Art-clr.ru

Арт Журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Что будет, если вернуть микрозайм раньше срока

Что будет, если вернуть микрозайм раньше срока?

Микрозайм

Оформляя кредит или микрозайм, физическое лицо берет на себя определенные долговые обязательства. Добропорядочные граждане, зачастую желая перестраховаться, заключают финансовую сделку на максимально возможный срок. Делается это с целью гарантировать своевременный возврат денежных средств. Ведь порой рассчитывать на получение заработанной платы точно в срок рискованно, так как всегда могут возникнуть какие-либо форс-мажорные обстоятельства. Просрочка же платежа на пару дней неукоснительно повлечет за собой начисление пенни на долг. При оформлении микрозайма сумма пенни может оказаться очень существенной, к тому же и сам процент по займу зачастую велик.

В случае заключения финансовой сделки с банком на длительный срок клиентов очень часто интересует возможность преждевременного расчета по кредиту. А вот о досрочном погашении микрозаймов редко кто задумывается. И делается это абсолютно зря. Ведь сэкономить на досрочном погашении микрозайма возможно так же, как и на преждевременном закрытии кредита.

Как относятся к досрочному погашению займа в МФО?

Очень часто банки сами предупреждают своих клиентов о том, что они могут при первой появившейся возможности досрочно погасить кредит.

Микрофинансовые организации о такой возможности замалчивают. Объяснить подобное поведение очень просто. МФО часто выдают займы на срок не более 30 дней. Поэтому организации просто не интересно терять полагающиеся проценты. Банки же оговаривают такую возможность заранее, зная, что шанс расплатиться по кредиту раньше времени у заемщика невелик.

Закон, регулирующий досрочное погашение займа в МФО.

Деятельность микрофинансовых организаций регламентирует на основании Федерального закона No353 «О потребительском кредите (займе)». В статье 11 данного закона прописаны правила досрочного погашения займа.

Микрофинансовая организация не имеет права препятствовать клиенту вернуть кредит раньше времени. Ведь подобные действия будут нарушать ФЗ No353.

Как по закону досрочно погасить микрозайм?

В ФЗ «О потребительском кредите (займе)» говориться, что заемщик до истечения 14 дней с момента получения кредита может вернуть долг. При этом клиент может не уведомлять заранее кредитора о своем решении.

В случае возврата кредита в течение 14 дней клиент должен будет заплатить микрофинансовой организации процент только за дни пользования займом.

Если же 14 дней с даты оформления ссуды прошли, заемщик также имеет право досрочно погасить долг. Но теперь о своем решении клиент должен известить кредитную организацию.

МФО более лояльно относятся к своим клиентам и редко требуют от заемщика уведомить их о своем решении досрочно погасить займ.

Если клиент микрофинансовой организации решил раньше времени вернуть долг, то ему необходимо следовать достаточно простому алгоритму действий:

  • самостоятельно зайти в свой личный кабинет на сайте организации;
  • выбрать опцию, относящуюся к досрочному погашению;
  • получить моментальный пересчет процентов;
  • посетить МФО и внести итоговую сумму долга.

В таком случае процент заемщик также заплатит только за дни пользования кредитом. А, следовательно, может сэкономить определенную сумму денег.

Сколько составит экономия?

Тут все зависит конкретно от тех условий, на которых микрофинансовая организация предоставила займ.

Ниже рассмотрим несколько реальных примеров экономии денежных средств при оформлении займа известных МФО.

Пример No1.

Компания «Займер» предоставляет ссуду на период равный 20 дням на сумму 20 тыс. рублей. При закрытии займа в срок клиент обязан вернуть кредитной организации 26,5 тыс. рублей. Однако, погасив кредит на 10 дней раньше сумма долга составит 24 тыс. рублей. Таким образом, за 10 дней реально сэкономить 2,5 тыс. рублей.

Пример No2.

Компания «Езаем» повторным клиентам согласна выдать на 20 дней ссуду в размере 20 тыс. рублей, с тем условием, что в назначенный срок заемщик вернет почти 28 тыс. рублей.

Если же клиент решит погасить долг раньше на 10 дней, то заплатить ему придется около 24,5 тыс. рублей. Экономия заемщика при досрочном погашении составит 3,5 тыс. рублей.

Беспроцентный займ

Такие финансовые организации, как «Веб-займ» и «Online-Zaim» наоборот стимулируют клиент к досрочному погашению долга.

«Веб-займ» полностью списывает процент по ссуде, при условии, что возврат денежных средств произошел не позднее 10 дней с даты заключения договора.

«Online-Zaim» также идет на уступки своим клиентам, предлагая беспроцентный период равный пяти дням. При этом минимальный срок займа 6 дней. Погашение кредита взятого в этой компании в течение пяти дней, с даты оформления, так же как и в «Веб-займ» будет беспроцентным.

Вывод

Потенциальному заемщику важно понимать, что досрочное погашение микрозаймов не менее выгодно, чем досрочное погашение крупных кредитов. Расчет с МФО раньше срока установленного кредитным договором может помочь сэкономить существенную сумму денег. А в некоторых ситуациях и вовсе избежать уплаты процентов по займу.

Приняв решение оформить микрозайм, следует выбирать ту микрофинансову организацию, которая предоставляет более выгодные условия кредитования и погашения долга.

Как правильно отказаться от кредита?

Напрасно вы думаете, что людей интересует только то, как получить кредит. Встречаются счастливчики, получившие кредит, перед которыми стоит проблема, как отказаться от кредита. Разберемся, как разорвать соглашение с банком без финансовых потерь или хотя бы с минимальными.

Причины отказа

На самом деле причины отказа от кредита могут быть совершенно различными:

  1. По вине банка:
    1. кредитное учреждение, нарушив обязательства по льготному кредитному договору, не перевело деньги в срок, исчерпав целевой денежный лимит;
    2. некомпетентный кредитный эксперт банка, объясняя условия предоставления кредита:
      1. ввел в заблуждение клиента;
      2. навязал дополнительные услуги, в которых клиент не нуждается.
      1. отпала необходимость в денежных средствах;
      2. изменилась ситуация с платежеспособностью в связи с увольнением или проблемами со здоровьем;
      3. условия кредитного договора оказались обременительными.

      Если банк не исполнил в полной мере взятых на себя обязательств, то заемщику не стоит беспокоиться — соглашение расторгается без проблем и без негативных последствий.

      Отказаться от кредита на стадии одобрения

      Если банк, после подачи заявки клиента, вынес одобрительное решение, то клиент имеет право:

      1. Получить финансовую помощь от банка, подписав договор.
      2. Отказаться от кредита:
        1. позвонив в банк;
        2. ничего не предпринимая.

        Заявка, написанная собственноручно или отправленная в режиме онлайн, не является документом, подтверждающим долговые обязательства клиента перед банком.

        В том случае, если после получения приглашения в банк, клиент передумал, он может не переживать — по истечении определенного срока одобрение будет аннулировано.

        Отказаться от кредита после подписания договора

        Ситуация более серьезная, требующая действий со стороны клиента, если он заключил кредитное соглашение.

        Договор подписан, но деньги не получены

        Если заемщик, подписал договор, но не успел получить деньги, он вправе на законных основаниях:

        1. Обратиться в банк.
        2. Расторгнуть соглашение без штрафных санкций.

        Осознав, что нужда в кредите отпала, нужно как можно быстрее оповестить об этом кредитное учреждение, выдавшее деньги.

        Договор подписан и деньги получены

        Сомневаетесь в том, можно ли отказаться от кредита, когда деньги в полном объеме получены? Отвечаем — можно, но нужно успеть оформить отказ в отведенный государством срок.

        В Федеральном законе, посвященном потребительскому кредиту (займу) сказано, что заемщик в течение 14 календарных дней, то есть включающих выходные и праздники, имеет право отказаться от кредита:

        • полностью;
        • частично.

        Обратите внимание, что предварительно уведомлять кредитора о своем желании вернуть кредит не надо. А вот оплатить проценты за использование денег с момента их получения до момента их возврата придется.

        Если банк чинит препятствия и не соглашается принять отказ от кредита, можно смело писать досудебную претензию или обращаться в суд. Если заемщик успел решить проблему в 14-дневный срок — закон на его стороне.

        Если с момента получения кредита прошло более 14 дней

        Заемщик решивший вернуть деньги банку в любое время, превышающее 14 дней, не имеет право на отказ, но имеет право на досрочное погашение.

        И вот в данном случае очень важно, как эта процедура прописана в договоре. В любом случае, нужно быть готовым к тому, что:

        1. Нужно дождаться срока, когда возможно будет досрочное погашение.
        2. Требуется за 30 дней письменно уведомить банк о желании досрочно погасить долг.
        3. Вернуть нужно будет:
          1. полностью основной долг;
          2. проценты за фактический срок пользования заемными деньгами.

          Пропустив время, отведенное государством для отказа, не стоит надеяться на то, что суд встанет на сторону заемщика.

          Реально ли отказаться от автокредита и ипотеки

          Оформив целевые кредиты, клиент может также расторгнуть отношения с банком до окончания срока действия договора. Но, учитывая, что ситуация осложняется наличием залогового имущества, придется постараться.

          Влияет ли отказ от кредита на качество кредитной истории

          Факт отказа клиента от кредита обязательно будет занесен в его личное финансовое досье, хранящееся в Бюро кредитных историй. Запись может негативно повлиять на репутацию заемщика только в сочетании с другими его проступками, связанными с взаимодействием с банковской системой.

          Вывод

          Должно стать аксиомой, что выбор кредитного предложения и подписание договора с банком — дело серьезное и ответственное. Нужно взвесить все “за” и “против”, и оформлять займ только в том случае, он жизненно необходим.

          Какие переплаты по закону можно вернуть после погашения кредита

          Какие переплаты по закону можно вернуть после погашения кредита

          Какие переплаты по закону можно вернуть после погашения кредита

          Незнание собственных прав и отношения закона к завышенным процентам по кредиту является серьезной проблемой для российских заемщиков. Вопреки расхожим мнениям банки не всегда кристально честны перед законом и могут предоставлять заем на заведомо невыгодных условиях. В последнее время данной проблемой всерьез обеспокоен Высший арбитражный суд России, который при выявлении подобного отношения со стороны банкиров зачастую становится на сторону потребителя. На самом деле переплаченные проценты и не только можно вернуть законным путем. О том, как это сделать и что еще можно вернуть после погашения кредита подробно расскажем в этой статье.

          Как вернуть проценты после погашения кредита

          Ситуация, сложившаяся сегодня на кредитном рынке РФ в первую очередь не выгодна самим банкам. Огромная сумма денег «находится» на руках у заемщиков. По данным Центрального Банка РФ большинство кредитов, которые были погашены без задержек, в то же время были оплачены досрочно.

          Тем временем физические лица, не сумевшие погасить долг в заранее отведенный срок, в большинстве случаев не способны погасить его полностью и в дополнительные сроки. Такие должники возвращаются в банки или прочие кредитные организации и попадают долговую яму. В конечном счете, такое положение дел невыгодно, как потребителям, так и банкам. При этом большинство заемщиков даже не подозревают, что при заблаговременном погашении долга переплаты по процентам можно вернуть.

          Как образуются переплаты

          Большинство российских банков работают по следующей системе: заемщик выплачивает сумму, взятую у банка равными (аннуитетными) платежами обычно раз в месяц. При этом большая часть данной суммы уходит на погашение процентов по задолженности, а не на непосредственную сумму займа.

          Львиная часть тела займа погашается ближе к окончанию отведенного срока. На начальном этапе больше средств уходит на погашение процентов. Постепенно платежи по телу кредита и процентам сравниваются, и лишь в конце погашается основная задолженность.

          Таким образом, заемщик на деле переплачивает за тот период пользования кредитом, которого фактически не было. То есть, взимание данных процентов является незаконным обогащением банка, так как тело долга погашено и уплачены проценты за реальный срок использования кредита.

          Заемщик в соответствии с законами РФ имеет право вернуть задолженность досрочно, по собственному усмотрению. Именно в данных случаях и возникает переплата по кредиту. Фактически физическое лицо полностью возвращает сумму, равную сумме тела задолженности и проценты, связанные с пользованием кредитом. Но при этом необходимо вернуть еще и проценты полного срока пользования кредитом. При досрочном погашении требование возместить данные проценты банком не являются законными.

          Как вернуть переплаченные деньги

          Практика показала, что вернуть деньги по кредиту возможно. Однако, банки неохотно идут на уступки клиентам и отстаивать собственные права приходится через суд. Вернуть деньги можно согласно закону о правах потребителей. Если физическое лицо желает возвратить сумму переплат по кредиту, необходимо отправить в банк соответствующие заявление. Кредитная организация обязана в течение 10 рабочих дней ответить отказом или удовлетворить требования потребителя. В противном случае следует обращаться в суд.

          Также самостоятельно рассчитать сумму переплат не всегда возможно: банк может не предоставить информацию о соотношении выплат в пользу погашения процентов и тела долга, может неправильно рассчитать сумму переплат. В таком случае потребитель вправе запросить при подаче заявления в суд независимую экспертизу клиента.

          В тех случаях, когда судебный орган признает законность претензий потребителей, банк обязуется также вернуть переплаченную сумму, деньги потраченные на судебные издержки и экспертизу. При этом переплаченная сумма будет считаться займом у потребителя и будет возвращена с процентами.

          При одобрении кредита, в договоре может быть указанно, что проценты, начисленные за пользование кредитными средствами, уплаченными заемщиком на дату досрочного и полного погашения, пересчету и возврату не подлежат.

          Обязательно обращайте внимание на данный пункт. При выдаче кредита физическим лицам суд может признать данный пункт недействительным. Юридические лица также могут быть защищены от данного пункта и/или потребовать его исключения из договора в соответствии с законом — ст. 165 ГК РФ «Недействительность сделки, нарушающей требования закона или другого правового акта».

          Жалоба, связанная с наличием данного пункта может быть представлена не только в суд, но и в Роспотребнадзор.

          В вопросе возвращения переплат необходимо обратиться к квалифицированной помощи юристов. Не стоит опасаться того, что банк привлечет более квалифицированных профессионалов. Зачастую суд становится на сторону потребителей. Юристы высоко оценивают шансы на положительный исход для заемщиков.

          Как вернуть страховку после выплаты кредита

          Оформление потребительского кредита дает заемщику право самому принимать решение о страховании залогового имущества или источника доходов. При ипотечном кредите или кредите на приобретение автомобиля практически все банки требуют в обязательном порядке оформить страховку жизни и здоровья, залогового имущества, источника доходов. При своевременном погашении задолженности денежные средства по страховке не возвращаются автоматически. Однако, это совсем не означает, что данные средства невозможно вернуть.

          Если потребителя буквально вынуждают оформить страховку, то необходимо обратиться в соответствующие органы. В тех случаях, когда страховка все же была оформлена под давлением банка или страховой компании, потребитель имеет право обратиться для возмещения потраченных средств.

          Чтобы не стать жертвой нечестного отношения необходимо знать собственные права. Наиболее значимые из них:

          • Оформление страховочного полиса основывается на добровольном решении клиента. Тем не менее банки нечасто оглашают причину отказа в выдаче кредита, а отсутствие страховки может стать его веской причиной, что, увы, доказать в суде будет невозможно.
          • Страховка предназначена в первую очередь, чтобы помочь клиенту в непредвиденных ситуациях погасить задолженность.
          • Существует возможность отказаться от страховки уже после одобрения займа. Для этих целей банк отводит две недели. Сумма страховочных выплат будет возвращена за исключением денег, потраченных на оформление страхования.

          Следует обратить внимание и убедиться в том, что в договоре нет пункта, согласно которому заемщику не возвращается часть суммы при досрочном погашении задолженности.

          Порядок действий для возврата страховки при досрочном погашении кредита:

          • Изучите договор, если он не исключает невозможность возврата страховки при досрочном погашении, значит вернуть страховочные средства возможно.
          • Если в договоре есть пункт о возврате части суммы за тот период, когда страховка вам была не нужна, то можно вернуть данную сумму без помощи юристов.
          • Обращаться для возврата необходимо в банк-кредитор. Зачастую требуется написать заявление о досрочном погашении кредита.
          • Далее необходимо также написать заявление о возврате денег для страховой компании, к которой вы обращались.

          Документы, которые необходимо предоставить в страховую фирму:

          • Паспорт;
          • Договор о получении кредита;
          • Страховой полис;
          • Документ об отсутствии задолженности по данному кредиту.

          В самом заявлении о возврате средств обязательно необходимо указать:

          • Паспортные данные;
          • Актуальные контактные данные;
          • Наименование банка-кредитора
          • Номер договора и реквизиты вашего счета;
          • Куда можно вернуть денежные средства.
          • Для эффективности стоит обращаться сразу в страховую компанию, а не в кредитную организацию. Обращение в банк актуально только в тех случаях, когда страхование – это одна из услуг банка.
          • В случае отказа можно обратиться в суд. В последнее время судебные органы в вопросах кредитования все чаще принимают сторону заемщика.
          • Заемщик имеет право запросить все необходимые документы, которые подтверждают справедливость выплаченной суммы возврата. Если потребитель сомневается, в случаях, когда дело доходит до суда, следует запросить независимую экспертизу.

          Вернуть деньги, заплаченные за страховку можно законным путем. Страховая компания должна пойти вам на встречу и не препятствовать процессу возмещения. Более того потребитель в праве уточнить всю необходимую ему информацию и запросить документы или разъяснения, которые доказывают актуальность возвращаемой суммы денег. При нежелании страховой компании сотрудничать смело обращайтесь в суд.

          Кроме указанных, после погашения кредита можно также вернуть комиссию за выдачу кредита, если таковая имела место быть, так как ее взимание банками незаконно. Но в настоящее время практика включения в пакет услуг данного вознаграждения в банках практически отсутствует.

          Стоит ли возвращать кредит раньше срока

          Стоит ли возвращать кредит раньше срока

          Согласно банковской статистике, в среднем два кредита из десяти гасятся досрочно. Пораньше расквитаться с кредитом особенно активно стремятся ипотечники. На втором месте — пользователи автокредитов, на третьем — заемщики, взявшие потребительские кредиты для личных нужд.

          Если западные заемщики, в большинстве случаев, просчитывают условия своего кредитования на сто шагов вперед, скрупулезно оценивают свои финансовые возможности, микро- и макроэкономические риски, то в России кредитные решения принимаются заемщиками куда более импульсивно. Этим отчасти объясняется нынешний парадокс российской жизни: все ждут кризиса, но кредитов берут все больше.

          Просроченная задолженность в условиях экономической нестабильности растет как на дрожжах — по данным ЦБ на июль 2012 года, объем просроченных кредитов за первое полугодие составил 310,2 млрд рублей (первые места в числе «плохих» кредитов занимают потребительские ссуды и кредитные карточки).

          Но одновременно растет и доля кредитов, погашенных досрочно, особенно по ипотеке: за четыре последних года объем таких кредитов вырос почти в два раза.

          В настоящее время ажиотажный спрос на кредиты уравновешивается колебаниями курса валюты и негативными экономическими прогнозами. Фактически, заемщики ведут себя по принципу «и хочется, и колется». «Новобранцы» кредитного рынка настроены оптимистично и несут в банк заявки на солидные суммы. При этом, по оценкам экспертов рынка (кредитных брокеров и финансовых консультантов), около 70% заемщиков намереваются выплатить долг досрочно.

          Те, кто уже успел взять кредит, в гораздо большей степени озабочены макроэкономическими рисками. Многие заемщики напряженно следят за ростом курса доллара и сводками экономических новостей. Самые дальновидные делают запасы, чтобы в случае очередного «черного августа» ринуться в банк и закрыть кредит раньше, чем он станет настоящим камнем на шее. Между тем, кризис (в том числе и гипотетический) по-разному влияет на разные виды кредитов и возможности досрочного погашения.

          Банки тоже выдают противоречивые «сигналы»: с одной стороны, декларируют отсутствие штрафных санкций и моратория на досрочную выплату ссуд, с другой стороны — изобретают хитрые условия, чтобы притормозить «прыть» особенно ревностных плательщиков.

          Почему банки не любят «досрочников»

          На первый взгляд это кажется очень странным: ведь должник сполна возвращает кредитору взятые у него деньги, да еще с процентами! Между тем, причины, заставляющие кредитные организации быть недовольными, очень просты. Досрочное погашение кредита для банка во многих случаях равняется упущенной выгоде.

          Давайте разберемся с этим подробнее. Допустим, заемщик, попав в трудную финансовую ситуацию, перестал платить по кредиту. В этом случае банк обычно остается не в убытке. Он с высокой вероятностью взыщет просроченный долг с помощью коллекторов или через суд, получит дополнительные штрафы и пени, или продаст имущество должника, взятое в залог (например, автомобиль или ипотечную квартиру).

          Ну а что происходит, если кредит гасится досрочно? Банку приходиться изменять график платежей и пересчитывать проценты, уменьшая их не в свою пользу.

          Досрочное погашение кредита — внесение заемщиком единовременного платежа в размере, превышающем обязательный ежемесячный платеж (частичное погашение) или в сумме, равной полному остатку задолженности, с учетом начисленных процентов (полное погашение). При частичном погашении банк может произвести перерасчет ежемесячных платежей в сторону уменьшения и сократить срок кредита. При полном погашении банк производит перерасчет процентов, поскольку они могут взиматься только за тот период, пока заемщик реально пользовался ссудой (то есть до момента полного погашения). При большой сумме кредита, длительном изначальном сроке и раннем погашении, выгода заемщика может быть весьма существенной.

          Банки ставят заслон досрочному погашению

          Теперь рассмотрим пример. Вы оформили кредит в 100 000 рублей, сроком на 12 месяцев. Эффективная процентная ставка — 24% годовых. Значит, за год вы должны вернуть банку 124 000 рублей. Через три месяца вы решили выплатить полную сумму кредита и закрыть договор. Но по закону банк не имеет права брать с вас проценты за оставшиеся девять месяцев — ведь в этом периоде вы не будете пользоваться ссудой, то есть деньгами банка. Поэтому ваше решение досрочно завершить отношения с кредитной организацией обернется для банка недополученным доходом в размере 18 000 рублей. Мы привели условный пример, а на практике зачастую речь идет о гораздо больших суммах.

          Разумеется, банки отчасти страхуют риск «досрочного закрытия» еще на стадии заключения кредитного договора, при расчете аннуитетного платежа.

          В состав аннуитета, помимо суммы основного долга, входят проценты и комиссии. При этом основную часть процентов заемщик уплачивает как бы вперед — большая часть денег из ежемесячного взноса обслуживает не «тело» кредита, а начисленные проценты.

          Чем ближе к концу срока — тем меньше становится процент, и тем большая часть платежа идет на погашение основного долга. А при досрочном погашении график платежей ломается. Проценты, уплаченные вперед, становятся для банка тем, что закон сухо характеризует как «необоснованное обогащение». И в этом заключается еще одна важная причина нелюбви банков к досрочным погашениям. Ведь фактически, кредитор становится должен заемщику! И у заемщика есть право потребовать перерасчета, если банк не сделал этого сам, и потребовать вернуть «лишние» проценты и незаконные комиссии (на основании ст.809 ГК РФ).

          Заемщик же нынче пошел грамотный, поднаторевший и в кредитных продуктах, и в гражданском законодательстве: доказательством служат судебные иски, которые сплошь и рядом подают бывшие должники.

          Так что у банков есть все резоны мотивировать заемщиков не гасить кредит раньше времени. В ход идут и моратории на погашение (обычно сроком на 3–6 месяцев), и прописывание в договоре различных комиссий. Хотя это и не совсем законно, но — свобода договора есть свобода договора: если заемщик подписал бумагу, стало быть, согласился со всем, что в ней написано. В том числе и с комиссиями за досрочное погашение.

          Согласно Федеральному закону 284-ФЗ от 19.10.11, в случае досрочного погашения займа, банк имеет право на получение с заемщика только процентов, начисленных включительно до того дня, когда кредит был возвращен. Единственное ограничение для заемщика — необходимость предварительно уведомить кредитора о своем желании досрочно погасить кредит не менее, чем за 30 дней до даты погашения. По соглашению сторон, этот срок может быть уменьшен. По закону банки также не имеют право прописывать в договоре какие-либо запреты на досрочное погашение, в том числе пени, штрафы или комиссии. На практике эта норма часто нарушается, в том числе за счет тонких юридических формулировок (например, комиссия может быть названа «вознаграждением банка»). Однако заемщик имеет право истребовать незаконно уплаченные комиссии, в том числе через суд (срок исковой давности по кредитному договору — 3 года).

          Вышесказанное относится только к кредитам, предназначенных для личных нужд физических лиц. Если кредит оформляется предпринимателем для бизнес-целей, досрочное погашение возможно только согласия кредитора, прописанного в договоре.

          Кредиторов, радеющих о своей выгоде, можно понять. Но есть ли сколько-нибудь объективные причины у заемщика отказаться от досрочного погашения? Как уже упоминалось выше, это зависит от вида кредита, индивидуальной ситуации и макроэкономической обстановки.

          Потребительские кредиты «худеют» при инфляции

          Когда речь заходит о кризисе, большинство людей пугает инфляция и связанный с ней рост цен. Но даже первокурсники экономических вузов знают, что инфляция выгодна для должников. При общем росте цен потребительские кредиты стремительно «худеют». Процентные ставки в любом случае растут медленнее, чем цены. В результате должник отдает меньше денег, чем брал взаймы, хотя сумма остается прежней. И расставаться с ежемесячным платежом тем легче, чем меньше реальных товаров можно купить на эти деньги.

          То же самое можно сказать про автокредиты. Но для автокредитов у досрочного погашения есть еще одна важная выгода — чем раньше вы погасите ссуду, тем раньше сможете продать или поменять автомобиль без согласия банка. А в условиях финансовой нестабильности это большое подспорье. Впрочем, при инфляции не только кредит, но и сама машина может существенно потерять в цене.

          Так что в случае с потребительским или автокредитом вопрос «гасить или не гасить» в наибольшей степени решает индивидуальная ситуация заемщика. Погасите — немного сэкономите на процентах, будете платить по графику — в принципе ничего не потеряете, а при инфляци даже выиграете. Но опытные финансовые консультанты советуют использовать для досрочного погашения только свободные деньги, и не тянуть из себя жилы, отдавая последнее. Логика проста: отдадите банку больше, чем реально можете — рискуете оказаться перед необходимостью снова брать кредит. А в случае ухудшения экономической ситуации, условия предоставления нового кредита могут быть менее выгодны.

          Суета вокруг валюты

          Как показывает практика, при угрозе девальвации больше всего паникуют те, кто взял кредит в валюте. Причем евро сейчас внушает еще больше опасений, чем доллар. Если вы получаете зарплату в рублях, а не в валюте, при первых признаках нестабильности имеет смысл подумать о досрочном погашении кредита. Иначе ваши расходы по обслуживанию долга могут вырасти в разы (вспомните тот самый «черный август»-98). Альтернативой досрочному погашению может стать разве что расторжение валютного договора и заключение нового — пересчитанного в рубли. Многие банки идут на это, но положение заемщика все равно останется не сахарным: ведь сумма пересчитанного кредита и, соответственно, ежемесячный платеж, скорее всего окажется весьма солидной.

          Ипотечники рвутся из кабалы

          С ипотекой ситуация прямо противоположная: гасить ее досрочно выгодно для российского заемщика. Причем выгодно всегда, что бы не утверждали банкиры. Плюсов — море: экономия на процентах, которые в нашей стране очень высоки, получение возможности полноправно распоряжаться собственностью, которая становится вашим активом, возможность разорвать обязательный договор страхования и освободить семейный бюджет от дополнительного бремени, повышение социальной мобильности и т.д. Единственный минус, что не всем и не всегда удается быстро изыскать свободные средства на досрочную выплату, более того, есть риск падения доходов. И в кризис ипотечные квартиры нередко снова попадают на рынок: их продают либо банки, либо сами заемщики с согласия банка, чтобы погасить неподъемную ссуду.

          Так что, если у вас действительно есть реальная возможность «закрыть» ипотечный долг пораньше, не сомневайтесь. Вы будете в выигрыше в любой экономической ситуации.

          Здесь стоит упомянуть об еще одном парадоксе российской жизни. На Западе ипотечные заемщики стремятся максимально «растянуть» сроки выплат, порой на 30–40 лет. И ни в какую не станут закрывать долг досрочно. Это связано, например, с желанием сэкономить на налоге на недвижимость: в большинстве западных стран таким налогом не облагается жилье, заложенное банку. Или (как в Америке) уменьшить подоходный налог (база, от которой он рассчитывается, уменьшается на сумму выплат). Банки тоже ведут разумную политику, стараясь сделать пребывание заемщика в ипотечной кабале удобным и приятным. Что неплохо им удается за счет невысоких процентных ставок и различных способов по снижению ежемесячного платежа.

          Но у России и в этом плане свой особый путь — по крайней мере, на ближайшие годы.

          Подведем итог

          Если вы решили досрочно погасить кредит, начните с изучения кредитного договора (особенно, если вы предприниматель). Оцените все плюсы и минусы вашего решения. В частности, подумайте, не обернется ли ваше желание как можно скорее закрыть долг скорой необходимостью нового кредитования (говоря проще, не снимайте с себя «последнюю рубашку», если график платежей удобен, а кредит не съедает более 20% дохода). Учтите, что банки порой вносят «досрочников» в бан-лист, то есть перечень тех, кому при следующем обращении в кредите могут отказать: финансисты не любят упускать выгоду.

          В то же время досрочное погашение, особенно произведенное не в начале, а ближе к концу «маршрута», станет плюсом в вашей кредитной истории. И не бойтесь кризиса: при грамотном управлении кредитным рисками он не так уж и страшен.

          Как возвратить проценты при досрочном погашении

          После досрочной выплаты кредитных обязательств многие заемщики задумываются, как возвратить проценты при досрочном погашении и как вернуть комиссии по кредиту.

          Особенности

          досрочное погашение займа

          Как только прошло досрочное погашение займа, можно получить часть его стоимости. Вернуть процент по кредиту реально, но надо учитывать некоторые особенности. В платеж могли быть внесены скрытые дополнительные сборы и комиссии. Например, за выдачу кредита или оплату. Предоставляя заемщику эти услуги, банк заблаговременно прописывает отсутствие возможности возврата переплаченной суммы.

          Погашаться займ должен в соответствующем порядке. Как только платеж пройдет, заемщик должен взять подтверждающий документ об оплате полной суммы, что обезопасит его от возможных штрафов в результате технических сбоев систем. При досрочном погашении, будь то полное или частичное, проценты необходимо будет выплатить лишь за фактическое время пользования деньгами, а также из оставшейся суммы основного долга. Можно ли вернуть проценты? — к сожалению, уплаченные ранее проценты вернуть невозможно, ведь они являются платой банку за то, что тот дает клиенту возможность пользоваться его деньгами.

          Также стоит учесть и другие факторы:

          1. В некоторых банках есть правило, что досрочно нельзя погасить кредитные обязательства, если они были взяты в течение месяца.
          2. У каждой финансовой организации существуют свои условия досрочного погашения.
          3. Выплата займа досрочно не избавляет от обязательства внесения ежемесячных платежей до предполагаемой даты списания суммы, в счет досрочного погашения.

          Кредитные учреждения постоянно пытаются заработать на заемщиках, увеличивая прибыль. Но клиент вправе возвратить сумму процентов за:

          1. Переплаченные проценты при полной оплате стоимости кредита.
          2. Оплату комиссии за открытие счетов, при оформлении займа, если информация о них не указана в договоре или других бумагах, которые клиент подписывал.
          3. Иные скрытые сборы при оформлении ссуды.
          4. Приобретение страхования жизни или имущества в оговоренные страховщиком сроки.

          Правильно оплачиваем досрочный возврат

          Заблаговременное извещение кредитного учреждения о решении внести полную сумму задолженности путем написания заявления

          Как осуществить возврат процентов по кредиту при его досрочном погашении — вопрос не праздный. Для оформления полного досрочного погашения нужно придерживаться определенного алгоритма. Иначе банк сможет ошибки заемщика трактовать в свою пользу. Правильно это делать нужно таким образом:

          1. Заблаговременно известить кредитное учреждение о решении внести полную сумму задолженности путем написания заявления. Это делается письменно или, если есть возможность у банка, дистанционно.
          2. После этого необходимо внести оговоренную сумму на счет. Если этого не сделать, то заявление аннулируется. Лучше всего это делать через кассу кредитного учреждения с возможностью получения квитанции.
          3. Через месяц можно получить справку из финансовой организации о полном погашении кредитных обязательств и отсутствии задолженности.

          Погасить досрочно кредит разрешается без штрафных санкций. Это оговаривается в действующем законодательстве. Заемщику при начислении штрафа нужно обращаться в суд и доказывать свои права. Главное, в этом случае правильно сформулировать свои требования, при этом только в письменном виде. Документы относятся в банк.

          Погасить досрочно кредит разрешается без штрафных санкций

          Затем по истечении 10 дней, если не поступит ответ от банка, или он будет отрицательный, заемщик вправе обратиться в суд с исковым заявлением. Все расходы, понесенные за судебные разбирательства, компенсируются кредитным учреждением.

          Расчет суммы к уплате

          Заемщик вправе самостоятельно посчитать причитающуюся ему сумму. Сделать это не так сложно:

          1. Необходимо взять график погашения кредита, который был дан при заключении договора. Там посмотреть сумму начисленных процентов за все время пользования заемными средствами.
          2. Посчитать срок погашения кредита и количество уплаченных процентов.
          3. Стоимость за весь период кредита разделить на срок займа и умножить на фактическое время погашения кредитных обязательств. Полученная сумма означает проценты, которые должны были быть оплачены за срок пользования.
          4. Переплата составит разницу между уплаченными процентами и количеством процентов за фактическое пользование ссудой.

          Невзирая на такие простые действия, описанные ранее, в действии по возврату процентов есть свои особенности:

          самостоятельные подсчеты

          1. Прежде чем прийти в кредитное учреждение с заявлением, необходимо уточнить в договоре, а есть ли вообще такая возможность. Некоторые банки прописывают в договоре некоторые ограничения по срокам и суммам возврата.
          2. Перед обращением в финансовую организацию необходимо самостоятельно рассчитать сумму, которая подлежит возврату по закону. Однако самостоятельные подсчеты — это, скорее, подстраховка, чтобы знать хотя бы примерную сумму. При внесении средств стоит руководствоваться цифрой, озвученной сотрудниками банка, при этом выплатить необходимо все до копейки, иначе процедура не будет считаться совершенной.

          Согласно постановлению Верховного суда, заемщик должен оплачивать стоимость обязательств только с момента выдачи кредита до его фактического погашения. Вернуть стоимость за использованный период невозможно.

          Заявление

          Для написания заявления нужно запросить специальный бланк у специалиста. Если же он не соглашается на это, стоит написать в свободной форме и попросить принять заявку. Если сотрудник по-прежнему не идет на контакт и отказывается в принятии заявления, то лучше обратиться к руководству и там уже апеллировать жалобой в органы, которые заинтересуются данным вопросом. После этого заявку обязаны принять. Стоит заранее позаботиться о снятии копии и записи разговора на диктофон. Но нужно предупредить сотрудников о записи разговора, иначе можно нарушить закон. Впрочем, такие ситуации — редкость, поскольку данная процедура уже долгие годы является общепринятой практикой в финансовых организациях, поэтому проблем возникнуть не должно.

          При принятии заявки сотрудник ставит свою отметку и дату.

          В документе необходимо указывать следующие реквизиты:

          Стоит заранее позаботиться о снятии копии и записи разговора на диктофон

          1. Фамилию, имя и отчество заемщика.
          2. Паспортные и личные данные.
          3. Номер и дату подписанного документа о кредите.
          4. Тело кредита, срок, проценты, иные параметры, необходимые для подсчета.
          5. Дату и сумму оплаты кредита в досрочном порядке.
          6. Номер карты или счета, на который будут перечислены деньги.

          К письменному заявлению необходимо приложить копию кредитного договора и документ. После этого нужно уточнить дату перерасчета. Как правило, вся процедура занимает не менее трех дней.

          Калькулятор возврата

          Для удобства клиентов на просторах интернета существует специальная услуга по расчету возврата по досрочно погашенному кредиту. Калькулятор-онлайн, правда, не может гарантировать 100%-й результат. Но он показывает приблизительную сумму к возврату при досрочном закрытии кредита. Для этого нужно вписать:

          • Общую сумму долга.
          • Ставку.
          • Сроки кредитования.
          • Дата и величина досрочной оплаты.

          При досрочном погашении кредита нужно отстаивать свою точку зрения. Возможно, даже вернуть подоходный налог с кредита. Как вернуть 13 процентов от уплаченного кредита, можно найти в интернете с подробным описанием необходимых действий и документов.

          Действует программа при ипотеке, оформлении кредита на обучение, лечение и другие цели, для реализации которых предусмотрена поддержка государства. Для этого нужно подать пакет бумаг в налоговую службу и предоставить номер расчетного счета для перечисления денежных средств. Проценты по кредиту, как и тело кредита, учитываются при расчете суммы вычета. Возвращать сумму можно как единовременной выплатой, перечисленной на счет, так и в течение нескольких лет, не оплачивая подоходный налог.

          Возврат навязанных услуг

          К сожалению, нередка ситуация, когда специалисты банков пытаются навязать клиентам дополнительные услуги: страховку, смс-оповещение, мобильный банк и так далее. Еще хуже, если они подключают услуги автоматически, не уведомляя об этом клиента. В этом случае каждый человек имеет право вернуть комиссии за оплату навязанных услуг, для этого необходимо обратиться в ближайшее отделение с заявлением. Как вернуть комиссию по кредиту, должны объяснить клиенту банка его сотрудники. Если сумма за услугу на весь срок займа уже была включена в тело кредита, график погашения будет пересчитан, хотя за то время, пока клиент пользовался, пусть и неосознанно, услугой, заплатить, все же, придется. Некоторые сборы придется оплачивать вне зависимости от желания клиента. Например, не удастся отменить комиссию за выдачу ссуды или ведение счета, поскольку эти обязательные условия, в большинстве случаев, прописаны в стандартном договоре.

          Из этого следует, что возврат стоимости ссуды — процедура достаточно сложная, но возможная. Главное, знать свои права и ответственно подходить к делу. Вернуть проценты по кредиту, значит, не только сэкономить собственные средства, но и выстроить с банком по-настоящему партнерские отношения, которые помогут при получении очередных ссуд.

          голоса
          Рейтинг статьи
          Читать еще:  Как рассчитать неустойку по ОСАГО в 2022 году
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector