Art-clr.ru

Арт Журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита

Вопрос, можно ли вернуть страховку после погашения кредита, беспокоит довольно многих заемщиков, и является непростым, как и все, что относится к банковской и страховой сферам. Есть ли такая возможность, и каков порядок возврата, можно узнать, исходя из конкретной ситуации. Давайте разбираться вместе.

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита

На форумах часто появляются записи: «Я вернула ссуду за 7 месяцев, а брала на 5 лет. Должны ли вернуть страховку после погашения кредита? Если да, какими будут мои действия?». Первое, на что обращают внимание эксперты, — это содержание договора. В нем находятся такие пункты:

  • согласие заемщика на страховку;
  • полная ее стоимость;
  • как происходит оплата услуги (однократно, ежемесячные платежи);
  • обязательно ли делать страховые взносы при досрочном погашении займа;
  • возвратит ли страховая компания заемщику деньги по страховке (в полной мере, частично).

Учтите, банки не могут быть страховщиками, если только страховка не входит в пакет услуг. Как правило, эту роль выполняют специальные страховые компании, являющиеся их партнерами. Кредиторы только навязывают при оформлении крупного кредита (от 100 тыс. руб.) страхование жизни, залогового имущества, дохода. Но они не могут принудить к этому. Отказ от страховки по кредиту – это ваше право. На нее клиент решается добровольно.

Заключение договора потребительского кредита

Такое правило прописано в российском законодательстве по отношению к потребительскому кредитованию. Страховой кредит обязателен при ипотеке, займе на покупку авто. Поэтому банки не могут отказать вам в предоставлении ссуды, если вы желаете взять кредит без страховки. Но в тот же момент, они озвучивают причины отказа очень редко. Если вы все-таки оформили страховку, подписали договор и получили кредит, а потом передумали, можно от нее отказаться.

На это дается 2 недели. Имейте в виду, у каждой компании свои условия страхования, поэтому их нельзя узнать предварительно. Однако когда вам предлагают полис, внимательно читайте все пункты договора. Обычно абзац, где указывается, возможно ли вернуть страховку после погашения кредита, написан мелким шрифтом.

К примеру, взяв деньги в долг в ВТБ и прибегнув к страхованию, вы не сможете возвратить средства, потраченные на страховые взносы, если по своей инициативе досрочно погашен займ. В Сбербанке нужно сначала согласовать преждевременный возврат ссуды по новому графику платежей. Только в этом случае после погашения кредита можно вернуть страховку.

Порядок возврата страховых средств при досрочной выплате потребительского кредита

Добиться возврата страховых сумм сложно. В данной ситуации может быть 3 исхода:

  1. Вам откажут. К сожалению, это распространенная практика. Проблема заключается в том, что страховые компании пользуются неопытностью и невнимательностью клиентов. Они предлагают заключать договоры, в которых нет пункта, позволяющего вернуть страховку после погашения кредита. Тем самым фирмы освобождают себя от подобных «убытков». В данном случае вам смогут помочь только юристы.
  2. Вернут некоторую часть средств. Частичная отдача – это благоприятный, но неидеальный вариант. Он реализуется, если кредитному договору не более 6 месяцев. Страховщики неохотно идут на такую сделку, объясняя это тем, что определенная доля полагается им на расходы административных ресурсов. Когда заемщику финансово данные условия накладны, рекомендуется запросить у компании распечатку о всех ее затратах по вашему договору. Однако и тогда вопрос о возврате страховки не утратит своей актуальности. И, чтобы добиться полноценного возмещения, придется обращаться в суд.
  3. Возврат денежных средств в полном объеме. Без лишних хлопот это станет возможным, если вы вернули банку кредит в течение первых нескольких месяцев с момента заключения договора. В таком случае не нужно прибегать к судебному разбирательству. А страховая компания не сможет отказать.

Кроме того, некоторые клиенты, преждевременно исполнив свои долговые обязательства перед банком, просто прекращают платить страховые платежи. Иногда данные действия ведут к автоматическому закрытию договора. Но это большой риск, т.к. компания может применить к вам штрафные санкции, будет начисляться пеня. Поэтому прежде чем решаться на такой шаг, посмотрите на графу договора, которая касается ваших обязательств.

Как вернуть страховку после погашения кредита

Итак, вы изучили договор, и хотите законно вернуть деньги за страховку. Вам необходимо в банке составить заявление на предмет досрочного погашения задолженности. После этого будут выданы реквизиты вашего счета. С ними следует отправиться в страховую компанию и написать уже там заявление о том, что вы расторгаете контракт, нуждаетесь в возврате страховых взносов.

Образец заявления о расторжении договора страхования

Оно составляется на имя руководителя фирмы в 2-х экземплярах. Документ обязательно содержит:

  • паспортные и контактные данные заявителя;
  • наименование, реквизиты банковского учреждения;
  • реквизиты счета, куда вернуть деньги по страховке;
  • номер договора.

Заявление сопровождается: вашим паспортом, оригиналом кредитного договора, выпиской о досрочном погашении займа (чеками), полисом. Теперь остается дождаться ответа. Если он будет необоснованно отрицательным, вы вправе подать иск в суд. Но помните, что все судебные издержки лягут на ваши плечи. В силу этого предварительно сопоставьте возможную компенсацию по страхованию и предстоящие затраты на судебное разбирательство.

Юридическая консультация, как вернуть страховку по кредиту (видео)

Подытожим

Возвращают ли банки страховку после погашения кредита? – Нет, если они сами не предоставляют услуги по страхованию. Поэтому для урегулирования данного вопроса стоит обращаться в страховую компанию. Но сперва не забудьте посмотреть все положения контракта, чтобы понять, есть ли у вас право требовать с них выплату денег.

За актуальные условия кредитов, редактуру текста и графическое оформление ответственен: Александр Овчаренко

Как вернуть страховку по кредиту?

Возврат денег

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Особенности возврата страховых сумм по кредитам разного вида

Потребительские займы, ипотека и автокредит отличаются не только по условиям и цели предоставления, но и по специфике возврата страховых сумм.

В частности:

  • Возврат страховых сумм по потребительским кредитам можно осуществить 3 способами, если обратиться в течение 30 дней со дня получения кредита с заявлением об отказе от страховки, если исключить страхование из пакета обслуживания банка и если расторгнуть договор со страховой компанией до дня истечения срока действия полиса. Актуальны эти процедуры только в случае, если кредит ещё не погашен. Случай с «30 днями» особенно легко проходит в Сбербанке (читайте статью про возврат страховки по кредиту в Сбербанке), который, обычно, возвращает все страховки по потребительским кредитам, без каких-либо проволочек.
  • Возврат страховых сумм по договорам ипотеки и автокредитования практически невозможен, так как в этих случаях страхуются не возможности заёмщика, а само имущество, выступающее как залог. Аннулировать такую страховку до момента погашения кредита невозможно. Единственное исключение – при досрочном погашении и условии того, что страховые выплаты произведены полностью.

Особенности возврата страховых выплат по кредиту

В последнее время банки идут на «хитрость», включая условия о согласии на страховку в анкету или предоставляя всем отказавшимся от неё кредиты по повышенным ставкам.

Существуют определённые тонкости при возврате уплаченной страховки по находящимся на разной стадии исполнения кредитным договорам:

  • Возврат страховых сумм при действующем кредитном договоре. Страховку ещё по действующему кредиту можно вернуть, только если в течение 30 дней со дня получения займа обратиться в банк с заявлением об отмене участия в программе страхования, если он входит в пакетное обслуживание. Но подобное возможно только в отношении потребительских займов.
  • Возврат страховых сумм после полного погашения кредита. Нередко уже в условиях договора содержится указание, что после полного (не досрочного) исполнения заёмщик вправе оформить частичный возврат страховки. Такое положение характерно для ситуаций, когда страхователем выступает сам банк. Но гораздо чаще договор ничего не говорит о возврате страховых сумм по кредиту и заёмщику необходимо обращаться в суд для того, чтобы получить их обратно.
  • Возврат страховых сумм при досрочном погашении кредита. Достаточно часто условия кредитования предполагают ежегодную оплату страхового полиса. Так что если кредит будет погашен досрочно, заёмщик вправе потребовать от банка возврата денег за тот период страхования, который шёл после досрочного погашения. Для этого необходимо, в первую очередь, обратиться к банку с заявлением о возврате излишне уплаченных сумм. Реакция банка проявляется в 2 видах: выдача остатка денег либо отказ в возвращении неиспользованной страховой суммы. В последнем случае необходимо будет обращаться в суд за взысканием с банка неосновательного обогащения.

Порядок возврата денег по кредитному страхованию

Существует 2 основных стадии возврата страховых сумм по кредиту вне зависимости от того, кто выступает в качестве страхователя – банк или конкретная страховая компания:

  • Направление в адрес страхователя письма (заявления) с уведомлением о расторжении договора страхования и просьбой возврата страховых сумм по кредитному договору или зачёта выплаченных сумм по страховке в пользу банка. О последнем можно просить, когда кредит ещё не выплачен. В заявлении подробно излагаются обстоятельства исполнения кредитного договора и, по возможности, приводится ссылка на условия или Правила страхования.
  • Возврат страховых сумм в судебном порядке. После обращения в банк или страховую компанию с большой долей вероятности можно получить отказ со ссылкой на пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ (при досрочном отказе от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное).

При этом можно ссылаться на следующее:

  • Кредитный договор неразрывно связан с договором страхования (Например: «договор страхования заключается на весь срок действия кредитного договора») и, соответственно, прекращается одновременно с полным погашением кредиты, в том числе досрочно.
  • Страховой риск после исполнения договора погашается по обстоятельствам, отличным от наступления страхового случая. Следовательно, договор страхования должен быть прекращён в силу положения абзаца 1 пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ (договор страхования прекращает своё действие, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли»).

Гораздо сложнее обосновывать свою позицию, если кредитный договор уже погашен и, соответственно, договор страхования прекращён, а также, если кредитное страхование входит в пакет услуг по кредиту. В таких обстоятельствах можно лишь рассчитывать на то, что в суде удастся доказать, что страховка – это «навязанная» банком услуга.

Развивать свою мысль лучше всего из того, что страховка при пакетном обслуживании проводится банком как комиссионное вознаграждение.

В заявлении можно сослаться на следующее:

  • Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ и ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. То есть кредитный договор не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательств кредитора оплачивать эти действия.
  • Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утверждённого Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, следует, что кредиторская обязанность банка состоит в открытии и ведении банком ссудного счёта. Право на взимание страховки во время кредитования не входит в это обязательство.
Читать еще:  Как самостоятельно подать на алименты

Влияние факта возврата страховки на кредитную историю

Все вопросы, так или иначе, связанные с кредитными историями клиентов банка, регулируются Федеральным законом № 218-ФЗ.

Этот нормативный акт устанавливает, что кредитная история состоит из 4 частей:

  • Титульная часть, содержащая все идентификационные данные заёмщика.
  • Основная часть, включающая в себя сведения о кредитном договоре (номер, дата, сумма займа, размер процентов, график погашения и прочее).
  • Информационная часть состоит из информации о случаях обращений заёмщика с заявками на разнообразные кредиты, случаях просрочки оплат (отсутствии 2 и более платежей подряд).
  • Дополнительная часть, ознакомиться с котором банки не могут, потому что это право принадлежит только заёмщику.

Образец заявления в банк о возврате страховки

г. Нижний Новгород, ул. Лермонтова, д. 24

от Иванова Ивана Ивановича

паспорт: 52 03 № 785925 выдан ОВД

Кстовского района 23.04.2005 г.

адрес регистрации: 605345, г. Нижний Новгород, ул. Больная Покровская, д. 16, кв. 56.

тел. 8 945 567 78 90

Заявление о возврате страховой премии по договору № 3045 от 15.09.2014 г.

15 сентября 2014 г. между мной и ОАО «Сбербанк» в лице Нижегородского филиала был заключён кредитный договор № 3045 на предоставление суммы 500 000 рублей под 23% годовых сроком на 18 месяцев.

16.09.2014 г. с расчетного счета, на котором находились денежные средства по кредиту, без моего ведома была списана денежная сумма в размере 15 000 рублей – страховая премия по договору страхования № СБ-15-09-ЛОХ от 15.09.2014 г., который мне навязали при заключении кредитного договора. При этом сотрудник банка утверждал, что без страхования банк не имеет возможности предоставить мне кредит.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Согласно ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

Прошу считать договор страхования между мной и Нижегородским филиалом ОАО «Сбербанк» недействительным и вернуть списанную в безакцептном порядке сумму на мой расчетный счет в течение 5 дней со дня получения настоящего письма. В противном случае, оставляю за собой право обратиться в суд со взысканием списанной суммы и понесённый мною расходов.

22.11.2014 г. Иванов И.И.

Законно ли страхование по кредиту

Банки часто пытаются навязать своим клиентам в нагрузку к кредиту договор страхования, по которому клиент получает гарантии помощи в возврате займа в случае наступления каких-либо непредвиденных ситуаций (болезнь, травмы, потеря работы и прочее).

Страхование

Кредитное страхование — это не всегда «зло». В случае если приходится брать ипотеку или кредит на крупную сумму и на продолжительный срок, то всё же рекомендуется застраховать своё обязательство по возврату займа.

Услуга страхования ответственности перед банком не может быть включена в кредитный пакет на каком-либо обязательном основании.

Дело в том, что в соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору, банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. То есть кредитный договор между банком и клиентом — это исключительно отношение по передаче заёмных средств и не более.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещено ставить в зависимость приобретение одних услуг обязательным приобретением других. То есть страхование, взыскание комиссий (расчётное обслуживание, перевод и пр.) это дополнительные услуги, и клиент банка вправе от них отказаться.

Виды страховых событий

Договор кредитного страхования, как правило, включает очень широкий спектр страховых случаев, т.е. ситуаций, когда ставится под угрозу возврат заёмных средств. В зависимости от ситуации они могут быть связаны с личностью самого заёмщика либо залоговым имуществом.

Распространены следующие случаи:

  • смерть заёмщика или потеря заёмщиком здоровья из-за болезней или травм;
  • потеря заёмщиком работы в результате ликвидации или банкротства работодателя, сокращения штата или численности. Простое увольнение никогда не считается страховым случаем;
  • утеря или повреждение залогового имущества (автомобиль, квартира);
  • утрата права собственности на залоговое имущество (угон автомобиля, лишение собственности на квартиру и другие негативные ситуации).

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Как вернуть страховку по кредиту?

Если вы в последние несколько лет брали кредит, то наверняка знаете, что получить в банке деньги и при этом не оформить страховку практически невозможно. Для этого нужно быть либо очень упрямым человеком, либо очень хорошо знать свои права.

С первым мы помочь не сможем, а вот о том, что обязательно, а от чего вы имеете право отказаться, с удовольствием расскажем. Для начала ответим на самый наболевший вопрос: можно ли вернуть страховку банка по кредиту.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту?

Ответ, безусловно, положительный. Если вы не считаете нужным оформлять страховку и не готовы платить за это деньги (не секрет, что они могут оказаться немалыми), то вполне можете этого не делать.

Возврат страховки по кредиту

Когда страховка действительно обязательна?

Из каждого правила бывают исключения, и из добровольности страхования тоже. Это исключение – ипотека. Если вы берете кредит на приобретение недвижимости и отдаете объект купли-продажи в залог банку, то вам предложат оформить не одну страховку, а две. Первая – страхование квартиры, вторая – страхование вашей жизни.

Первая страховка является обязательной. Не застраховав конструктив, вы не сможете взять ипотеку. Потому что банк должен быть уверен, что вы вернете долг, даже если с квартирой что-то случится.

А вот от второй страховки вы имеете право отказаться. Жизнь ваша, как ею распорядиться – решать только вам.

Что будет, если отказаться от страховки?

У отказа от страховки есть свои последствия. Мы сейчас говорим не о том, что без страховки кредит не дадут. Не стоит так думать: наличие либо отсутствие страхового полиса никак не повлияет на решение о выдаче кредита. Во всяком случае, так говорится на официальных сайтах банков.

Последствие состоит в повышении процентной ставки. Абсолютное большинство банков в условиях кредитования прописывает, что при оформлении страховки ставка по кредиту составляет Х процентов, а при отказе от нее – Х+n, где n обычно находится в интервале от 1 до 3,5. Следовательно, вы должны решить, что для вас дешевле – страховка либо высокий процент.

Есть ли польза от страховки?

Несмотря на дороговизну и кажущуюся ненужность, страховка – инструмент важный. Если с вами что-то случится, например, попадете в аварию и получите инвалидность, страховая погасит долг за вас. При отсутствии же страховки вам придется одновременно искать деньги на лечение и на погашение кредита.

Поэтому представителям опасных профессий все же стоит задуматься о страховке.

Возврат страховки после получения кредита

Представим, что вы все же согласились на оформление страхового полиса. Как вернуть страховку по потребительскому кредиту в этом случае? Главное – понять, что страховка вам не нужна, достаточно быстро. Раньше, чем прошел период охлаждения.

Под этим термином понимается срок, в течение которого любой человек, заключивший договор страхования, имеет право его расторгнуть и получить назад уплаченную сумму.

Период охлаждения появился в российской системе страхования летом 2016 года и в соответствии с Указанием Центробанка составлял 5 рабочих дней. С 1 января 2018 года его длительность увеличилась до 14 дней, но уже календарных, а не рабочих. То есть вернуть страховку после оформления кредита можно.

Взяв кредит, к примеру, 1 числа, вам нужно успеть до 15 числа включительно заявить о своих намерениях отказаться от страховки. Ниже представлен порядок возврата, которому вам нужно следовать.

Взять договор страхования и внимательно его прочитать. Как показывает практика, до подписания этого никто не делает. Там написано, в какой период можно отказаться от страховки.

Не забывайте, что 14 дней – это минимально возможный период охлаждения. Страховая компания по своему усмотрению может увеличить его.

Если вы все же выбрали этот способ, попросите человека, принимавшего у вас заявление, сделать его ксерокопию и прописать дату принятия, свои должность и ФИО и поставить печать. В случае форс-мажорных обстоятельств у вас будет доказательство, что заявление вы подали вовремя.

Если вы хотите самостоятельно отслеживать рассмотрение документов, воспользуйтесь услугами Почты России. Просто отправьте пакет заказным письмом на адрес страховой компании. С помощью номера отправления вы сможете каждый день проверять, где находится ваше письмо.

Отказываясь от страховки после взятия кредита, помните, что этим вы можете изменить условия кредитования. Если в кредитном договоре прописано, что ставка при наличии страховки меньше базовой, то как только банку станет известно о расторжении договора страхования, он имеет право увеличить ставку по вашему кредиту. Несмотря на то, что кредитный договор уже подписан.

Также следует знать, что отказ от страховки в период охлаждения возможен только в том случае, если страховой случай не наступил. Представьте ситуацию: вы берете кредит и на следующий день попадаете под машину. Результат – инвалидность. Если вы подадите заявление на получение страховой выплаты, то отказаться от страховки будет уже нельзя. Даже если вы каким-то образом успеет оформить нужные документы и получить деньги до истечения 14 дней.

Возврат страховки после получения кредита

Можно ли вернуть страховку после периода охлаждения?

В соответствии с Указанием Банка России сделать это невозможно. Если, конечно, иное не предусмотрено договором страхования. Поэтому обязательно читайте его.

Мы просмотрели условия страхования страховых компаний, являющихся дочерними предприятиями крупных российских банков – ВТБ, Сбербанк и Россельхозбанк. В документах первых двух компаний прописано, что при отказе клиента от страховки после истечения периода охлаждения возврат денежных средств не осуществляется.

А вот в страховой компании Россельхозбанка предусмотрено расторжение договора даже после периода охлаждения. Главное, чтобы за период, в который человек был застрахован, не наступил страховой случай. Тогда страховщик, получив заявление клиента, вычтет из предполагаемой суммы возврата стоимость страховки за тот период, который прошел с момента оформления документов, и свои расходы на ведение дела. Оставшуюся часть денежных средств получит страхователь, то есть тот, кто заключал договор страхования.

Читать еще:  Как вернуть кредит досрочно и без проблем?

Если период охлаждения прошел, а вернуть деньги за страховку потребительского кредита хочется, мы предлагаем вам запасной выход. Это расторжение договора по соглашению сторон. В том случае, если 14 дней прошли, страхования компания не вернет деньги клиенту при его одностороннем отказе от страховки. Но если он как-то обоснует свое желание разорвать договорные отношения и заинтересует страховщика в этом, вполне возможен вариант расторжения договора по соглашению сторон. И в этом случае деньги можно получить, ведь зависеть условия соглашения будут только от вас и представителя страховой.

Возврат страховки при досрочном погашении

Если вы оформили страховку, к примеру, на 5 лет, а погасили кредит за 3 года, полагается ли вам возврат денежных средств? Зависит от договора страхования. Раньше существовали компании, которые при досрочном гашении в течение конкретного периода готовы были вернуть страхователям всю сумму, даже не вычитая из нее стоимость использованного срока страхования.

Позже стал осуществляться возврат суммы страховки при досрочном погашении кредита пропорционально использованному сроку. Если обратиться к нашему примеру, то вернуть при таких условиях должны 2/5 от стоимости страховки. Допустим, она составила 30 тысяч. Следовательно, можно рассчитывать на возврат 12 тысяч рублей.

«Защищенный заемщик» от Сбербанка

Анализ условий 3 уже упомянутых страховых компаний показал, что важна не только компания, но и продукт. В Сбербанке берущим ипотечный кредит предлагают застраховать жизнь в рамках специальной программы «Защищенный заемщик».

Если вы выбрали эту программу, то после периода охлаждения никаких денег не получите. Кроме той ситуации, когда вы гасите кредит досрочно. При этом часть страховки действительно возвращается.

Однако помните, что ипотека берется на десятилетия, а страховка обновляется каждый год. К примеру, вы заключили договор в сентябре 2010 года на 25 лет, а полностью выплатили кредит в декабре 2016 года. Поскольку первые шесть лет вы пользовались страховкой, плату за эти периоды вам никто не вернет.

Но страховка, оформленная в сентябре 2016 года, не использована полностью, остался незадействованным период в 9 месяцев. И вот за эти 9 месяцев страховая компания вам денежные средства вернет.

Следовательно, возврат страховки по выплаченному кредиту возможен, но только если он выплачен досрочно.

Возврат страховки после погашения кредита

Заключение

Итак, подведем итог. Теперь вы знаете, что от любой страховки можно отказаться, если еще не прошел период охлаждения и не наступил страховой случай. То есть возврат неиспользованной страховки возможен. Для этого нужно всего лишь заполнить заявление, которое находится на сайте страховой компании, и отправить его заказным письмом страховщику.

И помните, что документы нужно направлять в страховую компанию. Очень часто клиенты ошибочно пишут, что хотят отказаться от страховки, в банк, где взяли кредит. Это неверно. С банком вы подписываете кредитный договор. Договор же страхования заключается только со страховой компанией.

Если вы отправите письмо в банк, есть вероятность, что вы пропустите срок безболезненного расторжения договора, пока будете ждать ответа от банка. Поэтому читайте договор, следуйте нашим советам, и вы всегда сможете вернуть навязанную при получении кредита страховку.

Если же страховая нарушает закон и отказывается от возврата, обратитесь за юридической помощью. Отзывы заемщиков показывают, что претензии по возврату страховки легко решаются, если о них заявить.

Как вернуть навязанную страховку по кредиту?

Возврат денег за навязанную страховку

Многие банки не выдают кредит без добровольного страхования жизни, здоровья и имущества. В результате клиенты переплачивают по займу, а страховка в большинстве случаев остается невостребованной. После оформления кредитного договора возникает вопрос как отказаться от навязанного страхового полиса.

В статье рассмотрим, как оформляют страховку при выдаче кредита, можно ли отказаться от страхового полиса, если страхование навязано банком, как вернуть страховку и что делать, если отказали в возврате.

Как оформляют страховку при выдаче кредита?

Страховка является дополнительной услугой, которая предоставляется при выдаче кредита. Цель страхования – защитить клиента банка от невыплаты займа в случае возникновения различных непредвиденных ситуаций.

Закон предусматривает два варианта страхования: обязательное и добровольное. При кредитовании страховка приобретается добровольно по желанию клиента.

В перечень добровольного страхования входят следующие виды страховок:

  • страхование жизни на случай смерти;
  • страхование на случай потери работы;
  • страхование на случай утраты имущества.

Таким образом, в случае ухудшения финансового положения заемщика или его смерти банк получит свои деньги за счет страховки.

Следует знать! Часть 2 статьи 16 Закона № 2300-1 запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательной покупкой других. Чтобы завуалировать навязывание дополнительных услуг, банки предлагают разные процентные ставки по кредиту в зависимости от того, оформляется ли страховой полис или нет. При оформлении страховки процентные ставки ниже. Однако фактически переплата может быть больше, чем при применении процентной ставки без страховки.

Можно ли вернуть навязанную страховку?

Заемщик вправе отказаться от страхового полиса и вернуть деньги на основании статьи 958 ГК РФ. Страховщик обязан внести в договор условия о возврате страховой премии. Названное правило введено Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 года № 3854-У.

Возврат навязанной страховки в течение 14 дней

Если со дня подписания кредитного договора и договора страхования прошло менее 14 дней, клиент банка вправе расторгнуть страховое соглашение без негативных последствий.

Деньги возвращаются в следующих случаях:

  • в течение 14 дней не наступил страховой случай;
  • страховщик решил отказаться от страхового полиса до начала его действия;
  • заявление об отказе от страховки подано страховщику до истечения двухнедельного периода.

При наступлении страхового случая премия возврату не подлежит.

Пример 1. Степанов Е.А. подписал с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор. В этот же день его присоединили к программе добровольного коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый Резерв Лайф+». (страховщик – ООО СК «ВТБ Страхование»). В течение 14 дней клиент подал в банк и страховую компанию заявление об отказе от услуг страхования, в котором просил вернуть страховую премию. На заявление он получил отказ. Суд установил, что ООО СК «ВТБ Страхование» нарушило права Степанова Е.А. на отказ от страховки и удовлетворил требования потребителя. (Апелляционное определение Нижегородского областного суда от 18.09.2018 года по делу № 33-11167/2018).

Отказ от страхового полиса, если прошло более 14 дней

По истечении двухнедельного периода возможность возврата страховой премии зависит от условий договора страхования. Поэтому при оформлении кредита следует внимательно ознакомиться с проектом кредитного соглашения.

Обычно в случае досрочного погашения займа неиспользованная страховка возвращается за оставшийся период. Заемщик получает разницу между полной страховой премией и премией за период пользования кредитом.

В случае, когда срок окончания кредитного договора и страхового полиса совпадают, возврат премии не производится. Исключение составляют ситуации, когда займ предоставлен на период до года, а страховой полис оформлен на год.

Пример 2. Николаев Е.А. заключил кредитный договор с ОАО «СКБ-Банк». Одновременно подписан договор страхования и внесена страхования премия. Заемщик досрочно погасил кредит и решил вернуть часть страховой премии. В связи с получением отказа на заявление о возврате денег он обратился в суд за защитой своих прав. Суд установил, что правилами страхования ОАО «СКБ-Банк» не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном погашении кредита. Часть страховки возвращается только в том случае, если это предусмотрено договором. Поскольку в договоре нет условия о возврате страховой премии при досрочном погашении займа, в иске было отказано.

Как вернуть навязанную страховку: пошаговая инструкция

Для возврата страховки потребуется написать заявление и передать его в страховую компанию. После рассмотрения обращения страховщик возвращает деньги на счет клиента.

Рассмотрим всю процедуру более подробно.

Шаг 1 – Составление заявления

Заявление составляется в свободной форме на бланке, предоставленном банковским сотрудником. Обычно в документе указывают следующие сведения:

  • название страховой компании;
  • ФИО, адрес и контакты клиента;
  • данные о кредитном договоре и соглашении о страховании;
  • основания для возврата страховой премии;
  • сумму страховки, подлежащей перечислению заемщику;
  • данные о расчетном счете;
  • дату и подпись.

К обращению прикладывают копию кредитного договора и справку о закрытии кредитного обязательства.

Желательно доверить возврат страховки по кредиту опытному юристу. Он проанализирует условия страхования и поможет грамотно составить заявление.

Совет! Добросовестные банки размещают на своих сайтах информацию о правилах отказа от страхового полиса. Там же можно найти бланк заявления и образец его заполнения. Также потребителям разъясняют порядок подачи обращения о возврате страховки.

Шаг 2 – Направление заявления в банк

Заявление вручается сотруднику банка под подпись. Один экземпляр документа передается на рассмотрение, второй возвращается заявителю с отметкой о получении.

Также потребитель может направить претензию по почте заказным письмом с уведомлением. После получения корреспонденции извещение возвращается в адрес отправителя с подписью адресата.

Шаг 3 – Рассмотрение

На рассмотрение обращения по возврату страховки отводится 10 дней. Банк проверяет законность требований заемщика и делает вывод о возможности или невозможности возврата денежных средств.

При положительном решении вопроса банк подписывает с клиентом соглашение о расторжении договора. Деньги перечисляются на расчетный счет.

Что делать, если отказали в возврате навязанной банком страховки?

Если отказаться от страховки не получилось, потребитель вправе защищать свои интересы через суд.

Как составить иск?

Исковое заявление составляется с соблюдением требований, установленных статьей 131 ГПК РФ. Истец должен указать следующие сведения:

  • наименование судебной инстанции;
  • данные о страховой компании (наименование, реквизиты, адрес и контакты);
  • данные о страховщике (ФИО, адрес регистрации, контакты);
  • цену иска;
  • информацию о соглашениях о займе и страховании;
  • описание причин возврата страховки;
  • описание действий, предпринятых страхователем и страховщиком для мирного урегулирования конфликта;
  • ссылки на нормы права, нарушенные ответчиком;
  • требование расторгнуть договор и взыскать страховую премию;
  • список приложений;
  • дату и подпись.

Если защита интересов истца поручена профессиональному защитнику, информация о нем также указывается в заявлении. На представителя оформляется нотариальная доверенность.

Какие документы приложить?

Для подтверждения своих доводов истец прикладывает к иску доказательства.

В перечень документов входит:

  • соглашение о кредитовании;
  • соглашение о страховании;
  • платежные документы о получении и выплате займа;
  • заявление страховщику о возврате страховки;
  • ответ страховщика на заявление;
  • материалы проверки, если потребитель обращался в Роспотребнадзор;
  • письменные показания свидетелей.

В ходе судебного разбирательства судья может запросить дополнительную документацию.

Куда подать документы?

Дела о возврате страховки относятся к потребительским спорам, поэтому истец вправе выбирать судебную инстанцию, в которой он будет защищать свои интересы. Он может подать документы:

  • по адресу своего проживания;
  • по месту нахождения страховщика;
  • по месту заключения договора.

Если сумма иска не превышает 50 000 руб., спор рассматривается мировым судьей. В случае, когда цена иска превышает 50 000 руб., документы подаются в городской или районный суд.

Читать еще:  Заявление о регистрации ИП, образец и бланк заявления об открытии ИП

Как подаются документы?

После формирования пакета документов они передаются в суд.

Истец вправе подать исковое заявления следующими способами:

  • лично через канцелярию суда;
  • через представителя, действующего на основании доверенности;
  • по почте, направив документы заказным письмом с уведомлением.

Если потребитель доверил защиту своих интересов квалифицированному юристу, профессиональный защитник выполнит все действия за него. Это позволит избежать ошибок и сэкономить время.

Особенности рассмотрения спора в суде

После поступления иска в суд назначается судебное заседание. Судья приглашает истца и ответчика для дачи пояснений и предлагает предоставить письменные возражения с дополнительными документами.

По результатам рассмотрения выносится одно из решений:

  • удовлетворить требования истца;
  • частично удовлетворить иск;
  • отказать в иске.

Если решение вынесено не в пользу потребителя, он вправе его обжаловать в апелляционном и кассационном порядке.

Сложности при возврате страховки, навязанной банком

Следует помнить, что банк не вправе навязывать услуги страхования. Однако, часто условия договора, заключаемого с клиентом, противоречат законодательству. Без профессиональных знаний в сфере права потребителю будет сложно защитить свои интересы. Поэтому рекомендуем доверить этот вопрос квалифицированному адвокату. Если вам нужна помощь опытного защитника по правам потребителей, обращайтесь к специалистам нашего сайта.

Mir Creditov .info

Главная страница » Статьи » Как вернуть страховку по кредиту?

Как вернуть страховку по кредиту?

Возврат страховки после получения кредита

Какой бы вид кредита не оформлял клиент, менеджер банка обязательно предложит ему оформить страховку. Предложение могут озвучить, а порой ее подключают без ведома заемщика. Понятно, что оформление страхового полиса выгодно только банку и страховой компании. Потребитель теряет на ней около 30% от взятой ссуды. Работники банка уверяют клиентов в том, что страхование является обязательной услугой и без нее получение кредитных средств невозможно. Если разобраться, закон не обязывает заемщика оформлять договор страхования, он предоставляет ему право выбора.

Из-за правовой безграмотности, а так же изворотливости менеджеров, которых специально обучают продавать дополнительные слуги, заемщик подписывает документы на страховку. Получив заемные деньги, он осознает ненужность сделанного шага и его начинает интересовать вопрос – можно ли вернуть страховку после погашения кредита и как это сделать.

Не так давно были приняты положения закона, который допускает возврат страховых денег заемщику. Попробуем в них разобраться. Статьи нового закона облегчают клиенту возврат денег за навязанные ненужные услуги.

Буква закона

Раньше при подписании страхового договора при оформлении займа клиент практически не мог вернуть страховые деньги. Банком или страховой компанией при обращении клиентов с просьбой о возврате страховки выносился вердикт с отказом. Аргументировалось решение просто – документы подписаны заемщиком лично и добровольно. Причин для возвращения страховки нет. Можно было попытаться вернуть деньги за страховку по кредиту через судебные органы, но доказать, что страховка навязана было практически невозможно. Бывали и исключительные случаи, когда некоторые финансовые учреждения все же возвращали заемщикам страховые средства. Но это только подтверждало правила.

В начале лета прошлого года Центробанком России, регулирующим рынок страховых услуг, было объявлено возможности возврата страхового полиса и получения потраченных на него денег. Ввели пятидневный так называемый период охлаждения. Если клиент передумал платить страховые взносы, он должен обратиться в СК, где ему обязаны вернуть деньги. Согласно принятому закону, денежные средства страховщиком возвращаются заемщику на протяжении десяти дней, т.е. страховой компании отводится 10 рабочих дней на рассмотрение вопроса возврата страховой премии с момента получения соответствующего заявления от клиента.

Возвратные страховки

Страховки по кредиту бывают не только добровольными, но также и обязательными. Последние, как правило, применяются в оформлении займов под залог. К ним относятся:

  • Страхование КАСКО. При покупке автомобиля банк законно обязывает заемщика приобрести страховой полис на транспортное средство. Автомашина заложена банку до выплаты долга по кредиту. Этим финансовая структура снижает риск невозврата денег и целостность залога.
  • Страховка недвижимости. Она актуальна при оформлении ипотечного кредита и потребительского кредита под заложенную недвижимость. Так банк страхует себя от финансовых потерь.

Все другие страховки оформляются на добровольных началах. Например, можно вернуть деньги за страховку кредита на товар, по карточным займам, кредита наличными и т.д. Что страхуют эти виды страхования:

  • жизнь клиента, дееспособность, здоровье;
  • работу;
  • финансовые риски;
  • имущество;
  • полис на случай потери работы, сокращения;
  • титульное страхование, актуальное для ипотеки;
  • защита от финансовых рисков;
  • страхование имущества (в последнее время также часто навязывается банками).

О том, что кредитное страхование является законным, говорить не приходится. Оно является добровольной дополнительной услугой, от которой можно отказаться. Но весь секрет заключается в том, что в этом случае в кредите будет отказано. Где же выход? Предлагая страхование, банки не нарушают законов. Рассмотрим вопрос, как можно отказаться от страховки по кредиту после его получения.

Как можно отказаться от страховки

Отказ от услуг страхования, возвращение средств в пятидневный период

Возврат страховки через суд в этом случае неактуален. Если успеть нанести визит в страховую компанию, с которой заключен договор, с заявлением об отказе от страховки на протяжении пяти дней с момента его подписания, СК обязана вернуть вам деньги. Обращаться надо именно к страховщику, а не в банк, который является только посредником. В поданном документе необходимо указать, куда вам должны перечислить денежные средства. В десятидневный срок деньги должны вернуть. Размер возвращенной суммы будет немного меньше, чем было уплачено, так как будут сняты средства за дни пользования страховкой. Регламента этой процедуры не существует. Банки также может выступить посредником в возвращении денег и провести документы по своим каналам. К тому же, офис страховщика может находиться в другом городе. В этом случае следует отправить собранные документы в СК заказным письмом с уведомлением и описание содержимого письма, чтобы ваше обращение в компанию по услугам страховки было доказано.

Тонкости закона о возврате денег

В новом законе ничего не говорится о коллективных договорах. Он распространяется только на физическое лицо, которым заключен договор со страховщиком. Этой лазейкой в законе стали пользоваться некоторые банковские структуры. Они оформляют страхователем себя и заставляют клиента присоединиться к ним. Подписывается коллективный договор, не попадающий под действие нового закона. Средства в том случае вернуть практически невозможно.

Возвращение средств после пятидневного периода

В случаях, когда «период охлаждения» прошел, новый закон перестает действовать. Чтобы вернуть страховку, для начала следует обратиться к сотрудникам банка, где оформлялся кредит. Есть банки, которые идут навстречу своим клиентам в таких случаях для поднятия имиджа. К примеру, это правило действует в Хоум Кредите, в ВТБ и части других организаций. Сберегательный Банк вообще дает клиенту на эту процедуру месяц. Но судя по отзывам в сети, не все заимодавцы заботятся о своем имидже. Если обратиться в Ренессанс Кредит и многие другие банковские учреждения с таким вопросом, то вам ответят категоричным отказом. Присланная в организацию претензия получит стопроцентный отказ, и по закону банк будет прав. Основанием отказа служит ваша добровольно поставленная подпись в договоре о страховке. Если вы считаете, что ваши права нарушены, есть смысл обратиться к юристам. Они могут попытаться доказать в суде незаконность договора, хотя дело это сложное.

Вернуть страховку, погасив заем досрочно

Заемщиков волнует вопрос — вернут ли страховку при досрочном погашении кредита, и какие действия надо предпринять в этом случае?

Начнем с того, что страхование проводится на весь период оплаты займа. Следовательно, если клиент закрывает кредит до срока, он должен получить неиспользованные страховочные средства назад. К примеру, срок выплаты займа составлял три года, размер страховки – 60 тыс. руб. Заемщик погасил кредит за 1,5 года, средства неиспользованные полтора года должны к нему вернуться. Сумма в данном случае составит 30 тыс. руб.

Решая вопрос как после досрочного погашения кредита можно вернуть страховку, обратитесь к сотрудникам банка. Вместе с заявлением о досрочном погашении кредита, напишите еще одно – на возврат страховки. Работники банка должны направить вас в страховую компанию, чтобы ваш вопрос решился. В банке надо будет взять справку о погашении займа.

Как вернуть: в одиночку или с помощью юристов?

Для возвращения страховки в пятидневный срок помощи юрисконсульта не потребуется. Но если период пяти дней прошел, процедура возвращения будет непростой. Если банк вам отказывает – найдите хорошего адвоката для решения своего вопроса.

Если вариант с юристом не дал ожидаемого результата, попробуйте оспорить страховку в Роспотребнадзоре. Сделать это есть возможность в течение года после заключения договора о кредите. Следует написать жалобу в этот государственный орган контроля. Ответ должен прийти в течение месяца.

Для того чтобы вернуть навязанную страховку следует обратиться в судебные органы с иском о возврате страховой премии. Закон РФ « О защите прав потребителей» в статье 16 запрещает использовать принцип приобретения одних товаров, только если куплены другие. Суд может признать договор о страховании недействительным и доказать, что документ нарушил ваши права потребителя. Они считаются нарушенными, если:

  • заемщику не объяснили, что он имеет право отказаться от договора страхования жизни и здоровья, и получить ссуду без обязательного страхования;
  • клиенту не была предложена другая форма договора о займе, без условий страхования;
  • страховые взносы были оформлены в кредит;
  • страхование было навязанной услугой, без которой заем не оформляется;
  • клиенту не дали выбора СК и проч.

В любом случае нужна консультация хорошего юриста.

konsultaciya-urista

Многие заемщики волнуются о последствиях, которые может принести возврат страховки. Беспокоятся, не скажутся ли их действия на кредитной истории. Надо сказать, что эти страхи беспочвенны, как и то, что при последующем обращении за займом, банк в нем может отказать. Если заем выплачивался добросовестно, банку невыгодно терять клиента. Кредит выдадут.

Резюме

Подводя итоги, хочется сказать – отказывайтесь, если можно, от всякого вида страховок. Они так составляются, что получить по ним деньги при несчастном случае все равно будет тяжело. Если не купить страховой полис не представлялось возможным, поспешите отказаться от него в пятидневный срок.

Центральный Банк России оказал потребителям кредитных продуктов неоценимую услугу, приняв закон от 1 июня 2016 года. Если же вы не успели с заявлением в «период охлаждения», то возврат страховых денег будет бессмысленным и нерентабельным, если учесть предстоящие расходы на услуги адвоката и организацию суда, а также затраченные время, силы и нервы.

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье свои друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели справа. Спасибо!

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector