Art-clr.ru

Арт Журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Порядок действий в случае продажи долгов коллекторским агентствам

Порядок действий в случае продажи долгов коллекторским агентствам

Практически каждый второй человек сталкивался хотя бы один раз в жизни с получением кредитов, займов в банке, микрофинансовой организации. Ухудшение состояния здоровья, банкротство работодателя, снижение зарплаты приводят к падению платежеспособности заемщика, и, как следствие, появляются проблемы с банком. Кредитор привлекает коллекторские агентства для истребования долговой недоимки с неплательщика. В этом случае важно знать, как нужно себя вести после продажи задолженности коллекторам.

Нормативно-правовое регулирование

Физические лица используют заемные средства для оплаты образования, лечения, покупок, недвижимости, транспорта. Организациям нужны чужие ресурсы для погашения долгов, расширения, модернизации производства.

Подписывая кредитный договор, получатель денежных средств обязуется возвратить их полностью, включая проценты за установленные сроки. Взять взаймы можно также у физического лица, организации под расписку.

Взаимоотношения между кредитором и заемщиком строятся по условиям кредитного контракта. Дополнительно все сделки регламентированы гражданско-правовым законодательством. Если условиями сделки не прописано прямого запрета на реализацию задолженности посторонним лицам, банк вправе оформить договор переуступки (цессия) в пользу коллеторского агентства.

Но здесь важно понять, имеет ли право банк продать просроченный долг по кредиту коллекторам без вашего согласия. Когда договор займа не содержит конкретных условий по возврату задолженности, отсутствует ограничение по привлечению третьих лиц, кредитор может реализовать непогашенное обязательство без разрешения потребителя.

Единственным обязательным условием оформления цессии является направление неплательщику письменного уведомления по последнему месту регистрации, проживания. При оформлении договора переуступки долга займодавец полностью погашает обязательство, а новый кредитор получает все права и полномочия по сделке. Важно, что при продаже задолженности передаются все личные данные должника.

Немаловажным является определение того, что делать, если банк продал долг коллекторам с нарушением условий договора кредитования. Если контракт четко оговаривает ограничение по передаче полномочий сторонним взыскателям, в том числе продажу долга, клиент вправе оспорить решение прежнего кредитора, подать жалобу на его имя или в суд.

коллекторы и банк

По результатам рассмотрения спора судья аннулирует соглашение с коллектором, и обязует банк исполнять договор в строгом соответствии с его содержанием. На время решения вопроса неплательщик не обязан исполнять требования и предписания покупателя, а также выплачивать неустойки и штрафы.

Продаваемые долги

Реализация просроченной задолженности – обыденное явление для большинства финансово-кредитных учреждений, МФО. Любой кредитор не заинтересован продавать долговые недоимки сразу же после их возникновения, поскольку такая сделка не приносит выгоды.

В первые несколько месяцев банкиры направляют неплательщику уведомления, претензии, СМС с требованием отдать долг. Одновременно с должником ведутся телефонные разговоры службой взыскания или работниками привлеченного колл-центра. Задача специалистов – добиться возврата заемных средств за кратчайшие сроки. Дополнительно сборщики информации разыскивают лиц, взаимозависимых с заемщиком. Банк рассчитывает вернуть долги, готов понести несущественные расходы.

Если заемщик избегает контакта с кредитором и его законными представителями, уклоняется от вручения писем, требований, служба безопасности банка анализирует дальнейшие действия. Займодавец маловероятно решит продать недоимки, существующие в небольшом размере, с обеспечением, поручителем. В этой ситуации есть шанс погасить обязательство путем требования денег с гаранта или конфискации имущества ответчика.

Например, физлицо купило квартиру по ипотеке в Сбербанке и не платит несколько месяцев по кредитному договору. Банк держит под залогом недвижимость, поэтому не заинтересован отдавать задолженность в собственность коллекторам.

Когда работа по взысканию не приносит ожидаемых результатов, банк обращается в коллекторское агентство. Кредитор может привлечь специальную службу по агентскому договору, наделив ее соответствующими полномочиями, или продать долг полностью. Первый вариант организация использует, если есть малейшая доля вероятности, что будет произведен возврат денег. Одновременно кредитор взвешивает величину сопутствующих расходов по выплате вознаграждения коллекторам с суммой задолженности и размером потенциальных судебных издержек.

договоренность с должником

Банк может принять решение продать коллекторской службе кредиторское обязательство заемщика, когда заканчивается срок исковой давности, а сумма долга относительно мала по сравнению с затратами на ее взыскание. Аналогичная ситуация применяется по кредитам, обеспеченным неликвидным имуществом должника. Например, гражданин в 2018 г. купил машину по автокредиту, не погашает текущие платежи. А позднее попал в аварию с полным уничтожением транспорта. Кредитору не покрыть долг, поэтому он принимает решение передать его по цессии коллекторам.

Основание для отчуждения

Критерии, регулирующие тип взаимоотношений между дебитором и кредитором, прописаны в кредитном договоре. Прочие моменты, не отраженные на бумаге, утверждаются дополнительными соглашениями и протоколами участников сделки. Любые изменения в содержании документа производятся по решению обеих сторон.

Часть третья главы 24 ГК РФ регламентирует мероприятия по передаче права требования от одного лица к другому по договору цессии. Статья 388 допускает правомерность такой сделки при отсутствии противоречащих закону обстоятельств и причин личной взаимосвязи кредитора, должника. Соглашение совершается между банком и коллектором в письменной форме согласно ст. 389 ГК РФ.

Получение сведений

Далее следует выяснить, что должен делать гражданин, если банк продал долг по кредиту коллекторам. По ст. 385 ГК РФ новый или старый кредитор обязаны за кратчайшие сроки уведомить заемщика об уступке права требования в письменной форме. Извещение составляется в произвольном виде с обязательным указанием оснований передачи полномочий, контактной информацией коллекторского агентства.

Важно также выяснить, можно ли не платить по требованию коллекторов, если банк продал им долг гражданина. Должник имеет право отказаться от уплаты задолженности постороннему лицу в единственном случае: если кредитор и агентство не направили уведомление о цессии. Тогда гражданин считается не уведомленным должным образом и вправе нарушить связь, не исполнять требования коллекторской службы. Но это не может длиться годами: в интересах взыскателя как можно быстрее направить неплательщику уведомление и построить диалог.

уведомление должнику

Непосредственно сам должник может получить сведения о продаже банковой задолженности специальному агентству через антиколлекторов, займодавца или нового кредитора. В первом случае за услугу специалистов придется заплатить. Банк обязан оповестить об изменении ситуации в течение месяца. Если он нарушает условия закона, должник вправе опротестовать действия.

Далее необходимо понять, может ли банк продать просроченный долг коллекторам без решения суда. Да, такая ситуация возможна, поскольку именно обращение в коллекторские агентства имеет цель возврата денег с минимальными затратами по сравнению с судебным разбирательством.

Здесь следует разобраться с тем, может ли банк после решения суда продать долг заемщика коллекторам. Задолженность переводится в распоряжение компании-взыскателя на любой стадии урегулирования долгового спора: досудебной, судебной, производстве ФССП. Если неплательщик получил на руки копию решения суда о принудительном взыскании недоимки, то узнать о передаче долга коллекторам можно непосредственно от кредитора или судебных приставов, в обработку которым был передан исполнительный лист.

Полномочия заемщика

Договор цессии не предполагает никаких изменений в отношении физического лица, оформившего ранее заем, за исключением получателя денежных средств. Все права и обязанности, прописанные в первоначальном соглашении, полностью сохраняются и продолжают существовать.

Например, должник может потребовать от коллектора детализации передаваемого долга, величины остатка задолженности на определенную дату. А руководитель службы должен предоставить ответ согласно условиям кредитного договора. За оказание подобных услуг плата не взимается.

Дополнительное право, которое приобретает заемщик по цессии — возможность требовать для ознакомления лицензию компании, соглашение о переходе полномочий от одного юридического лица к другому. Должник может отказаться погашать недоимку, если истек исковый срок.

ограничение

Неплательщик может потребовать отменить контакты по телефону, а вести переговоры посредством почтовой переписки или через электронные сервисы. Такая мера будет актуальной для особо настойчивых взыскателей, которые готовы сутками названивать клиенту. Аналогичная ситуация применима по посторонним лицам: коллегам, друзьям, родственникам. Не допускается осуществление звонков и СМС-сообщений, если заемщик, адресат вызова не согласны на это.

Дополнительные ограничения по времени звонков на телефон, визитов на дом прописаны законом №230-ФЗ от 03.07.2016 г. Запрещено звонить в ночное время, по будням между 22 и 8 часами, по выходным и праздникам – 20-8ч.

Должник может направить в адрес коллекторской компании документы, подтверждающие возбуждение дела по банкротству, получение первой группы инвалидности с требованием прекратить все контакты. Если физлицо находится на лечении в стационаре медицинского учреждения, связь также прерывается на время. Коллекторы не могут использовать прямое взаимодействие с несовершеннолетними, недееспособными гражданами, осужденными, нерезидентами.

План действий

Продажа долгов не сопряжена с рисками для заемщика, с юридической точки зрения. Задолженность остается в прежнем размере, права и обязанности также сохраняются. Особенностью взаимоотношений клиента с банком и коллектором является то, что последний для достижения результата может прибегать к незаконным приемам.

Первоначальные действия неплательщика – истребование документов, подтверждающих факт передачи, существования долга перед третьим лицом. Как говорилось ранее, сделать запрос можно напрямую у кредитора, коллектора. Всю переписку рекомендуется вести с нарочным вручением и проставлением отметок на втором листе заявления. Если обращение направляется по почте, то нужно использовать заказной вариант рассылки. В этом случае должник имеет подтверждение своих действий для защиты в суде или споре с взыскателем.

После получения информации о переуступке задолженности, новом кредиторе, заемщик вправе обратиться за консультацией к специалисту: адвокату, юристу, правоведу, занимающемуся частной практикой. Консультант проверит правомерность действий займодавца, опишет потенциальные трудности, поможет составить регламент защиты. При необходимости физлицо может наделить полномочиями юриста по доверенности, чтобы он выступал представителем в общении с коллекторами, на суде.

прокуратура

Иные действия

По долгам, превышающим полмиллиона рублей, граждане могут по собственной инициативе запустить процедуру банкротства. При этом потенциальный банкрот должен уведомлять коллекторское агентство о возбуждении судебного разбирательства с целью прекращения прямого взаимодействия. Родственники умершего должника могут направить письмо взыскателю, чтобы сообщить о необходимости прекращения контакта до результатов наследственного дела.

В остальных случаях заемщику рекомендуется вести беседу, переговоры с взыскателем в тактичной, корректной форме, без угроз, оскорблений. Не стоит грубить, хамить, хитрить, потому что коллектор может пойти навстречу неплательщику, смягчить условия погашения недоимки. Например, возможен вариант предоставления отсрочки, рассрочки.

Когда со стороны коллекторской службы исходят угрозы жизни и здоровью должника, близких родственников, идет непрерывный психологический и моральный прессинг, пострадавший может обратиться за защитой интересов в компетентные органы. Необходимо составить жалобу в следственный комитет, прокуратуру, Роспотебнадзор или суд. К ходатайству лучше всего приложить доказательства: записи телефонных разговоров, смс, показания свидетелей и др.

Читать еще:  Как вернуть деньги из банка

Коллектор не имеет права давить на физлицо, угрожать убийством, порчей и изъятием имущества. Все перечисленные действия незаконны и уголовно наказуемы. Лишиться денег, объектов собственности неплательщик может только по решению суда при принудительном взыскании долгов через судебных приставов на основании постановления.

Подведем итоги

На практике банки продают просроченную задолженность коллекторам, если отсутствует обеспечение, поручитель. Процедура абсолютно законна, не требует согласия заемщика, если в кредитном договоре нет прямого запрета на такие действия. Не стоит вступать в конфликт с коллекторами, так как это негативно отразится в дальнейшем на ситуации в целом. Рекомендуется вести переговоры, привлечь юриста для оценки правомерности действий. Единственный вариант освобождения от взаимодействия со взыскателем – полное погашение долга.

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

FAQ: часто задаваемые вопросы о продаже долга по кредиту

В нынешнем законодательстве не указан конкретный период просрочки, при котором банк или МФО имеют право продать долг коллекторам. То есть теоретически они могут переуступить ваш долг в любой момент, когда посчитают нужным.

«Может ли банк продавать долги организациям, у которых нет банковской лицензии?»

Прямого запрета на продажу долгов не банкам в законодательстве нет. Верховный суд РФ считает, что продать долг организации без банковской лицензии можно, если это предусмотрено договором.

Разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключен.
П.51 постановления Пленума ВС РФ №17 от 28.06.2012.

Свою позицию Верховный Суд подтвердил и в постановлении Пленума №54 от 21.12.2017. В пункте 12 сказано, что отсутствие у нового кредитора (цессионария) лицензии на страховую или банковскую деятельность не является поводом для признания уступки прав требования недействительной. Это касается, например, кредитных долгов и долгов перед страховыми компаниями в порядке суброгации. Иное правило может быть предусмотрено законом.

Учтите, что на стадии исполнительного производства, т.е. после взыскания долга решением суда, банк может продать долг кому угодно (смотрите, например, Определение Верховного Суда РФ от 23.08.2016 N 18-КГ16-76).

«Как по закону должны уведомлять заемщика о том, что его долг продан коллекторам?»

Уведомление обязательно делается в письменном виде и должно быть направлено вам заказным письмом с уведомлением или вручено лично под роспись. Уведомление по телефону, через СМС, в переписке по электронной почте или ВКонтакте юридической силы не имеет, т.к. не подтверждает достоверно, кто и когда его получил. В тексте уведомления обычно указываются данные нового кредитора и его платежные реквизиты для перечисления денег. Уведомление высылается либо на адрес вашей регистрации по месту жительства, либо на тот адрес, который вы сами указали при заключении договора.

«Кто должен уведомлять заемщика о продаже долга — банк или коллекторы?»

Это может сделать и банк (первоначальный кредитор), и коллекторы (новый кредитор). Разница вот в чём:

  • если уведомление о продаже долга присылает первоначальный кредитор(банк, МФО, с которыми был заключен договор), вам нужно будет сразу же с момента его получения начинать платить коллекторам;
  • если уведомление о продаже долга пришло от нового кредитора (коллекторов),вы можете сначала запросить у него доказательства перехода к нему прав. Таким доказательством является договор уступки прав требования. Запрос копии договора нужно слать ценным письмом с описью вложения или вручать лично (сохраняйте почтовые квитанции, опись, уведомление или экземпляр запроса с отметкой о получении). Если вы запросили у коллекторов доказательства уступки, но они игнорируют ваш запрос, можете гасить долг банку. Об этом говорит и Верховный Суд РФ в постановлении Пленума №54 от 21.12.2017 (пункт 20).

«Что будет, если я не буду получать на почте письмо об уступке прав требования?»

В этом нет особого смысла. Вы всё равно будете считаться уведомленным об уступке. В законе (статья 165.1 ГК РФ) сказано, что если адресат по зависящим от него самого обстоятельствам не получает поступившее на его имя сообщение или не знакомится с ним, тогда сообщение всё равно признается доставленным. Письмо будет храниться в почтовом отделении в течение месяца, и, если не будет получено, вернется обратно отправителю с истекшим сроком хранения. Если коллекторы захотят взыскать долг по решению суда, для подачи иска им будет достаточно принести в суд не полученное вами письмо. Поэтому лучше все письма получать вовремя.

«Могу ли я не платить коллекторам, если они прислали смс о том, что банк продал им долг по кредиту?»

Можете, пока не получили официальное уведомление о состоявшейся уступке. После получения уведомления платить придется коллекторам.

«Сейчас могу платить по кредиту, но боюсь, что коллекторы будут повторно требовать с меня те суммы, которые я уже заплатил банку. Как быть?»

До официального письменного уведомления о состоявшейся уступке права требования по кредиту платите банку и обязательно сохраняйте все квитанции об оплате. Также по возможности надо получить с банка справку об остатке задолженности (если они не могут дать актуальную справку, пусть дадут хотя бы на дату переуступки). По закону новый кредитор (коллекторы) несет риск всех последствий неуведомления должника о состоявшейся уступке. Все внесенные вами до уведомления платежи в пользу банка будут прекращать обязательство по кредиту в соответствующей сумме (п.3 ст.382 ГК РФ), то есть платежи зачтутся в счет возврата долга, и требовать их с вас повторно коллекторы не смогут. Пусть дальше уже коллекторы сами разбираются с банком по поводу возврата внесенных вами сумм.

«Мне прислали официальное уведомление о продаже долга коллекторам. Я не согласен и не хочу им платить. Что можно сделать?»

Если в вашем кредитном договоре есть прямой запрет на уступку прав требования, вы можете попробовать оспорить ее в суде на основании п.2 ст.382 ГК РФ. По этой статье должник может подать иск о признании уступки недействительной только в том случае, если будет доказано, что коллекторы знали или должны были знать о запрете на уступку. Рекомендуем до обращения в суд обязательно проконсультироваться с юристом по всем вашим документам и изучить судебную практику по региону по делам об оспаривании уступки кредитных долгов коллекторам, чтобы оценить перспективы судебного дела.

«Коллекторы пообещали списать долг, если я в течение недели заплачу половину. Стоит ли соглашаться, или это развод?»

По закону (ст. 415 ГК РФ) кредитор действительно имеет право простить долг, то есть освободить должника от лежащих на нем обязанностей. Однако прощение долга нужно правильно оформить. Если вы просто заплатите коллекторам названную сумму, у них остается возможность потребовать с вас остаток долга (например, через суд). По этой причине вам необходимо требовать от коллекторов документальное подтверждение прощения долга. Желательно оформить соглашение о прощении долга с указанием конкретной суммы, которую вам прощают коллекторы. Соглашение должно быть подписано вами и коллекторами. Также после уплаты «льготной» суммы обязательно попросите у коллекторов справку о том, что никаких претензий по данному кредитному договору они к вам больше не имеют (обязательства исполнены в полном объеме).

«Банк хочет продать мой долг коллекторам. Могу ли попросить, чтобы банк продал долг моему родственнику?»

Можете, но банк не обязан соглашаться на ваше предложение. Если уж на то пошло, возьмите денег в долг у родственника и рассчитайтесь с банком, пока он не продал долг коллекторам.

«Было решение суда о взыскании с меня долга по кредиту. Приставы уже вычитают долг из зарплаты. Коллекторы сообщили о продаже моего долга им. Кому платить?»

Платите судебным приставам в рамках возбужденного исполнительного производства. У этого варианта есть куча плюсов:

  • вам не надо самому разбираться, кому платить — банку или коллекторам. Все взысканные с вас деньги приставы зачисляют на свой депозит и уже оттуда распределяют их правильному взыскателю;
  • вы в любой момент можете прийти к приставу на прием и уточнить остаток долга. С коллекторами гораздо сложнее — очень часто их офис находится в другом городе, поэтому вы можете рассчитывать лишь на телефонные разговоры и переписку;
  • после полного погашения долга по решению суда судебные приставы вынесут постановление об окончании исполнительного производства в связи с фактическим исполнением. Вы сможете получить его лично или по почте. Этот документ будет подтверждать, что ваш долг по решению суда погашен полностью.

Учтите, что коллекторам необходимо обратиться в суд с заявлением о замене стороны в исполнительном производстве, чтобы получать присужденные по решению суда деньги вместо банка. Это забота коллекторов, но вас тоже уведомят из суда о поступлении такого заявления, не удивляйтесь.

«Какие законы почитать на тему продажи долга коллекторам, чтобы быть юридически подкованным?»

  • Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — статья 12.
  • Гражданский кодекс РФ (часть 1) — статьи 382-390.
  • Постановление Пленума Верховного Суда РФ №54 от 21.12.2017 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки».

Не нашли нужной информации? Ждем ваших вопросов в комментариях!

Банк продал долг коллекторам: что делать?

Продажа долга коллекторам — это процедура, при которой просроченный платеж перепродается сторонней организации. Требования коллекторов сильно отличаются от банковских претензий: такие компании готовы любыми методами «выбить» из должника деньги.

Суть проблемы

Кредитование физических лиц — довольно прибыльная и востребованная деятельность. Такие услуги предлагают не только лицензированные банковские организации, но и сомнительные микрофинансовые образования. Предложений много, но и спрос на кредиты и займы не уменьшается.

Набрав долгов, мы стараемся систематически платить по счетам, не допуская просрочек и пеней. Но расплачиваются своевременно не все и далеко не всегда. Возникает просроченная задолженность.

Банковская организация никогда не забывает о должниках. Даже если вы не получили уведомление о наличии просрочки — о вас никто не забыл. Банк старается «выжать» из клиента по максимуму — начислить пени и штрафы, взыскать неустойку и прочие штрафные санкции по договору. Следует внимательно относиться к принятым обязательствам.

Читать еще:  Акт проверки работоспособности пожарной сигнализации

Выждав определенный момент, банк заявит о себе. Если клиент не идет на контакт и не желает платить, то задолженность перепродают третьей стороне — коллекторскому агентству. И тогда вопрос, что делать если банк передал долг коллекторам, станет как нельзя актуальным. Уж поверьте — эти ребята от должника не отступятся.

Что делать в такой ситуации? Разберем по пунктам.

Какие долги продают

Банк никогда не продаст задолженность, по которой поступают хоть какие-то платежи. Во-первых, это невыгодно самому банку, поскольку за просрочку начисляются пени, штрафы и неустойки. Во-вторых, клиент платит, пусть и не по графику. В-третьих, добросовестным клиентам банковская организация практически всегда идет на уступки, предлагая отсрочки и реструктуризацию.

Кредиты, выданные под залог, тоже не перепродают. Банк изымает залоговое имущество для реализации, устраняет образовавшуюся задолженность и убытки, а остаток, если он есть, возвращает должнику.

Так что же попадает в зону риска:

  • мелкие займы и ссуды, выданные без обеспечения и поручительства;
  • просрочки по кредитным картам;
  • овердрафтовые платежи;
  • займы до зарплаты в микрофинансовых организациях;
  • потребительские кредиты до 300 000 рублей;
  • кредиты и рассрочки, выданные в магазинах, например, на покупку бытовой техники.

Под угрозой любой маленький необеспеченный заем, по которому не поступают платежи. Выбивать деньги через суд в таком случае крайне невыгодно, поэтому дешевле перепродать просрочку коллекторам.

В какие сроки происходит передача

Теперь определим, через какое время банк передает долг коллекторам и есть ли установленный законом срок.

Конкретных ограничений нет. Передают и через три месяца, и через год. Все зависит от банковской организации, действий должника, суммы просрочки. Например, если клиент отказывается вести диалог, не является в банк, не отвечает на звонки, то просрочку продают уже через месяц. Такие действия характерны для микрофинансовых организаций, которые выдают займы до зарплаты под очень высокие проценты.

Крупные банки ждут до последнего. Для работы с должниками имеются целые структурные подразделения, представители которых ведут обширную работу с нарушителями. Это и звонки, и СМС-сообщения, и претензионные письма. Когда все методы борьбы с неплательщиками испробованы, а результатов нет, тогда финансовая компания идет на крайние меры — перепродает просроченную задолженность.

Законно ли это

Правомерно ли, когда банк продал долг по кредиту коллекторам без ведома заемщика? Статья 382 ГК РФ устанавливает, что специального согласия должника не переуступку прав по долгу не требуется, если иного не прописано в кредитном договоре. Иначе говоря, если в соглашении на выдачу кредита нет прямых указаний на запрет банку перепродавать задолженность, то кредитор вправе распоряжаться просрочкой на свое усмотрение.

А если в договоре указать, что банк не вправе передать задолженность третьему лицу, то никаких оснований для перепродажи нет.

Способов истребовать просроченный долг несколько. Первая — это перепродажа долга по договору цессии, а вторая — сотрудничество по агентскому договору, по условиям которого банк платит коллекторам, чтобы они выбивали из должников денежки.

Если банковская компания заключает агентский договор со сторонней фирмой, то нормы статьи 382 ГК РФ должника не защитят.

Это важно!

О коллекторах

По новому закону, коллекторские услуги оказывает только юридическое лицо, которое включено в государственный реестр организаций, имеющих право вести деятельность по взысканию просроченной задолженности (закон № 230-ФЗ). Обязательно выясните регистрационный номер нового правообладателя долга. Если в выдаче сведений отказывают, то это незаконная коллекторская деятельность.

О размере долга

При перепродаже задолженности ее размер не меняется. Следовательно, если коллектор решит заработать на вас, то его действия незаконны (ст. 384 ГК РФ). Неизменной остается не только сумма задолженности, но и порядок начисления пеней и прочих штрафных санкций. Увеличение в одностороннем порядке запрещено.

Об информировании

При переуступке прав на задолженность должника обязаны проинформировать об этом решении одним из этих способов: заказное письмо с описью и уведомлением или личная встреча с представителем банка. Обязанность закреплена в ст. 382 ГК РФ. В противном случае должник вправе не исполнять требования нового кредитора до получения информации (ст. 385 ГК РФ).

Как общаться с коллекторами

Разберем пошаговый алгоритм в ситуации, когда банк отдал долг коллекторам: что делать и куда обращаться? :

  1. Сохраняйте спокойствие. Главная цель коллектора — запугать неплательщика. Поддаваться панике нельзя.
  2. Ведите себя вежливо. Даже если вы на взводе — использовать нецензурную лексику, размахивать кулаками и угрожать все равно не стоит.
  3. Выясните детали. Необходимо получить ответ на вопрос, кто новый владелец задолженности, то есть кому теперь вносить платежи. Если вам звонят, то первым делом потребуйте представиться (название фирмы, должность и Ф.И.О. сотрудника). Если представиться отказываются, то вести разговор не имеет смысла, это мошенники.
  4. Проверьте законность действий. Выясните, правомерны ли действия и требования взыскателя, имеет ли он на это лицензию (разрешение). Поднимите первоначальный договор, проверьте, есть ли условия о переуступке прав в тексте соглашения.
  5. Записывайте разговоры. Это принесет пользу и послужит доказательством угроз.
  6. Потребуйте документальное подтверждение. Если уведомления о продаже долга вам не поступало, то потребуйте документы от представителя коллекторского агентства.
  7. Попробуйте договориться. Обговорите новый график внесения платежей, уточните реквизиты, требуйте официальные бумаги (договор переуступки прав, реквизиты, уведомления).

Итак, подытожим: предположим, Сбербанк продал долг коллекторам: что делать в первую очередь?

Не торопитесь платить по счетам, даже если угрожают. Паника в этом деле не помощник. Сначала выясните законность требований взыскателя. Потребуйте договор, проверьте регистрационный номер компании в госреестре. Проверив документы и убедившись в законности действий коллектора, уточните реквизиты и вносите платежи. Собирайте квитанции и чеки об уплате, сделайте их копии — эти документы подтвердят ваши действия.

Если вы считаете, что ваши права нарушает банковская организация — следует обратиться в Центральный банк РФ. На действия сборщиков задолженностей жалуйтесь в Федеральную службу судебных приставов либо в полицию (при угрозах, физическом насилии и порче имущества).

Что вправе делать сборщики долгов, а что нет

Каждый заемщик обязан разобраться не только, как реагировать и что делать если банк продал долг коллекторам: необходимо четко выяснить полномочия этих людей .

Сборщики задолженностей вправе:

  1. Звонить должнику с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники. Звонки поступают не чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.
  2. Отправлять телеграфные, текстовые и голосовые сообщения с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники. Комментарии и сообщения отправляются не чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю и 16 раз в месяц
  3. Назначать личную встречу не более одного раза в неделю.
  4. Общаться с родственниками должника, другими знакомыми людьми (если заемщик выразил письменное согласие на это при взятии кредита).
  1. Скрывать данные: Ф.И.О., наименование организации, номер телефона и адрес электронной почты.
  2. Давить на заемщика, оскорблять, применять к нему физическую силу, угрожать расправой, уничтожением имущества, повреждать имущество.
  3. Предоставлять ложную информацию о сумме долга и сроках погашения, о судебном производстве по делу.
  4. Делиться сведениями о должнике и его долге с другими лицами (через интернет, устно и т.п.)

Риски поручителя

Просроченные кредиты с поручительством перепродают редко. В большинстве случаев банк подает в суд с иском о взыскании денег с поручителя. Но так происходит не всегда: что делать поручителю, если банк продал долг пресловутым коллекторам?

Не думайте, что взыскатели сначала добьют основного неплательщика, а поручителя оставят напоследок. По сути, им все равно, кто заплатит по просроченным счетам. Они одновременно работают и с должником, и с поручителем.

Алгоритм действий в данной ситуации такой же. Необходимо выяснить законны ли требования, а затем договориться о новом графике внесения платежей. Если основной заемщик откажется выплачивать задолженность, то погашением кредита придется заняться поручителю.

Об авторе статьи

Наталья Евдокимова Бухгалтер-эксперт, опыт практической работы — более 15 лет.

Автор статей в интернет-СМИ по бухгалтерии, налогам, кадровым вопросам.

Последние публикации автора
  • 2021.09.22 НалогиКак заплатить налог, если не пришла квитанция
  • 2021.09.09 ЖКХНормативы отопления в жилых помещениях в 2021 году
  • 2021.08.20 ЖКХЧто будет, если не платить коммунальные платежи
  • 2021.08.17 Защита прав потребителейКак самостоятельно составить исковое заявление о защите прав потребителей

Подписывайтесь на нас в социальных сетях, чтобы не пропустить важное:

Банк продал долг коллекторам — что делать

Могут ли банки продавать долги коллекторам, имеют ли право после решения суда, какие банки, что делать

Нередко клиенты банков, злоупотребляющие задержками выплат по кредитным займам, сталкиваются с одной из серьёзных проблем: банк продал долг коллекторам. Коллекторские компании – организации, которые способствуют осуществлению удерживаемых платежей кредитных займов разных видов. Как именно и какие банки продают долг коллекторам, что делать пользователю, если из-за двери угрожают коллекторы, имеют ли право финансовые организации прибегать к такому виду воздействия – обо всём этом знает не каждый.

Как и какие банки продают долг коллекторам

Полная или частичная передача судьбы должника в руки коллекторских фирм – способ возврата денег финансовой организацией, в данный момент признаваемый вполне законным. Банки могут продавать долги коллекторам, если в договоре, заключаемом финансовой организацией и заёмщиком по поводу оформления кредита, прописаны соответствующие пункты.

При отсутствии в документе раздела о возможности разглашения сведений договора перед лицами, не являющимися его участниками, право продавать долги коллекторам банки не имеют.

Возможность продать долг отсутствует у банков, документ о займе с которыми был создан до 2014 года. В ином случае банку следует заявить в судебную инстанцию по вопросу продажи просроченных займов другим лицам, например, коллекторам.

Могут ли продать после решении суда

Банки имеют возможность передать исковое заявление в суд, прежде чем продавать долг коллекторам. Это происходит в ситуации, где договор не предусматривает вмешательство третьих лиц в процесс кредитного займа между кредитором и заёмщиком. Некоторые задаются вопросом – могут ли банки продавать долги коллекторам после суда? Ведь в итоге судебного разбирательства, по его решению, к должнику являются приставы для последующей описи имущества.

Читать еще:  Жалоба на действия и бездействие судебного пристава.

Оказывается, деятельность сотрудников суда и коллекторских фирм не дублирует друг друга, и банк имеет право продавать долги пользователей даже после решения суда. По такому варианту недобросовестному плательщику придётся нести повинность в двукратном размере. Осуществлять возврат денег коллекторам и оказывать содействие сотрудникам службы приставов в исполнении всех решений, озвученных судьей в ходе процесса.

Решение суда не всегда может помешать банкам взыскивать долги с заемщика с помощью коллекторов

Решение суда не всегда может помешать банкам взыскивать долги с заемщика с помощью коллекторов

Как происходит продажа

Заёмщику, добросовестно исполняющему свои обязанности перед финансовой компанией, не следует слишком опасаться ситуации, при которой банк может продать его долг коллекторам. После нескольких первых просрочек банковская организация будет стараться выйти на контакт с пользователем самостоятельно, напоминая о нарастающем долге.

Во многих организациях существуют специальные отделы, занимающиеся проблемными случаями при выплате кредита. Мирные переговоры между банком и клиентом могут продолжаться до трёх месяцев. Однако при неоднократно повторяющейся ситуации задержки установленных выплат или вовсе отказа от уплаты по кредиту, компания с большой долей вероятности будет делать то, на что она имеет право и выгодно ей – передаст ответственность за соблюдение параметров договора посторонним лицам. Чаще всего, ими выступают коллекторские агентства.

Когда банк может и всё же собирается продать долг коллекторам (например, после решения суда), передача контроля за возвращением задолженности обычно осуществляется несколькими способами:

  • В одном случае коллекторская фирма может делать только, что полностью получить полномочия осуществления сбора долгов, тогда речь идёт о замене кредиторов.
  • В другой ситуации, когда кредитором остаётся финансовая организация, коллекторы работают за вознаграждение. Для банков деньги, выплачиваемые коллекторам в случае продажи задолженности, имеют низкую ценность, являются мизерными по сравнению с суммарными издержками во время разбирательств суда.

Банки могут продавать коллекторам не любые долги: охотнее всего может произойти смена кредиторов на микрозаймах и нецелевых кредитах, сумма которых составляет меньшее трёхсот тысяч рублей. В цене коллекторов и займы с отсутствием залогов и поручителя.

Какие банки имеют право продать обязательства

Какие организации передают ответственность за сбор задолженностей – важные сведения для тех, кто собирается оформлять заём. Обычно могут продать задолженности коллекторам банки, в которых не развиты системы, занимающиеся возвратом просроченных средств и нет возможность получить решение суда.

Чаще всего подобными услугами могут воспользоваться: Тинькофф – первый отечественный Интернет-банк, Русский Стандарт, крупнейший и наиболее популярный среди остальных Сбербанк и другие. О том, какие ещё банки могут продать долги коллекторам, пользователь может узнать при составлении обязательства по займу с той или иной финансовой компанией.

Новый закон о коллекторах 2017 года устанавливает более жесткие критерии к подобным организациям. Законодательное регулирование дает заемщикам больше защиты.

Новый закон о коллекторах 2017 года устанавливает более жесткие критерии к подобным организациям. Законодательное регулирование дает заемщикам больше защиты.

Что делать заемщику

В случае, если банк всё же может совершить продажу долга коллекторам – до или после решения суда – первое, что нужно делать заёмщику – обратиться в компанию, первоначально выдававшую кредит, и узнать точную сумму долга, желательно при этом получить выписку со всеми процентами и другими сведениями, касающимися кредита. На подобный запрос имеет право каждый пользователь. Это действие поможет избежать дополнительной накрутки коллекторской фирмой.

Вторым разумным шагом для должника, на который ответчики имеют право, будет нанять адвоката – при наличии возможности. Профессиональный юрист поможет снизить размер долга или полностью избежать его уплаты.

Что делать с проданным долгом – выплачивать проданные коллекторам или избегать ответственности – решает сам плательщик.

Стоит помнить о том, что иногда коллекторы, не имея на это права, могут угрожать должнику или даже применяют в отношении его физическую силу. При зафиксированном факте подобного, человек вправе обратиться в прокуратуру.

Заключение

Первым необходимым шагом должника в том случае, когда банк продал долг коллекторам является обращение к своему прежнему кредитору за точными сведениями о размере задолженности. Нужно помнить: банк имеет право продать долг как после решения суда, так и до него.

При этом после судебного разбирательства ответчику придётся понести двойную ответственность – перед государством и коллекторской компанией. О том, как и какие банки могут продать долги заёмщиков коллекторам нужно внимательно узнавать перед тем, как обращаться в ту или иную организацию за получением кредита.

Можно ли запретить банку передавать долги. Разбираемся в решении Верховного суда и разъяснениях ЦБ РФ

– В последнее время много читал о противозаконных действиях коллекторов при взыскании долгов. Планирую брать кредит и хотел бы обезопасить себя от возможных контактов с таким компаниями. В каких случаях заемщик может запретить банку передавать долг коллекторам?

– Задолженность граждан по кредитам допускается передавать коллекторам, только если эта возможность предусмотрена договором банка с заемщиком. Но в последнем письме Центробанк указал на право заемщика запретить или разрешить передавать долг третьим лицам.

Условия для передачи долга коллекторам

Верховный суд в своем решении по делу №67-КГ19-2 от 14 мая 2019 года пришел к выводу, что возможность передачи задолженности должна быть согласована между банком и клиентом и прописана в договоре. Отсутствие разрешения от заемщика передавать долг не означает его согласия по умолчанию, а приравнивается к запрету. ВС подчеркнул, что банкам необходимо придерживаться при уступке права требования Закона о защите прав потребителей. Указанный закон не предусматривает возможности передачи долга физлица в пользу организаций, не имеющих лицензию на банковскую деятельность.

Но на практике банки редко заключают договоры, не предусматривающие право уступки требования в пользу третьих лиц.

Центробанк в разъясняющем письме от 24 августа 2020 года дополнил перечень условий для возможности законной уступки права требования и указал на право заемщика запретить передавать сведения о нем третьим лицам. Подобное условие должно содержаться в индивидуальных условиях выдачи кредита. Здесь заемщик должен самостоятельно выбрать между согласием на уступку права требования и ее запретом.

При этом решение заемщика запретить привлекать коллекторов не должно повлиять на решение банка о предоставлении кредита. Выбрать между разрешением на привлечение третьих лиц к взысканию задолженности и запретом на такие действия заемщику нужно в течение 5 рабочих дней. Банкам разрешено устанавливать иные сроки для принятия решения, но они не должны ущемлять прав заемщика (т. е. не могут быть менее 5 дней).

Указанные правила распространяются:

  • на банки;
  • на микрофинансовые организации;
  • на кредитные и сельскохозяйственные кооперативы.

Условия относительно возможности уступки права требования третьим лицам по договору может отображаться в строке 13 Таблицы с индивидуальными параметрами по форме №3240-У.

Таким образом, банк вправе передать задолженность коллекторам, если такая возможность предусмотрена договором, и заемщик сам предоставил указанное право кредитной организации.

Второе условие для передачи долга коллекторам – нарушение заемщиком платежной дисциплины. Банки передают долг коллекторам только после его перехода в статус просроченного (если заемщик не вносит платежи по кредиту в течение 90 дней и более). Когда задолженность уплачивается своевременно, то она продается исключительно организациям, которые имеют лицензию Центробанка на проведение банковских операций. Подобная необходимость может возникнуть у банка, который находится в стадии банкротства, или у которого отозвали лицензию.

Отдельные требования для законной передачи права взыскания долга предъявляются к самой коллекторской организации. Коллекторы вправе заниматься взысканием задолженности только после включения в реестр ФССП. Требования к ним приведены в ФЗ-230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности. ».

Обычно к коллекторам обращаются при небольшой задолженности, когда обращение в суд может быть нецелесообразно. В остальных случаях финансовые организации предпочитают взыскивать кредит собственными силами.

✅ В каких случаях долг не может быть передан

Долг не может передаваться коллекторам:

  • если подобная возможность не предусмотрена кредитным договором;
  • если заемщик запретил передачу долга.

Как запретить банку передавать долг третьим лицам

Для запрета на передачу долга третьим лицам заемщику следует согласовать с банком включение такого требования в индивидуальные условия договора. Банк обязан предоставить договор клиенту на ознакомление на 5 рабочих дней, после чего тот может указать на условия, которые он хотел бы изменить перед подписанием.

Стоит отметить, что в действительности добиться пересмотра условий кредитного договора бывает очень сложно. Банки ведут себя по данному вопросу очень категорично: требуют включения нужного пункта в договор или отказываются от его подписания.

Юридические последствия перехода прав требования

Переход права требования к коллектору означает, что заемщик должен погасить задолженность не в адрес банка-кредитора, а на счет коллекторской организации.

На основании ст. 385 Гражданского кодекса заемщика обязательно уведомляют о переходе права требования к коллекторам. Для этого используется письмо от коллекторов или извещение банковской организации о продаже долга.

При этом изменения условий кредитного договора не происходит: коллектор не вправе требовать от заемщика дополнительных комиссий.

Права заемщиков. Как вести себя с коллекторами

Заемщику следует идти на контакт с сотрудниками коллекторского агентства и не отказываться от уплаты по счетам. С коллекторами можно договориться о рассрочке в исполнении обязательств, так как они чаще идут на компромиссы с должниками по сравнению с банками. Перед внесением платежей по реквизитам, указанным коллектором, стоит удостовериться в наличии права требования по долговым обязательствам:

  1. Получить информацию о компании: наименование, юридический адрес и проверить ее право на занятие коллекторской деятельностью (проверить на сайте ФССП).
  2. Получить документ-подтверждение перехода права требования от банка к коллекторской организации (без такого документа заемщик может ничего не возвращать).
  3. Проверить информацию о сумме задолженности, включая проценты и штрафы, которые запрашивает коллектор.

Если коллекторы используют неправовые инструменты взыскания задолженности (угрожают должнику и его близким, распространяют порочащую информацию в социальных сетях и пр.), то должник может обратиться в полицию. Дополнительно жалобу можно направить в Центробанк и Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств.

В случае если коллектор нарушает правила совершения телефонных звонков (звонит более 6 раз за день, в ночное время), то жалоба отправляется в Роскомнадзор.

Если должник подал заявление о своем банкротстве, то коллекторы лишаются права прямого взаимодействия с ним. Все ходатайства передаются через арбитражный суд, в котором рассматривается дело о банкротстве.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector