запросите документ в банке и посмотрите необходимую информацию там;
    • самостоятельно зайдите на сайт судебных приставов, впишите свои Ф. И. О. в специальную форму и посмотрите, кто наложил арест.

    После этого нужно разобраться с долгом: погасить его полностью или договориться о возврате частями. Как только проблема будет решена, вернитесь к приставу и напишите заявление о прекращении судебного производства. Вам выдадут постановление о снятии ареста, которое нужно отнести в банк. Иногда информированием банков занимаются сами пристава. Тогда вам просто нужно дождаться снятия ограничений — это может занять 1–3 дня.

    Недействительный паспорт

    Вторая причина — предъявление недействительного паспорта, его отсутствие или иные проблемы с документом, удостоверяющим личность. Например, если вам исполнилось 45 лет, но вы еще не поменяли паспорт, то по нему вам вклад могут не выдать, даже несмотря на то, что на замену документа дается 30 дней.

    Проблема решается легко — замените паспорт и предъявите его сотруднику банка при закрытии вклада.

    Подозрение в отмывании доходов

    Здесь банк действует согласно 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

    Банк вправе запросит документы, доказывающие законное получение денег

    Если у банка появятся вопросы, относительно тех финансов, которые лежат у вас на счету, он вправе потребовать документы, доказывающие, что эти деньги получены законно. Более того, он может запросить разъяснения целей снятия денег. За вкладчиком же остается только право пополнить счет или перевести сбережения в другой банк, но с удержанием соответствующих комиссий. Особое внимание уделяется суммам свыше 600 тыс. рублей — их проверяют в обязательном порядке, однако, в «зоне риска» может оказаться любая сумма.

    Справка: если кредитно-финансовая организация не будет соблюдать требования по мониторингу «сомнительных» операций, она будет призвана к ответственности, вплоть до лишения лицензии.

    В качестве документов, доказывающих законное получение денежных средств обычно спрашивают:

    • справку 2-НДФЛ;
    • договор купли-продажи движимого/недвижимого имущества;
    • выписку со счета из другого банка, если «сомнительные» деньги ранее были переведены из него;
    • договоры на оказание услуг и получения соответствующего денежного вознаграждения.

    Если документы есть на руках, то просто принесите их в банк для рассмотрения. Проверка займет несколько дней. Если вопросов больше не будет, банк выдаст деньги с вклада.

    Однако возможность документально подтвердить «чистоту» своих сбережений есть не у всех. Проблемы возникают не только у недобросовестных граждан, но и у простых людей, которые длительное время откладывали часть «честного» дохода «под подушку».

    Куда обращаться, если банк не возвращает деньги, ссылаясь на ФЗ-115? Для начала нужно добиться в банке письменного отказа в выдаче вклада, а после этого составить претензию. Если в кредитно-финансовой организации отказываются ее принимать, то бумагу необходимо направить в головной офис. Иногда спор на этом прекращается и банк возвращает деньги. Если этого не произошло, то нужно обращаться в суд. Желательно делать это не в одиночку, а с помощью квалифицированного юриста.

    Закрытие вклада несовершеннолетнего лица

    По закону на имя совершеннолетнего гражданина можно открыть счет в банке. Причем если человеку исполнилось 14 лет, то он вправе сделать это самостоятельно. Сложность заключается в закрытии вклада, если вкладчику меньше 18 лет. Банки обязаны выдавать вклады только в том случае, если подросток в возрасте от 14 до 18 лет сам открыл вклад, клал на него свои деньги и сам же пришел его забирать.

    Закрыть свой вклад несовершеннолетний обязан самостоятельно

    Отказ в выдаче финансов может последовать, если:

    1. Пополнением счета занимались третьи лица, например, деньги клал не только несовершеннолетний, но и его родители.
    2. Забирать деньги пришли его родители, а не сам вкладчик.

    Чтобы банк выдал сбережения, необходимо предоставить письменное разрешение органов опеки и попечительства. Если же подросток сам занимался своим вкладом от и до, но банк все равно отказывает в выдаче, то нужно добиться письменного отказа, составить претензию, а после этого обратиться в суд.

    Незаконные основания

    Банк может не выдать деньги из-за отсутствия нужной суммы в кассе. С одной стороны, это противоречит ГК РФ Ст. 837, согласно которой вклад должны вернуть по первому требованию. С другой стороны, сроки точно не оговорены, поэтому банк может прописать пункт в договоре, обязывающий вкладчика уведомить его о намерении снять крупную сумму со счета за несколько дней. О каких именно суммах нужно уведомлять, также прописано в договоре.

    В любом случае вернуть деньги обязаны не позднее семи дней с даты получения соответствующего письменного заявления клиента — об этом сказано в ГК РФ Ст. 859.

    Если банк долгое время всячески увиливает от своих обязательств, ссылаясь на недостающую сумму в кассе, технические проблемы или иные причины, то это может свидетельствовать о финансовых проблемах кредитно-финансовой организации и предвещать ее скорое закрытие.

    Если банк отказывает в выдаче денег, нужно составить письменную претензию

    Вам нужно добиться от сотрудников письменного отказа в выдаче денег. Если этого не делают, то необходимо составить соответствующую претензию в двух экземплярах и потребовать принять ее, то есть прописать дату принятия и поставить печать. Один экземпляр останется у банка, второй у вас. С этой претензией можно обращаться в ЦБ РФ или напрямую в суд, одновременно заявив ходатайство о наложении ареста на имущество банка в размере вашего вклада. Впоследствии можно добиться возврата процентов за пользованием деньгами сверх срока договора. Обычно банк понимает, что действует незаконно, поэтому письменной претензии достаточно для возврата средств.

    Можно ли вернуть деньги, если у банка отозвали лицензию

    Если банк был участником системы страхования вкладов, то через АСВ можно вернуть не более 1,4 млн рублей с учетом процентов. Вкладчики, чей размер вклада превышал страховую сумму, могут получить все деньги, только если у банка достаточно средств. Если же банк обанкротился, то более 1,4 млн получить не удастся.

    Информация о том, куда следует обращаться, будет опубликована на сайте банка, вывешена в его отделениях. Также уведомления будут разосланы всем вкладчикам индивидуальным письмом.

    Курчанова Татьяна Дмитриевна

    Татьяна Курчанова — получила образование в Алтайском государственном педагогическом университете — АлтГПУ (бывш. АлтГПА, БГПУ). Несколько лет проработала оператором колл-центра в ФинПромБанке. Неоднократно повышала квалификацию путем прохождения обучающих программ и тренингов. Более 3 лет писала статьи для крупных финансово-кредитных порталов России. [email protected]

    Комментарии: 0

    Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

    Каждый четвёртый банк в стране закроется. Как спасти свои вклады?

    Представьте боксёрский ринг: в одном углу – надёжный банк-лидер с миллиардами капитала, который точно не «лопнет» в кризис. Крупному игроку можно спокойно довериться, но он предлагает крошечные ставки по депозитам и не лоялен к клиентам «с улицы». В другом углу – малоизвестный банк из второй сотни по активам, который всеми силами пытается привлечь вкладчиков, обещая баснословную доходность, выше инфляции и ключевой ставки. Посередине – несчастный вкладчик с портфелем последних сбережений. И вкладчик не знает, куда бежать – к «крупняку», чтобы получать смешной доход, или в мелкий частный банк за обещанными процентами. Если выбрать малоизвестную компанию, как узнать, насколько хороши её дела? И не придётся ли через несколько месяцев обивать пороги Агентства по страхованию вкладов и выпрашивать компенсацию?

    Банки будут «лопаться»?

    В кризис эксперты нет-нет да и сдёрнут покрывало с хрустального шара, чтобы предречь крах сотне-другой банков. Последние дни такие прогнозы участились. В сентябре глава рейтингового агентства АКРА Михаил Сухов предупредил россиян, что в ближайшие три года закроются около ста банков. Это практически каждый четвёртый банк — по отчётности ЦБ в России 417 банков на 1 сентября. Кто-то сдаст лицензию по доброй воле, других настигнет карающая рука Центробанка. Третьих поглотят финансовые гиганты.

    Эксперты предрекли проблемы сотне российских банков. Фото: yandex. net.

    Допустим, деньги уже лежат в банке из ТОП-200 по активам. Пора бежать в отделение и выводить сбережения? Но так можно остаться без дохода. При досрочном расторжении договора банки оставляют проценты себе. А вкладчику возвращают по ставке «до востребования» – 0,001-0,1% годовых.

    Как «вычислить» проблемный банк?

    Есть прямые и косвенные признаки, которые показывают, что с банком пора распрощаться.

    Отчётность и рейтинги

    Этих показателей не стоит пугаться. Обратите внимание на пункты:

    • достаточность базового капитала (Н.1.1);
    • основной капитал (Н1.2);
    • собственные средства банка (Н1.0);
    • мгновенная ликвидность (Н2), текущая (Н3) и долгосрочная (Н4);
    • финансовые рычаги (Н1.4) и прибыльность.

    Параметры показывают устойчивость банка, объяснил РИА Новости аналитик «КСП Капитал» Михаил Беспалов. Ликвидность показывает, может ли банк расплатиться по долгам в случае проблем. Если доходность по чистой прибыли отрицательная несколько периодов, достаточность капитала падает, приближаясь к минимуму ЦБ, у банка могут быть проблемы.

    На «Выберу.ру» вы можете найти любой банк с генеральной лицензией и сравнить рейтинги, присуждённые крупными агентствами: Moody’s, Forbes, РА Эксперт, Standart & Poor’s. Аналитики рассчитывают надёжность банков по ряду показателей, в зависимости от которых понижают или повышают оценку кредитоспособности финансовой организации. Ниже рейтинг – хуже дела у банка.

    Ставки выше рыночных

    Заманчиво, но стоит насторожиться. Средняя годовая ставка у банков из ТОП-20 – 5,21%, по данным индекса «Выберу.ру». Если банк предлагает на 2-4 процента выше – повод задуматься, нет ли у организации проблем с ликвидностью? Возможно, банк предчувствует проблемы и всеми силами пытается привлечь клиентов.

    Заглядывать в отчётность банков не так страшно, как кажется. Фото: rupolitika.com.

    Не исключено, что высокая ставка – рекламный ход. Например, у инвестиционных вкладов ставки выше, потому что кроме процентов от банка клиент получает доход от ценных бумаг. Это интересный комплексный инструмент сбережения, но рисковый. Если доход классического депозита гарантирован, то у инвествклада зависит от ситуации на рынке и котировок ценных бумаг компании.

    Знать клиента в лицо

    Следите за новостями банка, особенно, если организация является дочерней компанией финансовой группы. Если у головного предприятия проблемы, «дочка» не сможет рассчитаться с долгами.

    Почему важно следить за новостями? Дело в том, что лицензию не отзывают неспроста в один день. Сначала Центробанк применяет к проблемной организации санкции. Например, запрещает привлекать вклады граждан или даёт время восполнить резервы, которых оказалось недостаточно после проверки.

    И главное – следите за поведением других вкладчиков. Если появилась информация, что клиенты массово забирают деньги из определённого банка, скорее всего, стоит поступить так же.

    голоса
    Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector