Art-clr.ru

Арт Журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Коллективное страхование от несчастных случаев

Коллективное страхование от несчастных случаев

Коллективное страхование от НС используется для защиты группы людей от непредвиденных ситуаций. Главная причина популярности такой страховки – получение значительной скидки от страховщика. Коллективное страхование предполагает, что в полис будет вписано несколько людей, по отношению к которым будет действовать одинаковая защита.

Коллективное страхование от несчастных случаев

Частным случаем коллективного страхования является ситуация, когда его оформляет юридическая организация для защиты своих сотрудников. Действие полиса может распространяться на все аспекты жизни страхуемого либо только на период выполнения производственных обязанностей. Коллективное страхование от несчастных случаев стоит намного меньше, чем индивидуальное.

Почему компаниям выгодно использовать коллективное страхование

Юридические лица получают важные преимущества при коллективном страховании от несчастных случаев своих сотрудников. Наиболее значимыми из них являются:

  • Отнесение потраченных сумм к расходам. Сделанные страховые взносы можно отражать в качестве затрат на оплату труда, если срок действия ДМС 1 год и больше. Это же распространяется на страховые полисы, защищающие работников от потери трудоспособности либо смерти.
  • Освобождение от налога НДФЛ. Полученные по страховке возмещения и выплаты не облагаются налогом на доходы физических лиц.
  • Освобождение от единого социального налога. Взносы по договорам страхования по полисам со сроком действия 1 год и больше не облагаются единым социальным налогом, если они оплачиваются за счёт чистой прибыли предприятия.

Коллективное страхование от несчастных случаев для школьников

Ученики являются одной из наиболее уязвимых в области безопасности здоровья и жизни групп. Они наиболее подвержены различным травмам и заболеваниям в учебных учреждениях и вне их. На переменах дети невероятно активные, многие из них бегают и толкаются. Это только повышает риск травмирования.

Коллективное страхование от несчастных случаев может действовать круглосуточно и предоставлять защиту школьнику на сумму в десятки тысяч рублей. При коллективном страховании используются понижающие коэффициенты.

Преимущества страхования от несчастных случаев учеников для администрации и учителей

При наступлении страхового случая администрации учебного учреждения не нужно будет не отвечать на бесконечные гневные претензии родителей. В противном случае нужно будет проводить расследования, собирать всевозможные акты, получать выговоры от департамента образования. Некоторые виды полисов покрывают даже потерю заработной платы родителей, которые во время лечения детей будут присматривать за ними.

Школы заинтересованы в коллективном страховании от НС учеников. Поэтому они часто побуждают и даже навязывают родителям приобретение полиса.

Риски при коллективном страховании от НС

Соглашение коллективного страхования предполагает возмещение ущерба в определённых ситуациях. В общих случаях компенсация выплачивается в таких ситуациях:

  • временная утрата трудоспособности, которая требует лечения;
  • получение инвалидности определённой группы (предполагает прохождение медико-социальной экспертизы);
  • смерть застрахованного.

Предложения страховщиков могут сильно отличаться даже в условиях небольшого количества рисков. Их причиной могут стать:

  • Определение рисков. Потеря трудоспособности может быть временной и постоянной. В договоре обозначаются нестраховые случаи, когда страховщик не платит компенсацию. Самый частый отказ в выплате – когда страховой случай наступил в состоянии наркотического либо алкогольного опьянения.
  • Комбинация рисков в одном предложении. Нередко страховые компании расширяют стандартный договор для важных клиентов. Данное предложение предполагает выплату при утрате даже профессиональной трудоспособности (когда лицо не может выполнять определённую работу из-за травмы либо профессиональной болезни, но другой деятельностью заниматься может).
  • Форма и величина компенсации. Размер выплаты определяется последствиями несчастного случая.

Что влияет на стоимость коллективного страхования от НС

Стоимость коллективного страхования от НС отличается как в разных страховых компаниях, так и в различных программах в пределах одной организации. На неё влияют разные параметры. Наиболее важными из них являются:

  • Страховая сумма. На стоимость страховых услуг влияет величина полного покрытия. Самые низкие расходы на оформление страховки составляют 0.01%, а самые высокие – 10% от указанной в договоре страховой суммы.
  • Количество страхуемых. При оформлении полиса на большое количество человек (десятки сотрудников компании) предоставляются значительные льготы при страховании. К тому же постоянные клиенты получают значительные скидки.
    Страховая программа. Включает набор предоставляемых услуг и страхуемых рисков.
  • Вид деятельности страхуемых. С повышением опасности работы возрастает и стоимость страховки. Застраховать охранника будет стоить дороже, чем офисного сотрудника.

Как получить помощь по полису коллективного страхования от НС

При возникновении несчастного случая нужно выполнить ряд действий в определённой последовательности. Только в этом случае будут предоставлены выплаты. Основными этапами являются:

  • Обратиться в медицинское учреждение, в котором будет документально зафиксирован страховой случай. В клинике следует получить все необходимые справки.
  • Подготовить пакета документации для подачи в страховую компанию.
    Подождать принятия страховщиком решения. Обычно на это компании отводится 10 дней.
  • Получить выплату либо отказ с объяснением. При несогласии с принятым решением его можно оспорить в суде.

Страховая компания может не признать случай страховым в таких случаях:

  1. Невыполнение страхователем либо застрахованным обязанностей, прописанных в договоре. Чаще всего это просрочка в оплате страхового взноса.
  2. Непринятие мер, направленных на уменьшение вреда от происшедшего (отказ от освидетельствования, позднее обращение за медпомощью).
  3. Намеренный умысел, который стал причиной наступления страховой ситуации.
    Подача заведомо ложных данных об обстоятельствах происшествия.

Корпоративные страховки защищают от многих несчастных случаев. По ним можно получить высококачественную и своевременную помощь в лучших поликлиниках.

Особенности страхования детей от несчастного случая

Традиционно страховые компании выделяют детей как отдельную группу застрахованных лиц, которая считается высокорисковой. Это относится и к страхованию от несчастных случаев. Разберёмся, что нужно знать родителю при оформлении такого полиса для ребёнка.

Страхование детей от несчастных случаев является добровольным. За ребёнка такое решение принимают родители, которые являются законными представителями несовершеннолетнего. Возможный возраст застрахованного лица устанавливается каждой компанией. У некоторых организаций порог начинается от года, другие оформляют полис и на младенцев (как правило, тарифы для них дороже).

Страховые риски

Эта услуга приобретает популярность, так как помогает избежать или хотя бы сократить расходы при получении ребёнком различных повреждений. К страховым случаям относятся:

  • травмы (вывихи, переломы, раны, ушибы и т.д.);
  • получение инвалидности;
  • ожоги, отравления;
  • смерть.

Страховка не покрывает стоимость лечения обычных заболеваний, например инфекционных, но компания заплатит, если это следствие страхового случая (например, язва после отравления).

Базовые риски могут быть расширены по желанию страхователя – с соответствующим увеличением стоимости услуг. Некоторые компании предлагают как отдельный пункт в договоре страхование от укуса клеща. Укусы других животных, например собак, входят в стандартную программу.

Страхование от несчастных случаев может покрывать травмы, полученные при занятии спортом. Но при заключении договора, который включает такую опцию, стоит внимательно изучить условия выплаты компенсации. Так, имеет значение время, когда произошёл страховой случай, – полис может распространяться на любые тренировки или только на соревнования. Причём для детей, занимающихся спортом на профессиональном уровне, наличие полиса обязательно для доступа к турнирам.

Страховая компания откажет в заключении договора, если ребёнок входит в группы-исключения. Это лица с ВИЧ, онкологическими и сердечно-сосудистыми заболеваниями, с инвалидностью или психическими расстройствами. Конкретный список уточняйте у организации, с которой собираетесь заключить договор. Причём сокрытие факта о наличии заболевания является основанием для расторжения договора и взыскания убытков, а при наступлении страхового случая – для отказа в возмещении.

Виды страхования от НС

Страхование от несчастных случаев делится на два вида в зависимости от времени действия полиса:

  • полное;
  • частичное.

В первом случае полис защищает ребёнка круглосуточно, то есть компания покроет расходы при получении травмы в любое время. Частичное страхование действует только в определённые периоды: тренировки и соревнования, уроки физкультуры или другого предмета, нахождение в школе или на секции, вечернее время и т.д.

Распространены полисы, охватывающие школьные занятия. Срок действия такого договора – 9 месяцев, то есть учебный год. Для детей дошкольного возраста это время нахождения в детском саду. Минусом является то, что получение ребёнком травмы в другой период страховка не покрывает. Учитывайте и охват действия полиса в пространстве. Так, получение ребёнком травмы за границей обычно входит в страховку, но стоит уточнить этот момент при заключении договора.

Отдельно можно выделить накопительное страхование. Суть такого договора в том, что родители до совершеннолетия ребёнка систематически вносят деньги на счёт, с которого страховая компания покроет расходы при наступлении несчастного случая. Если ничего не произошло, средства возвращаются, и это способ накопить, например, на образование детей.

Читать еще:  Как оформить отпуск генеральному директору

Заключение договора и стоимость полиса

Процедура оформления полиса стандартная. Отличие состоит в том, что застрахованный (ребёнок) и страхователь (заключающий договор) – разные лица. Остальные действия идентичны: выбираете компанию и программу, согласовываете условия и подписываете соглашение.

При выборе программы учитывайте как финансовые возможности семьи, так и личные качества ребёнка. Так, активный подросток, занимающийся спортом, требует более надёжной страховой защиты, потому что вероятность получения травм выше.

Цена договора страхования напрямую зависит от количества рисков, включённых в полис.

Есть способы сэкономить.

  1. Договориться с другими родителями и оформить коллективный договор. Стоимость будет ниже, если страховку приобретёт не один ученик, а весь класс.
  2. Некоторые компании предусматривают специальные программы или скидки для родителей, оформляющих полис для 2-х и более детей.
  3. Рассмотрите вариант полиса с франшизой, когда компания возмещает только стоимость услуг дороже определённого значения (например, при франшизе в 2000 руб., а цене лечения в 2500 руб. возмещение составит 500 руб.). Такой полис стоит дешевле.
  4. Исключите пункты, которые вам не нужны, но увеличивают цену договора (оздоровительный массаж, вакцинация и т.д.).

Что касается получения выплаты, то действует такое же правило, как и при других видах страхования: должно быть представлено доказательство того, что произошёл несчастный случай и была при необходимости оказана медицинская помощь. Таким доказательством выступает справка от врача, заключение медицинской комиссии (при инвалидности) и свидетельство о смерти. Эти документы прикладываются к заявлению о компенсации, после чего компания производит выплату в установленный договором срок.

Самое главное о страховании от несчастных случаев

Злополучный кирпич редко падает кому-то на голову, а вот другие неожиданные казусы случаются гораздо чаще. Для тех, кто опасается внезапных непредвиденных происшествий, разработали программу страхования от несчастных случаев. Застрахованный получает финансовую поддержку на восстановление после ДТП, ЧП, травм иного характера и прочих неприятностей, прописанных в полисе в качестве страхового случая.

Вы сами выбираете перечень рисков и срок действия страховки от несчастных случаев

Для чего нужно страхование от несчастных случаев

Ожоги, переломы и другие травмы приносят физические страдания и материальный ущерб пострадавшему и его близким. Помимо расходов на медикаменты, семью ожидает потеря дохода на несколько месяцев, а порой и на годы. Если следствием стала инвалидность, человеку придется пройти переквалификацию, что далеко не всегда играет в его пользу с точки зрения финансов. Не всем удается достойно выйти из положения. Например, люди преклонного возраста часто перестают бороться и медленно угасают. А в полном расцвете сил сложно поверить, что с тобой или близкими произойдет что-то плохое. Тем не менее, если это случается, обладатели страхового полиса чувствуют себя увереннее в подобных ситуациях.

Вы сами выбираете перечень рисков и срок действия страховки от несчастных случаев

Добровольное страхование от несчастных случаев дает право выбирать все параметры полиса

Какие риски охватывает этот вид страхования

Объект страхования — имущественные интересы. Страхователь самостоятельно выбирает, на какие условия распространяется действие полиса: производственные или бытовые. Тариф зависит от профессии и характерных для нее опасностей, периода страхования и набора рисков. В число последних входят:

  • временная потеря трудоспособности, травмы/увечья вследствие несчастного случая
  • госпитализация и хирургическое вмешательство по той же причине
  • инвалидность — полная потеря трудоспособности
  • летальный исход, кроме самоубийства

Что считают несчастным случаем

Чтобы происшедшее попало под это понятие, нужен эффект внезапности. Если человек мог предотвратить неприятность, например, ожоги наступили после пребывания под палящим солнцем на пляже, в выплате откажут. Не предусмотрены компенсации также, если застрахованный умышленно нанес себе физический вред, совершил противоправные действия или был в стадии алкогольного/наркотического/токсического опьянения. Не стоит звонить в страховую компанию и при обострениях хронических заболеваний.

К несчастным случаям относят и непреднамеренное отравление, за исключением токсикологических инфекций, внезапное заболевание полиомиелитом и клещевым энцефалитом, удаление органов в результате ошибочных медицинских манипуляций, анафилактический шок, утопление. Некоторые страховые компании включают в перечень рисков и первичное диагностирование критически опасных заболеваний: рака, инфаркта миокарда, инсульта.

Застраховаться от несчастных случаев может любой в возрасте от 2 до 60—70 лет

Страховые компании предъявляют разные требования к заявителям: в одной — его возраст не может превышать 70 лет, а в другой — 60 лет

В чем отличия индивидуального страхования от группового

Страхование от несчастных случаев — одна из немногих разновидностей, которая предполагает и коллективный подход. При групповой форме ответственность за организацию процесса ложится на руководителя предприятия, а застрахованным лицом выступает трудовой коллектив.

Услуга востребована среди крупных российских и западных компаний, в которых сотрудники получают расширенный социальный пакет. Заинтересованы в ней и представители предприятий, чья деятельность сопряжена с опасностью на производстве. При наступлении страхового случая пострадавший получает материальную компенсацию.

Организации заинтересованы в корпоративном страховании сотрудников не только потому, что это престижно. Полис защищает их от крупных финансовых трат незапланированного характера и дает право на налоговые льготы.

Тарифы на групповое страхование на порядок ниже, чем на индивидуальное

Тарифы на групповое и индивидуальное страхование отличаются, а риски покрывают идентичные

Обязательное и добровольное страхование

Законодательство называет несколько категорий граждан, которые обязаны оформлять страховку от несчастных случаев. В их числе военнослужащие и сотрудники МЧС, работники суда и правоохранительных органов. Выплаты — единовременные, ежемесячные или в другой форме — гарантирует Фонд социального страхования РФ, а тарифы определяет закон. Страховое покрытие охватывает временную и полную потерю трудоспособности, смерть застрахованного.

Согласно условиям обязательного страхования при получении легкой травмы застрахованному выплатят пять ежемесячных окладов, при тяжелом ранении – 10, если увечье повлекло за собой наступление инвалидности III группы — 25, II группы — 50 окладов, I — 75. При наступлении смерти каждый выгодоприобретатель получит по 25 окладов застрахованного.

Добровольное страхование доступно любому физическому лицу, как и выбор страховой суммы, набора рисков и периода действия полиса. Основание для заключения договора — заявление в СК и паспорт гражданина РФ. Заявители из группы повышенного риска предоставляют по требованию страховщика и другие документы.

Полис действует круглосуточно или в течение оговоренного периода: во время рабочей смены, при исполнении служебных обязанностей, в период занятий в спортивной секции. Расширенный вариант предусматривает круглосуточное покрытие по всему миру и включает полный спектр рисков. Срок действия — от одного дня до нескольких лет, но чаще выбирают период до года. Договор вступает в силу с прописанного в бумагах момента, после оплаты первого взноса.

На что рассчитывать

В договоре четко прописывают размеры компенсации:

  • при временной утрате трудоспособности назначают ежедневное пособие — точную цифру или фиксированный процент от страховой суммы (в каждой компании — собственные утвержденные таблицы выплат по степени тяжести страхового случая)
  • при полной утрате, инвалидности — предполагается единовременная выплата в размере процента от суммы полиса (I группа — 75–100 %, II — 60–75 %, III — 40–50 %)
  • в случае смерти — страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю в полном объеме или по условию полиса (иногда она удваивается или подлежит иной корректировке).

Сколько стоит

Стоимость такого полиса зависит от:

  • профессии застрахованного
  • образа жизни
  • возраста (дети и пожилые оплачивают страховку по повышенному тарифу)
  • пола (дороже обойдется мужчинам после 40)
  • состояния здоровья
  • страховой истории (при повторном сотрудничестве СК предоставляют скидки)
  • количества застрахованных (корпоративный и семейный полисы дешевле индивидуального)
  • срока (каждый последующий год обойдется дешевле)
  • количества рисков.

Периодичность внесения страховых взносов определяет застрахованный

Тариф колеблется от 0,12 до 10 %. К примеру, минимальное значение будет применено к человеку среднего возраста, владеющему безопасной профессией, с отменным здоровьем, пожелавшему застраховаться от одного риска — смерти от несчастного случая. Максимальный процент покроет все риски.

Если неприятность случилась, а у вас на руках страховой полис, сообщите об этом СК в срок не позднее 30 дней. Затем направьте заявление и документы, подтверждающие произошедшее. Обращение рассматривают 10—60 дней, по истечении которых вы получите необходимую компенсацию. Она станет хорошим подспорьем в трудной жизненной ситуации!

Нужен ли вам договор личного страхования? Объясняет эксперт

Нужен ли вам договор личного страхования? Объясняет эксперт

Даже если на данный момент все в жизни идет как по маслу, здоровье не подводит и с финансами проблем нет, каждый здравомыслящий человек все равно стремится «подстелить соломки» на случай различных непредвиденных ситуаций, чтобы иметь возможность хотя бы на время полностью или частично обезопасить себя и членов своей семьи от серьезных проблем, связанных с потерей здоровья, материального благополучия и даже жизни.

Читать еще:  Материальный ущерб в уголовном праве

В этой связи все большую популярность приобретает такая услуга как заключение договоров личного страхования. Что это за соглашение, и для чего оно нужно журналист ФАН выяснял вместе с экспертом по страхованию Инной Вялковой.

Эксперт по страхованию Инна Вялкова

Что такое личное страхование?

Инна Вялкова объясняет, что существует два вида страхования — личное и имущественное. Более подробно остановимся на первом.

Итак, под понятием личного страхования понимается:

• Страхование жизни

В данном случае в качестве объекта выступают имущественные интересы, которые возникают в связи с тем, что человек доживает до конкретного возраста или указанного срока, а также сопряженные с иными произошедшими событиями, в том числе смертью застрахованного лица.

«Любопытный факт из истории нашей страны: в советское время большой популярностью пользовались договоры страхования жизни, заключавшиеся до достижения ребенком совершеннолетия, как тогда говорили «на свадьбу», — рассказывает наш эксперт.

• Страхование от несчастных случаев и болезней

Здесь возникновение имущественных интересов связано с нанесением вреда здоровью и наступлением смерти из-за несчастного случая или болезни.

Зачем нужен договор личного страхования?

«Чаще всего договоры личного страхования сегодня заключаются в процессе оформления кредита. При покупке квартиры или машины в кредит банк предложит вам застраховаться на случай неожиданной кончины, инвалидности, несчастного случая, получения травмы, временной потери трудоспособности. При этом ставка по кредиту чаще всего будет меньше, если вы согласитесь на приобретение страховки», — объясняет эксперт.

Ставка кредита предсказуемо уменьшается, потому что риски неплатежа по кредиту при наличии у заемщика страхового соглашения снижаются.

Для наглядности наш эксперт приводит следующие примеры из практики:

• Предположим, мужчина, 35 лет, взял кредит на автомобиль. Заемщик работает менеджером, получает определенную зарплату, с которой, собственно, и планировал отдавать долг банку. Но если мужчина попал, например, в ДТП, в результате которого у него диагностировали сотрясение мозга, то он какое-то время не сможет ходить на работу, а значит, получать зарплату в полном размере. Соответственно, он вряд ли окажется в состоянии полностью погасить очередной ежемесячный платеж в установленные сроки. Если бы у мужчины была страховка, то он бы получил выплату от страховой компании и за ее счет оплатил бы очередные платежи.

Вместе с тем многие люди задумываются о своих возможных финансовых рисках или рисках своей семьи, возникающих в связи с потерей здоровья, даже если у них нет кредитных договоров.

• Возьмем пример с мужчиной сорока лет. Предположим, у него есть семья, в которой воспитывается двое несовершеннолетних. Жена не работает, так как дети еще маленькие. В семье один источник дохода. Если что-то случится с мужем, то его супруге и детям не на что будет жить. Когда есть финансовые возможности выделять из семейного бюджета небольшую сумму на завтрашний день, то стоит рассмотреть вариант страхования как один из способов обеспечения будущего себе и своей семье.

«Кроме того, договор личного страхования можно заключить на случай возникновения серьезных заболеваний (например, рак, инсульт, инфаркт и прочее), инвалидности, полученной в результате болезни или несчастного случая, травмы, госпитализации, временной нетрудоспособности, летального исхода», — дополняет эксперт по страхованию.

Договор личного страхования можно заключить на случай инвалидности

Какими документами регулируется сфера личного страхования

Инна Вялкова поясняет, что, какими бы не были причины, по которым лицо решает оформить договор личного страхования, взаимоотношения между застрахованным и компанией-страховщиком регулируются положениями следующих нормативных актов:

• Гражданского кодекса РФ.
• Закона «Об организации страхового дела в РФ».
• Закона «О защите прав потребителей».

Однако в зависимости от того, оформляется ли страховка при получении кредита или по собственной инициативе страхуемого, отношения между сторонами могут также регулироваться и другими актами, о которых мы расскажем ниже.

Так, Гражданский кодекс РФ для каждой разновидности страхового соглашения определяет свои существенные условия, без согласования которых договор личного страхования не может считаться заключенным.

Среди них наш эксперт перечисляет следующие:

• о застрахованном лице;
• о страховом риске;
• о размере страховой суммы;
• о сроке действия договора.

Важно! Договор личного страхования является публичным. Это значит, что лицензированный страховщик не вправе отказать кому бы то ни было в приобретении страховки. При этом для потребителей соответствующей категории устанавливается одинаковая цена.

То есть, если к страховщику обратиться женщина 30 лет, которая не болеет серьезными заболеваниями, то стоимость договора личного страхования для нее должна быть такой же, как и для любой другой ее ровесницы, не страдающей от опасных заболеваний. Безусловно, такие соглашения должны заключаться на одинаковых условиях за одну и ту же стоимость.

Договор личного страхования является публичным

Отчего зависит стоимость договора страхования?

Цена страховки определяется именно теми самыми существенными условиями, о которых говорилось выше.

• Чем выше сумма, которая должна быть получена при наступлении страхового случая, тем больше размер страховой премии, которую предстоит заплатить страховщику. Для клиента предусмотрено два варианта оплаты: единовременно за весь период страхования либо регулярными платежами. Учтите, что покупка в рассрочку обойдется дороже, поэтому, если имеется такая возможность, выгоднее заплатить сразу за весь срок действия соглашения.

• Чем шире круг рисков, прописанных в договоре страхования, тем дороже он обойдется. Например, страхование только лишь от летального исхода стоит меньше, чем страховка, в которую, помимо смерти, также входят случаи наступления инвалидности, смертельно-опасных заболеваний, временной потери трудоспособности.

• Ну и конечно, на стоимость влияют личные данные страхуемого, такие как пол, возраст, общее состояние здоровья. Понятно, что чем старше застрахованное лицо, чем больше заболеваний у него в анамнезе, тем существеннее риски и выше цена полиса.

Чем шире круг рисков, прописанных в договоре страхования, тем дороже он обойдется

На какой срок заключаются договоры личного страхования

Инна Вялкова рассказывает, что наиболее длительные сроки страхования характерны для соглашений, заключаемых на случай дожития до определенного возраста, и сберегательных договоров, в то время как рисковые (инвалидность, несчастный случай травмы и т.п.) подписываются на тот период, который клиент считает необходимым для обеспечения финансовых гарантий (своих собственных или своей семьи).

«Допустим, в нашей истории с мужчиной 40 лет договор страхования на случай смерти наиболее актуален, пока его супруга не работает, а дети не получили высшего образования. Когда дети встанут на ноги и смогут сами зарабатывать, а у супруги появится свой собственный источник дохода, тогда, возможно, страхование на случай летального исхода станет менее актуально. Более интересным станет заключение договора от смертельно опасных заболеваний или на случай инвалидности», — приводит пример наш эксперт.

Отдельной строкой стоят страховые соглашения, заключаемые при оформлении кредитов. В таком случае срок страховки равен сроку действия кредитного договора. При этом закон гласит, что в случае, если заемщик досрочно гасит долг перед банком, он имеет право требовать возврата оплаты страховки, пропорциональной ранее оговоренному сроку. Это положение действительно только тогда, когда от наличия или отсутствия договора личного страхования напрямую зависит ставка по кредиту, а наступление страхового случая так и не произошло.

Важно! Практически любое страховое соглашение может быть расторгнуто в течение четырнадцати календарных дней с момента его подписания сторонами с возвратом уплаченных средств.

Любое страховое соглашение может быть расторгнуто в течение четырнадцати календарных дней с момента его подписания

На что обратить внимание перед подписанием договора личного страхования?

«Очень важный пункт, которому стоит уделить особое внимание, это так называемая «декларация здоровья». Страхователь обязан сообщить о наличии или подтвердить отсутствие у него в прошлом и настоящем определённых заболеваний», — обращает внимание Вялкова.

В полисе могут содержаться утверждения о состоянии здоровья, с которыми клиент соглашается, ставя свою подпись на документе.

Зачастую клиенты не читают вовсе или не относятся со всей серьезностью к тому, что подписывают, и в результате страховщик на вполне законных основаниях отказывает в компенсации из-за того, что страхователь своевременно не уведомил об истинном состоянии своего здоровья. При этом неважно, были факты скрыты умышленно или ненамеренно.

Например, страхователь болел раком пять лет назад. На вопрос, болело ли лицо ранее или сейчас онкологическими заболеваниями, клиент уверенно пишет: раком не болел/не болею, подразумевая, что он вылечился, сейчас здоров. В этом же примере страхователь заболел через год после заключения договора страхования. Диагноз — рак. Страхователь, к сожалению, умер. Страховщик отказал выгодоприобретателям в осуществлении выплаты по причине того, что ранее существовавшие заболевания, то есть не возникшие после подписания договора, не покрываются страховкой. Более того, в данном случае страховщик также мог подать в суд, чтобы признать заключенный договор недействительным.

«При подписании страхового соглашения, впрочем, как и любого другого, необходимо внимательно прочитать все его положения. Если что-то непонятно, задавайте вопросы, проконсультируйтесь со знакомыми», — подытожила наш эксперт.

Налоговый вычет за страхование жизни

Страховые компании повсеместно предлагают услугу по добровольному страхованию жизни. В этом случае страховой продукт, по сути, является для клиента инструментом инвестиций или накопления.

Читать еще:  Как получить ИНН в Санкт

Мы создали видео-инструкцию, в которой подробно рассказали, что такое налоговый вычет за страхование жизни, какие условия необходимо учесть при заключении договора страхования, кто имеет право вернуть НДФЛ и многое другое.

Условия договора страхования жизни подразумевают выплату страховой премии не только в случае смерти застрахованного, но и в случае достижения им определенного возраста. И тогда застрахованному (или другому выгодоприобретателю) выплачивается страховая сумма по риску «дожитие».

Кроме всех выгод, которые получает клиент страховой компании при заключении договора страхования жизни, существует еще одна льгота — налоговый вычет на страховые взносы. С 2015 года ст. 219 НК РФ дополнена соответствующими условиями.

Это когда на счет лица, оплатившего страховку, возвращается до 13% всех выплат. Почему на счет «лица, оплатившего страховку», а не на счет застрахованного? Потому что льгота предоставляется на реальные расходы, понесенные за счет собственных средств. И если, например, страховку оплатил работодатель, застрахованный сотрудник не может претендовать на налоговый вычет.

Услуга Быстровычет: возврат НДФЛ за 7 дней, а не за 4 месяца!

Условия для получения вычета

1. Договор добровольного страхования жизни должен быть заключен на пять лет и более.

Страховые компании часто предлагают 3-летний договор, но в этом случае вычет не положен. В состав документов для ИФНС входит копия договора со страховой компанией, и налоговый инспектор откажет в приеме документов, если договор оформлен менее чем на 5 лет.

Пример:

В 2020 году вы заключили договор на страхование жизни сроком на 1 год с автоматической пролонгацией. Условие о пролонгации не означает 5-летний срок договора, поэтому в 2021 году налоговая правомочно отказала в предоставлении льготы.

Пример:

В 2020 году вы заключили договор на страхование жизни сроком на 7 лет. Ежегодно, начиная с 2021 года, вы можете получать социальный налоговый вычет по своим страховым взносам.

Налоговый консьерж — консультации налогового эксперта всего за 83 рубля в месяц!

2. Договор со страховой компанией можно оформить не только на себя, но и на членов своей семьи:

  • на супруга (-у);
  • на родителей и усыновителей;
  • на детей, включая усыновленных и находящихся под опекой или попечительством.

Несмотря на то, что налоговый вычет на страхование жизни входит в состав социального вычета, Налоговым кодексом не ограничивается возраст застрахованных детей. В отличие, например, от права на возврат подоходного налога за лечение или обучение ребенка.

Договор на страхование жизни можно заключить на совершеннолетнего ребенка, делать взносы, и ежегодно получать налоговую льготу. Главное, чтобы у вас на руках были платежные документы, подтверждающие, что именно вы осуществляли платежи.

3. Вычет за страхование жизни предоставляется по общему правилу: на возврат налога может претендовать только налогоплательщик НДФЛ по ставке 13% или 15%.

Если вы официально работаете, то ваш работодатель ежемесячно отчисляет в бюджет 13% от вашей зарплаты. Из этих денег впоследствии часть возвращается на ваш счет. Так работает налоговый вычет.

Люди без дохода — пенсионеры, мамы в декрете, неработающие студенты, ИП на УСН не имеют право на подобную льготу. Но если у вас нет официальной работы, а есть другие налогооблагаемые доходы, например, от сдачи в аренду квартиры или автомобиля, вы сможете вернуть налог за страхование жизни.

Но помните — вернуть налог за год можно только в пределах уплаченного вами подоходного налога за тот же год.

Оформите заказ, и мы заполним для вас декларацию 3-НДФЛ!

Размер налогового вычета на страхование жизни

Правило 1. Налоговый вычет на страхование жизни входит в состав социального вычета. Его предельный размер — 120 тыс. рублей. В эту же сумму включены льготы за лечение, обучение и пенсионные взносы.

На счет возвращается 13% от выплаченных за год страховых взносов, но не более 15 600 рублей — это как раз 13% от 120 тыс. рублей.

Пример:

В 2020 году вы заключили 5-летний договор на страхование жизни и заплатили 60 тыс. рублей взносов. По итогам 2020 года налог, выплаченный вами в бюджет, составил 80 тыс. рублей. Это значит, что вы можете претендовать на вычет в полном размере и получите возврат НДФЛ— 7 800 рублей (13% от 60 тыс. рублей).

Пример:

В 2020 году вы заключили 5-летний договор страхования жизни и заплатили 40 тыс. рублей взносов. Кроме того в 2020 году вы оплатили стоматологическое лечение мамы на сумму 130 тыс. рублей.

Итого общий счет составляет 170 тыс. рублей. Но как мы говорили выше, максимальный размер социального вычета составляет 120 тыс. рублей, значит, на ваш счет вернется 15 600 рублей, то есть 13% от 120 тыс. рублей.

Узнайте, какие документы необходимо подать в вашем случае!

Правило 2. Существует еще одно ограничение по расчету налогового вычета: сделать возврат можно только в пределах НДФЛ, выплаченного вами за тот же год. И не важно, какую сумму по страховке вы заплатили за год.

Пример:

В 2020 году вы заключили 5-летний договор страхования жизни и заплатили 70 тыс. рублей взносов. Так как часть года вы не работали и устроились на работу только в ноябре, ваш годовой доход составил 50 тыс. рублей. Получить возврат НДФЛ вы можете только с меньшей суммы, то есть 6 500 рублей (13% от 50 тыс. рублей).

В отличие от имущественной льготы, недополученный остаток вычета за страхование жизни нельзя перенести на следующие годы и он сгорит.

Правило 3. При заключении договора к вычету принимаются риски:

  • дожитие до определенного возраста,
  • смерть застрахованного по любой причине.

Риски, связанные с несчастным случаем, к вычету не положены.

Быстрая регистрация и помощь налогового эксперта!

Если договор заключен не только на страхование жизни

Как рассчитывается вычет по НДФЛ при комбинированном договоре, когда кроме добровольного страхования жизни в состав договора входит страховка от несчастных случаев и болезни?

Налоговый кодекс в пп. 4 п. 1 ст. 219 прямо указывает, что в этом случае вычет выплачивается только на расходы по непосредственному страхованию жизни — дожитию до определенного возраста или в связи со смертью застрахованного.

К сожалению, взносы от болезней и несчастных случаев к налоговому вычету не применяются. Основание: письма Минфина РФ от 30 марта 2017 № 03-04-05/19179, от 11 июля 2016 N 03-04-07/40502.

Разделить взносы по статьям и выделить расходы, непосредственно связанные с добровольным страхованием жизни, можно не только в момент заключения договора.

Даже если у вас уже заключен комбинированный договор, по вашему запросу страховая компания предоставит справку с указанием сумм по каждому виду взносов.

Справку необходимо вложить в пакет документов для налоговой инспекции, а данные из справки — использовать при заполнении декларации 3-НДФЛ.

Пример:

В 2020 году вы заключили комбинированный договор, в который кроме добровольного страхования жизни входила страховка от болезней и несчастных случаев. Общая сумма взносов, выплаченная вами за год, составила 75 тыс. рублей.

Для того чтобы правильно рассчитать налоговый вычет, вы обратились в свою страховую компанию и получили документ, в котором ваши взносы разделены по видам:

  • 45 тыс. рублей — страхование жизни,
  • 30 тыс. рублей — от болезней и несчастных случаев.

Теперь вы легко можете рассчитать вычет: 13% х 45 тыс. рублей = 5 850 рублей.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector