Art-clr.ru

Арт Журнал
2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как доказать что страховка была навязана при получении кредита

Как доказать что страховка была навязана при получении кредита

Навязали страховку по кредиту — как вернуть? 2020-2020 год

Важно! Нелишним будет взять кредитный договор, внимательно в спокойной обстановке вне кредитного учреждения прочитать все условия договора, а также стоит проконсультироваться с юристом или финансовым специалистом обо всех рисках заключения подобного кредитного договора.

Навязывание страховки при получении кредита

В случаях с навязыванием страховки при получении кредита судебная практика обычно на стороне заемщика. Прежде чем подавать исковое заявление, необходимо попытаться урегулировать вопрос в досудебном порядке. Для этого нужно составить претензию в адрес банка, указав, что при оформлении кредита менеджер:

Судебная практика по незаконному навязыванию страховок банками

  1. При обращении к специалисту нужно обязательно уточнить все платные услуги, а также дополнительное страхование, которое он предлагает к кредитному договору. Выбрать необходимый вариант, либо отказаться от всего, при необходимости.
  2. Если кредитный специалист настаивает, нужно дать ему понять, что вы знаете свои права, и вы имеете право оформить кредитный договор без включения в него пункта об обязательном страховании.
  3. Если специалист продолжает настаивать, нужно позвонить на горячую линию данного банка и уточнить условия кредитования, а также попросить подтвердить специалисту, что страхование не является обязательным.
  4. Если получен отказ от кредитования без страховки, то необходимо пожаловаться начальнику банка на данного специалиста, либо пожаловаться по горячей линии на специалиста и его начальника. Обычно эти жалобы рассматриваются в самое ближайшее время и приносят быстрый эффект.
  5. В случае отказа банка кредитовать без страховки, можно попробовать получить кредит в другом банке. Либо оформить наиболее выгодное страхование. При этом важно обращать внимание, чтобы сам договор не содержал пунктов об обязательности страхования, и страховой договор являлся свободным дополнительным продуктом.
  6. Обязательно перед подписанием кредитного договора важно прочитать все условия, прописанные в нем.

Как вернуть навязанную при оформлении кредита страховку

Если же клиент пытается взыскать нужную сумму именно с банка, это будет сопровождаться некоторыми трудностями. В этом случае необходимо будет доказать, что клиенту навязали оплаченную им услугу, как следствие, нужно доказать, что соответствующее условие кредитного договора должно быть признано недействительным, и, как следствие, осуществленные взносы по страховке должны быть возвращены заемщику.

Что делать, если банк навязывает страховку

  • Некоторые сотрудники банков вообще ни слова не говорят о страховке, включённой в кредит. Просто на распечатанном бланке договора сами ставят галочку в пункте «Согласен на добровольное страхование по такой-то программе». Это грубое нарушение, но, когда вы скрепите бумаги подписью, доказать что-либо будет крайне сложно.
  • Операторы могут соообщать не всю информацию. Например, пообещают вернуть страховку при досрочном погашении кредита или после подачи заявления об отказе, но в договоре будет указано, что страховка не вернётся. Варианты недомолвок разные, а вот ответ на претензии одинаковый: «Вы подписали договор, значит, с условиями ознакомились».
  • Страховка может включаться в сумму кредита и увеличивать переплату больше чем на 10%.

Как бороться с навязыванием страховки при получении кредита

Ведь ставки по кредитам «со страховкой» и «без» серьезно отличаются. Отказавшись от страховки «задним числом», Вы меняете условия кредитования в худшую сторону. Разница в процентах нередко составляет 4-7% годовых. Банк может отреагировать и по-другому: потребовать досрочного закрытия кредита и возврата остатка задолженности вместе с процентами.

Как доказать, что страховка навязана

Таким образом, из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по страхованию жизни и здоровья не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.

Как доказать что страховка была навязана при получении кредита

В отношениях между Банком — исполнителем услуги по предоставлению заемщику денежных средств (кредита) гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. (Данный вывод вытекает из Постановления Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года „О банках и банковской деятельности“ в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко»). Кроме того, ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» указывает на презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний, но не запрещает доказывать их наличие. Укжаите, что Вы не располагаете специальными познаниями в сфере банковской деятельности.

Как доказать, что услуга была навязана

Согласно п.3 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», дополнительные услуги, в том числе и страховые, за плату оказываются только с согласия потребителя, в противном случае потребитель вправе потребовать от исполнителя услуги возврата уплаченной суммы. Доказательствами совершения кредитной организацией указанных действий (бездействия) могут быть следующие обстоятельства:

Можно ли и как вернуть деньги за страховку по кредиту, если она навязана банком

В декабре 2013 года были внесены поправки в ГК РФ и подписан закон о потребительском кредите, который вступил в силу с июля 2014 года. Сделки, совершенные с нарушением закона, теперь относятся к оспариваемым, и срок давности для обращения по ним — 1 год. Для ранее заключенных договоров, когда они признавались ничтожными — 3 года. Отсчет начинается с момента получения кредита. В отличие от заемщика, банк может взыскивать с него долги в течение 3-х, иногда и 10-ти лет.

Отказ от страховки по кредиту после оформления в РФ

В России существуют правила и требования, как оформить отказ от страховки по кредиту после оформления. Данная процедура полностью добровольная. В законе регулируются сроки и условия расторжения контракта.

Условия страхования в договоре с банком

Страхование кредита

Страхование может быть определено как договор между двумя сторонами, согласно которому одна сторона, называемая страховщиком, обязуется в обмен на фиксированную сумму, называемую страховыми взносами, выплатить другой стороне, называемой застрахованным, фиксированную сумму денег в случае наступления определенного события.

Против указанного возмещения страховщик, получивший премию, гарантированно выплатит крупную сумму.

Поскольку страхование является договором, применяются определенные нормы права. Все соглашения являются договорами, если они заключены по свободному согласию сторон, компетентных заключать договор для законного рассмотрения и с законным объектом и которые тем самым не признаются недействительными.

Договор включает в себя принципы:

  1. Страховой интерес.
  2. Предельная добросовестность.
  3. Возмещение убытков.
  4. Суброгация, гарантии.

Договор включает в себя: (A) элементы общего договора и (B) элемент специального договора, относящийся к страхованию.

Всего в страховом договоре есть 8 элементов. Обещателем, выплачивающим фиксированную сумму при данном непредвиденном обстоятельстве, является страховщик, который должен получить некоторую прибыль или свое обещание. Это не должны быть только деньги, но они должны быть ценными.

Это может быть сумма, право, проценты, прибыль или выгода. Премия, являющаяся ценным вознаграждением, должна быть дана для начала договора.

Размер премии не важен для начала контракта. Дело в том, что без уплаты страхового взноса договор не может начаться.

Для того, чтобы договор действовал, застрахованный должен иметь интерес в предмете страхования.

Страховой интерес — это денежный интерес, при котором страхователь извлекает выгоду из существования предмета, если не наносит ущерб или повреждение предмету.

В случае страхования жизни существенными факторами или факторами, влияющими на риск, будут возраст, место жительства, род занятий, здоровье, доход и иные элементы. А в случае страхования имущества — конструкция, владелец и различные ситуационные свойства.

Принцип кредитного страхования

Обсудить в страховой компании принцип возмещения ущерба — это существенная особенность договора, в отсутствие которого эта отрасль будет иметь азартный оттенок, а застрахованный будет иметь тенденцию влиять на перестрахование, а затем намеренно вызывать убытки, чтобы что финансовая выгода могла быть достигнута.

Застрахованный должен доказать, что он понесет убытки по застрахованному вопросу в момент наступления события, и эта потеря является реальной денежной потерей.

Суммой компенсации будет страховая сумма. Возмещение не может быть больше страховой суммы.

Если застрахованный получает больше суммы, чем фактическая потеря, страховщик имеет право получить дополнительную сумму обратно.

Если застрахованный получает определенную сумму от третьей стороны после того, как страховщик полностью возместил ей ущерб, страховщик будет иметь право получить сумму, выплаченную третьей стороной.

Читать еще:  Как отвечают супруги за долги по кредитам

Принцип возмещения неприменим к личному страхованию, поскольку сумма ущерба не может быть легко рассчитана.

Ссылка на законодательство

Отказ от страхового договора регулируется статьей 958 ГК РФ. В тексте говорится о возможном прекращении прав и обязанностей по такому договору, если не наступил страховой случай. Сроки отказа не ограничены в законе. Но, говорится об ином положении дел, если это прямо указано в самом соглашении о предоставлении конкретных услуг.

Можно ли отказаться от страховки

В соответствии с ГК РФ подобный отказ – законное право клиента. Нюансы по возврату уплаченных средств зависят от условий такого соглашения. К примеру, в Сбербанке охотно возвращают сумму в размере 100% при расторжении в течение 14 дней после подписания кредитного контракта.

А что будет с кредитом

После написания заявления на отказ никакого влияния на кредит не произойдет. В самом документе должно быть указано, что условия «добровольны», то есть, по желанию самого клиента. Кредит ни коим образом отменить не смогут, так как кредитное учреждение потеряет прибыль.

При ипотечном кредитовании отказ от страхования жизни и здоровья будет грозить гражданину, ИП или ЮЛ дополнительными процентами, которые прибавляют к основной годовой ставке. Зачастую по ипотеке банк решает вопрос о страховании сразу. Любые отказы в дальнейшем воспринимаются крайне негативно.

Как отказаться

Заявление на отказ от страховки

Инструкция:

  1. Отказ от производится сразу после заключения кредитного договора. Но необходимо убедиться, что расторжение страхового договора не повлечет за собой увеличение годового процента по кредиту или других «карательных» мер со стороны банка.
  2. После этого выписывается заявление в страховую организацию, и через определенное время страховая премия будет возвращена полностью или частично (это может быть предусмотрено в страховом договоре после его расторжения).

Некоторые кредитные менеджеры рассказывают своим клиентам, как отказаться. Для этого достаточно своевременно и полностью совершать ежемесячные платежи в течение 6 месяцев с даты заключения кредитного договора. По истечении шестимесячного периода вам следует обратиться с письменным заявлением о расторжении договора в кредитный отдел банка.

Договор заключается как минимум на 6 месяцев. Клиент не должен удивляться, когда после его расторжения на остаток основного долга будет начисляться повышенный процент, а ежемесячные платежи будут увеличиваться. Таким образом, банк компенсирует потерянные средства.

Еще 1 вариант отказа — обратиться в суд. К исковому заявлению должны быть приложены кредитные документы, а по возможности и письменный отказ банка.

Судя по судебной статистике, в 80% случаев суд принимает сторону заемщика, заставляя кредитора принудительно расторгнуть договор, оплатить страховку и пересчитать основную задолженность.

Отказ до получения кредита

Если физическое лицо, ЮЛ или ИП заключило договор до момента оформления кредита, то оно также имеет право отказаться от условий в любое удобное время. На получение кредита такие действия не повлияют.

Сам же кредит могут попросту не выдать без заключения страхового договора.

Отказ от страховки по кредиту сразу после оформления

Написать заявление об отказе можно в течение периода «охлаждения» (100%) или иное время (в зависимости от решения компании). Это добровольное решение клиента. Сроки ограничены действием такого договора.

Решение вопроса заключается в том, как отказать в страховании на кредит после получения — банковские учреждения воспринимают иначе. Вернуть страховку на ипотеку и автокредит можно, используя аналогичные схемы для потребительских кредитов. Но есть нюанс: если кредит был погашен досрочно, а страховка выплачена на весь срок кредита, то после получения кредита будет невозможно отказаться.

Если с момента заключения договора не прошло 30 дней, заемщик обращается в отделение банка, в котором был оформлен заем. Далее в свободной форме выписывается справка о возврате неиспользованных страховых средств на имя начальника управления. Зачастую данный срок совращается во многих банках до 14 дней.

Образцы заявлений об отказе

В России не существует определенной формы заявления. В бланке должны быть указаны лишь обязательные реквизиты.

Образец заявления на отказ от страхования кредита

Стандартное заявление содержит:

  1. В правом верхнем углу должны быть указаны номера заполняемых форм, а также наименование организации.
  2. Наименование документа.
  3. ФИО гражданина, ЮЛ, ИП, а также контактные данные (паспортные сведения, правоустанавливающие документы, номера телефонов, адрес местонахождения).
  4. Описательная часть.
  5. Дата составления и подпись с расшифровкой.
  6. Отметка об исполнении.

Эти сведения являются обязательными и указываются четким разборчивым почерком в заявке.

В примере заявления, когда агент генерирует квоту для потенциального клиента, цитата будет включать в себя заявление о том, что это всего лишь цитата, а не предложение покрытия, и что покрытие не предоставляется, пока клиент не вступит в договор со страховой компанией.

Отказ от ответственности также отмечает, что цена полиса может измениться, если появится дополнительная информация о клиенте или застрахованном объекте. Это заявление обычно генерируется автоматически, когда цитата распечатывается, и страховые агенты могут выбирать из нескольких шаблонов для различных приложений.

Банк также может предоставить информацию об обязанностях клиента, таких как обязательство действовать по страховой квоте в течение определенного периода времени, полностью раскрывать соответствующую информацию и своевременно реагировать на сообщения страховщика. Если люди не выполняют эти обязанности, страховщик не несет ответственности за последствия.

С предложением об изменении условий кредитного договора

Изменение условий договора

Изменение условий кредитного договора – решение кредитного учреждения. Клиент имеет право лишь обратиться с просьбой (заявлением) о предложениях. Отказ банка в таких ситуациях будет весьма законным.

В тексте должно быть указано:

  1. Наименование организации, адрес места нахождения, телефон и факс.
  2. ФИО лица, заполняющего заявление.
  3. Описательная часть.
  4. Дата составления и подпись с расшифровкой.

Предложение может быть предоставлено лично, посредством электронной связи или заказной почты России.

С требованием о получении кредита с более низкой процентной ставкой

Данный образец в качестве отличия должен содержать просьбу о получении кредита с более низкой процентной ставкой. Все реквизиты также должны быть зафиксированы в документе. Способ направления его в банк клиент выбирает самостоятельно.

Насколько будет увеличен годовой процент, сообщается в кредитном договоре и в каждом случае индивидуально. Таким образом, банк старается максимально обезопасить себя от заемщиков, которые после получения кредита отказываются от страховки.

Что такое «период охлаждения» и как его использовать?

Периодом «охлаждения» называется законодательно установленный срок для отказа от навязанной или незаконной страховки. Сумма возврата по ней должна составлять 100%. Данная процедура бесплатна и на добровольной основе.

Отказ от страхового договора в «период охлаждения»

С 2018 года появился так называемый «период охлаждения» в страховании. Им называют 14-дневный срок, применяемый для отказа от предоставляемой услуги. Данные правила не подлежат изменению (увеличению), так как закреплены на законодательном уровне.

Отказ от навязанной страховки

Само по себе слово «навязанность» означает, что человека уговорили с некой долей риска согласиться на определенные условия. Уполномоченные сотрудники банка не имеют право лукавить или заманивать клиентов с помощью введения в заблуждение. По закону расторжение подобного рода договоров должно осуществляться при явных доказательствах такого навязывания.

При отказе страховщика вернуть деньги нужно обращаться в суд с приложением всех бумаг в качестве доказательств. Обычно среди них принимаются аудио или видео записи.

Что делать, если отказали?

Что делать, если отказали

Отказ от расторжения договора незаконен. Потребительские или иные (не ипотечные) займы зачастую закрепляются страховкой того же кредитного учреждения. Такие коммерческие организации не одобряют заявки клиентов при отказе от заключения страхового договора вопреки нормам права.

Решение вернуть деньги по страховке законно по всем основаниям, а особенно в связи с добровольностью. Для возврата существуют определенные сроки – 14 дней после подписания соглашения.

В данной ситуации будет иметь огромное значение условие, указанное в самом страховом соглашении. В дальнейшем такой отказ возможен, но без выплаты полной суммы.

Если же права гражданина явно нарушаются банком или третьей стороной, то следует обращаться в суд со всеми собранными документами.

Читать еще:  Бывшая жена хочет вернуться

Какие подводные камни нужно учитывать?

Специалисты советуют выбирать только надежные и проверенные организации перед заключением договора. В тексте зачастую могут содержаться совершенно невыгодные условия или скрытые комиссии.

Содержание контракта обязательно должно быть озвучено консультантом организации. От клиента ничего не должны скрывать. В противном случае рекомендуется обращаться к более честным страховщикам.

При окончательном решении подписать контракт нужно еще раз проверить сроки действия условий. Может возникнуть такая ситуация, когда в тексте их будет несколько, а клиент просто запутается в них.

От какой страховки нельзя отказаться?

Исключение составляет страхование при ипотечном кредитовании. В этом случае заключение договора об услуге с любой компанией обязательно. Предметом договора нужно указывать именно залог (дом, квартира, автомобиль или иной объект имущества).

Данная страховка касается случайной гибели или порчи предмета залога. Без такого документа банк или иное кредитное учреждение выдает отказ о предоставлении ипотеки. Это обусловлено нежеланием коммерческих организаций брать на себя риск потери объекта имущественных прав.

Граждане РФ, юридические лица и ИП вправе обратиться в суд для разрешения споров, связанных с прекращением действия добровольной страховки. Все расходы (государственную пошлину, неустойки, дополнительные расходы) должна будет выплатить проигравшая сторона.

Советы о том, как вернуть страховку по кредиту в банках:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Как доказать, что страховка по кредиту была навязана

Отзывы клиентов

Уважаемый Павлюченко Александр Викторович. Позвольте выразить искреннюю благодарность за оказанную квалифицированную юридическую помощь. Благодаря Вашему профессионализму удалось добиться решения в мою пользу. Желаю Вас дальнейшего процветания и профессионализма.

Радхуан Мохамед
08.06.2018г

Выражаю благодарность Юридическому Агентству и в частности адвокату Каваляускас Василию Анатольевичу за квалифицированно проделанную работу.
Василий Анатольевич проконсультировал и подготовил все документы, необходимые для судебного делопроизводства.
По результату рассмотрения дела о защите прав потребителей, результат и высокая сумма превысили все мои ожидания.
Большое спасибо за квалифицированную работу и профессионализм.

С уважением, Астафьева А.С., 01.03.2019 г.

Хочу выразить огромную благодарность Степанову Денису Юрьевичу за очень грамотное, высококвалифицированное ведение моего непростого дела по расторжению ДДУ с проблемным застройщиком, многократно переносившим сроки завершения строительства и полностью игнорировавшим наши претензии (от других юридических компаний). Претензия и жалобы Дениса Юрьевича поставили все на свои места достаточно быстро, избавив нас от угрозы штрафных санкций от застройщика, неправомерно включившего в договор их. Успехов Вам в отстаивании наших законных интересов! Спасибо!

С уважением, Щербакова Т.И.
04.12.2017г.

Я, Корчагин Дмитрий Владимирович, выражаю благодарность и признательность юристу Суховарову Юрию Владимировичу за качественную и квалифицированную консультацию. Спасибо.

Очень рада, что меня принимали на консультацию к Соловьеву Константину Васильевичу. Прекрасный, очень грамотный юрист. Примите мою благодарность за отличное обслуживание. Спасибо!

Валадзе Г.Г.
17.08.2018 г.

Благодарю замечательного Юриста Сергея Вячеславовича Мавричева за основательное, грамотное консультирование и человеческую взаимопомощь всем своим клиентам, глубоко нуждающимся в квалифицированных и своевременных юридических и психологических советах.

Барс Дэна А.
18.09.2018г.

Благодарим сотрудников ООО «Юридическое агентство Санкт-Петербурга»и в первую очередь Матвееву Яну Максимовну и Ермакова Андрея Валерьевича за высококвалифицированное и тщательное рассмотрение нашего вопроса и оперативное решение нашей жилищной проблемы.

Также Кутузову Дарью Валентивну за внимательное и доброжелательное отношение к посетителям.

Выражаю искреннюю благодарность Василию Анатольевичу за профессионализм и высококвалифицированную помощь в решении вопроса о защите моих прав как потребителя. В результате мной была получена достойная компенсация от фирмы-«обидчика».

Огромное спасибо. 09.07.2019 г.

Выражаю свою благодарность Павлюченко Александру Викторовичу за квалифицированное ведение моего дела, грамотную консультацию и обоснованные решения, которые привели к возмещению всех заявленных убытков.

С уважением, Евгений Невинчаный

24 сентября 2016 г. обратилась за юридической консультацией к Константину Васильевичу. Хочу выразить благодарность за чуткое, внимательное отношение, квалифицированную помощь. Получила исчерпывающий ответ на все мои вопросы. Очень помогли. Спасибо! С уважением, Марчеило Ирина Владимировна.

Имеет ли банк право навязывать страховку при взятии кредита

Более 70% всех выданных кредитов застрахованы. Услуга страхования предоставляется заемщику на добровольных началах, но на практике заемщики попросту не имеют возможности от нее отказаться. Имеет ли банк право навязывать страховку при взятии кредита, и как можно отказаться от этой услуги?

Законность страхования

Страхование – это вид отношений между физическими и юридическими лицами, связанный с защитой прав и интересов сторон при наступлении указанных в договоре событий. Страховка может быть добровольной или обязательной. Есть всего три случая, когда без подписания договора о предоставлении страховых услуг, банк не может выдать кредит:

  1. Заключение договора ипотеки. Недвижимость, приобретаемая в кредит, обязательно должна быть застрахована.
  2. Получение займа под залог движимого или недвижимого имущества. Собственность заемщика, а также права собственности на нее подлежат страхованию. Например, автокредит.
  3. Оформление ипотечного договора по программе государственного субсидирования. Одно из обязательных требований – страховка жизни заемщика.

Важно! Для всех остальных случаев, когда страхование приобретается не по инициативе клиента, услуга считается навязанной банком.

навязывание страховки при получении кредита

Суть банковской страховки

Самая распространенная страховка при оформлении кредита – страхование жизни, за ней идет полная/частичная утрата нетрудоспособности, а замыкает тройку лидеров – страхование от утраты работы.

Например, в Сбербанке есть кредитный продукт «Потребительский кредит плюс комплексная страховка», по его условиям в перечень объектов страхования входят все вышеперечисленные случаи. Договор об оказании страховых услуг заключается с дочерней компанией банка – «СК Страхование» на срок действия кредитного договора.

При наступлении страхового случая страховщик будет выплачивать кредит заемщика до его выздоровления/восстановления платежеспособности или погасит полностью оставшийся долг в случае смерти или полной утраты трудоспособности страхователем. Для каждого возможного исхода обозначены четкие действия, которые необходимо осуществить заемщику или его родственникам.

Стоимость страхового полиса переносится в тело кредита. Это удобно обеим сторонам, так как:

  • многие клиенты не могут оплатить эту услугу за личные средства (размер ежегодной оплаты страхования обычно превышает несколько тысяч рублей);
  • банк получает больше процентов из-за увеличения суммы кредита.

Почему страхование выгодно для банка:

  1. Банки являются партнерами страховых организаций и берут определенный процент от каждого застрахованного займа.
  2. Крупные банки открывают в своих финансовых группах «дочерние» страховые фирмы. Выдача страховки увеличивает чистую прибыль кредитора. Например, Русский Стандарт страхует от имени АО «Русский Стандарт Страхование», Сбербанк – «Сбербанк Страхование», а ВТБ-24 – «ВТБ24 Страхование».
  3. Минимизация рисков. При внезапной смерти или наступлении другого страхового случая банк гарантированно получает страховую премию.

Навязывание страховки при получении кредита

На законодательном уровне закреплен запрет продавать одну услуги с целью продажи другой. Иными словами, Банк не имеет права заставлять клиента приобретать услугу страхования, чтобы впоследствии открыть доступ к получению кредита. Одна услуга не должна зависеть от другой. Навязывание страховых услуг противоречит законодательству РФ.

ятии кредита -

На практике банки пользуются рядом уловок, позволяющих заставить заемщика добровольно приобрести финансовую защиту:

  1. В процессе заполнения заявки на кредит менеджер банка сообщает, что при подключении услуг страхования у заемщика повышается вероятность получения положительного ответа. Когда клиент нуждается в деньгах, он будет пытаться увеличить свои шансы, добровольно соглашаясь застраховать финансовые риски.
  2. В банках часто отсутствуют некоторые кредитные продукты без страховки. Если клиент в заявке указал, что против страхования, банк может принять отрицательное решение. На деле сложно доказать эту взаимосвязь, так как банки не обязаны сообщать потенциальным клиентам о причине отказа.
  3. В продуктовой линейке банка обычно представлены два варианта годовой ставки: высокая (без финансовой защиты) и более низкая (со страховкой). Закон не запрещает финансовым организациям самостоятельно определять стоимость своих услуг.
  4. Услуга страхования оформляется отдельным договором, в первой части которого четко прописано, что страхователь добровольно страхует свои риски. Подписание договора говорит о соглашении клиента с тем, что он самостоятельно принял решение застраховать риски, связанные со своей жизнью/здоровьем или ответственностью. Исход многих судебных разбирательств показывает, что обратное доказать очень сложно.
  5. Подключение заемщика к системе коллективного банковского страхования. Потенциальный клиент не приобретает полис, а производит оплату за участие в программе. В таком варианте банк исполняет роль посредника между страховщиком и заемщиком, и, кроме страхового полиса, клиенту придется выплачивать комиссию банку.
Читать еще:  Как оформить долю в квартире по наследству

Что делать с «добровольной» страховкой

Многих заемщиков интересует, что делать, когда банк навязал страховку по кредиту и как вернуть уплаченный деньги. Здесь есть два варианта.

Самостоятельное оформление услуги

В законе «О потребительском кредите» правительство прописало право заемщика страховаться в любой страховой компании, которая зарегистрирована на территории РФ. Банк обязуется выдавать кредит на условиях, заявленных в продуктовой линейке, если клиент воспользуется положениями этого закона и оформит страховку в сторонней организации.

Важно чтобы страховая организация отвечала требованиям банка к таким компаниям. Практически в каждом банке есть список аккредитованных им страховых учреждений. Чтобы найти самый выгодный вариант необходимо обзвонить/посетить все компании и сравнить их предложения. Особенно выгода от сторонних страховщиков ощущается при оформлении ипотеки. Так можно сэкономить даже не одну тысячу рублей, а несколько десятков тысяч за весь срок кредитования.

Если банк отказывается принимать полис, оформленный не у него (или не у его партнеров), то можно оперировать нарушением закона «О защите конкуренции» и подавать жалобу в роспотребнадзор или антимонопольную службу.

Отказ от оформленной услуги страхования

В Указании Центробанка от 1 июня 2016 года, в котором указаны условия и порядок оформления добровольного страхования, четко прописано, как отказаться от навязанной страховки по кредиту. Этот закон освобождает граждан от навязанных страховок и позволяет заемщикам отказываться от подписанных ранее договоров в течение 5 дней со дня их заключения.

имеет ли банк право навязывать страховку при взятии кредита

Если договор еще не действовал на момент его расторжения (например, деньги с кредитного счета еще не были использованы), то сумма страхового полиса возвращается полностью. Если же действие договора уже началось, то страховщик удержит со страхователя плату за фактические дни пользования услугой. Заемщик имеет право отказаться от большинства видов страховки: страхования здоровья/жизни, ответственности/финансовых рисков и даже от КАСКО.

Как расторгнуть договор страхования? Можно выбрать один из следующих вариантов:

  1. Обратиться в банк с письменным заявлением о расторжении договора. Заявление подается в отдел, где был оформлен кредит. Банк обязан принять заявление и дать ответ в течение времени, указанного в правилах работы с клиентами.
  2. Подать исковое требование о расторжении договора страхования в суд. Для этого необходим кредитный договор, страховой полис и письменный отказ банка вернуть страховку.

Если заемщик отказывается от страховки при наличии договора на комплексное банковское обслуживание, то здесь получится вернуть не всю сумму, потраченную на дополнительные услуги. Страховка вернется, а вот комиссия банка останется у кредитора.

Банки в ответ на Указание Банка России ввели свои правила. Так как ставки в защищенном кредите и займе без страховки существенно отличаются, то при отказе от страхования происходит изменение условий кредита. Обычно ставка меняется в худшую сторону – возрастает на 5—7% годовых. Возможны и более жесткие санкции банка на отказ от страховки – требование полного досрочного закрытия кредита (возврата остатка долга вместе с уже начисленными процентами).

Как банки обманывают при выдаче кредитов со страховками

Как банки обманывают при выдаче кредитов со страховками

Я занимаюсь темой возврата денег за кредитные страховки последние 7 лет. Долгие годы суды и жалобы по навязанным страховкам шли крайне туго. Мы находили все мыслимые и немыслимые доводы, но ни судьи, ни Роспотребнадзор не видели нарушений. Поэтому меня очень радует, что ситуация меняется. Расскажу о том, как банки наконец начали наказывать за обман со страховками.

1. Включают страховку в сумму кредита

Привычное дело: взять в кредит 200 тысяч, четверть отдать на страховку. Проценты по кредиту будут начислять на все 200 тысяч, хотя по факту на руки досталось гораздо меньше. Обычно банк даже не обсуждает возможность оплаты страховки за счёт личных средств заёмщика. Роспотребнадзор использует для таких случаев статью о введении потребителей в заблуждение (ч.2 ст.14.7 КоАП РФ). Штраф по ней от 100 до 500 тысяч рублей, что обычно выше стоимости навязанной страховки. Есть неплохой шанс, что при возбуждении Роспотребнадзором административного дела по вашей жалобе банк сам вернёт деньги за страховку, пытаясь предотвратить крупный штраф.

  • Пример:
    Житель Перми взял в кредит у банка ВТБ 205 тысяч рублей, из них 55 тысяч ушли на подключение к программе страхования. Цель кредита — потребительские нужды + оплата страховой премии. При этом у заёмщика согласие на оплату страховки не взяли и не указали в договоре, какая часть кредита на неё приходится. Плюс банк обманул с полной стоимостью кредита, которая якобы оказалась ниже процентной ставки по кредиту, что в принципе невозможно. Штраф 120 тысяч рублей (дело А50-39690/2017 ).

2. Не говорят, сколько страховая премия

Вы знаете, какую часть вашего кредита забрали за коллективное страхование, но не знаете, сколько конкретно стоит сама страховка, а сколько осело в банке в счёт комиссии. Часто размер комиссии банка в разы больше, чем переведено в страховую, но банк не считает нужным об этом писать в договоре. Потом юристы банка на суде скажут, что это «коммерческая тайна» и «нормальная предпринимательская деятельность». Теперь суды считают, что заёмщик имеет право знать, сколько стоят посреднические услуги банка и непосредственно страхование.

  • Пример:
    Жительница Свердловской области оказалась коллективно застрахованной при получении кредита в банке УБРиР. Банк оштрафовали на 15 тысяч рублей по ч.1 и 2 ст.14.8 КоАП РФ. Суд признал, что банк фактически был страховым агентом, но не дал клиентке существенную информацию о размере своего вознаграждения и страховой премии (дело А60-18545/2017 ).

3. Заёмщик платит, но музыку заказывает банк

Вы выкладываете за страховку немалые деньги, платите банку комиссию, но при этом оказываетесь лишь «застрахованным лицом». Договор на страхование уже заключён между банком и страховой, и вы ничего не можете в нём изменить. Вам приходится мириться, что при страховом случае деньги пойдут банку, а не вам и вашей семье, потому что банк — выгодоприобретатель. Ещё в договоре не окажется периода охлаждения на льготный отказ от страховки — потому что договор заключён с банком, а не с физлицом.

  • Пример:
    БМ-Банк (Банк Москвы) на 5 лет подключил своего заёмщика на платную программу страхования. Мужчина частично досрочно погасил кредит через несколько месяцев и захотел вернуть деньги за страховку, но ему отказали. Суды признали факт навязывания страховки, потому что за страховку платил заёмщик, а выгодоприобретателем оказался банк, и оштрафовали банк на 10000 рублей по ч.2 ст.14.8 КоАП. Ещё суд посчитал, что комиссию за подключение к страхованию брать нельзя, т.к. это не самостоятельная услуга банка (дело А56-19787/2016 ).

4. Не отключают программу страхования

У некоторых банков комиссия за страхование берётся одним разом сразу за несколько лет. Другие предпочитают списывать комиссию за страхование каждый месяц. По статье 32 закона «О защите прав потребителей» от практически любой услуги можно отказаться на будущее время. В таком случае после заявления об отказе с вас не могут брать плату за услуги, однако с некоторыми банками это почему-то не работает.

  • Пример:
    Ещё в 2011 году жительница Якутии взяла в банке «Восточный» кредит по карте. В нагрузку стали брать ежемесячную комиссию за программу страхования (2018 рублей). Взыскать уплаченные комиссии по суду женщине не удалось. Тогда в 2016 году она написала в банк заявление на отказ от страхования. Банк написал, что оснований для отключения страхования нет, и продолжил списывать комиссию. Банку выписали штраф 100 тысяч рублей по ч.2 ст.14.7 КоАП (дело А04-355/2017 ).

Ещё о кредитных страховках

Хотите читать новые посты Кота-юриста первыми? Подписывайтесь на мой канал в Телеграме @kotjurist , в Яндекс Дзене и в ТамТаме .

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector